अमेरिका में नए एक्सपैट्स के लिए Credit Score जल्दी बनाने के अतिरिक्त टिप्स
अगर आप पहले से ही US में हैं और AMEX card घर से नहीं लाए या City National Bank setup नहीं किया, तो भी आप 720+ credit score जल्दी बना सकते हैं — एक secured card से शुरू करें और ये strategic कदम उठाएँ।
2026 के लिए अपडेट: यह पोस्ट मूल रूप से 2022 में प्रकाशित हुई थी। नवीनतम रणनीतियों और व्यापक गाइड के लिए देखें एक एक्सपैट के रूप में US में Credit बनाना: पूर्ण 2026 गाइड।
अमेरिका में एक्सपैट्स के लिए credit score बनाने के बारे में कुछ लेख लिखने के बाद, कुछ लोगों ने मुझसे संपर्क किया और बताया कि वे चाहते हैं कि अमेरिका आने से पहले उन्होंने मेरा लेख पढ़ा होता। अब वे यहाँ हैं और कुछ सलाह का पालन नहीं कर सकते। मैं पूरी तरह समझता हूँ — मैं चाहता था कि किसी ने मुझे सिंगापुर से जाने से पहले इनमें से आधी बातें बता दी होतीं :D अगर आप इस स्थिति में हैं, तो यह लेख आपके लिए है।
मेरी पिछली टिप्स का मूल, पाँच महीने में 720+ का credit score प्राप्त करने के लिए, City National Bank credit card का तुरंत लाभ उठाने और American Express card के साथ इसे combine करने के बारे में है। इस approach की समस्या यह है कि:
- City National Bank विदेशों में अच्छी तरह से जाना नहीं जाता, इसलिए आप में से ज़्यादातर ने शायद इस बैंक के बारे में नहीं सुना होगा। हालाँकि वे आपको arrive करने से पहले US unsecured credit card के लिए apply करने की अनुमति देते हैं और arrival के एक हफ्ते के भीतर receive करने की, कई लोगों को यह विकल्प नहीं पता था। बेशक, आपको सही paperwork और सही type का work visa चाहिए।
- आप में से कई के पास अपने गृह देश में personal American Express credit card नहीं है; इसलिए आप US में तुरंत personal American Express credit card के लिए apply नहीं कर सकते।
तो आप क्या कर सकते हैं
1. पहले सप्ताह में कुछ बैंक accounts सेट करें
Arrival के एक हफ्ते के भीतर कम से कम एक बैंक के साथ savings या checking accounts सेट करें। प्रत्येक राज्य के अनुसार अलग है, लेकिन likely है कि savings या checking bank account खोलने के लिए बहुत कम paperwork की ज़रूरत है। अगर आप Chase checking account खोलना चाहते हैं, तो यह मेरा referral link है।
इसके फायदे हैं:
- आप हर बार check cash करने के बजाय अपनी कंपनी से direct deposit के माध्यम से salary receive करना शुरू कर सकते हैं
- आप बैंक के साथ credit history establish करना शुरू करते हैं
2. जल्द से जल्द Secured Credit Card के लिए Apply करें
बैंक से जाँचें; वे आपको लगभग बता सकते हैं कि आप कब secured credit card के लिए apply कर सकते हैं। मैंने सीमित credit history वाले लोगों के लिए secured credit cards के बारे में एक विस्तृत गाइड लिखी है। एक सामान्य credit card और secured credit card के बीच मुख्य अंतर यह है कि secured card पाने के लिए आपको deposit देना होता है। और आपकी credit line likely cash deposit के बराबर होती है। मुझे पता है, यह थोड़ा अजीब लगता है — आप essentially बैंक को अपना पैसा उधार दे रहे हैं ताकि वे इसे वापस आपको उधार दे सकें :P लेकिन logic यह है कि चूँकि बैंक/वित्तीय संस्था के पास आपके बारे में कोई जानकारी नहीं है (क्योंकि आप देश में नए हैं), वे आपको credit extend नहीं कर सकते। लेकिन वे अभी भी आपका business चाहते हैं क्योंकि credit card usage बैंक के लिए revenue है, इसलिए वे आपको secured credit cards देते हैं।
