Descubre los secretos de las cuentas de ahorro de alto rendimiento y transforma tus finanzas como expatriado en los EE.UU.

Actualizado para 2026: Este artículo se publicó originalmente en 2022. Para las tasas más recientes y una guía completa, visita Where to Park Your Cash: T-Bills, HYSA & More for Expats (2026).

A medida que la Fed ha subido las tasas de interés de forma drástica en los EE.UU. desde marzo de 2022, las cuentas de ahorro de alto rendimiento (HYSA, por sus siglas en inglés) se han convertido en un producto esencial para los expatriados que quieren ahorrar y ganar una tasa de interés alta. Cuando me mudé por primera vez a los EE.UU., no tenía ni idea de que estas cuentas existían — estaba dejando el dinero en una cuenta corriente normal ganando prácticamente nada T.T Este tipo de cuenta se diferencia de tus cuentas corrientes o de ahorro normales en que paga una tasa de interés mucho más alta (como el 2% o el 3% anual). Vamos a profundizar.

¿Qué es una cuenta de ahorro de alto rendimiento (HYSA)?

Una cuenta de ahorro de alto rendimiento en los EE.UU. es una cuenta de ahorro que ofrece una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorro tradicional. Estas cuentas suelen ser ofrecidas por bancos online y cooperativas de crédito, y a veces requieren un depósito mínimo y un saldo mínimo para ganar la tasa de interés más alta. La palabra clave aquí es "a veces o con frecuencia", no "siempre".

¿Quién ofrece cuentas de ahorro de alto rendimiento en los EE.UU.?

Varios bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento. Sus tasas suelen ser competitivas entre sí, con diferencias muy pequeñas. Eso significa que puede ser mejor optar por una opción más conocida, fiable y de confianza. No te pongas en una situación en la que puedas perder tu capital por un interés adicional del 0,5%/año.

¿Qué buscar al seleccionar un banco o institución financiera para abrir una HYSA?

Asegurada por la FDIC

Verifica que tu banco forme parte del esquema de seguro de la FDIC. Haz clic aquí para obtener más información sobre la FDIC, o utiliza la herramienta Electronic Deposit Insurance Estimator EDIE para entender el monto aproximado que está asegurado para cada titular de cuenta en un banco concreto. "El monto estándar del seguro es de $250,000 por depositante, por banco asegurado, para cada categoría de propiedad."

En términos sencillos, significa que si algo le ocurre al banco, la FDIC te devolverá una cierta cantidad de dinero, según las normas y regulaciones del gobierno de los EE.UU.

Si el nombre de una institución financiera no te resulta familiar (lo que ocurre con frecuencia para los expatriados, ya que no somos de los EE.UU.), investígalos cuidadosamente usando el sitio web de la FDIC aquí. No tomes como prueba lo que la empresa publique en su propio sitio web.

Nada te impide abrir múltiples cuentas de ahorro de alto rendimiento en diferentes bancos

Si te da miedo poner todos los huevos en una misma canasta, recuerda que nada te impide abrir distintas HYSA en diferentes bancos :). Por supuesto, tendrás que repetir el proceso de apertura de cuenta varias veces, pero muchos bancos ya ofrecen apertura de cuentas online, lo que lo hace bastante conveniente.

Tasas de interés

Es bastante sencillo descubrir las tasas de interés típicas que ofrecen diferentes instituciones financieras. Una simple búsqueda en Google lo resuelve. Por ejemplo, a principios de diciembre de 2022, la tasa de interés anual típica para una cuenta de ahorro de alto rendimiento era de alrededor del 3%. Cuando otra empresa o institución ofrece una tasa mucho más alta, como el 4% o más, ten cuidado, investiga más y lee la letra pequeña. Recuerda que este es un campo muy competitivo.

Tasas variables vs. tasas fijas

Dado el entorno macroeconómico actual y lo que la Fed ha comunicado de forma consistente, deberíamos esperar que la tasa de interés suba en 2023. Lo que esto significa es que la tasa libre de riesgo (ofrecida por el gobierno de los EE.UU. a través de T-bills, T-bonds o savings bonds) subirá en 2023. Y por ello, es razonable esperar que la tasa de interés de las HYSA también suba. De lo contrario, la gente comprará letras del Tesoro a corto plazo (como las de vencimiento a 4 semanas) como forma de mantener su efectivo inactivo.

Con este contexto, verifica cuidadosamente si la tasa que el banco te ofrece para la HYSA es variable o fija. Y evalúa qué opción es mejor para ti.

Comisiones

¡A nadie nos gustan las comisiones! Así que comprueba si el banco prospecto tiene:

• Requisito de saldo mínimo. Por debajo de este monto, comenzarán a cobrarte una comisión
• Comisión de mantenimiento mensual
• Comisión por transacciones como transferir fondos fuera de la cuenta
• etc...

Si cobran ciertas comisiones, considéralo con cuidado porque puede que no tenga sentido abrir una HYSA con ellos.

Accesibilidad

Esto tiene que ver con cómo puedes acceder a tu dinero, depositar fondos en la cuenta, retirar dinero, etc...

Por lo general, la mayoría de los bancos deberían ofrecer acceso online mediante sitio web o aplicación móvil. Algunos bancos con sucursales físicas también te permitirán acceder a tu dinero en sus oficinas. Consulta directamente con cada banco o lee su sitio web. Yo no necesito tarjeta de cajero automático ni poder retirar dinero de la HYSA en un ATM, así que esto no es un problema para mí. Pero si esto es importante para ti, verifica la oferta específica del banco.

Restricciones de retiro

No debería haber ninguna restricción, pero compruébalo por si acaso.

Otras características de la cuenta

Funciones como el ahorro automático, el interés compuesto diario vs. mensual, etc., son consideraciones adicionales. El interés compuesto diario suena genial, pero solo si tienes una gran cantidad de dinero durante un período prolongado (años), así que yo no le doy demasiada importancia.

La seguridad del capital sigue siendo mi prioridad número uno.

Implicaciones fiscales

En general, los intereses generados en una cuenta de ahorro son ingreso gravable. Pero como la situación de cada persona es única, tendrás que hacer tu propia investigación en esta área.

En conclusión

Dado el entorno de tasas de interés crecientes, creo que los expatriados deberían considerar usar una cuenta de ahorro de alto rendimiento (HYSA) como parte de su kit de herramientas financieras general. Aunque las HYSA pueden ser una excelente manera de ahorrar dinero y ganar más intereses que una cuenta de ahorro tradicional, no son la única opción. Las letras del Tesoro a corto plazo, los bonos, etc., también pueden ser alternativas. Escribí sobre las US Treasury Bills por separado si te interesa el tema.

Los puntos clave a revisar: seguro de la FDIC (innegociable en mi opinión), tasas de interés, comisiones, accesibilidad y restricciones de retiro. Y recuerda: la seguridad del capital sigue siendo la prioridad número uno. No te lances a buscar un 0,5% extra si eso significa poner tu dinero en algún lugar con el que no te sientes cómodo.

¿Ya has abierto una HYSA? ¿Con qué banco fuiste y cómo ha sido tu experiencia? Me encantaría escuchar a otros expatriados :)

Un abrazo,

Chandler

P.D. Hace poco creé un grupo en Facebook llamado Asian Expats in the US para que podamos compartir y debatir más consejos directamente. Siéntete libre de unirte.