给新到美国外派人士的补充建议：如何更快建立信用分

2026 更新说明： 本文最初发布于 2022 年。若你想看最新策略与完整框架，请读：Building Credit in the US as an Expat: The Complete 2026 Guide。

我写了几篇关于外派人士在美建立信用分的文章后，有读者私信我说：希望他们在来美国前就看到这些内容。现在人已经到了，部分建议已经来不及按原路线执行。

我非常理解——我自己也常想：如果当初有人提前告诉我这些信息就好了 :D

如果你就在这个场景，这篇就是写给你的。

我之前那套“五个月做到 720+”的核心路径，是落地即用 City National Bank 信用卡，再配合 American Express。

这个路径的现实问题是：

• City National Bank 在海外知名度不高，多数人来美国前根本没听过。虽然它支持你在落地前申请美国 unsecured card，并在到达后一周内收卡，但很多人并不知道这个选项（且你仍需匹配签证与材料条件）
• 很多人在原居国没有个人 Amex 卡，因此无法在美国初期直接走个人 Amex 路线

那如果错过了“前置路径”，还能怎么做？

1. 落地第一周先开至少一个银行账户

尽量在到达后一周内开 saving/checking 账户。

各州细节不同，但通常开户材料要求不会太重。

如果你准备开 Chase checking，可用我的 referral link。

这样做的好处：

• 你可以通过 direct deposit 收工资，而不是每次处理纸质支票
• 你开始在银行体系里沉淀本地金融行为记录

2. 尽快申请 secured credit card

先问银行你最早何时可申请 secured card。

我写过一篇专门的 secured card 详细指南。

secured card 和普通信用卡的关键区别是：你需要先缴押金，额度通常等于押金。

我知道这听起来很怪——你等于先把钱“借给银行”，再让银行“借回给你” :P

但逻辑是：你是新来美国的人，机构几乎没有可评估你的本地数据，先不愿给无担保额度；同时银行又希望获得你的信用卡业务收入，所以给你 secured 路径。

一旦你开始用 secured card，银行就会像普通信用卡一样把你的行为上报三大信用局，你的信用历史就从那时开始积累。

下面这些建议和我之前文章里一致，但这里再精简重列一次。

3. 尽量把账单都设自动扣款

payment history 是信用分最重要因子（约占 35%）。

所以“绝不漏付”是底线。

最稳做法就是把可自动化的支付尽量自动化：房租、水电网、手机、信用卡等。

多数服务都可在官网或 App 设置自动支付。

4. 把 utilization 控在 10% 以下（越低越好）

utilization（额度使用率）是第二重要因子。

例如你总授信额度 $10,000，当前余额 $3,000，utilization 是 30%。

建议尽量控制在 10% 以内，最好 5% 左右。

一个实操技巧：找到每张卡的 statement closing date，在那之前尽量提前还款，主动把“被上报的余额”压低。

因为银行通常在 statement closing 后上报 utilization。

例子：你本月消费 $5,000，总额度 $10,000，即便你打算正常周期全额还清，只要 closing 时账上显示 $5,000，系统就会看到 50% utilization，这对分数不友好。

所以 closing 前先还一部分，让“上报时点余额”更低。

5. 三大信用局都注册并定期看分

（下面内容与我此前文章一致，这里保留便于你一站查看）

• 三家都注册免费账号：Experian、Equifax、TransUnion
  • 这样你可免费跟踪三家分数变化
  • 每两周或每月看一次即可
• 前几个月分数每月上下波动 15-20 分并不罕见，历史太短时属于常见情况
• 可额外注册 Credit Karma
  • 一处查看 TransUnion + Equifax
  • 可看部分产品的获批概率估算
• 注册三大信用局后，建议把三家报告都做冻结（freeze）
  • 冻结不会伤信用分
  • 需三家分别操作，共三次
• 我在这篇里写过为什么外派人士应做冻结：here

6. 不要关闭最老账户

信用历史长度也是评分因子（约 15%）。

新到美国时长度先天很短，这点没法瞬间改变。

所以别急着关掉你的最老账户，即便它权益一般。它是你美国信用历史的起点。

7. 关卡前先算 utilization 变化

例子：

你有两张卡，各 $2,500，总额度 $5,000，平时总余额 $1,000，utilization 是 20%。

如果你关掉一张卡，总额度变 $2,500，同样 $1,000 余额时 utilization 会变成 40%。

所以关卡前一定先算清影响。

这也是我有张几乎不用的卡还没关的原因之一：虽然权益弱，但它对额度结构仍有价值。

8. 让房东/物业上报租金付款

默认你是租房不是买房。

如果租金支付能上报信用局，会强化你的付款历史连续性。

很多物业管理公司本来就支持，直接问清楚即可。

9. 前几个月不要过快申请太多卡或车贷

new credit（约 10% 因子）方面，FICO 明确提到：

短时间开多条新信用对“历史较短人群”风险信号更强。

所以刚落地几个月就密集申卡、申车贷或其他贷款，通常会拖累分数。

FICO 说明见 here。

想系统理解 FICO 可看我这篇：here。

当分数和历史稳定后，再考虑进阶的 旅行奖励卡组合。那时收益才会更明显。

我这边先到这里。

在新国家建信用是马拉松，不是短跑。对多数人来说，最难的是“保持耐心”。

你在美国信用系统里最大的挑战是什么？有没有对你特别有效的做法？欢迎分享。

致敬，

Chandler

P.S: 我最近建了一个 Facebook 群组 Asian Expats in the US，方便大家直接交流更多经验，欢迎加入。