재무부 단기 채권은 미국 재무부가 발행하는 단기 채무 증권입니다. 미국 정부의 완전한 신뢰와 신용으로 뒷받침됩니다 — 본질적으로 세계에서 가장 안전한 투자입니다. 주요 특성: 만기: 4주, 8주, 13주, 17주, 26주 또는 52주 최소 구매 금액: $100 작동 방식: 할인가에 구매하고 만기 시 액면가 전액을 받습니다. 그 차이가 이자입니다. 현재 수익률: 2026년 2월 기준 약 3.4-3.7% (출처: US Treasury Daily Rates)

T-Bill vs HYSA: 미국 거주 외국인을 위한 저축 가이드 (2026)

Q: 미국을 떠나면 T-bill이나 HYSA는 어떻게 되나요?

T-bill: 미국을 떠난 후에도 TreasuryDirect 계정을 유지하고 T-bill을 보유할 수 있습니다. 다만, 거주 상태에 따라 새로 구매하지 못할 수 있습니다. TreasuryDirect 고객 서비스에 확인하세요. HYSA: 대부분의 미국 은행은 해외로 이사해도 계좌를 유지할 수 있도록 허용하지만, 일부는 비거주자가 보유한 계좌를 폐쇄할 수 있습니다. 이전하기 전에 은행의 정책을 확인하세요. 둘 다: 새 거주국의 신고 의무에 대해 세무 전문가와 상담하십시오.

외국인으로서 처음 직면한 재정적 결정 중 하나는 저축을 어디에 둘 것인가였습니다. 싱가포르에서는 시스템이 있었습니다. 미국에서는 0.01% 이자를 주는 당좌예금 계좌와 다음에 무엇을 해야 할지 전혀 모르는 상태뿐이었습니다. 부끄럽지만 동료가 고수익 저축계좌에 대해 알려주기 전까지 몇 달간 상당한 금액을 그 0.01% 계좌에 방치했습니다. 몇 달이나요! 아무 이유 없이 돈을 그냥 내버려 둔 것입니다.

미국 거주 외국인이 현금을 두기에 가장 좋은 두 곳은 약 3.5-4.5% APY를 제공하는 고수익 저축계좌(HYSA)와 주 세금 면제 혜택이 있는 3.4-3.7% 수익률의 미국 재무부 단기 채권(T-bill)입니다. 올바른 선택은 거주하는 주의 소득세율과 얼마나 빨리 돈에 접근해야 하는지에 따라 달라집니다.

지난 몇 년간 재무부 단기 채권, TreasuryDirect 웹사이트, 그리고 고수익 저축계좌에 대해 글을 썼습니다. 하지만 금리는 끊임없이 변하고, 그 글들은 2022-2023년 수치를 담고 있었습니다. 이 가이드는 2026년 2월 데이터와 함께 모든 내용을 통합하여 제가 했던 실수를 반복하지 않도록 도와드립니다.

중요: 금리는 변동합니다. 이 가이드의 금리는 2026년 2월 기준입니다. 결정을 내리기 전에 항상 현재 금리를 확인하십시오.

고수익 저축계좌 (HYSA)

왜 필요한가

전국 평균 저축계좌 금리는 약 0.39% APY입니다. 반면, 2026년 2월 현재 상위 고수익 저축계좌는 3.5-4.5% APY를 제공합니다. 10배 차이입니다.

전통적인 저축계좌에 $10,000가 있다면, 연간 약 $39를 벌게 됩니다. HYSA에서는? 연간 최대 $400입니다. 같은 돈, 추가 노력 제로. 처음 이 계산을 했을 때, 얼마나 많은 돈을 그냥 내버려 뒀는지 진심으로 화가 났습니다. 과거의 저처럼 되지 마세요 — 돈을 옮기세요!

