Descubra os segredos das contas poupança de alto rendimento e transforme suas finanças como expat nos EUA

Atualizado para 2026: Este post foi publicado originalmente em 2022. Para as taxas mais recentes e um guia completo, veja Where to Park Your Cash: T-Bills, HYSA & More for Expats (2026).

Com os aumentos drásticos das taxas pelo Fed nos EUA desde março de 2022, a conta poupança de alto rendimento (HYSA, na sigla em inglês) passou a ser praticamente indispensável para expats nos EUA, como forma de guardar dinheiro e ganhar juros mais altos. Quando me mudei para os EUA, não fazia ideia de que essas contas existiam — estava deixando dinheiro parado em uma conta corrente comum ganhando praticamente nada T.T Este tipo de conta se diferencia das suas contas correntes ou poupança normais por oferecer uma taxa de juros muito maior (como 2% ou 3% ao ano). Vamos nos aprofundar.

O que é uma conta poupança de alto rendimento (HYSA)?

Uma conta poupança de alto rendimento nos EUA é uma conta poupança que oferece uma taxa de juros maior do que uma conta poupança tradicional. Essas contas são normalmente oferecidas por bancos online e cooperativas de crédito, e às vezes exigem um depósito mínimo e um saldo mínimo para render a taxa de juros mais alta. A palavra-chave aqui é "às vezes ou frequentemente" e não "sempre".

Quem oferece contas poupança de alto rendimento nos EUA?

Vários bancos, cooperativas de crédito e outras instituições financeiras oferecem contas poupança de alto rendimento. E suas taxas são frequentemente competitivas entre si, com diferenças muito pequenas. Isso significa que pode ser melhor você optar por uma opção mais conhecida, confiável e segura. Não se arrisque a perder o valor principal por uma diferença de 0,5% ao ano a mais de juros.

O que observar ao escolher um banco/instituição financeira para abrir uma HYSA?

Seguro FDIC

Verifique se o seu banco faz parte do esquema de seguro FDIC. Clique aqui para saber mais sobre o FDIC, ou use esta ferramenta, o Electronic Deposit Insurance Estimator EDIE, para entender o valor aproximado segurado para cada titular de conta em um banco específico. "O valor padrão de seguro é $250.000 por depositante, por banco segurado, para cada categoria de propriedade."

Em termos simples: se algo acontecer com o banco, o FDIC vai te pagar de volta um determinado valor, conforme as regras e regulamentos do governo dos EUA.

Se o nome de uma instituição financeira não é familiar para você (o que acontece muito com expats, já que não somos daqui), verifique cuidadosamente pelo site do FDIC aqui. Não tome como prova o que a empresa coloca no próprio site.

Nada impede você de abrir várias contas poupança de alto rendimento em bancos diferentes

Se você tem medo de colocar todo o seu dinheiro em uma única cesta, lembre-se de que nada te impede de abrir diferentes HYSAs em bancos diferentes :). Claro, você vai precisar repetir o processo de abertura de conta várias vezes, mas muitos bancos agora oferecem abertura de conta online, então é bastante conveniente.

Taxas de juros

É bastante simples descobrir as taxas de juros típicas oferecidas por diferentes instituições financeiras. Uma busca simples no Google resolve. Por exemplo, no início de dezembro de 2022, a taxa de juros anual típica para conta poupança de alto rendimento era de cerca de 3%. Quando outra empresa/instituição oferece uma taxa muito maior, como 4% ou mais, tome cuidado, pesquise mais e leia as letras miúdas. Lembre-se de que este é um campo muito competitivo.

Taxas variáveis vs. taxas fixas

Dado o ambiente macroeconômico atual e o que o Fed tem comunicado de forma consistente, devemos esperar que a taxa de juros suba em 2023. O que isso significa é que a taxa livre de risco (oferecida pelo governo dos EUA via T-bills/T-bonds ou savings bonds) vai subir em 2023. E, portanto, é razoável esperar que a taxa de juros das HYSAs também suba. Caso contrário, as pessoas vão comprar títulos do tesouro de curto prazo (como os de 4 semanas de vencimento) como forma de manter o dinheiro parado.

Com esse contexto, verifique cuidadosamente se a taxa oferecida pelo banco para a HYSA é variável ou fixa. E veja qual opção é melhor para você.

Tarifas

Ninguém gosta de tarifas! Então verifique se o banco prospectivo tem:

• Requisito de saldo mínimo. Abaixo desse valor, eles começarão a cobrar uma tarifa
• Tarifa de manutenção mensal
• Tarifa por transação, como transferência de fundos para fora da conta
• etc...

Se eles cobram certas tarifas, considere com cuidado porque pode não fazer sentido abrir uma HYSA com eles.

Acessibilidade

É sobre como você pode acessar seu dinheiro, depositar na conta, sacar, etc...

Normalmente, a maioria dos bancos deve oferecer acesso online pelo site ou aplicativo móvel. Alguns bancos com agências físicas também permitirão que você acesse seu dinheiro nas agências. Verifique diretamente com cada banco ou leia no site deles. Eu não preciso de cartão ATM ou conseguir sacar dinheiro da HYSA usando ATM, então isso não é um problema para mim. Mas se for importante para você, verifique a oferta específica do banco.

Restrições de saque

Não deveria haver nenhuma restrição, mas verifique assim mesmo, só para garantir.

Outros recursos da conta

Recursos como poupança automática, juros compostos diários versus mensais, etc., são considerações adicionais. Juros compostos diários soam ótimos, mas apenas se você tiver uma grande quantia de dinheiro por um período estendido (anos), então não me preocupo muito com isso.

Segurança do valor principal ainda é a prioridade número #1 para mim.

Implicações fiscais

Em geral, os juros ganhos em uma conta poupança são renda tributável. Mas como a situação de cada pessoa é única, você precisará fazer sua própria pesquisa nessa área.

Conclusão

Dado o ambiente de taxas de juros crescentes, acho que os expats deveriam considerar usar a conta poupança de alto rendimento (HYSA) como parte do conjunto geral de ferramentas financeiras. Embora a HYSA possa ser uma ótima forma de poupar dinheiro e ganhar mais juros do que uma conta poupança tradicional, ela não é a única opção. Títulos do tesouro de curto prazo, bonds, etc... também podem ser outras opções. Escrevi separadamente sobre US Treasury Bills se você tiver interesse.

As coisas principais a verificar: seguro FDIC (inegociável, na minha opinião), taxas de juros, tarifas, acessibilidade e restrições de saque. E lembre-se: a segurança do valor principal ainda é a prioridade número um. Não corra atrás de 0,5% a mais se isso significa colocar seu dinheiro em algum lugar que não te deixa confortável.

Você já abriu uma HYSA? Com qual banco foi e como foi a experiência? Adoraria ouvir de outros expats :)

Abraços,

Chandler

P.S. Criei recentemente um grupo no Facebook chamado Asian Expats in the US para que possamos compartilhar e discutir mais dicas diretamente. Fique à vontade para entrar.