जैसे-जैसे आप secured credit card का उपयोग करना शुरू करते हैं, बैंक आपकी activities को तीनों credit bureaus को सामान्य रूप से report करना शुरू करता है। एक बार बैंक report करना शुरू करे, आपकी credit history शुरू हो जाएगी।
अगले कुछ टिप्स मेरे पिछले लेख की तरह ही हैं
3. समय पर बिलों का भुगतान सुनिश्चित करने के लिए Automatic Payments सेट करें
चूँकि payment history credit score को प्रभावित करने वाला सबसे महत्वपूर्ण कारक है (लगभग 35% योगदान), यह सुनिश्चित करना ज़रूरी है कि आप एक भी payment न चूकें। ऐसा करने के सबसे अच्छे तरीकों में से एक है अधिकांश financial obligations के लिए automatic payments सेट करना, rent, utility bills, phone bills से लेकर credit card bills तक।
आप अधिकांश services के लिए उनकी websites या apps का उपयोग करके ऑनलाइन automatic payments सेट कर सकते हैं।
4. Credit utilization rate को 10% से कम (या और कम) रखें
Credit utilization rate (या amount owed) दूसरा सबसे महत्वपूर्ण कारक है जो आपके credit score को प्रभावित करता है। अगर आपके सभी credit cards में आपकी कुल revolving credit limit (यानी available credit limit) $10,000 है, और आपके पास $3,000 का outstanding balance है, तो utilization rate 30% है। इस rate को जितना संभव हो उतना कम, जैसे 10% या यहाँ तक कि 5% से नीचे रखें।
एक trick यह है कि जानें कि किस दिन आपका monthly credit card statement release होता है (यानी statement closing date) और proactively जितना संभव हो उतना pay करें ताकि statement balance कम हो।
Credit card statement closing date आमतौर पर आपके monthly billing cycle का आखिरी दिन होता है। Statement closing date के बाद की गई purchases अगले महीने के statement पर reflected होंगी। Statement closing date के बाद बैंक आपकी credit utilization rate report करेगा।
उदाहरण के लिए, अगर आपने हाल ही में $5,000 की purchase की और आपकी total credit limit $10,000 है। आप normal billing cycle में $5,000 को पूरी तरह pay off करने का इरादा रखते हैं। Statement closing date के बाद, बैंक आपकी credit utilization rate 50% report करेगा, जो आपके credit score के लिए बुरा है। इसलिए statement closing date से पहले जितना संभव हो उतना pay करने की सिफारिश है ताकि आपकी reported utilization rate कम हो।
5. तीनों Credit Bureaus पर Sign Up करके अपना Credit Score Monitor करें
(आसान reference के लिए, मैं यहाँ पिछली पोस्ट से same content copy and paste कर रहा हूँ)
- तीनों के साथ free accounts sign up करें: Experian, Equifax, और TransUnion
- यह आपको सभी तीनों bureaus में मुफ़्त में अपने credit scores monitor करने में सक्षम करेगा।
- आप हर दूसरे सप्ताह या हर महीने अपने credit scores check कर सकते हैं, यह देखने के लिए कि वे कैसे बदलते हैं।
- अगर आप अपना score पहले कुछ महीनों में ऊपर-नीचे होते देखें (15-20 points/month के बीच) तो चिंता न करें। मुझे लगता है यह credit history की कमी के कारण सामान्य है, इसलिए system को monitor और adjust करने के लिए समय चाहिए।
- अगर आप और explore करना चाहते हैं, तो Credit Karma के साथ भी free account sign up कर सकते हैं।
- आप एक ही जगह पर अपने TransUnion और Equifax दोनों credit scores देख सकते हैं। और Credit Karma विभिन्न financial products के लिए approval की आपकी chance estimate करने में मदद कर सकता है।
