高利回り貯蓄口座の秘密を解き明かし、アメリカの駐在員として資産を変革しましょう

2026年更新： この投稿は2022年に公開されたものです。最新のレートと包括的なガイドについては、駐在員向け現金の預け先：T-Bills、HYSA & その他（2026年版）をご覧ください。

2022年3月以降、FRBがアメリカで金利を急激に引き上げたことで、高利回り貯蓄口座（HYSA）は、アメリカの駐在員がお金を貯蓄し高い利率を稼ぐための必須アイテムになり始めました。最初にアメリカに来た時、こういった口座の存在を知りませんでした。普通の当座預金口座にお金を置いて、ほとんど何も稼いでいなかったのです T.T このタイプの口座は通常の当座預金口座や貯蓄口座とは異なり、はるかに高い利率（年2%や3%など）を提供します。詳しく見ていきましょう。

高利回り貯蓄口座（HYSA）とは何ですか？

アメリカの高利回り貯蓄口座は、従来の貯蓄口座よりも高い利率を提供する貯蓄口座です。これらの口座は通常、オンラインバンクや信用組合によって提供され、より高い利率を得るために最低預入額や最低残高を要求する場合があります。キーワードは「時々」または「しばしば」であり、「常に」ではありません。

アメリカで高利回り貯蓄口座を提供しているのは誰ですか？

さまざまな銀行や信用組合、その他の金融機関が高利回り貯蓄口座を提供しています。その利率はしばしば互いに競争的で、非常に小さな差しかありません。つまり、より有名で信頼性が高く安心できる選択肢を選ぶ方が良いかもしれません。年0.5%の追加利息のために元本を失う可能性がある状況にはなりたくないでしょう。

高利回り貯蓄口座を開設する銀行/金融機関を選ぶ際に何を確認すべきですか？

FDIC保険

銀行がFDIC保険制度に加入していることを確認してください。こちらでFDICについて詳しく知るか、Electronic Deposit Insurance Estimator EDIEを使って、特定の銀行での各口座所有者に対する保険金額の目安を理解できます。「標準的な保険金額は預金者1人当たり、保険対象銀行ごと、各所有権カテゴリーで25万ドルです。」

わかりやすく言えば、銀行に何かあった場合、FDICがアメリカ政府の規則と規制に基づいて一定額のお金を返してくれるということです。

金融機関の名前に馴染みがない場合（アメリカ出身ではない駐在員にはよくあることです）、FDIC のウェブサイトこちらで慎重に確認してください。会社のウェブサイトに書いてあることを証拠として鵜呑みにしないでください。

異なる銀行で複数の高利回り貯蓄口座を開設することに制限はありません

すべてのお金を一つのかごに入れることが不安な場合、異なる銀行で異なるHYSAを開設することを妨げるものは何もありません :) もちろん、口座開設プロセスを複数回繰り返す必要がありますが、多くの銀行はオンラインでの口座開設を提供しているので、かなり便利です。

利率

さまざまな金融機関が提供する一般的な利率を調べるのはかなり簡単です。Googleで検索するだけで済みます。例えば、2022年12月初旬の時点で、高利回り貯蓄口座の一般的な年利は約3%です。別の会社や機関が3%よりもはるかに高い利率、例えば4%以上を提供している場合は注意し、もっとリサーチをし、細かい条件を読んでください。これは非常に競争の激しい分野であることを忘れないでください。

変動金利 vs. 固定金利

現在のマクロ環境とFRBが一貫して言っていることを考えると、2023年には利率が上がることが予想されます。これは、リスクフリーレート（アメリカ政府がT-bill/T-bondや貯蓄債券を通じて提供する）が2023年に上がることを意味します。したがって、HYSA の利率も上がると期待するのが合理的です。そうでなければ、人々は遊休現金を保管する方法として短期国債（4週間満期など）を購入するでしょう。

上記の背景を踏まえて、銀行がHYSAに提供する利率が変動金利か固定金利かを注意深く確認してください。どちらのオプションが自分に適しているか検討してください。

手数料

誰も手数料は好きではありません！見込みの銀行に以下があるか確認してください：

• 最低残高要件。この金額を下回ると手数料が発生します
• 月額維持手数料
• 口座からの資金移動などの取引手数料
• など

特定の手数料がある場合は、HYSAを開設する意味がないかもしれませんので、慎重に検討してください。

アクセシビリティ

これはお金にどのようにアクセスするか、口座にお金を預ける方法、引き出す方法などについてです。

通常、ほとんどの銀行はウェブサイトやモバイルアプリを使ったオンラインアクセスを提供しています。実店舗を持つ銀行では、支店でもお金にアクセスできます。各銀行に直接確認するか、ウェブサイトで読んでください。私はATMカードやHYSAからATMでお金を引き出す機能は必要ないので、これは問題ではありません。しかし、これが重要な場合は、銀行の具体的なサービスを確認してください。

引き出し制限

制限はないはずですが、念のため確認してください。

その他の口座機能

自動貯蓄、利息の日次複利計算 vs. 月次複利計算などの機能は追加の考慮事項です。日次複利計算は素晴らしく聞こえますが、長期間（数年）にわたって大きな金額がある場合にのみ意味があるので、あまり心配していません。

元本の安全性が私にとって引き続き最優先事項です。

税金の影響

一般的に、貯蓄口座で得た利息は課税所得です。しかし、個人の状況はそれぞれ異なりますので、この分野については自分でリサーチする必要があります。

まとめ

金利上昇環境を考えると、駐在員は全体的な金融ツールボックスの一部として高利回り貯蓄口座（HYSA）の利用を検討すべきだと思います。HYSAは従来の貯蓄口座よりもお金を貯蓄し多くの利息を稼ぐ素晴らしい方法ですが、唯一の選択肢ではありません。短期国債、債券なども別の選択肢です。ご興味があれば米国財務省短期証券について別に書いています。

確認すべき主なポイント：FDIC保険（私の意見では譲れません）、利率、手数料、アクセシビリティと引き出し制限。そして忘れないでください、元本の安全性が引き続き最優先です。安心できない場所にお金を置いてまで0.5%を追いかけないでください。

HYSAはもう開設しましたか？どの銀行にしましたか？体験はいかがでしたか？駐在員の皆さんのお話を聞きたいです :)

よろしくお願いします、Chandler

P.S. 最近FacebookでAsian Expats in the USというグループを作りましたので、もっとヒントを直接共有・議論できます。ぜひご参加ください。