De zero histórico de crédito a uma pontuação de 720+: 9 dicas para construir o credit score para expatriados nos EUA

Atualizado para 2026: Este post foi publicado originalmente em 2022. Para as estratégias mais recentes e um guia completo, veja Building Credit in the US as an Expat: The Complete 2026 Guide.

Se você se mudou recentemente para os EUA como eu, provavelmente já conhece essa sensação: você tem anos de histórico financeiro no seu país, mas nos EUA você é basicamente um fantasma financeiro. Seu credit score é zero. Ninguém te conhece. É uma experiência humilhante, pra dizer o mínimo :P Neste post, vou compartilhar o que funcionou para mim para construir meu credit score do zero. Espero que te poupe tempo e frustração.

Eu tinha zero histórico de crédito (pontuação de crédito zero) e nenhum número de seguro social quando comecei a viver nos EUA, mas após cerca de cinco meses, meu credit score aumentou para 720+. Neste artigo, também vou assumir que você não tinha número de seguro social (SSN) antes, e esta é sua primeira vez solicitando/obtendo um número de seguro social. Este é um dos passos fundamentais da relocação para os EUA. Se você ainda não começou a solicitar um número de seguro social, pare de ler isto e inicie esse processo primeiro. É tão importante assim.

Se você não está familiarizado com credit scores e seu conceito, aqui está um artigo útil sobre o FICO score (ou fique à vontade para pesquisar o básico no Google). Como eu, você provavelmente não tem nenhum histórico de pagamento após se mudar recentemente para os EUA.

Aqui estão algumas dicas para ajudá-lo a melhorar seu credit score como expatriado nos EUA:

1. Obtenha um cartão de crédito do City National Bank o quanto antes

Como mencionei em minhas dicas de relocação para os EUA, entre em contato com o City National Bank antes de se mudar e se inscreva para um cartão de crédito com eles.

O City National Bank é especializado em trabalhar com expatriados que estão prestes a se mudar para os EUA, então eles não vão pedir papelada desnecessária que sabem que você não tem.

(Sim, é um banco de verdade, não um falso. Eu tive essa dúvida antes :D) Abaixo está a foto da agência bancária em LA.

Entre os diferentes tipos de cartões de crédito que eles oferecem, minha recomendação é um básico, sem taxa anual. Porque o que você quer não são os benefícios, mas um limite de crédito grande o suficiente e um cartão logo para começar a construir um histórico de crédito. Seu histórico de crédito começa quando você ativa seu cartão e começa a fazer compras. Por exemplo, eles podem providenciar que seus cartões de crédito sejam enviados a você dentro da primeira semana após a chegada aos EUA.

Um limite de crédito grande o suficiente vai ajudar com sua taxa de utilização de crédito. Sem nenhum histórico de crédito nos EUA, os bancos ou provedores típicos (como American Express, Chase, Capital One, etc...) só darão a você um limite de crédito de menos de US$5k para começar. O City National Bank pode dar a você um limite de crédito maior do que isso (como US$10k ou mais, dependendo do seu salário).

2. Estabeleça relacionamento bancário com o Chase

Sabendo que você provavelmente tentará obter um cartão de crédito com o Chase dentro dos primeiros 6 a 9 meses, recomendo abrir uma conta corrente ou poupança com eles (a propósito, este é meu link de indicação, então quando você o usar, ambos seremos recompensados). Assim, eles começam a ter suas informações no sistema. Isso também pode ajudar com sua futura solicitação de crédito com o Chase.

Dada a atual alta taxa de juros, recomendo fortemente que você também abra uma conta poupança de alto rendimento (HYSA) em outras instituições financeiras. Os juros que eles oferecem podem ser de cerca de 4%+. Se você não sabe sobre contas poupança de alto rendimento, confira meu blog post sobre HYSA aqui.

3. Mantenha a taxa de utilização baixa pagando o saldo do cartão de crédito integralmente antes da data de vencimento

Como o histórico de pagamento tem o maior impacto no credit score e você não tem nenhum histórico de crédito, é crucial mostrar às instituições financeiras que você é um cliente confiável. Isso significa sempre pagar o saldo do seu cartão de crédito integralmente e antes da data de vencimento.

