Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) - Cho expat tại Mỹ: những gì bạn cần biết

Cập nhật cho 2026: Bài này được đăng lần đầu năm 2022. Để có số liệu IRS mới nhất và hướng dẫn toàn diện, xem Quyền lợi chăm sóc sức khỏe cho Expat tại Mỹ: Hướng dẫn HSA, FSA & HDHP (2026).

Khi mới chuyển đến Mỹ từ Singapore, hệ thống y tế dễ dàng là phần gây bối rối nhất khi ổn định. Ở Singapore, bạn đi vào phòng khám, gặp bác sĩ, và trả một khoản hợp lý — đơn giản. Ở đây, tôi đột nhiên đối mặt với deductible, copay, coinsurance, out-of-pocket maximum, và cả một mớ từ viết tắt loại kế hoạch. Tôi hoàn toàn lạc lối.

Rồi ai đó ở cơ quan đề cập "HSA" và tôi gật đầu như thể biết đó là gì. Tôi không biết :P

Sau khi tự nghiên cứu, tôi nhận ra HSA thực sự là một trong những công cụ tài chính tốt nhất có sẵn ở Mỹ — đặc biệt cho expat quen với hệ thống y tế đơn giản hơn và muốn tận dụng tối đa những gì có ở đây. Để tôi chia sẻ những gì đã học.

(Xin lưu ý rằng đây dựa trên kinh nghiệm và nghiên cứu cá nhân với tư cách expat. Quy tắc thay đổi, nên hãy tự nghiên cứu trước khi đưa quyết định tài chính. Và nếu bạn thích nghe hơn đọc, bạn có thể biến nội dung dưới đây thành podcast bằng DIALØGUE.)

Vậy HSA thực sự là gì?

Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe là tài khoản tiết kiệm đặc biệt cho phép bạn dành tiền — trước thuế — để trả chi phí y tế. Hãy nghĩ nó như heo đất chăm sóc sức khỏe cá nhân, ngoại trừ chính phủ cho bạn ưu đãi thuế khi sử dụng.

Điều kiện: bạn cần đăng ký Kế hoạch Sức khỏe Khấu trừ Cao (HDHP) để đủ điều kiện. Cho năm 2023, điều đó có nghĩa kế hoạch sức khỏe có deductible hàng năm ít nhất $1.500 cho cá nhân hoặc $3.000 cho gia đình, theo IRS.

Nếu bạn không chắc công ty có cung cấp HDHP không, hỏi bộ phận HR hoặc Benefits. Tôi cũng viết về ưu và nhược điểm của chọn HDHP nếu bạn đang cân nhắc.

Tại sao tôi nghĩ mọi expat đủ điều kiện nên xem xét

Đây là phần khiến tôi choáng: HSA có ba lợi thế thuế. Tôi không phải chuyên gia thuế, nhưng theo hiểu biết, đây là một trong những công cụ tài chính duy nhất ở Mỹ cho bạn cả ba:

1. Đóng góp khấu trừ thuế — tiền bạn bỏ vào giảm thu nhập chịu thuế. Nếu thuế suất biên cao nhất là 24% và bạn đóng $5.000 vào HSA, bạn tiết kiệm $1.200 tiền thuế. Đó là tiền thật.
2. Tăng trưởng miễn thuế — bất kỳ lãi đầu tư nào trong HSA không bị đánh thuế. Không thuế lãi vốn. Đến từ Singapore nơi không có thuế lãi vốn, điều này cảm thấy quen thuộc :D
3. Rút miễn thuế — miễn là bạn dùng tiền cho chi phí y tế đủ điều kiện, bạn không trả thuế khi rút ra.

Tôi thật sự không tin đây là thật khi đọc lần đầu. Tôi cứ nghĩ, "Chắc có bẫy." Có một số hạn chế (tôi sẽ nói đến), nhưng lợi ích cốt lõi tốt như nghe.

Cách hoạt động trong thực tế

Sau khi đăng ký và bắt đầu đóng góp, nhà cung cấp HSA sẽ gửi thẻ ghi nợ liên kết với tài khoản. Khi có chi phí y tế đủ điều kiện, bạn dùng thẻ đó. Đơn giản.

