Expat 信用卡奖励：完整指南（2026）
如果用对方法，信用卡奖励每年可以回收几百甚至几千美元。这里给你一套按阶段推进的 Expat 策略：从第一张 secured card，到后期的高端旅行卡。
我刚搬到美国的时候，信用卡奖励根本不在我的雷达里。那时我只想从零开始把信用分拉起来，能批一张卡我就谢天谢地。后来分数过了 700，才像打开了一个新世界。我还记得第一次用积分把整段酒店住宿全换掉时的感觉：“等等……这真的免费？” :D 那种爽感到现在都不过时。
当然，我一路也踩过坑。我有一年申卡太激进（你好，5/24 rule），还有一次因为没看细则，放着一堆里程过期。学费交了，经验就长出来了。
只要策略正确，信用卡奖励（包括现金返现、旅行积分和航空里程）每年能为 Expat 带来几百到几千美元回报。关键是把卡策略和你的信用阶段匹配：先从“全场景固定返现”开始，分数上来后再升级到分类奖励卡和旅行卡。
过去几年我写过奖励体系、Bilt 信用卡和旅行卡选择。这篇会把它们整合成一个清晰框架，按你 Expat 不同阶段给出具体打法，帮你直接跳过我走过的弯路。
先讲黄金规则：只有每月全额还款，信用卡奖励才有意义。 如果你滚动余额，20%+ 的利息会直接吞掉所有奖励。没有例外。
奖励从哪里来？
你每刷一次卡，商户都要支付 interchange fee，通常是交易额的 1.5%-3.5%。发卡行从中分成，再把其中一部分返给你，形成奖励。
所以：
- 不要为了拿积分而额外消费。 奖励只是小比例。你为了 2% 返现买了不需要的东西，本质是亏 98%。
- 高端卡手续费更高。 商户刷 Amex Platinum 比基础 Visa 成本高，这也是 Amex 能提供旅行权益的资金来源之一。
- 有些商户会加 surcharge。 现在确实有商户会把信用卡附加费转嫁给消费者（多数州合法）。这种场景下，现金或借记卡通常更划算。
奖励计划的类型
现金返现（Cash Back）
最简单的形式。每笔消费按比例返现，返到账单抵扣或银行账户。
- 固定返现：所有消费统一 1.5%-2%（例如 Citi Double Cash、Wells Fargo Active Cash）
- 分类返现：特定类别更高（如餐饮 3%、超市 5%）
- 适合：新手、以及不想花脑力做复杂优化的人
旅行积分与里程（Travel Points & Miles）
来自大型发卡机构，可转航空/酒店伙伴：
- Chase Ultimate Rewards：1 点大约值 1-2 美分。可转 United、Hyatt、Southwest 等。
- Amex Membership Rewards：1 点大约值 1-2 美分。可转 Delta、ANA、Hilton 等。
- Capital One Miles：1 mile 大约值 ~1 美分。可转多个航司伙伴。
适合：高频旅行者，尤其经常回亚洲/欧洲探亲的人。
联名卡（Co-Branded Cards）
绑定单一航司或酒店体系（如 United Explorer、Marriott Bonvoy），积分直接进对应忠诚计划。
适合：对某一家航司/酒店高度忠诚的人。不建议作为第一张奖励卡，因为积分灵活性有限。
Expat 的分阶段信用卡策略
这是我最希望当年有人直接给我的框架。它能避免你像我一样太早冲高端旅行卡然后被拒。
| 阶段 | 时间线 | 建议策略 | 核心目标 |
|---|---|---|---|
| 新落地 | 第 0-6 个月 | secured card 或 credit-builder card | 建信用，不追奖励 |
| 建设期 | 第 6-12 个月 | 第一张奖励卡：固定返现 1.5-2% | 先拿简单稳定回报 |
| 稳定期 | 第 1-2 年 | 加一张分类卡 + 视情况加无年费旅行卡 | 提升日常消费回报 |
| 优化期 | 第 2 年+ | 年费可覆盖时再上高端旅行卡 | 吃 sign-up bonus 和转点价值 |
阶段 1：新落地（0-6 个月）
这话可能不那么好听，但确实如此：先别焦虑奖励。真的。你的首要任务是建信用。先拿一张secured credit card，做小额消费，每月全额还。奖励会来，只是现在还不是重点。
阶段 2：建设期（6-12 个月）
当 FICO 分数过 ~670 后，开始申请固定返现卡。目标是“所有消费都返 1.5%-2%”，无须盯分类，无年费，自动回血。
申请前检查清单：
- 先看你的 5/24 status（未来想拿 Chase 卡时尤其关键）
