Medical Insurance para sa mga Expat sa US — Update Hunyo 2022
Natutunan ko nang mabuti na 5 beses na mas mahal ang healthcare sa US kaysa sa Singapore — pero makakatipid ka ng daan-daang dolyar kung maghahanap ka ng mas murang gamot at huwag mong babayaran agad ang unang bill.
Na-update para sa 2026: Orihinal na na-publish ang post na ito noong 2022. Para sa pinakabagong IRS figures at komprehensibong gabay, tingnan ang Expat Healthcare Benefits sa US: HSA, FSA & HDHP Guide (2026).
Napakamahal ng healthcare cost sa US at hindi yan exaggeration. Lumipat ang pamilya namin mula Singapore papuntang US noong nakaraang taon at nararanasan na namin nang personal ang gastos ng US healthcare system. Sa post na ito, ibabahagi ko ang lahat ng natutunan ko sa pagbabasa, pakikinig sa mga podcast, at sarili naming karanasan. Karamihan ng mga natutunan ko sa ibaba ay galing sa episode na "hacking healthcare, prescriptions, and medical bills with Marshall Allen" sa "All the hacks" podcast. Si Marshall ay isang journalist na nag-investigate sa healthcare industry sa US nang mahigit 15 taon. Noong 2021, inilathala niya ang librong "Never Pay the First Bill". Highly recommend ko na pakinggan ang episode na ito.
Dahil komplikadong paksa ito, kung may nagkamali ako, mag-iwan ng comment at itatama ko.
1. Sobrang mahal ng medical, dental, at vision insurance plans
Bagama't kilalang-kilala na ang katotohanang ito, ang insurance premium ay hindi bababa sa 5 beses na mas mahal kaysa sa dati naming binabayaran sa Singapore. Pero dahil mas mahal pa ang medical bills kung walang insurance, wala kang ibang choice kundi sumama na lang sa company medical, dental, at vision insurance plan kapag lumipat ka. Napakaraming ibang bagay na kailangan pang problemahin.
2. Siguraduhin na may coverage ka mula sa day 1
Ibig sabihin nito, mula sa araw na dumating ka at ang pamilya mo sa US, magsisimula na ang coverage mo. Ang benepisyo nito ay kung kailangan mong magpatingin sa doktor o pumunta sa ospital pagkadating, covered ka na ng insurance. Ang downside ay kailangan mong magbayad ng insurance premium nang mas maaga. Sa tingin ko, sulit naman.
Sa kaso namin, sa kasamaang-palad, nagkalagnat at nagkaroon ng skin rashes sa mukha ang anak naming babae ilang araw pagkadating. Kinailangan naming dalhin siya sa ospital para magpatingin. Hindi naman seryoso ang kondisyon niya, na nakaginhawa sa amin, at mga 10 minuto lang ang ginugol ng doktor sa amin. Ang bill na walang insurance ay halos $400, na sa tingin ko ay napakamahal.
3. Malaki ang pagkakaiba ng presyo ng gamot
Na-shock talaga ako nang malaman ko ito sa una. Basically, kahit parehong over-the-counter na gamot, malaki ang pagkakaiba ng presyo sa iba't ibang tindahan. Nadiskubre ko ito mag-isa nang ikumpara ko ang presyo sa pagitan ng CVS at Amazon para sa parehong gamot. Ang presyo sa CVS ay 2 beses na mas mahal kaysa sa Amazon para sa eksaktong parehong item (parehong brand, parehong formula, atbp...).
At pagkatapos ay nakita ko ang artikulong ito mula sa Consumer Report. Ipinapakita nito na ang pagkakaiba ng presyo ay maaaring higit sa 10 beses sa pagitan ng mga retailer. :(
Kaya sa kasamaang-palad, ibig sabihin nito ay kailangan mong mag-research nang kaunti para malaman ang pinakamabuting presyo bago ka bumili ng simpleng over-the-counter na gamot. Subukan ang mga website tulad ng:
Sa pangkalahatan, huwag bumili sa CVS kung mabibili mo ang parehong item sa Amazon o ibang lugar dahil mas mahal talaga ang CVS base sa karanasan ko.
Kung may kaunti kang oras pa, irerekomenda ko pa na tingnan ang mga ingredients/formula ng branded na gamot at bumili na lang ng katumbas na generic na gamot. Makakatipid ka ng higit sa 50% sa ganitong paraan. Siyempre, ito ay sa kundisyon na binabasa mo talaga ang mga label at makakumpara mo ang mga sangkap. At hindi ko ito irerekomenda para sa mga seryosong kondisyong pangkalusugan.
