在美国如何应对 Open Enrollment：给外派家庭的关键阅读清单
更有把握地应对美国 open enrollment——我整理了 HSA、HDHP 与 FSA 的核心指南，帮助外派家庭拆解复杂的美国福利体系。
Updated for 2026: This post was originally published in 2023. For the latest IRS figures and a comprehensive guide, see Expat Healthcare Benefits in the US: HSA, FSA & HDHP Guide (2026).
如果你在美国公司工作，这段时间大概率正被 open enrollment 相关邮件轰炸。我还记得自己搬来后第一次经历 open enrollment，当时盯着 benefits portal 看了一个小时，完全懵。HSA？FSA？HDHP？PPO？就像一碗专门为“没在这个系统里长大的人”准备的字母汤 T.T
问题是，没人系统教你这些。HR 默认你知道基础概念，而 Google 会给你一千篇互相矛盾的文章。所以过去几年，我写了几篇文章拆解那些最容易卡住我的关键概念。这里一次整理好，并附上简要说明，方便你快速判断哪篇与你相关：
- Health Saving Accounts (HSA) — 解释 HSA 作为“三重税务优惠”账户是怎么运作的、为什么它是美国最强的财富积累工具之一、以及谁有资格使用。
- High Deductible Health Plan (HDHP) — 拆解“保费更低 vs 自付更高”的取舍，帮助你判断 HDHP 是否适合你家当前健康状况。
- FSA 101 — 讲清 Flexible Spending Accounts 的基础规则，包括很多新来美国的人都会踩坑的 “use it or lose it”，以及如何估算合理缴费额。
如果你在想：美国医疗为什么会贵成这样（剧透：很复杂也很让人抓狂），这两篇也值得看：
- Never Pay the First Bill — 一本改变我处理医疗账单方式的书评。核心洞察是：美国医院价格往往可以谈，第一张账单金额通常不是最终金额。
- Medical Insurance in the US — 更宏观地解释美国医保系统如何运作、不同计划类型含义，以及外派家庭该重点注意什么。
标准声明：我不是持牌理财顾问，请务必结合你自己的研究和 HR 信息核对。
你今年 open enrollment 怎么处理的？有什么实用经验或踩坑故事想分享？
致敬，
Chandler