- 先看 pre-approval offers
- 比较 sign-up bonus，典型价值通常 $200-$500+
阶段 3：稳定期（第 1-2 年）
这时可以做优化。加一张在你主要消费类别里返现更高的卡：
- 超市：部分卡可到 3%-6%
- 餐饮：常见 3%-4%
- 加油：常见 3%-5%
- 房租：这就是 Bilt 的场景
阶段 4：优化期（第 2 年+）
像 Chase Sapphire Reserve（$795/年）或 Amex Platinum（$895/年）这类高端旅行卡，只有在你年旅行消费足够覆盖年费时才值得。后面“年费回本”部分会详细算。
房租积分：Bilt Rewards（Bilt 2.0 更新版）
对 Expat 来说，房租通常是每月最大支出。 Bilt Rewards 的独特点，是允许你在支付房租时拿可转点积分且无交易手续费。我最初非常喜欢这张卡，在 2023 年写过，它当时确实是“几乎无脑上”。
但 Bilt 2.0 改动非常大。 2026 年 2 月，Bilt 对体系做了全面重构，积分圈反馈并不友好。我必须把现状讲清楚。
Bilt 1.0 vs Bilt 2.0：发生了什么
Bilt 1.0（旧版，Wells Fargo 发卡）：
- 单卡，年费 $0
- 餐饮 3x、旅行 2x、房租 1x、其他 1x
- 房租 1x 仅需每月 5 笔交易（任意金额）
- 房租积分每年上限 100,000
- 无 sign-up bonus
Bilt 2.0（2026 年 2 月上线，发卡行改为 Cardless）：
- 三张新卡：Bilt Blue（$0/年）、Bilt Obsidian（$95/年）、Bilt Palladium（$495/年）
- 原来简单的“每月 5 笔”规则取消
- 房租积分上限取消（年上限不再有）
- 新增支持房贷支付赚点
- 首次引入 sign-up bonus
- 转点伙伴扩展（新增 Southwest，1:1）
核心变化是：房租积分不再“低成本白拿”。 你必须把大量日常消费放到 Bilt 卡，才能解锁房租积分收益。
现在房租积分如何计算
每月在两种模式里二选一（source）：
方案 A：Tiered Spending（按日常消费解锁房租倍数）：
| 日常消费（占房租比例） | 房租积分倍率 |
|---|---|
| 低于 25% | 固定 250 点 |
| 达到房租 25% | 0.5x |
| 达到房租 50% | 0.75x |
| 达到房租 75% | 1.0x |
| 达到房租 100%+ | 1.25x |
方案 B：Bilt Cash（日常消费返 4% Bilt Cash，再用 $30 Bilt Cash 兑换 1,000 房租积分）。
两种方案都要求你在 Bilt 卡上做大量日常消费。以每月房租 $2,500 为例，你要月刷 $1,875 才能回到旧版 1x 房租收益，这门槛不低。
三张新卡对比
| Bilt Blue | Bilt Obsidian | Bilt Palladium | |
|---|---|---|---|
| 年费 | $0 | $95 | $495 |
| 日常返现/积分 | 全场景 1x | 餐饮或超市 3x，其余 1x | 全场景 2x |
| Bilt Cash | 日常消费 4% | 日常消费 4% | 日常消费 4% |
| 房租/房贷 | 无手续费 | 无手续费 | 无手续费 |
| 权益 | 基础权益 | $100 酒店 credit | Priority Pass、$1,000+ credits |
为什么争议这么大？
反弹来得又快又广：
- NerdWallet 标题直接写了 “Bilt 2.0 Promises Rewards, Delivers Confusion”
- Thrifty Traveler 形容它从 “No-Brainer” 变成 “Head-Scratcher”
- Wells Fargo 转 Cardless 过程中，老用户出现意外拒批和额度下调
- Bilt CEO Ankur Jain 在上线后两天就发布了纠偏说明
根因很简单：Bilt 1.0 的价值主张非常清楚，“每月 5 笔小消费 + 房租拿点”。现在这条路基本结束。新系统要求你把 Bilt 变成主力日常卡，并按房租比例去刷消费。对很多人（包括我）来说，这在已有餐饮/超市/旅行优化卡组合时并不成立。
我的直观点评：Bilt 还值不值得？
