2026 更新说明： 本文最初发布于 2022 年。想看最新策略和完整指南，请读：Building Credit in the US as an Expat: The Complete 2026 Guide。
在美国，消费者不断被鼓励（或者说被狂轰滥炸）去申请多张信用卡。每月通过邮件收到多份邀约并不罕见。当然，你也可能在购物中心、Costco 等地方被邀请开新卡。我理解，作为在美国的外国人，办第一张信用卡时你可能没有太多选择。但一旦你把信用分建立起来，打算再多办几张信用卡，下面的建议就是为你准备的。
1. 我到底为什么需要或想要多张信用卡？
不同的信用卡提供不同的权益，从直接现金返还、积分，到航空/酒店/网约车/外卖的 credit，再到开卡奖励。
所以，懂得如何组合利用不同的信用卡，可以给你带来可观的额外收益，比如用积分给家人换一张免费机票，或免费的酒店住宿。不过，和任何工具一样，别让信用卡控制你，或者推着你去买你不想买、也没打算买的东西。一般来说，这些权益或折扣并不能覆盖一笔消费 100% 的成本。
先把这个提醒说在前面，下面是我最重要的几条建议
2. 查看你的 5/24 状态
这是 Chase 特有的规则。简单来说，如果你在过去 24 个月里已在美国各银行开了 5 张或更多的个人卡，Chase 一般不会批准你的新信用卡申请。这是不是 Chase 官网上的正式规则？不是，它是靠大家众包出来的，你可以在这里了解更多。不过，也有人报告过例外情况。截至 2026 年 11 月，申请人的反馈显示它仍然适用于 Chase 的个人卡，但由于 Chase 并未公布这条规则，细节随时可能改变。
由于 Chase 的 Ultimate Rewards 积分用途广泛、很实用，许多人会采取先把 Chase 的信用卡办满，再去办其他品牌信用卡的策略。截至 2023 年 2 月，每个 Chase 积分价值 1 美分到 1.9 美分，取决于你怎么使用，而且这些价值可能会变。
3. 常见的开卡奖励价值约 $500+
虽然未来可能会变，但截至 2023 年 2 月，当你申请一张新信用卡时，常常会得到开卡奖励。一个常见的开卡奖励价值约 $500+，而且优惠经常变化，所以请查看当前的优惠。我是怎么得出这个数字的？通过把热门信用卡的积分换算成美元。例如：
- Chase Sapphire Preferred 当时提供 60,000 积分作为开卡奖励。每个 Chase Ultimate Rewards 积分价值在 1 美分到 1.9 美分之间，也就是说这个开卡奖励价值约 $600+
- American Express Gold 提供 60,000 个 Membership Rewards 积分作为开卡奖励。每个积分价值在 1 美分到 2 美分之间，所以同样是 $600+。
- American Express Platinum 信用卡提供 80,000 个 Membership Rewards 积分作为开卡奖励。
所以，如果你遇到的优惠，开卡奖励的价值与此相差很多，请重新考虑。
4. 仔细查看积分可以用在哪里
不是所有的积分都一样。对于某些联名卡，积分只能用在特定的合作伙伴。所以除非你有明确的计划，否则办那张卡可能没有意义。
另外，某些信用卡计划的转点合作伙伴比其他的更多。例如在旅行类别中，Chase 和 American Express 的积分被认为是最灵活、最有价值的，因为你可以把它们转到许多不同的航空公司和酒店集团。
5. 交房租也能赚积分
房租往往是许多家庭每月最大的支出之一。那么，如果交房租时能赚信用卡积分，是不是很棒？在 Bilt 万事达卡推出之前，你可以用信用卡交房租，但需要支付 2% 到 4% 的交易手续费。这就违背了赚积分的初衷，因为积分的价值往往不到 2%。截至 2022 年 12 月，Bilt 是一张很突出的信用卡，交房租可以赚积分，而且没有任何交易手续费。Bilt 卡此后有了变化：新卡在 2026 年 2 月取代了最初由 Wells Fargo 发行的万事达卡，所以在申请之前，请查看 Bilt 目前关于房租积分和费用的条款。
Bilt 也有众多转点合作伙伴，所以你可以把 Bilt 积分转到许多酒店（如 Hyatt、IHG 等）或航空公司（如 Air Canada 等），不过合作伙伴名单会随时间变化。如果你需要更多关于 Bilt 的信息，请看我在这里的文章。
6. 申请信用卡产生的硬查询（hard inquiry）通常不是大问题
每次你申请信用卡，金融机构一般都会对你的信用报告做一次硬查询。根据 myFICO，对大多数人来说，多一次查询会使 FICO 分数下降不到 5 分，不过影响程度因人而异。硬查询最多可以在你的报告上保留两年，但只会影响你的 FICO 分数一年。所以一次查询通常不是大问题，但短时间内多次查询可能累积起来，尤其是在你账户很少或信用历史较短的情况下。
如果你冻结了三大信用局的所有信用报告，记得在申请新信用卡之前先解冻（thaw 或 unfreeze）这些报告。CFPB 表示，你可以免费临时解除冻结，而且需要分别联系每家信用报告机构。
申请信用卡而不影响你的信用分
如果你想进一步了解这一点，请读我的文章《申请信用卡而不影响信用分：在美外派人士指南》。
7. 评估年费值不值得？
取决于你怎么使用这张卡，以及如何利用它的开卡奖励和权益，你赚到的可能够也可能不够支付年费。在这种情况下，办那张具体的信用卡就没有意义。
8. 信用分和收入要求
要记住，每张信用卡的申请在信用分和收入方面可能有不同的要求。所以申请之前一定要研究这张卡，确保你符合获批的条件。信用卡还可能附带其他费用，比如余额转移费、外币交易费和预借现金费。在做决定之前，一定要阅读细则，了解与这张卡相关的全部费用和收费。
总结
当你有了几张卡之后，妥善管理它们很重要。确保按时还款，因为逾期还款可能会损害你的信用分。另外，尽量每个月还清余额，这样就不会产生利息。最后，留意每张卡的信用额度，不要过度消费，否则可能导致罚款或利率上调。
最后，Facebook 上有一个群组 Asian Expats in the US，外派人士可以在里面直接分享、讨论更多经验。欢迎加入。
祝你好运！
Chandler
免责声明： 这是教育内容，不是建议。本文不构成财务、投资、信用、税务、保险、医疗或法律建议，也不构成开通、购买或使用任何产品或账户的推荐。利率、额度、规则、费用和优惠会经常变化，而我在这些领域都不是持牌顾问。请自行查证，向提供方或相关机构（例如 IRS）核实最新数字和条款，并在依据本文任何内容行动之前咨询合格的专业人士。你的实际情况可能与本文的示例不同。