解锁高收益储蓄账户（HYSA）：在美外派人士的现金管理升级指南

2026 更新说明： 本文首发于 2022 年。若你想看最新利率与完整框架，请读：Where to Park Your Cash: T-Bills, HYSA & More for Expats (2026)。

自 2022 年 3 月以来，美联储大幅加息。在这个环境下，高收益储蓄账户（HYSA）对在美外派人士几乎变成“必备现金工具”。

我刚到美国时完全不知道有这类账户，钱一直放在普通 checking 里，利息接近于零，回头看真的很亏 T.T

HYSA 和普通 checking/savings 的核心差别是：它通常给更高利率（当时常见可达 2%-3% 年化，后续还继续上升）。下面展开说。

什么是 HYSA？

HYSA（High-Yield Savings Account）本质上仍是储蓄账户，只是利率通常显著高于传统储蓄账户。

这类账户常由线上银行、信用合作社等机构提供。

有些产品会要求最低开户金额或最低余额才能拿到较高利率。关键词是“有时/常见”，不是“绝对”。

美国哪些机构提供 HYSA？

可提供 HYSA 的机构很多：银行、信用合作社及其他金融机构。

它们之间利率竞争非常激烈，差距常常不大。

所以比起追极限小差价，更重要的是选“更可靠、你更信任”的机构。

不要为了多 0.5% 年化，把本金安全暴露在不确定风险里。

选 HYSA 机构时要看什么？

1. 是否有 FDIC 保障

先确认机构属于 FDIC 保险体系。

可在 FDIC 官网查看，也可用 EDIE 粗算保障额度。

官方基础规则是：每位存款人、每家受保银行、每类所有权，标准保障上限 $250,000。

简单说就是：若银行出现问题，符合规则范围内的资金可由 FDIC 按制度赔付。

如果机构名字你不熟（外派人士很常见），请务必用 FDIC 官方查询 here 核验，不要只看机构自己官网文案。

2. 可以同时开多个 HYSA 分散

如果你不想把资金放同一篮子，完全可以在不同银行开多个 HYSA。

是的，开户流程要重复几次，但现在很多机构支持全流程线上办理，实际并不复杂。

3. 利率水平

查利率最直接方式就是搜索对比。

例如 2022 年 12 月初，HYSA 常见年化大约 3%。

若某机构显著高于市场（比如 4%+），要谨慎：多看条款、做额外尽调，特别是费率可持续性和附带条件。

这是高度竞争市场，异常高收益通常意味着你要更仔细看风险。

可变利率 vs 固定利率

结合当时宏观环境和美联储表态，2023 年市场利率大概率继续上行。

这意味着无风险收益基准（如短期国债）会上去，HYSA 利率理论上也会跟进；否则资金会转去短久期美债。

所以要确认银行给你的 HYSA 是可变还是固定，以及哪个更符合你资金用途。

4. 各类费用

没人喜欢隐藏收费。重点查：

• 最低余额要求（低于是否收费）
• 月维护费
• 转出等交易费用
• 其他附加费

如果收费结构不友好，再高利率也可能被吃掉。

5. 可访问性

看你怎么存取资金：网页、App、线下网点、是否支持你需要的转账路径等。

多数银行都有网站或移动端。

部分有实体网点的银行还能线下办理。

我个人不需要 ATM 直接从 HYSA 取现，所以这点对我影响不大；如果你重视，就要单独核查。

6. 提现限制

一般不应有不合理限制，但最好提前确认。

7. 其他账户特性

例如自动储蓄、利息按日复利还是按月复利等。

按日复利听起来很美，但对小额资金和短周期影响通常有限。

对我而言，本金安全仍是第一优先级。

8. 税务影响

通常储蓄账户利息属于应税收入。

但每个人税务情况不同，请按你自身情况核对。

总结

在加息环境下，我认为在美外派人士应把 HYSA 纳入现金管理工具箱。

HYSA 是好选择，但不是唯一选择。短期美债（T-Bills）等也可作为替代或组合方案。我在这篇专门写了 T-Bills：US Treasury Bills。

核心检查项我会排成：

• FDIC 保障（对我来说不可妥协）
• 利率机制
• 费用结构
• 可访问性
• 提现规则

再强调一次：本金安全优先于“多拿 0.5%”。

你已经开 HYSA 了吗？你选了哪家，实际体验如何？欢迎分享给其他外派朋友 :)

致敬，

Chandler

P.S. 我最近建了一个 Facebook 群组 Asian Expats in the US，方便大家直接交流更多经验，欢迎加入。