Bilt 信用卡全指南：你需要知道的一切

2026 更新： 这篇文章最早发布于 2023 年。想看最新策略与完整指南，请读《2026 在美外派人士信用卡奖励指南》。

如果你在美国租房，这篇就是给你的。

我自己在湾区租房（湾区房租真的不客气 T.T），第一次发现这个产品时很兴奋：终于可以用信用卡付房租、免 2%-3% 手续费、还能拿积分。虽然 Bilt 没有公开每点固定现金价值，但考虑到和多家航司/酒店是 1:1 转点，房租大致可以拿到 1%+ 的回报。

按 Redfin 2022 年美国月租中位数约 2000 美元估算，普通租客一年可通过 Bilt 拿到约 240 美元等值回报。我之前写过 Bilt 奖励计划，这篇专门补充卡片层面的细节。如果你觉得适合自己，可以通过这个推荐链接申请。

（如果你更喜欢听而不是读，也可以把下面内容转成播客，用 DIALØGUE。）

Bilt 信用卡优缺点

优点

使用 Bilt 付房租 0 手续费
房租支付方式多：ACH（银行转账）、寄纸质支票、Venmo、Paypal
房租 1X 积分（每年上限 50,000 分）
年费 0 美元
可兑换伙伴范围广：100+（酒店、航司、健身，甚至购房首付）
在 Bilt 门户订旅行时每点价值按 1.25 美分计算

缺点

没有开卡奖励（SUB）
房租积分上限 50,000/年；如果你月租高于约 4,200 美元，上限很快打满
旅行类别 2X，不如一些专门旅行卡
餐饮 3X，虽不错，但不算市场最高（与 Chase Sapphire Preferred 大致同档）

上面是快览，下面会展开。若你懒得读长文，也可以直接用我做的聊天机器人问重点（还在实验阶段，请注意幻觉风险）。

这张卡适不适合你？

我不想给“因人而异”这种空话，下面给更具体建议：

如果你主目标是攒积分换旅行，你应该知道 Chase 与 Amex 是主流体系。Chase 有著名 5/24 规则：过去 24 个月若开超过 5 张个人卡，通常不再批新个人卡（虽然有例外）。
- 你可以先把最想要的 Chase 卡办完，再考虑 Bilt。
- 我自己在两年内超过 5 张后仍批过一张 Chase，所以规则并非铁板一块，策略会随市场变化。
因为 Bilt 没有 SUB，如果你眼前有更高开卡奖励（如 Chase 60k、Amex 80k），先拿那些也合理。
- 但要记得 Bilt 房租奖励上限是 50k/年，先算账：先办 Bilt 拿几个月房租积分再办其他卡，有时更优。
如果你是刚来美国不满 6 个月的新外派人士，要不要先办 Bilt？
- 你的第一目标通常应是先把信用分建立起来。可参考我写的 8 条提升信用分建议。
- 第一张卡选择可能有限，能办到就先办。我个人会建议在条件允许下先看 City National Bank。可看这篇亚洲搬美准备建议的第 3、4 条。
- 等你信用分达到 good/excellent、开始在 Chase/Amex/Capital One 之间做组合时，我认为“租房用户配 Bilt”几乎是无脑选择。它还能把房租付款上报信用局，增加正向信用历史。
如果你担心“刷卡付房租会提高 utilization、拖累信用分”，Bilt 的 BiltProtect 可以缓解。
- 官方描述是从已绑定银行账户直接拉全额房租（体验上更像借记卡扣款）。
- 只要账户余额充足，通常就能避免高额度账单短期占用影响。

每月 1 号双倍积分（Rent Day）

Bilt 长期有一个活动：每月 1 号积分翻倍，称为 Rent Day。即：

餐饮 6X
旅行 4X
其他消费 2X

另外，Bilt 有“每账单周期至少 5 笔合格交易”条件，满足后才会给你房租积分。一个实用做法是把这 5 笔集中在每月 1 号，一次满足“活动加成 + 资格门槛”。

Bilt 的原文是：当你在账单周期内使用 Bilt Mastercard 产生至少五笔入账交易，你才可在该周期对房租与合格净消费（消费减退货/冲正）获得积分。

我的 Bilt 实际使用体验

我申请后是秒批，实体卡几天内到。等待实体卡期间，Bilt Rewards 网站上的设置工作也能先做。

Bilt 会给你租金账户信息，你可把它填到房东/物业的在线收租系统里。流程整体很顺。我开启了 Bilt Protect 来控制信用利用率。记得把 checking account 绑定到 Bilt，Bilt 才能从银行扣款去付租。