Pagar antes da data do extrato ajuda a reduzir sua taxa de utilização de crédito e evita que você perca um pagamento e prejudique seu credit score. Para evitar isso, configure pagamentos automáticos ou coloque lembretes no calendário. Mais dicas sobre como manter a taxa de utilização baixa estão aqui, na dica #4

4. Assine um cartão de crédito American Express

Os motivos pelos quais recomendo isso são:

• Os cartões American Express estão entre os mais procurados por causa dos benefícios, especialmente para viagens.
• Por causa da falta de histórico de crédito, é muito improvável que outros bancos ou instituições financeiras te concedam um cartão de crédito nos primeiros meses após chegar aos EUA.
• Os benefícios do cartão de crédito do City National Bank não são ótimos, então quanto mais cedo você puder começar a usar outro cartão de crédito com melhores benefícios, melhor para você.

Esta opção não vai funcionar se você não tiver um cartão American Express pessoal no seu país de origem. A Amex avalia se você é elegível para um cartão nos EUA usando seu histórico de crédito do seu país de origem.

Você pode ler mais sobre diferentes opções aqui no site do Amex global card relationship. Pode ser necessário ligar para eles por telefone em vez de apenas se inscrever online.

O que você precisa antes de poder ligar para a Amex nos EUA:

• Número de seguro social: não ligue para eles antes de receber seu SSN.
• Tenha seu cartão Amex existente/antigo do seu país de origem pronto para dar o número do cartão quando solicitado.
• Outros documentos pessoais, pois pedirão algumas formas de identificação.

Qual cartão Amex obter depende das suas necessidades. Mas assumo que, como você se mudou para os EUA, pode precisar viajar de volta ao seu país para visitar familiares e amigos, então obter um cartão Amex platinum é bom. Tem muitos benefícios de viagem. E o bônus de inscrição também é muito bom. Você pode se inscrever para um American Express Platinum card usando meu link de indicação se quiser me apoiar.

Uma vez que seu cartão de crédito Amex for ativado, o limite de crédito da Amex contará para o seu limite de crédito total. Então, se você pagar o saldo no prazo ou mesmo antes da data de vencimento, isso ajudará a manter sua taxa de utilização baixa.

5. Obtenha um cartão de crédito garantido se não puder se inscrever nos cartões do City National Bank e da American Express

Por qualquer motivo, se você não puder aproveitar as táticas acima, ou seja, obter cartões de crédito do City National Bank e da American Express, pode precisar começar com um cartão de crédito garantido. É relativamente fácil obter um. Você pode ler mais sobre cartões de crédito garantidos aqui, incluindo os prós e contras e o que mais você precisa saber.

6. Peça ao seu proprietário para reportar seu pagamento de aluguel aos bureaus de crédito

Ao dizer isso, assumo que você não possui um imóvel mas aluga em algum lugar. O aluguel ajuda seu histórico de pagamento­­ a se tornar mais forte e consistente quando reportado aos bureaus de crédito. Muitas empresas de administração imobiliária fazem isso como parte de seu serviço/contrato regular, então verifique com a sua.

7. Configure pagamento automático para contas de serviços públicos, contas de telefone e outras contas regulares

O pagamento automático tem muitos benefícios para contas regulares, incluindo tranquilidade. Com relação à construção do seu credit score, ao usar uma conta corrente consistente para pagar contas, você pode começar a usar o Experian Boost ou serviços similares após alguns meses. Esses serviços analisam o histórico da sua conta corrente e identificam se você tem pago contas regularmente, o que então impulsiona sua pontuação de acordo. Comecei a usar o Experian Boost após 4 a 5 meses e vi um aumento imediato no meu credit score de 10 pontos.

8. Não se apresse em abrir muitos cartões de crédito

Se você está procurando se inscrever para um cartão de crédito com uma nova instituição financeira, lembre-se de que fazer isso resultará em uma consulta dura ao seu histórico de crédito. Isso diminuirá sua pontuação em alguns pontos temporariamente. Além disso, se você ainda não tem muito histórico de crédito nos EUA, há uma grande chance de que você não seja aprovado para o novo cartão de qualquer forma. Por último, se maximizar os benefícios de usar cartões de crédito é algo que te interessa (como ganhar bônus de inscrição ou pontos/milhas para viagens), faça alguma pesquisa adicional sobre qual cartão obter e quando antes de se inscrever.

