从零信用记录到 720+：在美外派人士建立信用分的 9 个实战建议

2026 更新说明： 本文最初发布于 2022 年。若你想看最新策略与更完整框架，请读：Building Credit in the US as an Expat: The Complete 2026 Guide。

如果你像我一样刚搬到美国，你应该已经体会到这种反差：在原居国你有多年财务记录，但在美国你几乎是“金融幽灵”。信用分是零，系统不认识你。说实话，这种体验挺“降维打击”的 :P 这篇我会把自己从零开始建立信用分的方法完整写出来，希望能帮你少走弯路。

我当时是零信用记录（信用分为 0），而且刚到美国时也没有 SSN。大约 5 个月后，我的信用分到了 720+。本文也按“你此前没有 SSN，第一次申请 SSN”的场景来写。SSN 是赴美落地最基础的步骤之一。如果你还没开始申请 SSN，建议先去做这件事，再回来读后面的内容。

如果你还不熟悉信用分机制，可以先看我这篇关于 FICO score 的文章（或者先自行补一点基础概念）。刚搬来美国时，和我一样，你大概率还没有任何本地还款历史。

下面是我建议的做法：

1. 尽早拿到 City National Bank 的信用卡

我在这篇赴美落地建议里提过：尽量在赴美之前就联系 City National Bank 并申请信用卡。

City National Bank 比较熟悉“即将赴美的外派人士”场景，通常不会要求一堆你当下不可能提供的材料。

（是的，这是真银行，不是假银行。我一开始也怀疑过 :D）下面是他们 LA 网点的照片。

在它家不同卡种里，我建议先选一张基础款、免年费的卡。因为你当前目标不是权益，而是：

尽快拿到卡，开始记信用历史
尽量拿到更高额度，帮助控制 utilization rate（额度使用率）

信用历史从你激活卡并开始消费就算起。比如他们可以把卡安排在你落地美国后第一周内寄到。

额度够大也很关键。没有本地信用历史时，传统银行（如 Amex、Chase、Capital One 等）常常只给你低于 $5k 的起始额度。City National Bank 在不少案例里能给到更高额度（如 $10k+，取决于收入）。

2. 提前和 Chase 建立银行关系

既然你大概率会在赴美后 6-9 个月内申请 Chase 信用卡，我建议先开一个 checking 或 saving 账户（FYI，这个是我的 referral link，使用的话我们双方会有奖励）。

这样 Chase 会更早把你的信息纳入系统，对后续申请它家的其他产品有帮助。

另外，在高利率环境下，我强烈建议你也在其他机构开高收益储蓄账户（HYSA）。不少账户利率能到 4%+。如果你还不了解 HYSA，可以看我这篇：HYSA。

3. 通过“提前全额还款”维持低 utilization

信用分里，payment history 的权重最大。你本来就没历史，所以第一优先级是证明自己是稳定、可靠的还款人：

始终全额还款
尽量在 due date 前完成还款

如果在 statement date 之前就把余额降下来，通常也有助于控制 utilization rate，并降低漏付风险。建议设置自动还款或日历提醒。更多维持低 utilization 的技巧可看这里的 tip #4。

4. 申请一张 American Express 信用卡

我建议尽早考虑 Amex，原因是：

Amex 整体权益（尤其旅行相关）通常更强
你在赴美初期信用历史不足，其他银行批卡概率通常偏低
City National Bank 的权益一般，越早过渡到高价值卡越好

但注意：如果你在原居国没有个人 Amex 卡，这条路径可能行不通。Amex 会参考你原居国的信用历史来评估美国发卡资格。

可以看官方说明：Amex global card relationship。很多情况下你可能需要电话申请，而不只是线上提交。

给 Amex 打电话前，建议准备好：

SSN：拿到 SSN 前不要打
原居国 Amex 实体卡（要提供卡号）
其他身份材料

至于具体选哪张卡取决于你的需求。若你在美国工作、并且可能经常往返探亲，Amex Platinum 通常是不错的选择：旅行权益丰富，开卡奖励也常见。你若愿意支持我，也可以通过我的链接申请 American Express Platinum card。

