Khám phá bí mật tài khoản tiết kiệm lãi suất cao và thay đổi tài chính với tư cách Expat ở Mỹ

Cập nhật cho 2026: Bài này được đăng lần đầu năm 2022. Để xem lãi suất mới nhất và hướng dẫn toàn diện, xem Nơi gửi tiền mặt: T-Bills, HYSA & hơn nữa cho Expat (2026).

Khi FED tăng lãi suất mạnh ở Mỹ từ tháng 3/2022, tài khoản tiết kiệm lãi suất cao (HYSA) bắt đầu trở thành thứ phải có cho expat ở Mỹ, để tiết kiệm và hưởng lãi suất cao. Khi mới chuyển đến Mỹ, tôi không biết loại tài khoản này tồn tại — tôi để tiền trong tài khoản checking thường không kiếm được gì T.T Loại tài khoản này khác checking hoặc saving thường ở chỗ trả lãi suất cao hơn nhiều (như 2% hoặc 3% mỗi năm). Cùng tìm hiểu sâu hơn.

Tài khoản tiết kiệm lãi suất cao (HYSA) là gì?

Tài khoản tiết kiệm lãi suất cao ở Mỹ là tài khoản tiết kiệm cung cấp lãi suất cao hơn tài khoản tiết kiệm truyền thống. Những tài khoản này thường được cung cấp bởi ngân hàng online và credit union, và đôi khi yêu cầu khoản gửi tối thiểu và số dư tối thiểu để hưởng lãi suất cao hơn. Từ khóa ở đây là "đôi khi hoặc thường" chứ không phải "luôn luôn."

Ai cung cấp tài khoản tiết kiệm lãi suất cao ở Mỹ?

Nhiều ngân hàng hoặc credit union và tổ chức tài chính khác cung cấp HYSA. Và lãi suất thường cạnh tranh với nhau, với chênh lệch rất nhỏ. Nên có thể tốt hơn chọn lựa chọn nổi tiếng, đáng tin cậy hơn. Đừng rơi vào tình huống có thể mất vốn gốc vì thêm 0.5%/năm lãi suất.

Cần tìm gì khi chọn ngân hàng/tổ chức tài chính để mở HYSA?

Bảo hiểm FDIC

Kiểm tra đảm bảo ngân hàng thuộc chương trình bảo hiểm FDIC. Click tại đây để tìm hiểu thêm về FDIC, hoặc dùng công cụ Electronic Deposit Insurance Estimator EDIE để hiểu số tiền được bảo hiểm cho mỗi chủ tài khoản tại ngân hàng cụ thể. "Số tiền bảo hiểm tiêu chuẩn là $250,000 mỗi người gửi, mỗi ngân hàng được bảo hiểm, cho mỗi loại sở hữu."

Nói đơn giản, nghĩa là nếu có chuyện gì xảy ra với ngân hàng, FDIC sẽ trả lại cho bạn một số tiền nhất định, theo quy tắc và quy định của chính phủ Mỹ.

Nếu tên tổ chức tài chính không quen thuộc (điều hay xảy ra với expat vì chúng ta không đến từ Mỹ), kiểm tra kỹ bằng trang web FDIC tại đây. Đừng lấy thông tin trên website công ty làm bằng chứng.

Không gì ngăn bạn mở nhiều HYSA ở nhiều ngân hàng

Nếu bạn sợ bỏ tất cả tiền vào một giỏ, nhớ rằng không có gì ngăn bạn mở nhiều HYSA ở nhiều ngân hàng khác nhau :). Tất nhiên, bạn cần lặp lại quy trình mở tài khoản nhiều lần, nhưng nhiều ngân hàng giờ cho mở online nên khá tiện.

Lãi suất

Khá đơn giản để tìm lãi suất điển hình từ các tổ chức tài chính khác nhau. Tìm nhanh trên Google là đủ. Ví dụ, đầu tháng 12/2022, lãi suất hàng năm điển hình cho HYSA khoảng 3%. Khi công ty/tổ chức khác cung cấp lãi suất cao hơn nhiều, như 4% hoặc hơn, hãy cẩn thận, nghiên cứu thêm, và đọc phần chữ nhỏ. Nhớ rằng đây là lĩnh vực rất cạnh tranh.