무엇을 찾아야 하나

APY: 높을수록 좋지만, 절대적으로 가장 높은 것만 쫓지 마세요 — 금리는 매월 바뀝니다
FDIC 보험: 은행이 FDIC 보험에 가입되어 있는지 확인하세요 (예금자당, 은행당 최대 $250,000 보장)
수수료 없음: 대부분의 온라인 HYSA는 월 수수료와 최소 잔액이 없습니다
쉬운 이체: 주 당좌예금 계좌와 쉽게 연결할 수 있는지 찾으세요
잠금 기간 없음: CD와 달리 HYSA 자금은 언제든지 이용 가능합니다

현재 HYSA 현황 (2026년 2월)

Bankrate와 NerdWallet에 따르면, 2026년 2월 현재 상위 금리는 약 3.5%에서 4.5% APY 범위입니다. 최고 금리는 실제 지점 운영 비용이 없는 온라인 전용 은행에서 나오는 경향이 있습니다.

금리가 자주 변하기 때문에 여기서 특정 은행을 추천하지는 않겠습니다. 대신, 계좌를 개설할 준비가 되면 위의 비교 사이트에서 현재 금리를 확인하세요.

HYSA를 사용할 때

비상 자금 (3-6개월 생활비) — HYSA에 있어야 합니다
단기 저축 (휴가, 1-6개월 내 예정된 구매)
즉시 접근이 필요한 모든 현금

미국 재무부 단기 채권 (T-Bill)

T-bill은 당장 필요하지 않은 현금을 위한 제가 가장 좋아하는 "주차장"입니다. 미국 정부에 직접 돈을 빌려주고 이자와 함께 돌려받는 것에는 뭔가 만족감이 있습니다 — 매우 "어른스러운" 느낌이죠. 금리가 빠르게 오르던 2022년 말에 처음 이에 대해 글을 썼습니다.

T-Bill이란?

재무부 단기 채권은 미국 재무부가 발행하는 단기 채무 증권입니다. 미국 정부의 완전한 신뢰와 신용으로 뒷받침됩니다 — 본질적으로 세계에서 가장 안전한 투자입니다.

주요 특성:

만기: 4주, 8주, 13주, 17주, 26주 또는 52주
최소 구매 금액: $100
작동 방식: 할인가에 구매하고 만기 시 액면가 전액을 받습니다. 그 차이가 이자입니다.
현재 수익률: 2026년 2월 기준 약 3.4-3.7% (출처: US Treasury Daily Rates)

중요한 세금 혜택

많은 외국인이 놓치는 HYSA 대비 T-bill의 핵심 이점은 다음과 같습니다:

T-bill 이자는 주 및 지방 소득세가 면제됩니다.

고세율 주에 거주하는 경우 이것은 매우 중요합니다. 캘리포니아(주 소득세 최대 13.3%), 뉴욕(최대 10.9%), 또는 뉴저지(최대 10.75%)에서는 명목 금리가 약간 낮더라도 이 면제가 T-bill을 HYSA보다 더 매력적으로 만들 수 있습니다.

T-Bill 구매 방법

옵션 1: TreasuryDirect (정부에서 직접)

TreasuryDirect.gov는 미국 정부의 재무부 증권 직접 구매 플랫폼입니다. 웹사이트에 대한 자세한 리뷰를 작성한 적이 있습니다 — 네, 디자인이 2003년에 만들어진 것처럼 보입니다. 하지만 중요한 것은: 작동한다는 것입니다! 사용자의 90%가 "좋음" 또는 "훌륭함"으로 평가합니다. 외관에 겁먹지 마세요.

단계:

TreasuryDirect.gov에서 계정을 생성합니다 (SSN과 미국 은행 계좌가 필요)
은행 계좌를 연결합니다
다가오는 경매를 탐색하고 입찰합니다 (시장 금리를 수용하려면 "비경쟁" 선택)
경매 날짜에 은행 계좌에서 금액이 인출됩니다
만기 시 액면가가 은행 계좌에 입금됩니다

자동 재투자 기능: T-bill이 만기 시 자동으로 재투자되도록 설정할 수 있습니다 — 수동 작업 없이 "T-bill 사다리"를 구축하는 데 유용합니다.

옵션 2: 증권사를 통해

Fidelity, Charles Schwab, Vanguard 같은 주요 증권사에서 2차 시장이나 경매를 통해 T-bill을 구매할 수 있습니다. 이것이 TreasuryDirect보다 더 쉬운 경우가 많고, 필요시 만기 전에 매도할 수 있는 유연성도 제공합니다.