Amex 卡激活后，它的额度会计入你的总授信额度。只要按时（最好提前）还款，就有助于维持低 utilization。

5. 若拿不到 CNB/Amex，就从 secured card 起步

如果你因为各种原因无法走 City National Bank + Amex 路线，那就从 secured credit card 开始。这个路径相对容易。关于 secured card 的优缺点和注意事项，我写在这里：secured credit cards。

6. 让房东/物业把租金付款上报信用局

默认你是租房不是买房。若租金付款能被上报到信用局，它会强化你的付款历史一致性。很多物业管理公司本来就提供这个服务，记得主动确认。

7. 水电网手机等固定账单尽量设自动支付

自动扣款不仅省心，对建立信用也有帮助。连续使用同一 checking 账户支付日常账单几个月后，你可以考虑用 Experian Boost 或类似服务。它会读取你的账户流水，识别你是否长期按时支付固定账单，并据此提升评分。

我自己是在 4-5 个月后启用 Experian Boost，信用分立刻提升了大约 10 分。

8. 别太快申请太多信用卡

每次你向新机构申请信用卡，通常会触发 hard inquiry，短期内会让分数下滑几分。如果你在美国信用历史还很短，过快申请也大概率批不过。

另外，如果你目标是最大化开卡奖励、积分/里程，建议在每次申请前先规划“顺序”和“时点”。

给你几个快用建议：

拿到 Amex Platinum 后，等几个月再开合适的 Chase 卡，比如 Chase Sapphire Preferred（我的 referral link）或 Sapphire Reserve。按当期开卡奖励来选。
如果你在租房，建议办 Bilt credit card。它是目前少数支持“交房租赚积分且不收交易费”的卡。
常在 Amazon 消费，可以考虑 Amazon 店卡。开卡奖励随活动变化，但返现常见是 5%。
申请 Chase 时要注意 5/24 规则：24 个月内新开卡超过 5 张，通常会被自动拒。虽是“非官方规则”，但存在例外（我自己拿过一次例外）。
开新卡前先看开卡奖励是否真的值得。

9. 三大信用局都注册免费账户

很多人刚来美国都会被“三大信用局”搞混。为了省时间，我建议：

三家都注册免费账户：Experian、Equifax、TransUnion
这样你可以免费跟踪三家的评分变化
前几个月分数每月上下波动 15-20 分并不罕见，通常和历史太短有关
你也可额外注册 Credit Karma：在一个界面看 TransUnion + Equifax 分，并估算不同产品的批卡概率
注册完后建议把三家信用报告都做冻结（freeze）。冻结不会伤信用分，但需要分别在三家各操作一次

我也写过为什么每个在美外派人士都应冻结信用报告。

10. 额外建议

如果你没法走 City National Bank 或 American Express 路线，我把其他可行做法整理在这里：additional tips to build credit scores。其中有些和本文重叠。

今天也可以拿到 4.5%+ APY，而且免州/地税

这不是夸张。美国短期国债（4-week）在一些时期可到 4.5%+ 年化。详见这篇：here。

搞懂 FICO 评分机制

如果你想系统理解 FICO，可以看这篇：expat guide to understanding the FICO score。

旅行向信用卡策略

想深入看“旅行场景该办哪些卡”，可以看：guide。

房租信用卡深度解读

我写过 Bilt credit card 和 Bilt rewards program 两篇深度文。

申请信用卡能不能不影响信用分？

如果你有这个疑问，可以看：this article。我写了利弊。

11. 常见问题（FAQ）

从 0 建立信用一般要多久？

按我的经验，只要步骤做对，速度不会太慢。我几个月就到 680+，约 5 个月到 720+。

外国人刚到美国有信用分吗？

通常没有。刚搬来美国，或过去只是短期商务/旅游访问美国，默认都没有本地信用分。

先写到这里。对在美外派人士来说，建立信用一定是马拉松，不是短跑。但按我的经历，只要你有耐心、方法正确，这件事完全可行。

如果你也走过这条路，欢迎分享你的经验：你还有哪些有效做法？如果你刚开始，也欢迎直接留言提问。

致敬，

Chandler

P.S: 我最近在 Facebook 建了一个群组 Asian Expats in the US，方便大家直接交流更多经验，欢迎加入。