Bilt Rewards 计划全解析：你需要知道的一切
截至 2023 年 7 月，Bilt 几乎是唯一可“无手续费用房租赚信用卡积分”的体系。本文从机制、资金来源到可持续性完整拆解。
本文写于2023年，部分内容可能已发生变化。
2026 更新： 这篇文章最早发布于 2023 年。想看最新策略与完整指南，请读 《2026 在美外派人士信用卡奖励指南》。
如果你想在美国“交房租也能赚信用卡积分”，这篇就是写给你的。
截至 2023 年 7 月，市场上几乎只有一个成熟方案：Bilt Rewards。下面我会从定义、运作方式、谁在买单、以及商业模式可持续性几个层面讲清楚。
先从基础开始：Bilt Rewards 是什么，它到底怎么运行。
什么是 Bilt Rewards？
它是一个会员奖励体系，官方定义是：在 Bilt Rewards Alliance 物业租房，或使用 Bilt Mastercard 消费，都可以获得积分。
这些积分可以转到 100+ 个伙伴，包括航空、酒店、健身等。
Bilt Rewards 是怎么运作的？
流程本身很直接。你可以在官网注册（这里是我的推荐链接）。
即使不办 Bilt Mastercard，只要你住在 Bilt Alliance 体系内，也可通过付房租拿分；但不办卡时年上限仅 3,000 分。说实话，这个额度太低，虽然是“免费分”，但价值有限。
如果你想认真累积积分，还是建议办 Bilt Mastercard。办卡后房租奖励年上限是 50,000 分，房租 1 美元 = 1 分。
谁在为 Bilt 的积分买单？
大家第一反应通常是：这听起来太好了，钱从哪里来？
这个问题我当时也很好奇。毕竟传统上你用普通信用卡付房租，通常会被收 2%-3% 手续费。原因是房东收卡要支付处理费给 Visa/Mastercard/Amex 等中间环节，所以会把成本转嫁给租客。
根据 Bilt VP Richard Kerr 的公开解释，房东愿意参与的原因在于：房东本来就要付获客与留存成本。比如给新租客现金优惠（或等价激励，如免一个月租金），或在维修服务问题后用现金补偿体验。Bilt 让房东可以用积分做推荐奖励、签约奖励或服务补偿，等于把营销和客服成本的一部分转成积分机制。
快进到 2024 年，根据 WSJ 报道，Wells Fargo 在这套体系中承担了较大亏损（文中提到可能每月高达 1000 万美元），并在“吃下”部分处理费。文章提到两点：
- 卡上线约六个月后，Wells 开始向 Bilt 支付约 0.80% 的每笔房租交易费用，即使银行本身并未从房东侧收 interchange。
- Wells 每开出一个新卡账户还会向 Bilt 支付 200 美元，这种合作结构通常更常见于成熟的大型联名项目。
https://youtu.be/bw3JrvZrIyE?si=wsz13TB-pAr4J1St
Bilt 在“非房租交易”上赚钱
Bilt 官方 FAQ 对“你们怎么赚钱”的回答是：对住户和房产会员侧是免费的，主要通过房租以外交易收取标准商户手续费来实现收入。
标准费率大概多少？以 Stripe 资料 为例，Mastercard 平均处理费大致在 1.15% + $0.05 到 2.5% + $0.10 区间。Bilt 卡本质是 Mastercard。
也就是说，Bilt 模式要成立，关键在于：非房租刷卡交易能不能产生足够收入，覆盖房租积分成本与运营费用。
所以我们大致就能理解为什么：
- Bilt 没有 SUB（开卡奖励）。传统优质旅行卡 SUB 常见 50,000-80,000 分（约 500 美元+ 价值）。Bilt 不给 SUB，同时把房租积分上限定在 50,000/年，可以把成本控制在与“行业常规获客成本”同一量级。
- 换句话说，他们把别家常见的“开卡奖励预算”，转移到“房租积分”里。
- Bilt 要求你每个账单周期至少有 5 笔“非房租”消费，才能拿房租积分。这既能创造手续费收入，也能培养用户把 Bilt 当主力卡的习惯。
- 我的判断（可能有误）是：Bilt 要覆盖房租积分和固定成本，需要达到“非房租交易”上的某个临界规模。在达到之前，设置 50,000 分上限是风险控制手段。
- Bilt Protect 同时对 Bilt 与用户有利。
