고수익 저축 계좌의 비밀을 알아보고 미국 해외 거주자로서 재정을 변화시키세요

2026년 업데이트: 이 글은 원래 2022년에 게시되었습니다. 최신 금리와 종합 가이드는 현금 보관 방법: 해외 거주자를 위한 T-Bill, HYSA 등 (2026)을 참조하세요.

연준이 2022년 3월부터 미국의 금리를 대폭 인상하면서, 고수익 저축 계좌(HYSA)는 미국 해외 거주자에게 돈을 절약하고 높은 이자율을 받기 위한 필수 계좌가 되기 시작했습니다. 처음 미국에 이주했을 때, 이런 계좌가 존재하는 줄 몰랐습니다 — 일반 당좌예금 계좌에 돈을 두고 거의 아무것도 벌지 못하고 있었습니다 T.T 이 유형의 계좌는 일반 당좌예금이나 저축 계좌와 달리 훨씬 높은 이자율(연 2%나 3%와 같은)을 지급합니다. 더 자세히 알아봅시다.

고수익 저축 계좌(HYSA)란 무엇인가요?

미국의 고수익 저축 계좌는 전통적인 저축 계좌보다 높은 이자율을 제공하는 저축 계좌입니다. 이러한 계좌는 일반적으로 온라인 은행과 신용 조합에서 제공하며, 때로는 더 높은 이자율을 받기 위해 최소 예치금과 최소 잔액이 필요합니다. 여기서 핵심 단어는 "때로는 또는 종종"이지 "항상"이 아닙니다.

미국에서 누가 고수익 저축 계좌를 제공하나요?

여러 다른 은행이나 신용 조합 및 기타 금융 기관이 고수익 저축 계좌를 제공합니다. 그리고 그들의 금리는 종종 서로 경쟁적이며 차이가 매우 작습니다. 따라서 더 잘 알려진, 신뢰할 수 있고 믿을 수 있는 옵션을 선택하는 것이 나을 수 있습니다. 추가 0.5%/년 이자 때문에 원금을 잃을 수 있는 상황에 빠지지 마세요.

고수익 저축 계좌를 개설할 은행/금융 기관을 선택할 때 무엇을 확인해야 하나요?

FDIC 보험

은행이 FDIC 보험 제도에 가입되어 있는지 확인하세요. FDIC에 대해 더 알아보려면 여기를 클릭하거나, 전자 예금 보험 추정기 EDIE를 사용하여 특정 은행에서 각 계좌 소유자에게 보장되는 대략적인 금액을 확인하세요. "표준 보험 금액은 예금자당 $250,000, 보험 가입 은행당, 각 소유 범주별입니다."

쉽게 말하면, 은행에 무슨 일이 생기면 FDIC가 미국 정부 규칙과 규정에 따라 일정 금액을 돌려준다는 뜻입니다.

금융 기관의 이름이 익숙하지 않다면 (해외 거주자에게는 미국 출신이 아니므로 이런 경우가 많습니다), FDIC 웹사이트 여기에서 신중하게 확인하세요. 회사 웹사이트에 있는 내용을 증명으로 받아들이지 마세요.

다른 은행에 여러 고수익 저축 계좌를 개설하는 것도 가능합니다

모든 돈을 한 바구니에 넣는 것이 걱정된다면, 다른 은행에 여러 HYSA를 개설하는 것을 막는 것은 아무것도 없다는 것을 기억하세요 :). 물론 계좌 개설 과정을 여러 번 반복해야 하지만, 많은 은행이 이제 온라인 계좌 개설을 제공하므로 꽤 편리합니다.

이자율

다른 금융 기관이 제공하는 일반적인 이자율을 알아보는 것은 매우 간단합니다. 간단한 Google 검색으로 충분합니다. 예를 들어, 2022년 12월 초 기준으로 고수익 저축 계좌의 일반적인 연간 이자율은 약 3%입니다. 다른 회사/기관이 3%보다 훨씬 높은 4% 이상의 금리를 제공할 때는 주의하고, 더 조사하고, 세부 조건을 읽으세요. 이것은 매우 경쟁적인 분야라는 것을 기억하세요.

