이 글은 2023 시점의 환경을 반영합니다. 이 주제의 최신 내용은 다음을 참고하세요 Savings & Investing Guide — 2026.
2026년 업데이트: 이 글은 원래 2023년에 게시되었습니다. 최신 금리와 종합 가이드는 주재원을 위한 현금 운용 가이드: T-Bill, HYSA 등 (2026)을 참조하세요.
제목이 과장이 아닙니다. 처음 이것을 발견했을 때, 왜 더 일찍 알아보지 않았는지 놀랐습니다. 2023년 2월 초, 4주 만기 **미국 재무부 단기채권(Treasury Bills)**의 금리는 연간 수익률(APY) 약 4.5%였습니다. 2026년 10월 기준으로 4주물은 약 3.94%입니다. 아래 차트는 2023년 2월 금리를 보여줍니다. 공식 Treasury Direct 웹사이트에서 금리를 확인할 수 있습니다. 여기를 참조하세요.
저축에서 경쟁력 있는 APY도 벌지 못한다면 문제가 있습니다
2023년 초, 많은 고금리 계좌가 4% 이상의 APY를 제공했습니다. 따라서 저축 자금에 대해 이를 활용하세요. (주재원을 위한 고금리 예금 계좌에 대한 다른 글도 작성했습니다.)
자금의 일부는 재무부 단기채권을 구매하여 더 높은 이자를 받는 데 사용할 수 있습니다. 재무부 단기채권의 경우, IRS 웹사이트에 따르면 "이 이자는 연방 소득세가 부과되지만, 모든 주 및 지방 소득세는 면제됩니다." 이 면제 때문에, 캘리포니아처럼 주 소득세가 높은 주에 거주한다면(제가 사는 곳입니다), 재무부 단기채권에서 얻는 이자는 고금리 예금 계좌보다 훨씬 유리합니다. 이것을 알았을 때 정말 큰 발견이었습니다 :D
위의 경매 결과에서 볼 수 있듯이, 더 긴 기간의 재무부 단기채권은 APY는 2023년 초 4.7%나 4.8%에 달했습니다.
2022년 12월에 미국 주재원을 위한 재무부 단기채권 기본 정보에 대해 작성한 바 있습니다. 따라서 과거에 미국 재무부 단기채권을 (직접 또는 중개사를 통해) 구매해 본 적이 없다면, 그 글을 먼저 읽어보시길 권합니다.
Treasury Direct를 이용하면 $100부터 투자할 수 있습니다
이 글을 작성하는 시점(2023년 2월)에, Treasury Direct에서 재무부 단기채권 구매당 최소 금액은 $100입니다. 따라서 저 같은 개인 투자자에게 꽤 친화적입니다.
중개사를 통해 구매하는 경우, 많은 곳에서 재무부 단기채권의 최소 구매 금액이 $1,000이므로 해당 웹사이트에서 직접 확인하세요.
제가 좋아하는 또 다른 기능은 만기 시 자동 재투자입니다. 이 기능은 많은 중개사와 Treasury Direct에서도 제공합니다. 이 자금에 대해 신경 쓸 필요가 없어서 편리합니다.
그런데 단점은 무엇입니까?
첫째, 2023년 1월 기준 인플레이션이 6.4%인 상황에서 4.5% APY는 구매력을 잃고 있다는 뜻이었습니다 — 실질 금리는 **-1.9%**이며, 이것이 가장 큰 단점입니다.
둘째, 재무부 단기채권(또는 채권)을 어디서 구매하느냐에 따라 최소 보유 기간이 있을 수 있습니다. 예를 들어, "Treasury Direct에서 재무부 유통 증권을 구매하면 매도하거나 이전하기 전에 TreasuryDirect 계좌에 45일 동안 보유해야 합니다. 이는 4주 만기 채권이 45일 이내에 만기되므로 TreasuryDirect에서 매도하거나 이전할 수 없다는 뜻입니다. 이 보유 제한은 새 증권 구매를 위해 신규 자금이 추가될 때의 재투자에도 적용됩니다." 따라서 Treasury Direct에서 구매하는 경우 최소 4주 동안 보유할 수 있는 저축 금액만 사용하세요. 중개사를 통한 재무부 단기채권 구매에 대해서는 해당 웹사이트를 확인하세요.
셋째, 4주, 26주, 52주 또는 더 긴 기간의 재무부 단기채권/채권을 구매해야 하는지에 대한 질문이 있다면, 이는 각 개인의 상황과 선호도에 따라 다릅니다. 따라서 이에 대해 조언하기 어렵습니다. 수백만 달러를 투자하지 않는 한, 0.2~0.3%포인트의 APY 차이는 크게 중요하지 않으므로, 저는 종종 개인적인 선호에 따라 결정합니다.
넷째, 재무부 단기채권을 Treasury Direct를 통해 구매해야 할지 중개 계좌를 통해 구매해야 할지? 역시 죄송하지만, 각 개인의 상황이 너무 다르기 때문에 직접 조사해야 합니다. 저는 개인적으로 둘 다 사용하지만, 그것이 모든 분에게 맞는 방법이라고 제안하는 것은 아닙니다 :)
결론
현재 고금리 예금 계좌에 돈이 없다면, 당연히 고금리 예금 계좌를 개설하세요. 어떤 금융 기관을 이용할지 선택할 때 안전성을 우선시하는 것이 저의 추천입니다.
그다음 저축금 전부를 고금리 예금 계좌에 넣어두지 마시고, 일부를 재무부 단기채권에 투자하세요 — 더 나은 수익을 얻을 수 있습니다.
언제나 그렇듯이, 미국의 세금은 복잡하므로 직접 신중하게 조사하거나 전문가와 상담하세요. 저는 재무 상담사가 아닙니다 — 미국 금융 시스템을 파악하려고 노력하는 같은 처지의 주재원일 뿐입니다 :P
현재 재무부 단기채권이나 고금리 예금 계좌를 사용하고 계십니까? 다른 주재원들이 미국에서 저축 전략을 어떻게 운용하는지 궁금합니다. 알려주세요!
감사합니다,
Chandler
면책 조항: 이 콘텐츠는 교육용이며 조언이 아닙니다. 여기에 있는 어떤 내용도 재정, 투자, 신용, 세금, 보험, 의료 또는 법률 조언을 구성하지 않으며, 어떤 상품이나 계좌를 개설·구매·사용하라는 권유도 아닙니다. 금리, 한도, 규정, 수수료와 혜택은 자주 바뀌고, 저는 이 분야들에서 면허를 가진 전문가가 아닙니다. 직접 조사하고, 제공업체나 관련 기관(예: IRS)에서 최신 수치와 조건을 확인하며, 여기서 읽은 내용을 근거로 행동하기 전에 자격을 갖춘 전문가와 상담하십시오. 여러분의 상황은 이 글의 예시와 다를 수 있습니다.