Die Geheimnisse der High-Yield Savings Accounts lüften und deine Finanzen als Expat in den USA transformieren

Aktualisiert für 2026: Dieser Beitrag wurde ursprünglich 2022 veröffentlicht. Die aktuellen Zinssätze und einen umfassenden Leitfaden findest du unter Where to Park Your Cash: T-Bills, HYSA & More for Expats (2026).

Da die FED seit März 2022 die Zinsen in den USA drastisch erhöht, wurden High-Yield Savings Accounts (HYSA) zu einem Muss für Expats in den USA, um Geld zu sparen und hohe Zinsen zu verdienen. Als ich zum ersten Mal in die USA zog, hatte ich keine Ahnung, dass es diese Konten gab — ich ließ Geld auf einem normalen Girokonto liegen, das quasi keine Zinsen brachte T.T Diese Art von Konto unterscheidet sich von deinem normalen Giro- oder Sparkonto dadurch, dass es einen viel höheren Zinssatz zahlt (wie 2% oder 3% pro Jahr). Lass uns tiefer eintauchen.

Was ist ein High-Yield Savings Account (HYSA)?

Ein High-Yield Savings Account in den USA ist ein Sparkonto, das einen höheren Zinssatz als ein traditionelles Sparkonto bietet. Diese Konten werden typischerweise von Online-Banken und Kreditgenossenschaften angeboten, und sie erfordern manchmal eine Mindesteinlage und einen Mindestkontostand, um einen höheren Zinssatz zu verdienen. Das Schlüsselwort hier ist "manchmal oder oft" und nicht "immer".

Wer bietet High-Yield Savings Accounts in den USA an?

Eine Reihe von verschiedenen Banken, Kreditgenossenschaften und anderen Finanzinstituten bieten High-Yield Savings Accounts an. Und ihre Zinssätze sind oft wettbewerbsfähig miteinander, mit sehr kleinen Unterschieden. Das bedeutet, dass es für dich besser sein kann, eine bekanntere, zuverlässigere und vertrauenswürdigere Option zu wählen. Bring dich nicht in eine Situation, in der du deinen Hauptbetrag riskierst wegen eines zusätzlichen 0,5 %/Jahr-Zinses.

Worauf sollte ich bei der Auswahl einer Bank/Finanzinstitution für einen High-Yield Savings Account achten?

FDIC-versichert

Überprüfe, ob deine Bank Teil des FDIC-Versicherungssystems ist. Klicke hier, um mehr über FDIC zu erfahren, oder nutze dieses Tool Electronic Deposit Insurance Estimator EDIE, um den ungefähren versicherten Betrag für jeden Kontoinhaber bei einer bestimmten Bank zu verstehen. „Der Standardversicherungsbetrag beträgt 250.000 USD pro Einleger, pro versicherter Bank, für jede Eigentumsart."

Im Klartext bedeutet das: Wenn etwas mit der Bank passiert, zahlt FDIC dir gemäß den US-Regierungsregeln und -vorschriften einen bestimmten Betrag zurück.

Wenn dir der Name eines Finanzinstituts nicht bekannt ist (was für Expats häufig vorkommt, da wir nicht aus den USA stammen), überprüfe es sorgfältig über die FDIC-Website hier. Nimm nicht, was das Unternehmen auf seiner Website hat, als Beweis.

Es hindert dich nichts daran, mehrere High-Yield Savings Accounts bei verschiedenen Banken zu eröffnen

Wenn du Angst hast, all dein Geld in einen Korb zu legen, denke daran, dass dich nichts daran hindert, verschiedene HYSAs bei verschiedenen Banken zu eröffnen :). Natürlich musst du den Kontoeröffnungsprozess mehrmals wiederholen, aber viele Banken bieten jetzt Online-Kontoeröffnungen an, sodass es recht bequem ist.

Zinssätze

Es ist ziemlich einfach, die typischen Zinssätze verschiedener Finanzinstitute herauszufinden. Eine einfache Google-Suche reicht. Zum Beispiel lag der typische jährliche Zinssatz für High-Yield Savings Accounts Anfang Dezember 2022 bei etwa 3%. Wenn ein anderes Unternehmen/Institut einen viel höheren Zinssatz als 3% anbietet, wie 4% oder mehr, sei vorsichtig, recherchiere mehr und lies das Kleingedruckte. Denke daran, dass dies ein sehr wettbewerbsintensives Feld ist.

