Cartões de Crédito Garantidos: Abrindo Oportunidades Financeiras para Quem Tem Histórico de Crédito Limitado ou Ruim

Atualizado para 2026: Este post foi publicado originalmente em 2023. Para as estratégias mais recentes e um guia completo, veja Construindo Crédito nos EUA como Expat: O Guia Completo 2026.

Quando me mudei de Singapura para os EUA, eu tinha zero histórico de crédito aqui. Quinze anos trabalhando em publicidade, gerenciando equipes, administrando orçamentos significativos — e, no que dizia respeito à América, eu era um fantasma financeiro. Foi uma experiência bem humilhante, pra dizer o mínimo T.T

Um cartão de crédito garantido foi meu primeiro passo de volta ao mundo financeiro, e acho que para a maioria dos expats chegando nos EUA sem histórico de crédito, será o mesmo para você. Aqui está o que aprendi sobre como eles funcionam e como tirar o máximo proveito deles.

Como funcionam os cartões de crédito garantidos

Um cartão de crédito garantido funciona exatamente como um cartão de crédito regular — você faz compras, recebe um extrato, paga. A diferença principal é que você precisa depositar um depósito de segurança antecipadamente. Esse depósito serve como garantia para o banco e geralmente se torna seu limite de crédito. Então se você depositar US$300, seu limite de crédito é US$300.

Bancos como Bank of America e Citi oferecem cartões garantidos com diversas opções de depósito. Ambos exigiam um depósito mínimo de US$200 em março de 2023.

O importante é entender que o cartão reporta às agências de crédito exatamente como qualquer outro cartão de crédito. Esse é o ponto principal — você está construindo um histórico de crédito do zero. Cada pagamento no prazo conta.

As taxas de juros nos cartões garantidos tendem a ser altas (cerca de 20% ao ano ou mais), então recomendo fortemente pagar o saldo integral todo mês para evitar completamente os encargos de juros.

Escolhendo o cartão certo

Quando estava comparando opções, analisei alguns fatores:

Anuidade: Muitas instituições oferecem zero anuidade (Bank of America e Citi oferecem). Isso importa quando você está começando e cada centavo conta.
Taxas de juros: Como mencionado, tendem a ser altas. A melhor estratégia é nunca carregar saldo.
Reporte às agências de crédito: Certifique-se de que o cartão reporta às três principais agências. A maioria dos mais respeitáveis o faz.
Monitoramento do FICO score: A maioria das instituições respeitáveis oferece monitoramento gratuito do FICO score, o que achei muito útil para acompanhar meu progresso.
Caminho para upgrade: Alguns cartões oferecem um caminho claro para um cartão sem garantia depois que você demonstra uso responsável. É para isso que você está trabalhando.

Construindo crédito com um cartão garantido

Pela minha experiência, a estratégia é simples (embora exija disciplina):

Pague em dia. Todo mês, sem exceções. Configure o pagamento automático se precisar.
Mantenha o saldo baixo. Se possível, pague o saldo integral antes da data de fechamento do extrato. Isso mantém sua taxa de utilização de crédito baixa, que é um fator importante na sua pontuação.
Monitore seus relatórios de crédito. Verifique regularmente para ver a precisão e acompanhar seu progresso.

Escrevi um aprofundamento sobre pontuações FICO e seus componentes se você quiser entender melhor os mecanismos. E meu guia sobre como construir crédito como expat cobre a estratégia completa que me ajudou a chegar a 720+ em cerca de cinco meses.

Progredindo para um cartão sem garantia

Depois que você demonstrar comportamento de crédito responsável — acho que seis a doze meses é o típico — você pode começar a explorar cartões de crédito sem garantia. Verifique diretamente com seu banco sobre o upgrade. Como eles já têm seu histórico de pagamentos, esse costuma ser o caminho mais fácil.