Bilt 网站在账户页面会告诉你：当前账单周期还差几笔交易才能满足“至少 5 笔”条件。比如我最近一个周期就显示还差 3 笔。

在 Bilt 网站你可以完成常见卡务：看余额、看交易、还款、自动还款设置等。

保障权益与旅行权益

Bilt 是 MasterCard World Elite 产品（见 Mastercard 页面），因此带有一整套 MasterCard 权益。

完整权益手册在 Wells Fargo（发卡行）页面：Guide to Benefits。

下面列出重点，建议你读官方细则，因为条款可随时调整。

手机保障（Cellular Telephone Protection）

官方条款说明：手机损坏、被盗或意外丢失且无法找回时，可报销维修或更换费用。纯外观划痕、屏幕裂纹但不影响功能等通常不在范围内。

身份盗用保护（Mastercard ID Theft Protection）

官方条款包括对公开网、暗网、深网的监控，发现个人信息被滥用风险时发警报，并提供被盗用后的处置支持。

购物保障（Purchase Security）

按条款，购买后 90 天内若商品损坏或失窃，可能可报销维修或替换费用。通常要求你用该卡（或关联 Bilt 奖励账户）支付全额。

租车碰撞损失豁免（Auto Rental CDW）

官方条款说明：租车被盗或发生覆盖范围内事故时可报销。常见前提：

租车费用需用该卡支付
需拒绝租车公司提供的碰撞险

行程取消/中断保障（Trip Cancellation & Interruption）

若出现覆盖原因导致行程取消/中断，按条款可能可报销不可退款的公共交通票款。

其余权益请直接看上面官方手册，我就不在这里重复整本文件。

Bilt 信用卡 FAQ

申请 Bilt 需要什么条件？

答：综合多方经验，信用分通常要在 670 以上更有机会获批。

Bilt 难批吗？

答：只要信用分达到 good 以上，一般不难。

Bilt 是 Wells Fargo 旗下公司吗？

答：不是。Wells Fargo 是 Bilt World Elite Mastercard 的发卡与管理方；Bilt 公司本身是 2021 年成立的私营公司（可参考 Crunchbase）。奖励计划由 Bilt 运营。

可以用 Bilt 付房租吗？

答：可以。住在 Bilt Alliance 物业可直接在 App/官网付款；不在联盟内也可通过 Bilt Rent Account 用 ACH 在原物业系统付款，Bilt 会给你 routing/account number；若房东只收支票，Bilt 也可代寄支票。

Bilt 寄支票怎么寄？

答：通过 USPS First-Class Mail，通常 5-7 个工作日送达。细节见官方说明。

申请 Bilt 会 hard pull 吗？

答：会。申请 Bilt Mastercard 会有一次硬查询用于审批。

Bilt 账单怎么还？

答：可在 Bilt App/官网（绑定银行账户后）发起还款，也可通过 Wells Fargo App/官网还款。

Bilt 用哪家信用局？

答：因 Wells Fargo 发卡，所以通常沿用 Wells Fargo 使用的 bureau。2023 年 2 月时常见是 Experian（后续可变）。申请时可临时解冻三家报告更稳。Bilt 的房租上报覆盖三大局：Experian、Equifax、TransUnion。

Bilt 卡能在哪用？

答：凡支持 Mastercard 的商户都可使用。

Bilt 能付房贷吗？

答：根据 Bilt 官方，目前房贷支付不累计积分。

Bilt 点值大概多少？

答：Bilt VP Richard Kerr 在这个 Q&A 视频提到：通过 Bilt 门户旅行兑换时，每点约 1.25 美分。

在 Bilt 门户订票 vs 转点到航司，哪个更划算？

答：同一视频里给出的思路很直接：

看现金票价
按每点 1.25 美分估算门户所需点数
再和航司直订所需里程比较（多数伙伴转点 1:1）

我举个实际例子：

2023 年 7 月旧金山飞奥兰多往返
Bilt 门户查到美联航直飞经济舱：$878 或 70,168 点
美联航官网同航班约 32.5k 里程
这时显然“转点到 United 再订”更划算

顺带一提，Bilt 门户有 transfer partner 搜索，可直接并列看“门户订票 vs 伙伴订票”的点数需求，很方便。

Wells Fargo Bilt 卡是金属卡吗？

答：是，实体卡是黑色金属材质。

Bilt 会上报房租记录吗？

答：会。可免费上报到三大信用局。Bilt 官网也写明：在 Bilt Alliance 物业租住时，你可选择按月自动上报房租，有助于建立信用历史。

以上就是这张卡的核心信息。Bilt 是少见“价值主张非常直接”的产品：你本来就要交房租，那就尽量把它转成积分。

你已经在用 Bilt 了吗？还是你有别的房租积分策略？欢迎交流。

致敬，

Chandler

P.S. 如果你觉得 Bilt 适合自己，可以用这个推荐链接申请。想进一步了解奖励体系，也可以继续看 Bilt rewards 这篇。