4. Malaki rin ang pagkakaiba ng presyo sa lahat ng dako ng US healthcare system
Ang halimbawa na ibinigay ni Marshall sa podcast ay sa Imaging tulad ng X-Ray, CT scan, o MRI scan. Ang pagkakaiba ng presyo ay maaaring 50% o higit pa. At sa kasamaang-palad, ang imaging service sa ospital na pinupuntahan mo ay madalas na mas mahal kaysa sa ibang lugar. Alam kong nakakaabala ito! Pero ngayong alam ko na ang katotohanang ito, mag-reresearch na ako sa susunod na kailangan ko ng scan.
5. Pero maliit lang naman ang out-of-pocket payment ko, bakit pa mag-aalala?
Walang libreng tanghalian kaya ang pera ay galing sa kung saan. Kapag mataas ang kabuuang bill at maliit ang out-of-pocket payment mo, ibig sabihin sa paglipas ng panahon ay malamang na tataas ang premium o deductible mo. At siyanga pala, kahit iniisip mo na dahil nasa company insurance plan ka naman, bakit pa mag-aaalala? E, kapag tumaas ang gastos ng medical insurance, ibig sabihin mas malaki ang kailangang ilabas ng company para bayaran ito. At ibig sabihin noon, mas kaunting pera ang matitira para sa sahod mo at iba pang benepisyo.
6. Gawa-gawa lang ng mga ospital o provider ang healthcare cost
Nagtataka ako kung bakit napakamamahal ng mga simpleng prosedyur sa US kaysa sa Singapore? Halimbawa, bilang bahagi ng taunang health check, nagpa-blood test kami. Pero napakamahal ng gastos kumpara sa halaga ng natanggap namin. Ang parehong (o mas komprehensibong) blood test sa Singapore ay 50%+ na mas mura. Mataas din ang sahod ng mga technician/healthcare professional sa Singapore kaya hindi dahil sa labor cost. Pareho o mas advanced pa ang mga makina sa Singapore kaya hindi rin dahil sa gastos ng makina.
Siyempre, sa insurance, bumababa ang kailangan naming bayaran pero kahit ganoon, hindi pa rin sulit. Ipinaliwanag ni Marshall Allen na gawa-gawa lang ang gastos. Bilang bahagi ng laro, pinapataas ng mga ospital/healthcare provider ang presyo para maipakita ng mga insurance company na sa pamamagitan ng kanilang medical insurance plan, makakakuha ka ng mas malaking diskuwento. Pero ang susi ay ang simula ng presyo ay Gawa-gawa lang!
Gaano ka-baliw ang sistema na iyon?
7. Kailangang suriin nang mabuti ang itemized bill
Narinig ko ito sa podcast pero hindi ako naniwala hanggang sa nangyari sa akin. Na-alerto ako ng insurance provider na may utang daw ako sa family doctor's office. Nagtaka ako dahil kasama na dapat ang taunang health check-up sa package at hindi ako dapat magbayad ng kahit ano. Kaya tinawagan ko ang insurance company, na saka naman tinawagan ang family doctor's office. Lumabas na ginamit nila ang maling billing code para sa ibang visits kaya mukhang nagkaroon ako ng dalawang magkasunod na taunang health check-up sa loob ng 2 buwan.
Kaya buti na lang talaga na sinuri ko muna ang itemized bill bago ako nagbayad, kung hindi, nawala ang pera :D
8. Tingnan ang Health Saving Account (HSA)
Hindi ko alam ang tungkol sa Health saving account (HSA) sa simula (o mas tama, hindi ko pa siya lubos na nauunawaan para magamit ito). Kung kwalipikado ka sa pamamagitan ng High Deductible Health Plan, dapat mong basahin nang mabuti ang tungkol dito dahil malamang na makabubuti para sa iyo na maglagay ng pretax na pera sa HSA. Dapat mo ring tingnan ang Flexible Spending Accounts (FSA) bilang isa pang paraan para makatipid sa medical costs. Maaari mong gamitin ang pera mula sa HSA para bayaran ang mga kwalipikadong medical expenses tulad ng deductibles, prescriptions, atbp... At dahil pretax ito, malaki ang matitipid mo.
Iyon lang muna sa akin. Ang US healthcare system ay... iba talaga, galing sa Singapore :P
May mga nakagugulat bang karanasan ka sa pag-navigate sa US healthcare system bilang expat? Gusto kong marinig ang mga kwento mo — lalo na ang mga tips sa pagtitipid na baka na-miss ko.
Maraming salamat,
Chandler
P.S. Kamakailan lang ay gumawa ako ng grupo sa Facebook na Asian Expats in the US para makapag-share/discuss tayo ng mga tips nang direkta. Sumali ka!
