Seguro médico para expatriados nos EUA — atualização jun/2022
Aprendi da forma mais difícil que o sistema de saúde dos EUA custa 5x mais do que Singapura — mas você pode economizar centenas pesquisando preços de medicamentos e nunca pagando a primeira conta.
Atualizado para 2026: Este post foi publicado originalmente em 2022. Para os números mais recentes do IRS e um guia completo, veja Expat Healthcare Benefits in the US: HSA, FSA & HDHP Guide (2026).
O custo do sistema de saúde nos EUA é astronômico, e essa não é uma palavra exagerada. Nossa família se mudou de Singapura para os EUA no final do ano passado e temos vivenciado em primeira mão o custo do sistema de saúde americano. Neste post, vou compartilhar tudo que aprendi lendo, ouvindo podcasts e com nossas próprias experiências. A maioria dos aprendizados abaixo vem do episódio "hacking healthcare, prescriptions, and medical bills with Marshall Allen" no podcast "All the hacks". Marshall é um jornalista que investigou a indústria de saúde nos EUA por mais de 15 anos. Em 2021, publicou o livro "Never Pay the First Bill". Recomendo muito ouvir o episódio.
Como este é um assunto complicado, se eu errar algo, por favor deixe um comentário e vou corrigir.
1. Os planos de seguro médico, odontológico e de visão são extremamente caros
Embora seja um fato bem conhecido, o prêmio de seguro ainda é pelo menos 5 vezes mais caro do que pagávamos em Singapura. Mas como as contas médicas sem seguro são ainda mais caras, não há nada que você possa fazer a não ser seguir com o plano de saúde, odontológico e de visão típico da empresa ao se mudar. Há muitas outras coisas para se preocupar.
2. Certifique-se de ter cobertura desde o dia 1
Isso significa que no dia em que você e sua família pousarem nos EUA, vocês começam a ter cobertura. O benefício disso é que, seja lá o que for, se você ou um membro da família precisar ver um médico ou visitar o hospital logo após a chegada, você estará coberto pelo seguro. A desvantagem é que você precisa pagar o prêmio do seguro um pouco mais cedo. Acho que vale a pena.
No nosso caso, infelizmente, nossa filha teve febre e erupções cutâneas no rosto poucos dias após a chegada. E tivemos que levá-la ao hospital para ver um médico. A condição dela não era grave, o que foi um alívio, e o médico passou cerca de 10 minutos conosco. A conta sem seguro foi de quase US$400, o que acho ultrajante.
3. Há enorme variação de preço nos medicamentos
Fiquei chocado ao descobrir isso pela primeira vez. Basicamente, mesmo para o mesmo medicamento de venda livre, o preço varia muito entre os varejistas. Descobri isso sozinho quando comparei o preço entre o CVS e a Amazon para o mesmo medicamento. O preço do CVS era 2 vezes mais caro do que o da Amazon para o mesmo item (mesmo nome de marca, mesma fórmula, etc...).
E então me deparei com este artigo da Consumer Report. Ele mostra que a diferença de preço pode ser mais de 10 vezes entre os varejistas. :(
Então infelizmente isso significa que você precisa fazer um pouco de pesquisa para descobrir o melhor preço antes de comprar medicamentos simples de venda livre. Experimente sites como:
Em geral, não compre no CVS se você puder comprar o mesmo item na Amazon ou em outros lugares, pois o CVS é geralmente mais caro na minha experiência.
Se você tiver um pouco mais de tempo, até recomendaria verificar os ingredientes/fórmula do medicamento de marca e então comprar um medicamento genérico equivalente em vez disso. Você pode economizar mais de 50% dessa forma. Claro, isso pressupõe que você realmente leia os rótulos e possa comparar os ingredientes. E não recomendo fazer isso para condições de saúde sérias.