Agora, se você quiser algumas dicas rápidas, aqui estão:

• Após obter seu cartão Amex platinum, espere alguns meses antes de abrir um cartão Chase adequado como o Chase Sapphire Preferred (meu link de indicação) ou Chase Sapphire Reserve. Você pode selecionar qualquer um deles dependendo do bônus de inscrição no momento da solicitação.
• Se você aluga, deve obter um cartão de crédito Bilt. É o único cartão atualmente que permite ganhar pontos no aluguel sem pagar a taxa de transação.
• Se você compra na Amazon, considere se inscrever no cartão da loja deles. Você pode ganhar diferentes bônus de inscrição dependendo da oferta da Amazon naquele momento, mas a taxa de cashback é sempre 5%.
• A regra 5/24 é algo a considerar ao solicitar um cartão de crédito Chase. A regra implica que sua solicitação será automaticamente negada se você obteve mais de cinco novos cartões de crédito dentro de 24 meses. Esta é uma regra não oficial, pois há exceções. Eu recebi uma exceção pessoalmente.
• Antes de se inscrever para um novo cartão, veja os bônus de inscrição e veja se vale a pena.

9. Inscreva-se para contas gratuitas em todos os três bureaus de crédito

Entendo sua confusão em relação aos três bureaus de crédito na América. Para te poupar tempo, recomendo:

• Inscreva-se para contas gratuitas em todos os três: Experian, Equifax e TransUnion
  • Isso permitirá que você monitore seus credit scores em todos os três bureaus gratuitamente.
  • Você pode verificar seus credit scores a cada duas semanas ou todo mês para ver como eles mudam, dependendo de cada bureau de crédito.
• Não se preocupe se vir seu score subir e descer (entre 15 e 20 pontos/mês) nos primeiros meses. Acho que é normal por causa da falta de histórico de crédito, então o sistema precisa de tempo para monitorar e ajustar.
• Se quiser explorar mais, você também pode se inscrever para uma conta gratuita com o Credit Karma.
  • Você pode ver seus credit scores do TransUnion e Equifax em um só lugar. E o Credit Karma pode ajudar a estimar sua chance de aprovação para diferentes produtos financeiros.
• Após se inscrever nos três bureaus de crédito, você deve congelar seus relatórios de crédito. Congelar seu relatório de crédito não afetará seu credit score. Você precisará congelar seu relatório individualmente para cada bureau de crédito, então no total 3 vezes.
• Escrevo mais sobre por que todo expatriado deve congelar seus relatórios de crédito aqui.

10. Dicas adicionais

No caso de você não ter conseguido trabalhar com o City National Bank ou American Express, anotei algumas dicas adicionais para construir credit scores aqui. Você vai encontrar que algumas dicas são as mesmas.

Você pode ganhar mais de 4,5% APY sem imposto estadual/local hoje

Não é exagero. As taxas de juros dos títulos do Tesouro dos EUA para prazo de 4 semanas têm sido mais de 4,5%+ de rendimento percentual anual (APY). Você pode ler mais aqui.

Entenda o FICO score

Também, para quem quer entender muito mais sobre o FICO score, aqui está o guia do expatriado para entender o FICO score.

Cartão de crédito para benefícios de viagem

Se você quiser saber mais sobre quais cartões de crédito obter para benefícios de viagem, aqui está um guia.

Mergulho profundo em cartão de crédito para aluguel

Escrevi um artigo aprofundado sobre o cartão de crédito Bilt aqui ou o programa de recompensas Bilt.

Solicitar um cartão de crédito sem afetar seu credit score

Se você está se perguntando se pode solicitar um cartão de crédito sem impactar seu credit score, dê uma olhada neste artigo. Incluo os prós e contras.

11. Perguntas frequentes adicionais

Quanto tempo leva para construir crédito do zero?

Pela minha experiência, não demora muito, desde que você possa seguir os passos acima. Minha pontuação estava no nível 680+ após alguns meses e em 720+ após cerca de 5 meses.

Tenho um credit score como estrangeiro?

Como explicado acima, a resposta é Não. Você não tem um credit score se é um estrangeiro que acabou de se mudar para os EUA ou se você só visitou os EUA para curtas viagens de negócios/lazer no passado.

Por ora, é isso de mim. Construir crédito nos EUA como expatriado é definitivamente uma maratona, não uma corrida de velocidade. Mas pela minha experiência, é muito possível se você for paciente e metódico.

Se você é um expatriado que passou por esse processo, adoraria ouvir sobre sua experiência. Você encontrou outras dicas que funcionaram para você? Ou se você está apenas começando, fique à vontade para me contactar com perguntas :)

Abraços,

Chandler

P.S: Recentemente criei um grupo no Facebook chamado Asian Expats in the US para que possamos compartilhar/discutir mais dicas diretamente. Fique à vontade para entrar.