- तीनों credit bureaus के साथ sign up करने के बाद, आपको अपनी credit reports freeze करनी चाहिए। Credit report freeze करने से आपका credit score प्रभावित नहीं होगा। हालाँकि, आपको प्रत्येक credit bureau के लिए अलग-अलग अपनी report freeze करनी होगी, यानी कुल तीन बार।
- मैंने यहाँ और लिखा है कि हर एक्सपैट को अपनी credit reports क्यों freeze करनी चाहिए।
6. अपना सबसे पुराना Account बंद न करें
Credit history की लंबाई credit score का एक और कारक है (लगभग 15% महत्व)। और चूँकि आप अभी US relocate किए हैं, आपकी credit score की लंबाई बहुत कम है। यहाँ कुछ नहीं किया जा सकता। अपना सबसे पुराना account बंद न करें, भले ही आपको इसमें ज़्यादा value नहीं दिखती। चूँकि यह आपका सबसे पुराना account है, यह US में आपकी credit history की शुरुआत को mark करता है।
7. कोई भी Account बंद करने से पहले Credit Utilization Rate के बारे में सोचें
उदाहरण के लिए, आपके पास दो credit cards हैं, प्रत्येक $2500 credit limit के साथ। आपकी total credit limit $5,000 है। सामान्यतः, आप दो cards के बीच $1,000 का total balance रखते हैं, इसलिए आपकी credit utilization rate 20% है।
किसी भी कारण से, अगर आप एक credit card बंद करने का फैसला करते हैं, तो आपकी नई credit limit $2,500 हो जाती है। उसी balance के साथ, आपकी नई credit utilization अब 40% ($1,000/$2,500) है, जो अच्छी नहीं है। इसलिए किसी भी account को बंद करने का फैसला करने से पहले ध्यान से सोचें। यही कारण है कि मैंने अभी तक अपने एक credit card को बंद नहीं किया है, भले ही मैं इसे अब शायद ही उपयोग करता हूँ, क्योंकि इसके benefits बहुत सीमित हैं।
8. Landlord से Rent Payment को Credit Bureaus को Report करने के लिए कहें
यह कहते हुए, मैं मान रहा हूँ कि आप property के मालिक नहीं हैं बल्कि किराए पर रहते हैं। Rent देना आपकी payment history को तब मज़बूत और अधिक consistent बनाता है जब यह credit bureaus को report किया जाता है। कई real estate management companies यह अपनी regular service/contract के हिस्से के रूप में करती हैं, इसलिए बस अपनी कंपनी से जाँचें।
9. पहले कुछ महीनों में बहुत अधिक Credit Cards खोलने या Auto Loan के लिए Apply करने में जल्दबाज़ी न करें
New credit (लगभग 10% महत्व): FICO के अनुसार "Research shows that opening several credit accounts in a short amount of time represents a greater risk, especially for people who don't have a long credit history." इसलिए पहले कुछ महीनों में बहुत अधिक credit cards या auto loan या अन्य प्रकार के loans के लिए apply करने की कोशिश करना आपके credit score को negatively impact करेगा।
आप FICO credit scores के बारे में यहाँ और पढ़ सकते हैं।
एक बार आपका score मज़बूत हो जाए, तो आप travel rewards के लिए कौन से credit cards लें इसके बारे में सोचना शुरू कर सकते हैं — वहाँ से असली फायदा शुरू होता है।
बस इतना ही मेरी तरफ से। किसी नए देश में credit बनाना एक marathon है, sprint नहीं, और मुझे लगता है कि हम में से ज़्यादातर के लिए patience सबसे कठिन हिस्सा है। यहाँ credit system के साथ आपकी सबसे बड़ी चुनौती क्या रही है? क्या आपके पास कोई ऐसी टिप है जो आपके काम आई? मुझे बेहद खुशी होगी उन्हें सुनने में।
शुभकामनाओं सहित,
Chandler
P.S: मैंने हाल ही में Facebook पर Asian Expats in the US नाम से एक ग्रुप बनाया है ताकि हम सीधे अधिक टिप्स साझा/चर्चा कर सकें। बेझिझक जुड़ें।