对大多数 Expat 来说，Bilt 已经不再是过去那张“无脑卡”。
- 仍可考虑：如果你本来就是高消费人群，愿意把 Bilt 当主力日常卡，并且稳定付房租。若你自然能达到房租 75%-100% 的日常刷卡占比，数学上可行，可拿到最高 1.25x 房租积分（且无上限）。
- 不再适合：过去那种“只刷房租 + 每月凑 5 笔小交易”用户，这条路径几乎已经不存在。
- 转点伙伴依然很强：18 家航司 + 5 家酒店，且多数 1:1。Hyatt 仍是积分价值天花板之一。Southwest 已加入 1:1。
- 复杂度显著上升：我自己花了 1 小时读 Bilt Cash 转换机制，最后还得靠第三方计算器才算清楚值不值。这本身就不是好信号。
如果你想了解旧体系背景，可看我之前的 Bilt 信用卡指南 和 Bilt rewards 总览，但注意它们对应的是 Bilt 1.0 结构。
如何比较不同卡
有效回报率（Effective Earn Rate）
不要只看“每美元几积分”的宣传值。要算有效现金回报率：
Effective rate = (积分数量 × 单点价值) ÷ 消费金额
例子：某卡餐饮 3x Chase 点：
- 3 点 × ~1.5 美分/点 = 4.5% 有效回报
年费回本线（Annual Fee Break-Even）
有年费的卡，必须算你要拿到多少价值才不亏：
Break-even spending = 年费 ÷ 有效回报率
例子：Chase Sapphire Reserve（$795/年，含 $300 旅行 credit）：
- 净年费：$795 - $300 = $495
- 若餐饮/旅行 3x（约 4.5% 有效回报）：$495 ÷ 0.045 = $11,000 餐旅消费 才回本
- 再加 sign-up bonus（常见 60,000+，价值约 ~$900+）通常可轻松覆盖首年
外币交易费（Foreign Transaction Fee）
对要回国旅行或跨境消费的 Expat 非常关键。 很多卡有 3% 外币交易费。无 FTF 的常见选择：
- 多数 Chase Sapphire 与 Amex 系列
- Capital One（全系无 FTF）
- Bilt Mastercard
申请前务必读官方 fee schedule。
Sign-Up Bonus 怎么估值
强 bonus 通常值 $500 以上。例子：
| 卡片 | 常见 Sign-Up Bonus | 估算价值 |
|---|---|---|
| Chase Sapphire Preferred | 60,000-75,000 点 | $750-$1,125 |
| Amex Gold | 60,000-100,000 点 | $600-$2,000 |
| Amex Platinum | 80,000-175,000 点 | $800-$3,500 |
| Capital One Venture X | 75,000-100,000 miles | $750-$1,000 |
估值取决于兑换方式。通常转点到伙伴计划价值更高。
重要提醒：Sign-up bonus 一般有最低消费门槛（例如 3 个月刷满 $4,000）。只有在你能靠正常消费达标时才值得冲，绝不要为了拿 bonus 去额外消费。
如何把积分价值换到最高
这是我后来才真正体会到的：积分的兑换方式和赚积分本身同等重要。同样 60,000 点，换 $600 账单抵扣 vs 换一张价值 $2,000 的商务舱机票，价值差超过 3 倍。
最低价值：账单抵扣（Statement Credits）
通常是 1 美分/点，可理解为保底价值。
中等价值：旅行平台兑换
Chase 和 Amex 自家旅行平台一般给 1.25-1.5 美分/点，比直接抵扣好，但通常不是最优。
最高价值：转点到伙伴计划
转到航司/酒店伙伴常见可做到 1.5-2+ 美分/点。常见 sweet spot：
- Hyatt：酒店转点里的长期强势项。比如 $300/晚的 Hyatt，可能只需 15,000 点（约 2 美分/点）。
- 高舱位机票：60,000 Chase 点通过 United 或伙伴航司可换一张回亚洲商务舱，价值 $2,000+（约 3.3 美分/点）。我们家就是这样省下了探亲机票成本。
- 转点比例：Chase、Amex、Bilt 在核心伙伴上都常见 1:1。
我也用积分换过 Yellowstone 和 Zion 周边酒店，还支持过几次西南自驾。这正是旅行奖励最有魅力的地方：把你日常超市和餐饮消费，转成家庭旅行体验。
