Recompensas de Cartão de Crédito: Mão na Roda Financeira ou Armadilha de Dívidas?

Atualizado para 2026: Este post foi publicado originalmente em 2023. Para as estratégias mais recentes e um guia completo, veja Recompensas de Cartão de Crédito para Expatriados: Maximize Pontos, Milhas e Cashback (2026).

Os programas de recompensas de cartão de crédito podem ser tanto uma bênção quanto uma maldição, dependendo de como são gerenciados. Enquanto alguns consumidores conseguem colher benefícios significativos desses programas, outros podem se ver caindo em uma armadilha de dívidas. Neste artigo, vou explorar as diversas vantagens e desvantagens dos programas de recompensas de cartão de crédito, incorporando as perspectivas de defensores e críticos, incluindo Dave Ramsey em alguns artigos (como este ou este.)

1. Benefícios dos Programas de Recompensas de Cartão de Crédito:

Capacidade de aproveitar recompensas de passagens aéreas gratuitas, noites de hotel e muito mais

Para consumidores disciplinados que pagam o saldo do cartão de crédito integralmente todo mês, os programas de recompensas podem ser uma mão na roda financeira. Fazendo compras regulares e evitando encargos de juros, esses consumidores podem aproveitar cashback, milhas aéreas ou pontos, economizando efetivamente em compras que fariam de qualquer forma.

A ênfase aqui é em disciplinados. Isso mesmo, disciplinados. Como em, 'Não vou comprar o 5º flamingo inflável de piscina porque não PRECISO disso, Karen!'"

E você (e seus familiares) precisam olhar para o seu orçamento real e seu histórico de gastos real para saber se é ou não um consumidor disciplinado.

Incentivos para grandes compras

As recompensas de cartão de crédito podem proporcionar benefícios substanciais para consumidores que fazem grandes compras ou planejam viagens caras. Com certos cartões oferecendo seguro de viagem, proteção de compra e outras vantagens valiosas, pode ser uma jogada financeira inteligente usar um cartão de recompensas. Por exemplo, você pode ler mais sobre o seguro de viagem do American Express Platinum aqui.

Construindo histórico de crédito

Usar cartões de crédito de forma responsável e pagar o saldo integralmente todo mês pode ajudar os consumidores a estabelecer um bom histórico de crédito. Um histórico de crédito positivo pode levar a melhores condições em empréstimos, taxas de juros mais baixas e maiores oportunidades/opções financeiras no futuro. Aqui, Dave Ramsey e sua equipe podem argumentar que você não precisa de pontuação de crédito para começar se não pretende se endividar e que o score de crédito é uma "invenção" bem recente.

Discordo deles porque, como expatriado que se mudou recentemente para os EUA, não tinha nenhum histórico de crédito, e já passei por tanto sufoco desde assinar planos de celular simples até alugar um apartamento T.T Então não construir seu histórico de crédito não é um conselho viável para expatriados que recém se mudaram para os EUA. Compartilhei meu guia completo em como construir crédito do zero como expatriado.

2. Desvantagens dos Programas de Recompensas de Cartão de Crédito:

Os custos ocultos

Embora as recompensas de cartão de crédito possam ser tentadoras, é essencial considerar quem está pagando por essas vantagens no final. As empresas de cartão de crédito geram receita por meio de taxas pagas pelos titulares do cartão, taxas de transação pagas pelas empresas e juros pagos pelos titulares que mantêm saldo.

Em média, a taxa de processamento/transação costuma ser entre 1,5% e 3,5%, cobrada pelas empresas de cartão de crédito dos comerciantes. Os comerciantes frequentemente repassam essa taxa aos consumidores aumentando o preço dos seus produtos/serviços ou cobrando uma taxa de conveniência pelo cartão de crédito. Então basicamente, somos nós, os consumidores, que financiamos esses pontos de cartão de crédito.

Incentivando gastos excessivos

Os programas de recompensas de cartão de crédito podem às vezes encorajar os consumidores a gastar mais do que gastariam de outra forma. O apelo de ganhar pontos ou cashback pode levar a compras desnecessárias, anulando em última análise os benefícios do programa de recompensas.

