अमेरिका में Expat के रूप में Loan के लिए Apply करना — जो कुछ आपको जानना चाहिए
740+ credit score होने के बावजूद मुझे loan के लिए reject किया गया — छोटी US credit history के कारण। तब मैंने सीखा कि lenders को ज़रूरी data देने के लिए अपने finances को strategically consolidate कैसे करें।
जब मुझे पहली बार अमेरिका में loan के लिए apply करना पड़ा, तो मुझे लगा यह सीधा-सादा काम होगा। मेरा credit score ठीकठाक था, एक स्थिर नौकरी थी, और मैं यहाँ कुछ समय से रह रहा था। मैं गलत था :P इस प्रक्रिया ने मुझे बहुत कुछ सिखाया कि अमेरिकी वित्तीय प्रणाली नए लोगों को कैसे आँकती है — और मैं चाहता हूँ कि आप वही गलतियाँ न करें जो मैंने कीं।
बुनियादी प्रक्रिया किसी अमेरिकी नागरिक की तुलना में ज़्यादा अलग नहीं है — आप application भरते हैं, documents देते हैं, और credit check होती है। लेकिन अगर आप एक expat हैं, तो कुछ ज़रूरी बातें ध्यान में रखनी चाहिए।
दूसरी बात, loan के लिए apply करने से पहले, आपको अपना credit score बनाना होगा। मेरी यह post पढ़ें कि शून्य credit history से शुरू करके लगभग पाँच महीनों में 720+ का credit score कैसे हासिल किया। अगर आपका credit score मज़बूत नहीं है, तो loan approval मिलने की संभावना बहुत कम है।
तीसरी बात, अमेरिका में 8-9 महीने रहने के बाद 740+ का credit score होने के बावजूद, आपकी credit history अभी भी कमज़ोर होगी क्योंकि अमेरिका में आपका सबसे पुराना वित्तीय खाता एक साल से कम पुराना है। इसका मतलब है कि loan के लिए apply करने पर आपको संभवतः reject किया जाएगा। Loan application और निर्णय अब mostly online होता है — इसलिए यह algorithm है जो आपकी approval तय करता है, कोई इंसान नहीं।
Algorithm के पास आपके बारे में पर्याप्त history (या high quality signals) नहीं हैं कि वह आपका ठीक से मूल्यांकन कर सके।
तो मैंने क्या किया? यह जानते हुए कि algorithm को ज़्यादा data points और ज़्यादा signals चाहिए ताकि वह मेरी creditworthiness आँक सके, मैंने जानबूझकर अपने अधिकांश वित्तीय assets और गतिविधियाँ एक ही financial institution में रखीं। इस तरह उनके पास मेरे बारे में सामान्य से कहीं ज़्यादा जानकारी होगी। मैंने algorithm/machine को वह data खिलाने की कोशिश की जो उसे normally नहीं मिलता।
किस तरह के वित्तीय assets या गतिविधियाँ? सामान्य समझ के आधार पर:
- आपकी salary का direct deposit।
- Credit card का उपयोग और समय पर पूरा बैलेंस चुकाना।
- आदि...
परिणाम क्या रहा? जैसी उम्मीद थी, जब मैंने loan के लिए apply किया तो एक सामान्य financial institution ने credit history की कमी के कारण मना कर दिया। लेकिन जिस financial institution को मैंने जानबूझकर ज़्यादा data, ज़्यादा signals दिए थे, उसने हाँ कहा।
Loan को accept करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आप हर loan से जुड़ी interest rate और fees को समझते हैं। कोई भी loan document sign करने से पहले fine print पढ़ें। यह expats के लिए खासकर ज़रूरी है, क्योंकि contract में कुछ clauses हो सकते हैं जो आप पूरी तरह नहीं समझते। कोई सवाल हो तो sign करने से पहले loan officer से पूछें।
आखिर में, मुख्य insight यह है कि algorithm की तरह सोचें — उसे अपने बारे में ज़्यादा data दें, और वह आपको approve करने में ज़्यादा confident होगा। और एक बार loan मिल जाए, तो अपनी मेहनत से बनाई credit history को बचाने के लिए अपनी credit reports को freeze करें।
क्या आपने expat के रूप में अमेरिका में loan के लिए apply किया है? मुझे आपका अनुभव सुनना अच्छा लगेगा, खासकर अगर आपने कोई और strategy खोजी जो काम आई।
शुभकामनाओं सहित,
Chandler
P.S: मैंने हाल ही में Facebook पर Asian Expats in the US नाम का एक group बनाया है ताकि हम directly और tips share/discuss कर सकें। बेझिझक join करें।