关键是：订票前先查可用性和转点规则。The Points Guy 每月都会更新估值可做参考。
最常见的 5 个错误
- 为了奖励滚动余额：APR 20%+ 时，$1,000 余额一年利息就是 $200，奖励根本追不上。
- 追所有新卡：聚焦 2-3 张与你消费结构互补的卡。卡太多会带来复杂度和潜在信用分波动。
- 忽视 5/24 rule：过去 24 个月开了 5+ 张卡，Chase 往往会拒你。申请顺序要有策略。
- 放着积分过期：部分计划有过期机制。每 12-18 个月至少做一笔交易保持活跃。
- 为拿 bonus 过度消费：如果门槛是 3 个月刷 $4,000，而你正常月消费只有 $1,000，那这张卡现在不适合你。
如果你还在打信用底座，请先从我的 Credit Building Guide 开始，奖励不会跑。你拿到并省下来的钱如何继续管理，可看我的 Savings & Investing Guide。
常见问题（FAQ）
信用历史还很短，能拿奖励卡吗？
多数高端奖励卡通常要求 FICO 670+，并且有 6-12 个月美国信用历史。先从 secured card 或 credit-builder card 开始，再升级到固定返现卡。完整路径可看我的信用建设时间线。
有年费的卡到底值不值？
完全取决于你的消费结构。先算回本线：年费减去固定 credits（例如 Chase Sapphire Reserve 的 $300 旅行 credit），再除以你的有效回报率。若你年餐旅消费 $10,000+ 且旅行频繁，高端卡常能回本；否则优先无年费卡。
怎么在付房租时赚积分？
目前主流仍是 Bilt Rewards 系列卡，房租交易无手续费。但在 Bilt 2.0（2026 年 2 月）后，房租积分需要你在卡上有较高日常消费，原来“每月 5 笔交易”的旧规则已取消。通常要达到房租金额 75%-100% 的日常刷卡，才能拿到 1x-1.25x 房租积分。转点伙伴（Hyatt、United、American Airlines、Southwest 等）1:1 比例仍然很强。详见上面的 Bilt 2.0 analysis。
如果我离开美国，我的积分怎么办？
不同计划规则不同。Chase Ultimate Rewards 绑定卡账户，若你关卡，未处理积分可能失效（也可先转到伙伴计划）。Amex Membership Rewards 只要你仍有至少一张参与该计划的有效卡，积分通常可保留。航司/酒店积分一旦转入其忠诚账户，一般与你居住地无关。
因为 5/24 rule，我是不是应该先拿 Chase 卡？
很多积分玩家会建议优先 Chase，因为5/24 rule会限制你后续申请（24 个月内跨所有银行新开 5 张及以上，Chase 通常会拒）。但这只在你计划多卡布局时重要。若你刚起步，先把信用底座做稳，等准备申请第二、第三张卡时再认真规划 5/24 即可。
一开始看信用卡奖励会很复杂，我完全懂。但基础逻辑吃透后，它会变成自然动作：先从简单方案（固定返现）开始，边用边优化，很快你就会用积分换机票，并反过来疑惑“我为什么没早点开始”。
如果你有最喜欢的奖励玩法，或想分享你的积分路径，欢迎告诉我！
致敬，
Chandler
Disclaimer: This content is for educational and entertainment purposes only. It does not constitute financial advice or credit card recommendations. Credit card terms, rewards rates, sign-up bonuses, and annual fees change frequently. Always review the latest terms and conditions from the card issuer before applying. This site may reference specific financial products but is not affiliated with or endorsed by any card issuer. Your individual financial circumstances may vary significantly from the examples discussed here.