Đây là mẹo thực tế tôi ước ai đó nói sớm hơn: bạn có thể thêm thẻ ghi nợ HSA vào Amazon dưới "Add an FSA or HSA card." Khi mua sắm, Amazon đánh dấu mặt hàng đủ điều kiện HSA, và bạn có thể trả trực tiếp bằng thẻ. Đó là bất ngờ vui.

Một điều cần cẩn thận: đừng chỉ mua từ HSA Store mà không so sánh giá. Tôi thấy Benadryl đắt hơn 50% trên HSA Store so với Amazon — và bạn cũng có thể dùng thẻ HSA trên Amazon. Tương tự với Advil. Luôn so sánh.

Bạn có thể đóng góp bao nhiêu?

IRS đặt giới hạn hàng năm. Cho 2023, là $3.850 cho cá nhân hoặc $7.750 cho gia đình. Cho 2024, tăng lên $4.150 cho cá nhân hoặc $8.300 cho gia đình. Nếu bạn 55 tuổi trở lên, có thể đóng thêm $1.000.

Cách tiếp cận của tôi: tôi đóng tối đa mỗi năm. Riêng tiết kiệm thuế đã xứng đáng, và tiền chuyển sang năm — không giống FSA, không có quy tắc "dùng hoặc mất." Gì bạn không chi vẫn ở trong tài khoản và tiếp tục tăng trưởng.

Hạn chế (vì không gì hoàn hảo)

Tôi sẽ không trung thực nếu không đề cập nhược điểm:

• Bạn cần HDHP. Deductible cao hơn nghĩa là bạn trả nhiều hơn từ túi trước khi bảo hiểm bắt đầu. Cho gia đình đi bác sĩ thường xuyên, đây là cân nhắc thực sự.
• Có giới hạn đóng góp. Nếu chi phí y tế rất cao, HSA một mình có thể không đủ.
• Rút không phải y tế bị phạt. Nếu rút tiền cho mục đích không phải y tế trước 65 tuổi, bạn trả thuế thu nhập cộng phạt 20%. Sau 65, chỉ thuế thu nhập — khiến nó hoạt động như tài khoản hưu trí truyền thống.
• Nói chung không thể có cả FSA và HSA. Tuy nhiên, nếu công ty cho phép, bạn có thể đóng góp vào limited-purpose FSA (LPFSA) cùng HSA.

Dù có hạn chế, tôi nghĩ lợi ích vượt xa nhược điểm cho hầu hết expat có kế hoạch đủ điều kiện.

Vài điều mọi người luôn hỏi tôi

HSA có theo tôi khi đổi việc không? Có. HSA có thể mang theo — nó là của bạn bất kể bạn làm ở đâu. Đây là điều nhẹ nhõm khi tôi biết.

Tôi có thể tự mở HSA không? Có, sau khi đăng ký HDHP đủ điều kiện HSA. Bạn không cần qua công ty.

Chuyện gì xảy ra nếu tôi không bao giờ tiêu tiền? Nó chuyển sang vô hạn. Không hết hạn. Đây là một trong những khác biệt lớn nhất với FSA, và thành thật là lý do tôi thích HSA hơn.

Nhà cung cấp HSA lớn nào? Theo Morningstar, bốn lớn nhất năm 2022 là HealthEquity, Optum, Fidelity, và HSA Bank. Bạn cũng có thể kiểm tra công cụ như trình kiểm tra đủ điều kiện chi phí của Optum để xem gì được coi là chi phí y tế.

Điểm mấu chốt

Tôi nghĩ HSA là một trong những thứ nghe phức tạp lúc đầu nhưng thực ra khá đơn giản khi bạn hiểu. Ba lợi thế thuế thật sự khó bì :D Tôi có thể sai, nhưng tôi tin mọi expat có kế hoạch đủ điều kiện nên ít nhất xem xét.

Bạn là expat đang dùng HSA? Hoặc đang suy nghĩ? Tôi rất muốn nghe kinh nghiệm của bạn. Bạn có phát hiện mẹo nào tôi bỏ sót không?

Thân mến,

Chandler

P.S: George Kamel làm video về HSA rất hữu ích và giải trí. Bạn có thể xem bên dưới.

https://www.youtube.com/watch?v=nasI\_NQHOrA

P.P.S: Tôi tạo nhóm trên Facebook tên Asian Expats in the US để chúng ta có thể chia sẻ và thảo luận mẹo trực tiếp. Hãy tham gia.