Lembre-se, a taxa de cashback, ou pontos ou milhas (ou equivalente) costuma ser inferior a 3%. Então a matemática é bem simples. Se você não gastar, economiza 100%. Se gastar, pode economizar 3% (ou menos). É como dizer: 'Claro, você poderia economizar 100% do seu dinheiro não comprando essa roda de hamster cravejada de diamantes. Mas não preferiria economizar 3%?'"

Perpetuando dívidas

Os programas de recompensas de cartão de crédito podem criar um ciclo de dívidas para alguns consumidores, particularmente aqueles que não conseguem pagar seus saldos integralmente todo mês. Com altas taxas de juros (frequentemente mais de 18%/ano) e a tentação de gastar mais para ganhar recompensas, esses consumidores podem se encontrar em uma espiral descendente de dívidas.

Segundo o Federal Reserve de Nova York, no 4º trimestre de 2022, os lares americanos tinham saldo de cartão de crédito de $986 bilhões. (Sim, é a letra B de bilhões). "O aumento nos saldos de cartão de crédito entre dezembro de 2021 e dezembro de 2022 foi de US$ 130 bilhões, também o maior crescimento anual em saldos." Você pode ler mais neste artigo "Younger Borrowers Are Struggling with Credit Card and Auto Loan Payments" do NY Fed.

A dívida é como um buraco que fica cada vez mais fundo quanto mais você cava. Exceto que, em vez de encontrar um tesouro no fundo, você encontra um bilhete que diz: 'Parabéns! Você está quebrado.'"

A complexidade de alguns programas de recompensas:

Alguns (certamente não todos) programas de recompensas de cartão de crédito vêm com termos e condições complexos, dificultando que os consumidores entendam e maximizem seus benefícios por completo. Em alguns casos, as recompensas podem expirar, estar sujeitas a datas de bloqueio ou ter outras restrições que limitam sua utilidade.

3. A perspectiva de alguém que não é dos EUA

Como alguém que se mudou recentemente para os EUA vindo da Ásia, posso dizer o seguinte:

• Cartão de crédito ou pagamento digital, em geral, é apenas uma ferramenta. Não é bom nem ruim, assim como qualquer outra ferramenta.
  • A energia nuclear pode ser usada como fonte de energia limpa, e uma bomba nuclear é uma arma de destruição em massa.
• Os EUA estão, na verdade, atrás de muitos países quando se trata de pagamento digital. Depois de 18 meses, nossa família ainda se surpreende com o uso de dinheiro em espécie, de cheques físicos e similares nos EUA. Em muitos países isso seria impensável.
• Existem muitas outras opções de pagamento em países asiáticos além de Visa/Master ou American Express. De fato, a taxa de processamento/transação de 1,5% - 3% é muito alta, especialmente para pequenas empresas.
  • Em Singapura, o Nets é gratuito para uso. Sim, 0%
  • Na China, WeChat Pay ou Alipay cobram substancialmente menos (como 10 vezes menos ou mais).
  • O American Express não é amplamente aceito em muitos países da Ásia como Singapura, Sudeste Asiático, Coreia do Sul, Austrália, China, etc... porque a taxa de transação é muito alta. Eles não são competitivos.
• No entanto, não é simples nem correto "culpar" as empresas de cartão de crédito e as recompensas pelo endividamento dos consumidores nos EUA. As pessoas usam cartões de crédito e recebem recompensas em outros países também.

4. Conclusão

Os programas de recompensas de cartão de crédito podem proporcionar benefícios valiosos para consumidores disciplinados que gerenciam seus gastos e pagam seus saldos mensais. No entanto, também é verdade que você precisa ser um consumidor disciplinado para usar essa ferramenta bem.

Se você quiser um roteiro prático sobre quais cartões pegar e em que ordem, cobri isso em um post separado.

Então seja esperto, pessoal. Avalie seus hábitos financeiros antes de sair correndo atrás desses pontos brilhantes. Porque a única coisa pior do que não ter férias é ter férias que você não pode pagar. Acredite em mim, o coquetel "grátis" tem um gosto bem menos doce quando é guarnecido com arrependimento financeiro :D

Como você aborda as recompensas de cartão de crédito? Você é do time "paga tudo todo mês e aproveita os pontos" ou do time "só dinheiro"? Adoraria ouvir sua estratégia.

Abraços,

Chandler