在美外派医疗保险更新（2022 年 6 月）
美国医疗体系贵得离谱，但通过比价药价、核对账单和合理使用 HSA/FSA，你仍能明显降低家庭医疗支出。
2026 更新说明： 本文最初发布于 2022 年。若你想看最新 IRS 数字与更完整框架，请读：Expat Healthcare Benefits in the US: HSA, FSA & HDHP Guide (2026)。
美国医疗成本高得惊人，这不是夸张说法。我们一家在去年底从新加坡搬到美国后，几乎是第一时间就感受到了。本文我会把自己这段时间通过阅读、播客和亲身经历得到的关键经验写出来。
其中不少要点来自 "All the Hacks" 播客这一期：hacking healthcare, prescriptions, and medical bills with Marshall Allen。Marshall 是调查美国医疗行业超过 15 年的记者，并在 2021 年出版了《Never Pay the First Bill》。我非常推荐你听这一期。
这个话题本身复杂，如果文中有不准确之处，欢迎指出，我会修正。
1. 医疗、牙科、视力保险都非常贵
虽然这已经是常识，但实际保费仍比我们在新加坡时至少高 5 倍。问题是：如果没有保险，医疗账单会更夸张。所以刚落地时你通常只能先跟公司提供的标准医疗/牙科/视力方案走，因为你还有很多更紧急的安家事项。
2. 尽量从落地第一天起就有保障
意思是你和家人落地美国当天就生效保险。好处很现实：若刚到不久就要看医生或去医院，保险可立即覆盖。坏处只是你要更早开始交保费。我个人认为值得。
我们家的情况是：到美国几天后，女儿发烧且脸上起疹子，只能立即去医院。好在不严重，医生大约看了 10 分钟。若无保险，账单接近 $400，我觉得非常离谱。
3. 药品价格差异极大
我一开始很震惊：同样的非处方药，不同零售商价格可以差很多。
我自己第一次发现这个问题，是对比同一款药在 CVS 和 Amazon 的价格：CVS 大约是 Amazon 的 2 倍（同品牌、同配方）。
后来我又看到 Consumer Reports 这篇文章，其中显示不同渠道的差价甚至可能超过 10 倍。
所以现实是：买简单 OTC 药前也要先做一点比价。可以用：
按我的经验，如果 Amazon 或其他渠道有同款，尽量别在 CVS 买，常常更贵。
如果你有更多时间，也可对照成分表，优先买等效仿制药（generic）。这条在不少情况下能省 50%+。当然前提是你能认真比对标签；严重病症不建议自行替代。
4. 美国医疗系统里“同项服务不同价”到处存在
Marshall 在播客里举的例子是影像检查（X-Ray、CT、MRI）：同类项目的价格差可能 50% 或更高。而且你就诊医院内的影像服务，常常不一定最便宜。
很麻烦，但这是现实。既然知道这点，我之后若再做影像检查，会先做功课再决定。
5. “我自付很低，为何还要关心总价？”
因为没有免费午餐。总账单高、你当下自付低，通常意味着未来保费或 deductible 更可能上升。
有人会说“反正公司保险买单”。但保险成本上涨，企业也要承担更多费用，这最终会挤压工资增长与其他福利空间。
6. 很多医疗定价本质上是“先报高价”
我以前一直困惑：为何在美国一些简单项目会比新加坡贵这么多？
例如年度体检里一个常规验血，账单和实际感受价值明显不匹配。新加坡同类（甚至更全面）检查常常便宜 50%+。这很难用“人工成本”解释，因为新加坡医护收入并不低；也很难用“设备成本”解释，因为设备并不落后。
Marshall 的解释是：很多机构会先给出一个高得离谱的标价，再让保险公司展示“折后价”有多优惠。关键在于：初始价格本身就可能严重虚高。
作为系统，这确实很荒诞。
7. 一定要仔细核对 itemized bill
我以前听说“账单编码出错”但半信半疑，直到真的发生在我身上。
有次保险公司提醒我还欠家庭医生诊所费用。我很困惑，因为年度体检本应在套餐内，不该再额外自付。后来我联系保险公司，再由他们联系诊所，最终发现是诊所用了错误 billing code，导致系统判定我在两个月内做了两次年度体检。
幸好我在付款前核对了 itemized bill，不然钱就白交了 :D
8. 认真研究 Health Saving Account（HSA）
我刚到美国时并不了解 Health saving account（HSA），更谈不上有效利用。若你符合 High Deductible Health Plan（HDHP）条件，建议系统研究 HSA——把税前资金放进 HSA 往往很有价值。
你也应该了解 Flexible Spending Accounts (FSA)，它同样能帮助降低医疗支出。HSA 资金可用于合格医疗支出（如 deductible、处方药等），因为是税前资金，节税效果通常很可观。
我这边先写到这里。对从新加坡迁移到美国的人来说，美国医疗体系确实“很特别” :P
你在美国医疗体系里有没有遇到过意想不到的情况？欢迎分享，尤其是你自己的省钱经验。
致敬，
Chandler
P.S. 我最近在 Facebook 建了一个群组 Asian Expats in the US，方便大家直接交流更多经验，欢迎加入。