4. Variação extrema de preço existe em todo o sistema de saúde dos EUA
O exemplo que Marshall deu no podcast é com Exames de Imagem como Raio-X, tomografia ou ressonância magnética. A diferença de preço pode ser de 50% ou até mais. E infelizmente, o serviço de imagem no hospital que você frequenta é muitas vezes mais caro do que em outro lugar. É um incômodo real, eu sei! Mas agora que conheço esse fato, vou fazer alguma pesquisa da próxima vez que precisar de um exame.
5. Mas meu pagamento do próprio bolso é pequeno, então por que me importar?
Não existe almoço grátis, então o dinheiro vem de algum lugar. Quando a conta total é alta e seu pagamento do próprio bolso é pequeno, significa que com o tempo seu prêmio ou franquia provavelmente vai subir. E a propósito, mesmo que você pense que, como está no plano de saúde da empresa, por que isso importa? Bem, quando o custo do seguro de saúde sobe, significa que a empresa precisa desembolsar uma quantia maior para pagar por isso. E isso significa menos dinheiro para pagar seus salários e outros benefícios.
6. O custo do sistema de saúde é simplesmente inventado pelos hospitais ou provedores
Fiquei intrigado sobre por que procedimentos simples nos EUA custam muito mais do que o que eu pagava em Singapura. Por exemplo, como parte do check-up de saúde anual, fizemos um simples exame de sangue. Mas o custo é astronômico em relação ao valor que recebemos. O mesmo exame de sangue (ou ainda mais abrangente) em Singapura custa mais de 50% mais barato. Os técnicos/profissionais de saúde em Singapura têm salários altos, então a razão para o alto custo não pode ser o custo do trabalho. Singapura usa máquinas similares ou até mais avançadas para fornecer melhores testes, então também não é o custo da máquina.
Claro, com o seguro, o valor que temos que pagar diminui, mas mesmo assim não é custo-benefício. Marshall Allen explicou que o custo é totalmente inventado. Como parte do jogo, os hospitais/provedores de saúde inventam o preço muito alto para que as seguradoras possam mostrar que, através do plano de saúde médico delas, você obtém um preço muito mais descontado. Mas a chave é que o preço inicial é Inventado!
Como esse sistema pode ser tão absurdo?
7. Precisa verificar a conta detalhada cuidadosamente
Ouvi sobre isso no podcast mas não acreditei até que realmente me aconteceu. Fui alertado pela seguradora de que eu devia dinheiro ao consultório do médico de família. Fiquei perplexo porque o check-up de saúde anual deveria estar incluído como parte do pacote e eu não deveria ter que pagar nada do próprio bolso. Então liguei para a seguradora, que então ligou para o consultório do médico de família. Descobriu-se que eles usaram o código de faturamento errado para outras visitas, então parecia que eu havia feito dois check-ups anuais consecutivos no período de 2 meses.
Então, por sorte, verifiquei a conta detalhada antes de pagar, caso contrário, o dinheiro estaria perdido :D
8. Considere a Health Saving Account (HSA)
Não sabia sobre a Health Saving Account (HSA) desde o início (ou melhor, não a entendia o suficiente para aproveitá-la). Se você se qualificar através de um High Deductible Health Plan, deve ler sobre isso extensivamente porque provavelmente é benéfico colocar dinheiro pré-imposto na HSA. Você também deve considerar os Flexible Spending Accounts (FSA) como outra forma de economizar em custos médicos. Você pode usar dinheiro da HSA para pagar despesas médicas qualificadas como franquias, prescrições, etc... E como é pré-imposto, você economiza muito dinheiro dessa forma.
Por ora, é isso de mim. O sistema de saúde dos EUA é... uma outra história, vindo de Singapura :P
Você já teve alguma experiência surpreendente navegando pelo sistema de saúde dos EUA como expatriado? Adoraria ouvir suas histórias — especialmente quaisquer dicas de economia de dinheiro que eu possa ter perdido.
Abraços,
Chandler
P.S. Recentemente criei um grupo no Facebook chamado Asian Expats in the US para que possamos compartilhar/discutir mais dicas diretamente. Fique à vontade para entrar.