T-Bill vs HYSA: 전체 비교

특징	T-Bill	HYSA
수익률 (2026년 2월)	~3.4-3.7%	~3.5-4.5% APY
주/지방세	면제	과세
연방세	과세	과세
세후 수익률 (CA, ~10% 주세)	~3.4-3.7% 실효	~3.2-4.1% 실효
세후 수익률 (TX, 주세 없음)	~3.4-3.7%	~3.5-4.5%
유동성	만기까지 잠김 (또는 2차 시장에서 매도)	즉시
안전성	미국 정부 보증	FDIC 보험 ($250K)
최소 금액	$100	보통 $0
적합한 용도	1-12개월 내 예정된 지출	비상 자금, 즉시 접근

핵심 요약: 고세율 주(CA, NY, NJ)에서는 세후 기준으로 T-bill이 종종 유리합니다. 무세율 주(TX, FL, WA, NV)에서는 전액 금리를 유지하므로 HYSA가 보통 더 유리합니다.

실제 예시

캘리포니아에서 주 소득세율 9.3%이고 $20,000을 보관할 곳을 찾는다고 가정해봅시다:

HYSA 4.0% APY:

총 이자: 연 $800
이자에 대한 주세: $800 x 9.3% = -$74.40
주세 후 순이자: $725.60 (실효 3.63%)

T-bill 3.7%:

총 이자: 연 $740
주세: $0 (면제)
주세 후 순이자: $740 (실효 3.7%)

이 예시에서 T-bill이 실제로 세후 기준으로 유리합니다 — $740 vs $725.60. 그리고 이것은 더 좋은 HYSA 금리 중 하나를 기준으로 한 것입니다. 요점: 항상 본인의 구체적인 상황에 맞게 계산하세요. 주 세율이 높을수록 T-bill의 이점이 더 빛납니다. 실제로 이를 위한 스프레드시트를 만들었습니다 (네, 저는 그런 타입입니다 :P). 5분이면 만들 수 있고 1년에 걸쳐 실질적인 돈을 절약할 수 있습니다.

I-Bond: 간략한 개요

I-Bond는 미국 재무부에서 발행하는 인플레이션 조정 저축채권입니다. 주요 사항:

이자: 고정 금리 + 인플레이션 금리 (6개월마다 조정)
구매 한도: 연간 1인당 $10,000 (전자식)
잠금: 최소 1년 보유 필수; 5년 전 매도 시 3개월 이자 패널티
세금: 주/지방세 면제 (T-bill과 동일)

I-Bond는 2022년 금리가 9.62%에 달했을 때 큰 화제가 되었고 — 저도 많은 사람들처럼 최대 $10,000을 사러 달려갔습니다. 정말 광란의 시대였습니다! 2026년 현재 금리는 더 완만합니다. 저축 전략의 작은 부분으로 고려할 가치가 있지만, 대부분의 외국인에게는 T-bill과 HYSA가 더 유연합니다.

간단한 현금 전략 세우기

막 도착하여 재정적 기반을 쌓고 있는 외국인에게 권장하는 방법은 다음과 같습니다:

1단계: 비상 자금 (3-6개월 생활비)

어디에: HYSA 이유: 즉시 접근이 필요합니다. 실직하거나 의료 비상사태가 발생하면 T-bill 만기를 기다릴 수 없습니다.

2단계: 3-12개월 내 예정된 지출

어디에: T-bill 사다리 이유: 6개월 후 자동차 계약금으로 $5,000이 필요하다는 것을 안다면, 26주 T-bill을 구매하세요. 주세 면제 수익률을 얻고 필요한 정확한 시점에 돈을 돌려받을 수 있습니다.

T-bill 사다리 예시: 매월 4주, 8주, 13주, 26주 T-bill을 각각 구매합니다. 각각 만기가 되면 재투자하거나 현금을 사용합니다. 이렇게 하면 T-bill 금리를 얻으면서 정기적인 유동성이 확보됩니다.

3단계: 12개월 이후

어디에: 투자 고려 (인덱스 펀드, 은퇴 계좌) 이유: 수년간 필요하지 않은 돈의 경우, 현금 저축계좌와 T-bill은 시간이 지나면서 인플레이션에 밀립니다. 이것은 더 큰 주제이지만 — 고용주의 401(k)나 IRA를 통한 간단한 S&P 500 인덱스 펀드로 시작하는 것이 일반적인 첫 단계입니다.