- 用户绑定银行账户后，Bilt 可直接拉款付房租。
- 我的推测是这更接近 ACH 路径，处理费可能低于走 Mastercard 通道，有助于 Bilt 降成本。
- 对用户来说，房租这类大额支出不一定在信用卡账单层面占高比例，有助于控制 utilization，并可能间接帮助信用分表现。
Bilt Mastercard 好申请吗？
按我看到的经验数据，只要信用分达到 good 到 excellent，获批概率通常不错。线上流程很直接，信用报告未冻结的话，通常很快就知道审批结果。
如果你的信用报告是冻结状态，忘记提前解冻也不用慌，按页面电话联系处理即可。
Bilt 如何把钱付给房东？
Bilt 提供多种方式：纸质支票、物业在线支付系统、Venmo、Paypal，或在 Bilt Alliance 物业中直接在 App 内支付。
大多数人并不住在 Bilt Alliance 物业，所以最常见是走物业既有 online portal 且不额外付手续费。做法是：在 Bilt App/网站开通 Bilt Rent Account，系统会给你专属 routing number 和 account number，填入住户支付系统即可。
官方说明可看 这里，Bilt Alliance 用户流程可看 这里。
每个 Bilt 积分值多少钱？
根据 Bilt VP Richard Kerr 在这个 Q&A 视频 的说法：在 Bilt 门户订旅行或做相关兑换时，每点约按 1.25 美分估值。
Bilt 转点到伙伴账户方便吗？
你把伙伴账户先绑定后，转点流程比较直接，速度一般也快。我的体验通常不到 1 小时。Bilt 官方也提到，最慢可能到 72 小时。
航司伙伴范围仍偏窄
对我来说，一大缺口是不能转 Delta。按 Bilt 官方伙伴列表（2024 年 8 月）当时航司包括：
- Alaska Airlines
- Avianca Lifemiles
- United MileagePlus®
- Air France/KLM Flying Blue®
- Virgin Red®
- Emirates Skywards®
- British Airways Executive Club
- Cathay Pacific
- Turkish Airlines Miles&Smiles
- Aer Lingus AerClub
- Iberia Plus
- Air Canada Aeroplan®
可以看到名单不算大。除了没有 Delta，也没有 Singapore Airlines，而后者在国际航线上的价值其实很高。
Bilt 获得 The Points Guy 读者奖
Bilt Mastercard 连续第二年获评 “Best No-Annual-Fee Credit Card”，说明它在免年费卡里关注度和口碑都不低。
Bilt 的 FAQ/教程体系很完整
如果你还有问题，建议直接看官方 FAQ 栏目。Bilt 的界面已经相对友好，但有完整知识库仍然非常加分。
常见问题覆盖了两类用户：
我是 Bilt Alliance 住户
- 如何添加/移除住所？
- 如何支付房租？
- 如何开启 BiltProtect Debit？
- 如何设置房租自动支付？
我不住在 Bilt Alliance
- 如何设置 Bilt Rent Account？
- 如何查验证金额（deposit verification amount）？
- 如何用 Bilt Rent Account 设置自动支付？
- 如何通过 Bilt 寄支票付房租？
还有问题？
如果你想看信用卡本身（而不仅是奖励计划）层面的细节，可以继续读这篇：Bilt Credit Card 全指南。
以上就是我对 Bilt Rewards 的完整拆解。它不只是一个“用户能拿分”的产品，也是一套很有意思的商业模型实验。对我来说，最大的悬念是：Wells Fargo 能否在足够长时间内承受前期亏损，等到 Bilt 走向盈利。
你怎么看？这个模式可持续吗？还是我们正在经历一个不会长期存在的“黄金窗口期”？
致敬，
Chandler
P.S. 如果你想申请 Bilt Mastercard 并支持我，可以用这个推荐链接。