Variable Zinssätze vs. Festzinssätze

Angesichts des aktuellen Makroumfelds und der konsistenten Aussagen der FED sollten wir erwarten, dass der Zinssatz 2023 steigen wird. Das bedeutet, dass der risikofreie Zinssatz (der von der US-Regierung über T-Bills/T-Bonds oder Sparbriefe angeboten wird) 2023 steigen wird. Daher ist es vernünftig zu erwarten, dass der HYSA-Zinssatz ebenfalls steigen sollte. Andernfalls würden die Leute kurzfristige Staatsanleihen (wie 4-Wochen-Laufzeit) kaufen, um ihr Geld zu parken.

Mit diesem Kontext überprüfe sorgfältig, ob der Zinssatz, den die Bank dir für HYSA anbietet, ein variabler oder fester Zinssatz ist. Und sieh, welche Option besser für dich ist.

Gebühren

Niemand mag Gebühren! Also prüfe, ob die potenzielle Bank hat:

• Mindestkontostandanforderung. Darunter beginnen sie, eine Gebühr zu erheben
• Monatliche Wartungsgebühr
• Transaktionsgebühr wie Überweisungen aus dem Konto
• usw...

Wenn sie bestimmte Gebühren erheben, überlege es sorgfältig, da es möglicherweise keinen Sinn ergibt, ein HYSA bei ihnen zu eröffnen.

Zugänglichkeit

Hier geht es darum, wie du auf dein Geld zugreifen, Geld auf das Konto einzahlen, Geld davon abheben kannst usw.

Typischerweise sollten die meisten Banken Online-Zugang über Website oder mobile App bieten. Einige Banken mit Filialen ermöglichen dir auch den Zugang zu deinem Geld in ihren Filialen. Erkundige dich direkt bei jeder Bank oder lies auf deren Website. Ich brauche keine ATM-Karte oder die Möglichkeit, Geld vom HYSA über den Geldautomaten abzuheben, also ist das kein Problem für mich. Aber wenn das für dich wichtig ist, überprüfe das spezifische Angebot der Bank.

Abhebungsbeschränkungen

Es sollte keine Einschränkungen geben, aber überprüfe es sicherheitshalber.

Weitere Kontofunktionen

Funktionen wie automatisches Sparen, tägliche vs. monatliche Zinseszinsen usw. sind zusätzliche Überlegungen. Tägliche Zinseszinsen klingen großartig, aber nur wenn du einen großen Betrag über einen längeren Zeitraum (Jahre) hast, also mache ich mir darüber nicht allzu viele Gedanken.

Die Sicherheit des Hauptbetrags hat für mich immer noch oberste Priorität.

Steuerliche Auswirkungen

Im Allgemeinen sind Zinsen, die auf einem Sparkonto verdient werden, steuerpflichtiges Einkommen. Da jede Person eine einzigartige Situation hat, musst du in diesem Bereich selbst recherchieren.

Fazit

Angesichts des steigenden Zinsumfelds denke ich, dass Expats eine Nutzung des High-Yield Savings Accounts (HYSA) als Teil des gesamten Finanztoolkastens in Betracht ziehen sollten. Obwohl HYSA eine großartige Möglichkeit sein kann, Geld zu sparen und mehr Zinsen als ein traditionelles Sparkonto zu verdienen, sind sie nicht die einzige Option. Kurzfristige Staatsanleihen, Bonds usw. können ebenfalls andere Optionen sein. Ich habe über US Treasury Bills separat geschrieben, falls dich das interessiert.

Die wichtigsten Punkte: FDIC-Versicherung (für mich unverzichtbar), Zinssätze, Gebühren, Zugänglichkeit und Abhebungsbeschränkungen. Und denke daran: Die Sicherheit des Hauptbetrags hat immer Vorrang. Jage keinem zusätzlichen 0,5% nach, wenn das bedeutet, dein Geld irgendwo unterzubringen, wo du dich nicht wohlfühlst.

Hast du schon ein HYSA eröffnet? Bei welcher Bank bist du und wie war deine Erfahrung? Ich würde gerne von anderen Expats hören :)

Viele Grüße,

Chandler

P.S. Ich habe kürzlich eine Gruppe auf Facebook namens Asian Expats in the US gegründet, damit wir mehr Tipps direkt teilen und diskutieren können. Fühl dich frei, beizutreten.