Antes de solicitar em outro lugar, revise seu relatório de crédito para garantir que ele reflita seu progresso. Você trabalhou muito por esses pagamentos pontuais — certifique-se de que eles apareçam :)

Erros a evitar

Cometi alguns desses eu mesmo (ou estive perto), então aprenda com minha experiência:

Não esgote o cartão. Mesmo que o limite seja "seu dinheiro" via depósito, alta utilização prejudica sua pontuação.
Nunca perca um pagamento. Até um único pagamento perdido pode te atrasar significativamente.
Não ignore taxas de juros e tarifas. Leia as letras miúdas.
Verifique seus relatórios de crédito regularmente. Erros acontecem.
Não solicite muitos cartões de uma vez. Cada solicitação pode gerar uma consulta difícil.
Não cancele o cartão garantido cedo demais. O tempo de histórico de crédito importa. Mantenha-o aberto mesmo depois de conseguir um cartão sem garantia.

Alternativas se cartões garantidos não forem para você

Se um cartão de crédito garantido não for a opção certa, existem outras alternativas:

Status de usuário autorizado no cartão de crédito de um familiar (se ele tiver bom crédito nos EUA)
Cartões de crédito com co-signatário (embora sejam mais difíceis de encontrar)
Cartões de débito (não constroem crédito, mas permitem que você participe do sistema financeiro)

Perguntas frequentes

Cartões garantidos realmente constroem crédito?

Sim — desde que seu banco reporte seu histórico de pagamentos às agências de crédito. Esse é o propósito principal de ter um.

Com que rapidez um cartão garantido constrói crédito?

Varia, mas pela minha experiência e pelo que ouvi de outros expats, pagamentos pontuais consistentes e saldos baixos geralmente mostram resultados em 6 a 12 meses.

Quais são as desvantagens?

Taxas de juros mais altas (minimize pagando integralmente todo mês)
Seu dinheiro do depósito fica retido na empresa de cartão de crédito
Limites de crédito baixos (já que seu depósito iguala seu limite)

Um cartão garantido pode prejudicar meu crédito?

Sim, se você o usar mal — pagamentos atrasados, alta utilização ou pagamentos perdidos vão impactar negativamente sua pontuação. O cartão em si não é o problema; o que importa é o seu comportamento com ele.

A Chase oferece cartão de crédito garantido?

Em março de 2023, a Chase não oferecia cartão de crédito garantido. Você pode verificar todas as ofertas da Chase aqui.

O Bank of America oferece um?

Sim. Detalhes aqui.

O Citigroup oferece um?

Sim. O Citi Secured MasterCard está disponível. Detalhes aqui.

Qual é o limite de crédito de um cartão garantido?

Seu depósito de segurança geralmente se torna seu limite de crédito. Deposite US$500, obtenha um limite de US$500. Verifique com seu banco específico os termos exatos.

Quanto devo gastar em um limite de crédito de US$200?

Tente manter seu saldo abaixo de 30% do seu limite — ou seja, abaixo de US$60 em um limite de US$200. Eu sei, é uma quantia incrivelmente pequena, especialmente com o custo de vida atual. A alternativa: pague seu saldo várias vezes por mês para manter a taxa de utilização baixa.

Minha opinião honesta

Pegar um cartão de crédito garantido pareceu um passo atrás quando fiz isso pela primeira vez. Depois de anos com cartões premium em Singapura, depositar US$200 para um cartão básico com um limite minúsculo foi... nada bom para o ego :P

Mas funciona. É o jeito legítimo mais rápido de começar a construir histórico de crédito nos EUA do zero. Em seis meses, tinha uma pontuação de crédito que abriu portas para melhores cartões, melhores condições de empréstimo e mais flexibilidade financeira. O golpe inicial no orgulho valeu cada centavo.

Você já usou um cartão de crédito garantido para construir seu crédito nos EUA? Quanto tempo levou até você fazer upgrade para um cartão sem garantia?

Abraços,

Chandler

P.S. Recentemente criei um grupo no Facebook chamado Asian Expats in the US para que possamos compartilhar e discutir mais dicas diretamente. Fique à vontade para participar.