변동 금리 vs. 고정 금리

현재의 거시 환경과 연준이 일관되게 말해온 것을 고려하면, 2023년에 금리가 오를 것으로 예상해야 합니다. 이것은 미국 정부가 T-bill/T-bond 또는 저축 채권을 통해 제공하는 무위험 금리가 2023년에 올라간다는 것을 의미합니다. 따라서 HYSA 이자율도 올라갈 것으로 합리적으로 예상할 수 있습니다. 그렇지 않으면 사람들은 유휴 현금을 보관하는 방법으로 단기 재무부 증권(4주 만기와 같은)을 구매할 것입니다.

위의 맥락에서, 은행이 HYSA에 대해 제공하는 금리가 변동 금리인지 고정 금리인지 주의 깊게 확인하세요. 그리고 어떤 옵션이 자신에게 더 좋은지 살펴보세요.

수수료

수수료를 좋아하는 사람은 없습니다! 따라서 해당 은행에 다음이 있는지 확인하세요:

• 최소 잔액 요건. 이 금액 이하로 내려가면 수수료를 부과하기 시작합니다
• 월별 유지 관리 수수료
• 계좌에서 자금 이체와 같은 거래 수수료
• 기타...

특정 수수료를 부과한다면, 해당 은행에서 HYSA를 개설하는 것이 합리적이지 않을 수 있으니 신중하게 고려하세요.

접근성

이것은 돈에 접근하는 방법, 계좌에 입금하는 방법, 인출하는 방법 등에 관한 것입니다.

일반적으로 대부분의 은행은 웹사이트나 모바일 앱을 사용한 온라인 접근을 제공해야 합니다. 실물 지점이 있는 일부 은행은 지점에서도 돈에 접근할 수 있게 해줍니다. 각 은행에 직접 확인하거나 웹사이트를 읽으세요. 저는 ATM 카드나 ATM에서 HYSA의 돈을 인출하는 것이 필요하지 않아서 이것이 문제가 되지 않습니다. 하지만 이것이 중요하다면, 은행의 구체적인 서비스를 확인하세요.

인출 제한

제한이 없어야 하지만 혹시 모르니 확인하세요.

기타 계좌 기능

자동 저축, 일별 vs. 월별 이자 복리 등의 기능은 추가 고려 사항입니다. 일별 이자 복리가 좋게 들리지만, 장기간(수년)에 걸쳐 큰 금액이 있을 때만 의미가 있으므로 너무 걱정하지 않습니다.

원금의 안전이 여전히 제게 가장 중요한 우선순위입니다.

세금 영향

일반적으로, 저축 계좌에서 발생한 이자는 과세 소득입니다. 하지만 각 개인의 상황이 고유하므로, 이 분야에서 직접 조사해야 합니다.

결론

금리 상승 환경을 고려하면, 해외 거주자들은 전체 재정 도구 상자의 일부로 고수익 저축 계좌(HYSA)를 고려해야 한다고 생각합니다. HYSA는 전통적인 저축 계좌보다 돈을 절약하고 더 많은 이자를 받는 좋은 방법이 될 수 있지만, 유일한 옵션은 아닙니다. 단기 재무부 증권, 채권 등이 다른 옵션이 될 수 있습니다. 관심이 있으시다면 미국 재무부 증권에 대해 별도로 작성했습니다.

확인해야 할 핵심 사항: FDIC 보험 (제 의견으로는 비타협적), 이자율, 수수료, 접근성 및 인출 제한. 그리고 기억하세요, 원금의 안전이 여전히 최우선입니다. 편하지 않은 곳에 돈을 두면서 추가 0.5%를 쫓지 마세요.

HYSA를 이미 개설하셨나요? 어떤 은행을 선택하셨고 경험은 어떠셨나요? 동료 해외 거주자들의 의견을 듣고 싶습니다 :)

감사합니다,

Chandler

P.S. 최근 Facebook에 Asian Expats in the US라는 그룹을 만들어 더 많은 팁을 직접 공유하고 논의할 수 있도록 했습니다. 자유롭게 가입하세요.