비용을 절약할 수 있는 의료 혜택에 대해서는 의료 혜택 가이드를 참조하세요. 아직 신용을 구축하고 있다면 신용 구축 가이드를 확인하세요.

자주 묻는 질문

비시민권자도 재무부 단기 채권을 구매할 수 있나요?

네. 미국 Social Security Number(SSN) 또는 Individual Taxpayer Identification Number(ITIN)과 미국 은행 계좌가 있는 사람이면 누구나 TreasuryDirect 계정을 개설하여 T-bill을 구매할 수 있습니다. 미국 시민일 필요가 없습니다. 미국 증권 계좌를 통해서도 구매할 수 있습니다.

TreasuryDirect 웹사이트가 정말 그렇게 나쁜가요?

기능적이라고... 하겠습니다. 솔직히 — 처음 사용했을 때 잘못된 웹사이트에 들어온 줄 알았습니다. 디자인이 다른 시대의 것이고, 사용자 경험이 투박합니다. 하지만 작동하며, 초기 설정만 넘기면 T-bill 구매는 간단합니다. 이 리뷰에서 제 경험을 다뤘습니다. 또는 증권사(Fidelity, Schwab)를 통한 구매가 더 매끄럽습니다.

미국을 떠나면 T-bill이나 HYSA는 어떻게 되나요?

T-bill: 미국을 떠난 후에도 TreasuryDirect 계정을 유지하고 T-bill을 보유할 수 있습니다. 다만, 거주 상태에 따라 새로 구매하지 못할 수 있습니다. TreasuryDirect 고객 서비스에 확인하세요.

HYSA: 대부분의 미국 은행은 해외로 이사해도 계좌를 유지할 수 있도록 허용하지만, 일부는 비거주자가 보유한 계좌를 폐쇄할 수 있습니다. 이전하기 전에 은행의 정책을 확인하세요.

둘 다: 새 거주국의 신고 의무에 대해 세무 전문가와 상담하십시오.

고세율 주에서는 T-bill과 HYSA 중 어떤 것을 사용해야 하나요?

계산을 해보세요. 소득세가 높은 주(캘리포니아, 뉴욕, 뉴저지)에서는 T-bill의 주세 면제가 명목 금리가 약간 낮더라도 더 매력적으로 만들 수 있습니다. 소득세가 없는 주(텍사스, 플로리다, 워싱턴, 네바다)에서는 전액 금리를 유지하므로 HYSA가 보통 더 나은 선택입니다. 위의 비교표와 예시를 참조하세요.

머니마켓 펀드는 어떤가요?

머니마켓 펀드(증권사를 통해 이용 가능)도 또 다른 옵션입니다. 일부는 주로 재무부 증권에 투자하여 주세 면제 혜택과 개별 T-bill보다 나은 유동성을 제공합니다. 일반적으로 직접 T-bill 구매보다 수익률이 약간 낮지만, 즉시 환매의 편리함을 제공합니다. 증권 계좌가 있으면 탐색해볼 가치가 있습니다.

외국인으로서 현금을 관리하는 것이 복잡할 필요는 없습니다. HYSA부터 시작하시고 (정말로, 아직 안 하셨다면 오늘 당장 하세요), 익숙해지면 T-bill을 탐색하세요. 작은 단계들이 쌓입니다 — 그리고 0.01% 대신 3.5% 이상을 벌고 있는 모든 달러가 여러분을 위해 더 열심히 일하는 것입니다.

이 중 어느 것이든 질문이 있으시면, 저축 최적화에 대해 깊이 파고드는 것을 항상 좋아합니다 — 언제든지 연락해 주세요!

감사합니다,

Chandler

면책 조항: 이 콘텐츠는 교육 및 오락 목적으로만 제공됩니다. 투자 조언, 재정 설계 지침 또는 세금 조언을 구성하지 않습니다. 금리, 수익률 및 세법은 자주 변경됩니다. 투자 또는 저축 결정을 내리기 전에 항상 자격을 갖춘 재정 상담사 또는 세무 전문가와 상담하십시오. 과거 성과와 현재 금리가 미래 결과를 보장하지 않습니다. 개인의 상황은 여기서 논의된 예시와 크게 다를 수 있습니다.