Dicas adicionais para novos expats nos EUA construírem seu score de crédito rapidamente

Atualizado para 2026: Este post foi publicado originalmente em 2022. Para as estratégias mais recentes e um guia completo, veja Building Credit in the US as an Expat: The Complete 2026 Guide.

Depois que escrevi alguns artigos sobre construção de score de crédito para expats nos EUA, algumas pessoas entraram em contato para dizer que gostariam de ter lido meu artigo antes de chegarem nos EUA. Agora que estão aqui, não conseguem seguir alguns dos conselhos. Entendo completamente — eu mesmo gostaria que alguém tivesse me contado metade dessas coisas antes de me mudar de Singapura :D Se você está nessa situação, este artigo é para você.

O cerne das minhas dicas anteriores para atingir um score de crédito de 720+ após cinco meses é aproveitar o cartão de crédito do City National Bank imediatamente após a chegada, junto com um cartão American Express. O problema com essa abordagem é que:

• O City National Bank não é muito conhecido no exterior, então a maioria de vocês provavelmente não ouviu falar desse banco. Embora eles permitam que você solicite um cartão de crédito americano sem garantia mesmo antes de chegar e o receba dentro de uma semana da chegada, muitos de vocês não sabiam dessa opção. Claro, você precisa ter a documentação certa e o tipo certo de visto de trabalho.
• Muitos de vocês não têm um cartão de crédito American Express pessoal no seu país de origem; portanto, não podem solicitar imediatamente um cartão American Express pessoal nos EUA.

Então, aqui está o que você pode fazer

1. Abra algumas contas bancárias na primeira semana após a chegada

Abra contas poupança ou correntes em pelo menos um banco dentro de uma semana após a chegada. Dependendo de cada estado, mas provavelmente você não vai precisar de muita documentação para abrir uma conta poupança ou corrente. Se quiser abrir uma conta corrente Chase, aqui está meu link de indicação.

Os benefícios de fazer isso são:

• Você pode começar a receber o salário via depósito direto da sua empresa, em vez de ter que descontar um cheque a cada vez
• Você começa a estabelecer o histórico de crédito com o banco

2. Solicite um cartão de crédito garantido assim que puder

Verifique com o banco; eles podem te dizer aproximadamente em quanto tempo você pode solicitar um cartão de crédito garantido. Escrevi um guia detalhado sobre cartões de crédito garantidos para quem tem histórico de crédito limitado. A principal diferença entre um cartão de crédito normal e um garantido é que você precisa pagar um depósito para obter um cartão garantido. E o seu limite de crédito provavelmente é igual ao depósito em dinheiro. Eu sei, parece um pouco estranho — você está essencialmente emprestando seu próprio dinheiro ao banco para que eles possam emprestá-lo de volta para você :P Mas a lógica é que, como o banco/instituição financeira não tem nenhuma informação sobre você (já que você é novo no país), eles não podem te conceder crédito. Mas ainda querem o seu negócio porque o uso do cartão de crédito significa receita para o banco, então eles oferecem cartões de crédito garantidos.

À medida que você começa a usar o cartão de crédito garantido, o banco começa a reportar suas atividades aos três bureaus de crédito normalmente. Seu histórico de crédito começará assim que o banco iniciar os reportes.

As próximas dicas são as mesmas do meu artigo anterior

3. Configure pagamentos automáticos para garantir que suas contas sejam pagas em dia

Dado que o histórico de pagamentos é o fator mais importante que impacta o score de crédito (cerca de 35% de contribuição), garantir que você não perca nenhum pagamento é fundamental. Uma das melhores formas de fazer isso é configurar pagamentos automáticos para o maior número possível de obrigações financeiras, desde aluguel, contas de serviços públicos, contas de telefone até faturas de cartão de crédito, etc...

Você pode configurar pagamentos automáticos online usando os sites ou aplicativos da maioria dos serviços.

4. Mantenha a taxa de utilização do crédito abaixo de 10% (ou menor)

A taxa de utilização do crédito (ou o valor devido) é o segundo fator mais importante que impacta seu score de crédito. Se o seu limite total de crédito rotativo (ou seja, limite de crédito disponível) é de $10.000 em todos os seus cartões e você tem um saldo em aberto de $3.000, a taxa de utilização é de 30%. Manter essa taxa o mais baixa possível, como abaixo de 10% ou até 5%.

Um truque é saber qual dia do mês sua fatura mensal do cartão de crédito é fechada (a data de fechamento da fatura) e pagar antecipadamente o máximo que puder para reduzir o saldo da fatura.

A data de fechamento da fatura do cartão de crédito é tipicamente o último dia do ciclo de faturamento mensal. Compras feitas após a data de fechamento serão refletidas na fatura do mês seguinte. O banco reportará sua taxa de utilização do crédito após a data de fechamento da fatura.

