US Treasury Bills: Những gì mọi Expat ở Mỹ cần biết
Khám phá cách US Treasury Bills cho phép bạn kiếm lãi 4%+ miễn thuế bang và địa phương — cách gần như phi rủi ro để tăng tiền mặt với tư cách expat.
Cập nhật cho 2026: Bài này được đăng lần đầu năm 2022. Để xem lãi suất mới nhất và hướng dẫn toàn diện, xem Nơi gửi tiền mặt: T-Bills, HYSA & hơn nữa cho Expat (2026).
Khi Fed Mỹ tiếp tục tăng lãi suất quỹ liên bang lên 3.75%-4% tháng 11/2022, nếu bạn có tiền mặt nhàn rỗi trong tài khoản tiết kiệm thường, bạn nên bắt đầu xem tài khoản tiết kiệm lãi suất cao (HYSA) hoặc mua US Treasury Bills. Tại sao?
Kiếm lãi suất khoảng 4%
Đây là kết quả mới nhất từ US Treasury về lãi suất treasury bill. Lấy kỳ hạn ngắn nhất (treasury bill 4 tuần) làm ví dụ, đợt phát hành gần nhất (06/12/2022) có lãi suất 3.95%. Nói đơn giản, bằng cách cho chính phủ Mỹ vay tiền 4 tuần, bạn kiếm lãi 3.95%/năm. Đây gần như phi rủi ro vì về cơ bản được bảo đảm bởi chính phủ Mỹ, trực tiếp từ US Treasury. Cho mỗi $10,000, bạn kiếm khoảng $400/năm tiền lãi :) Khi lần đầu phát hiện điều này, tôi không thể tin mình đã để tiền trong tài khoản tiết kiệm thường kiếm gần như không gì.
4.5% APY hôm nay
Sau khi tôi viết bài này tháng 12/2022, Fed tiếp tục tăng lãi suất. Nên tính đến tháng 3/2023, treasury bill 4 tuần cho lợi suất 4.6%+. Tôi viết bài cập nhật tại đây.
Lãi suất kiếm được miễn thuế thu nhập bang và địa phương.
Đúng vậy. Không giống lương, bạn không cần trả thuế thu nhập bang hoặc địa phương cho lãi suất từ treasury bills. Bạn vẫn cần trả thuế thu nhập liên bang. Thêm thông tin tại đây, trên trang web IRS.
Làm sao mua Treasury bills?
Có nhiều cách như mua trực tiếp từ US Treasury hoặc qua broker. Nếu muốn mua trực tiếp từ US Treasury, bạn có thể đăng ký tài khoản trên website Treasury Direct và tiến hành từ đó.
Một điều tôi thích về mua từ Treasury Direct là có chức năng tái đầu tư. Rất tiện vì tôi chủ yếu quan tâm bill 4 tuần và ghét phải lặp lại quy trình mỗi 4 tuần. Đọc thêm về lịch tái đầu tư tại đây. Với chức năng này, tôi thiết lập mua một lần rồi sau 4 tuần, hệ thống tự động tái đầu tư cho tôi.
Treasury bills được bán với giá chiết khấu từ mệnh giá
Nghĩa là nếu bạn mua $1000 Treasury Bill với lãi suất 4%, kỳ hạn 4 tuần, bạn chỉ trả khoảng $997. Khi đáo hạn, Treasury sẽ trả lại $1000. Chênh lệch giữa $1000 và $997 là lãi suất kiếm được.
Tính toán: 4% x $1000 = $40. Đây là mỗi năm, hay 52 tuần. Nên kỳ hạn 4 tuần khoảng $3.
Treasury bills được bán qua đấu giá cạnh tranh do U.S. Treasury tổ chức
Nói đơn giản, lãi suất thực tế phụ thuộc cung và cầu. Ví dụ, treasury bill 4 tuần đấu giá ngày 6/12 có lãi suất 3.95%; trong khi ngày 29/11 có lãi suất 3.97%.
Nếu vốn nhỏ, chênh lệch giữa 3.95% hoặc 3.97% không đáng kể.
Treasury bill có thể bán trước đáo hạn
Đọc thêm tại đây, từ website Treasury Direct. Theo nguyên tắc, tôi luôn "test đường ống" để đảm bảo mọi thứ hoạt động trước khi cam kết số tiền lớn. Bạn cần thử quy trình để hiểu bán mất bao lâu và tiền bán sẽ gửi lại tài khoản bao sớm.
Nếu mua từ Treasury Direct, lưu ý:
"Trong Treasury Direct, khi bạn mua chứng khoán Treasury marketable, bạn phải giữ trong tài khoản TreasuryDirect 45 ngày trước khi bán hoặc chuyển nhượng. Nghĩa là bạn không thể bán hoặc chuyển nhượng bill 4 tuần từ TreasuryDirect vì đáo hạn trong chưa đến 45 ngày. Quy định giữ này cũng áp dụng cho tái đầu tư khi thêm tiền mới để trả cho chứng khoán mới."
Có gì phải lưu ý?
Fed rất rõ ràng trong truyền thông rằng họ cần tiếp tục tăng lãi suất từ mức hiện tại để chống lạm phát ở Mỹ. Nghĩa là lãi suất sẽ tiếp tục tăng từ mức 3.75% - 4% đến mức Fed cho là phù hợp. Nên nếu bạn mua Treasury Bill kỳ hạn dài hơn (như 26 tuần) hoặc Treasury bond (như 5 năm hoặc lâu hơn), khi lãi suất quỹ liên bang tăng, giá trị treasury bill hoặc bond sẽ giảm. Đó là cách toán học hoạt động để có thể cho lợi suất cao hơn. Do đó, hiện tại, tôi chủ yếu quan tâm các kỳ hạn ngắn nhất với Treasury Bills.
Kết luận
Với ít nỗ lực, nếu bạn có tiền mặt nhàn rỗi và muốn lợi nhuận thanh khoản cao và gần như phi rủi ro, cân nhắc mua US Treasury bills. Có lợi thế thuế cho lựa chọn này nên đó là điểm cộng lớn :) Tất nhiên, luôn nghiên cứu kỹ trước khi cam kết bất kỳ số tiền nào. Test đường ống tức đi qua toàn bộ quy trình mua rồi bán hoặc tái đầu tư với số tiền nhỏ trước khi cam kết số lớn. Tôi không nhấn mạnh đủ — tôi luôn test với số nhỏ trước khi chuyển tiền đáng kể.
Đó là tất cả từ tôi. Bạn đã thử mua T-bills chưa? Trải nghiệm với Treasury Direct thế nào? Tôi rất muốn nghe từ expat đồng nghiệp đang tìm hiểu.
Thân mến,
Chandler
P.S. Tôi gần đây tạo nhóm trên Facebook tên Asian Expats in the US để chúng ta có thể chia sẻ/thảo luận mẹo trực tiếp. Hãy tham gia.