Lãi suất biến động vs. cố định

Với môi trường vĩ mô hiện tại và những gì FED nói liên tục, chúng ta nên kỳ vọng lãi suất tăng năm 2023. Nghĩa là lãi suất phi rủi ro (cung cấp bởi chính phủ Mỹ qua T bills/T bonds hoặc saving bonds) sẽ tăng năm 2023. Và do đó, hợp lý khi kỳ vọng lãi suất HYSA cũng tăng. Nếu không, mọi người sẽ mua treasury bills ngắn hạn (như kỳ hạn 4 tuần) để giữ tiền nhàn rỗi.

Với bối cảnh trên, kiểm tra kỹ để hiểu lãi suất ngân hàng cung cấp cho HYSA là biến động hay cố định. Và xem lựa chọn nào tốt hơn cho bạn.

Phí

Không ai thích phí! Nên kiểm tra xem ngân hàng tiềm năng có:

• Yêu cầu số dư tối thiểu. Dưới mức này, họ bắt đầu tính phí
• Phí duy trì hàng tháng
• Phí giao dịch như chuyển tiền ra khỏi tài khoản
• v.v...

Nếu họ tính phí nhất định, cân nhắc kỹ vì có thể không hợp lý mở HYSA với họ.

Khả năng truy cập

Đây là về cách bạn truy cập tiền, gửi tiền vào tài khoản, rút tiền, v.v...

Thường, hầu hết ngân hàng cung cấp truy cập online qua website hoặc app di động. Một số ngân hàng có chi nhánh vật lý cho phép truy cập tiền tại chi nhánh. Kiểm tra trực tiếp với mỗi ngân hàng hoặc đọc trên website. Tôi không cần thẻ ATM hoặc rút tiền từ HYSA qua ATM nên đây không phải vấn đề với tôi. Nhưng nếu quan trọng với bạn, kiểm tra dịch vụ cụ thể từ ngân hàng.

Hạn chế rút tiền

Không nên có hạn chế nhưng kiểm tra phòng khi.

Tính năng tài khoản khác

Tính năng như tiết kiệm tự động, lãi kép hàng ngày vs. hàng tháng, v.v. là những cân nhắc thêm. Lãi kép hàng ngày nghe tuyệt nhưng chỉ nếu bạn có số tiền lớn trong thời gian dài (nhiều năm) nên tôi không lo lắm.

An toàn vốn gốc vẫn là ưu tiên số 1 cho tôi.

Ảnh hưởng thuế

Nói chung, lãi suất kiếm được từ tài khoản tiết kiệm là thu nhập chịu thuế. Nhưng vì tình hình mỗi người khác nhau, bạn cần tự nghiên cứu trong lĩnh vực này.

Kết luận

Với môi trường lãi suất tăng, tôi nghĩ expat nên cân nhắc dùng HYSA như một phần bộ công cụ tài chính tổng thể. Dù HYSA là cách tốt để tiết kiệm và kiếm lãi nhiều hơn tài khoản tiết kiệm truyền thống, đây không phải lựa chọn duy nhất. Treasury bills ngắn hạn, bonds, v.v... có thể là lựa chọn khác. Tôi viết về US Treasury Bills riêng nếu bạn quan tâm.

Những điều cần kiểm tra: bảo hiểm FDIC (không thương lượng theo ý kiến tôi), lãi suất, phí, khả năng truy cập và hạn chế rút tiền. Và nhớ, an toàn vốn gốc vẫn là ưu tiên số một. Đừng đuổi theo thêm 0.5% nếu phải gửi tiền nơi bạn không thoải mái.

Bạn đã mở HYSA chưa? Chọn ngân hàng nào và trải nghiệm thế nào? Tôi rất muốn nghe từ expat đồng nghiệp :)

Thân mến,

Chandler

P.S. Tôi gần đây tạo nhóm trên Facebook tên Asian Expats in the US để chúng ta có thể chia sẻ/thảo luận mẹo trực tiếp. Hãy tham gia.