Por exemplo, se você fez recentemente uma compra de $5.000 e seu limite de crédito total é de $10.000. Você pretende pagar os $5.000 completamente no ciclo de faturamento normal. Após a data de fechamento, o banco reportará sua taxa de utilização de crédito de 50%, o que é ruim para seu score. Daí a recomendação acima de pagar o máximo possível antes da data de fechamento da fatura para que sua taxa de utilização reportada seja menor.

5. Monitore seu score de crédito inscrevendo-se nos três bureaus de crédito

(Para facilitar a referência, copio e colo o mesmo conteúdo aqui do post anterior)

• Inscreva-se em contas gratuitas nos três bureaus: Experian, Equifax e TransUnion
  • Isso permitirá que você monitore seus scores de crédito nos três bureaus gratuitamente.
  • Você pode verificar seus scores a cada duas semanas ou todo mês para ver como eles mudam, dependendo de cada bureau.
• Não se preocupe se ver seu score subir e descer (entre 15 e 20 pontos por mês) nos primeiros meses. Acredito que é normal por causa da falta de histórico de crédito, então o sistema precisa de tempo para monitorar e ajustar.
• Se quiser explorar mais, você também pode criar uma conta gratuita no Credit Karma.
  • Você pode ver seus scores de crédito TransUnion e Equifax em um só lugar. E o Credit Karma pode ajudar a estimar suas chances de aprovação para diferentes produtos financeiros.
• Depois de se inscrever nos três bureaus, você deve congelar seus relatórios de crédito. Congelar seu relatório de crédito não afeta seu score. Você precisará congelar seu relatório individualmente para cada bureau, ou seja, três vezes no total.
• Escrevi mais sobre por que todo expat deveria congelar seus relatórios de crédito aqui.

6. Não feche sua conta mais antiga

O tempo de histórico de crédito é outro fator no score de crédito (cerca de 15% de importância). E como você acabou de se mudar para os EUA, seu tempo de histórico de crédito é muito curto. Nada pode ser feito aqui. Não feche sua conta mais antiga, mesmo que não veja muito valor nela. Como é sua conta mais antiga, ela marca o início do seu histórico de crédito nos EUA.

7. Pense na sua taxa de utilização de crédito antes de fechar qualquer conta

Por exemplo, você tem dois cartões de crédito, cada um com limite de $2.500. Seu limite total de crédito é de $5.000. Normalmente, você carrega um saldo total de $1.000 entre os dois cartões, então sua taxa de utilização de crédito é de 20%.

Por qualquer motivo, se você decidir fechar um cartão de crédito, seu novo limite de crédito passará a ser $2.500. Com o mesmo saldo, sua nova utilização de crédito agora é de 40% ($1.000/$2.500), o que não é bom. Então pense cuidadosamente antes de decidir fechar qualquer conta. É por isso que ainda não fechei um dos meus cartões de crédito, mesmo que eu mal o use agora, dado que seus benefícios são tão limitados.

8. Peça ao proprietário do imóvel para reportar seus pagamentos de aluguel aos bureaus de crédito

Ao dizer isso, presumo que você não tem imóvel próprio, mas aluga algum lugar. Alugar ajuda seu histórico de pagamentos a se tornar mais forte e consistente quando é reportado aos bureaus de crédito. Muitas empresas de administração imobiliária fazem isso como parte do serviço/contrato regular, então basta verificar com a sua.

9. Não se apresse em abrir muitos cartões de crédito ou solicitar financiamento de carro nos primeiros meses

Novo crédito (cerca de 10% de importância): de acordo com a FICO "Pesquisas mostram que abrir várias contas de crédito em um curto período de tempo representa um risco maior, especialmente para pessoas que não têm um longo histórico de crédito." Então tentar solicitar muitos cartões de crédito, financiamento de carro ou outros tipos de empréstimo nos primeiros meses afetará negativamente seu score.

Você pode ler mais sobre os scores de crédito FICO aqui.

Quando seu score for forte o suficiente, você pode começar a pensar sobre quais cartões de crédito obter para recompensas de viagem — é aí que começa o verdadeiro retorno.

É isso de mim. Construir crédito em um novo país é uma maratona, não uma corrida de velocidade, e acho que a paciência é a parte mais difícil para a maioria de nós. Qual tem sido o seu maior desafio com o sistema de crédito aqui? Você tem dicas que funcionaram para você? Adoraria ouvi-las.

Abraços,

Chandler

P.S: Criei recentemente um grupo no Facebook chamado Asian Expats in the US para que possamos compartilhar e discutir mais dicas diretamente. Fique à vontade para entrar.