Krankenversicherung für Expats in den USA – Update Juni 2022
Ich musste auf die harte Tour lernen, dass das US-Gesundheitswesen 5x teurer ist als in Singapur – aber du kannst Hunderte sparen, wenn du bei Medikamenten Preise vergleichst und niemals die erste Rechnung bezahlst.
Aktualisiert für 2026: Dieser Beitrag wurde ursprünglich 2022 veröffentlicht. Für die aktuellsten IRS-Zahlen und einen umfassenden Leitfaden, siehe Expat Healthcare Benefits in the US: HSA, FSA & HDHP Guide (2026).
Die Gesundheitskosten in den USA sind astronomisch – und das ist kein übertriebenes Wort. Unsere Familie ist Ende letzten Jahres von Singapur in die USA gezogen, und wir erleben die Kosten des US-Gesundheitssystems aus erster Hand. In diesem Beitrag werde ich alles teilen, was ich durch Lesen, Podcasts hören und eigene Erfahrungen gelernt habe. Die meisten der nachfolgenden Erkenntnisse stammen aus der Episode "hacking healthcare, prescriptions, and medical bills with Marshall Allen" des Podcasts "All the hacks". Marshall ist ein Journalist, der die Gesundheitsbranche in den USA seit mehr als 15 Jahren untersucht. 2021 hat er das Buch "Never Pay the First Bill" veröffentlicht. Ich empfehle, die Episode unbedingt zu hören.
Da dies ein kompliziertes Thema ist, hinterlasse bitte einen Kommentar, wenn ich etwas falsch darstelle, damit ich es korrigieren kann.
1. Kranken-, Zahn- und Sehversicherungspläne sind extrem teuer
Obwohl dies allgemein bekannt ist, ist die Versicherungsprämie noch immer mindestens 5-mal teurer als das, was wir in Singapur bezahlt haben. Aber da medizinische Rechnungen ohne Versicherung noch teurer sind, bleibt einem nichts anderes übrig, als mit dem üblichen Kranken-, Zahn- und Sehversicherungsplan des Unternehmens zu arbeiten, wenn man umzieht. Es gibt einfach zu viele andere Dinge, um die man sich kümmern muss.
2. Stelle sicher, dass du ab dem ersten Tag Versicherungsschutz hast
Das bedeutet, dass du und deine Familie ab dem Tag, an dem ihr in den USA landet, versichert seid. Der Vorteil ist, dass du, wenn du oder ein Familienmitglied kurz nach der Ankunft einen Arzt aufsuchen oder ins Krankenhaus müssen, durch die Versicherung abgedeckt bist. Der Nachteil ist, dass du die Versicherungsprämie etwas früher zahlen musst. Ich halte das jedoch für sinnvoll.
In unserem Fall hatte unsere Tochter leider einige Tage nach der Ankunft Fieber und Hautausschlag im Gesicht. Wir mussten sie ins Krankenhaus bringen, um einen Arzt zu sehen. Ihr Zustand war nicht ernst, was eine Erleichterung war, und der Arzt verbrachte etwa 10 Minuten mit uns. Die Rechnung ohne Versicherung betrug fast 400 $, was ich für absurd halte.
3. Bei Medikamenten gibt es extreme Preisschwankungen
Das hat mich zunächst schockiert. Grundsätzlich variiert der Preis selbst für dasselbe rezeptfreie Medikament stark zwischen den Händlern. Ich habe das selbst herausgefunden, als ich die Preise bei CVS und Amazon für dasselbe Medikament verglichen habe. CVS' Preis war 2-mal so teuer wie Amazons Preis für genau denselben Artikel (gleicher Markenname, gleiche Formel usw.).
Dann stieß ich auf diesen Artikel von Consumer Reports. Er zeigt, dass der Preisunterschied zwischen Händlern mehr als 10-mal betragen kann. :(
Leider bedeutet das, dass du etwas recherchieren musst, um den besten Preis zu finden, bevor du einfache, rezeptfreie Medikamente kaufst. Versuche Websites wie:
Kaufe generell nicht bei CVS, wenn du denselben Artikel bei Amazon oder anderswo kaufen kannst, da CVS nach meiner Erfahrung generell teurer ist.
Wenn du etwas mehr Zeit hast, empfehle ich sogar, die Inhaltsstoffe/Formel des Markenmedikaments zu prüfen und stattdessen ein gleichwertiges Generikum zu kaufen. So kannst du mehr als 50 % sparen. Natürlich setzt das voraus, dass du die Etiketten tatsächlich liest und die Inhaltsstoffe vergleichen kannst. Und ich empfehle nicht, das bei ernsthaften Gesundheitszuständen zu tun.
4. Extreme Preisschwankungen gibt es überall im US-Gesundheitssystem
Das Beispiel, das Marshall im Podcast gab, betrifft Bildgebungsverfahren wie Röntgen, CT-Scan oder MRT. Der Preisunterschied kann 50 % oder sogar mehr betragen. Und leider ist der Bildgebungsdienst im Krankenhaus, zu dem man geht, oft teurer als anderswo. Das ist wirklich eine Unannehmlichkeit, das weiß ich! Aber jetzt, da ich diesen Fakt kenne, werde ich beim nächsten Mal, wenn ich einen Scan brauche, etwas recherchieren.
5. Aber meine Eigenbeteiligung ist gering, also warum sollte ich mich kümmern?
Es gibt kein kostenloses Mittagessen, also kommt das Geld von irgendwoher. Wenn die Gesamtrechnung hoch ist und deine Eigenbeteiligung gering, bedeutet das, dass deine Prämie oder Selbstbeteiligung im Laufe der Zeit wahrscheinlich steigen wird. Und übrigens, selbst wenn du glaubst, dass es keine Rolle spielt, da du unter dem Unternehmensversicherungsplan bist: Wenn die Kosten der Krankenversicherung steigen, muss das Unternehmen einen höheren Betrag dafür aufwenden. Und das bedeutet weniger Geld für Löhne und andere Leistungen.
6. Die Gesundheitskosten werden von den Krankenhäusern oder Anbietern einfach erfunden
Ich war verwirrt darüber, warum einfache Verfahren in den USA so viel teurer sind als das, was ich in Singapur bezahlt habe. Als Teil der jährlichen Gesundheitsprüfung machten wir einen einfachen Bluttest. Aber die Kosten stehen in keinem Verhältnis zum Erhaltenen. Derselbe (oder sogar umfassendere) Bluttest in Singapur kostet mehr als 50 % weniger. Die Techniker/Gesundheitsfachleute in Singapur haben hohe Gehälter, der Grund für die hohen Kosten kann also nicht die Arbeitskosten sein. Singapur verwendet ähnliche oder sogar fortschrittlichere Maschinen, um bessere Tests durchzuführen, also sind es auch nicht die Maschinenkosten.
Natürlich reduziert die Versicherung den Betrag, den wir zahlen müssen, aber selbst das ist kein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis. Marshall Allen erklärte, dass die Kosten vollständig erfunden sind. Im Rahmen des Spiels erfinden die Krankenhäuser/Gesundheitsanbieter den sehr hohen Preis, damit die Versicherungsgesellschaften dir zeigen können, dass du durch ihren Krankenversicherungsplan einen viel höheren Rabatt erhältst. Aber der Schlüssel ist, dass der Ausgangspreis erfunden ist!
Wie verrückt ist das als System?
7. Die aufgeschlüsselte Rechnung muss sorgfältig geprüft werden
Ich habe davon im Podcast gehört, glaubte es aber erst, als es mir tatsächlich passierte. Ich wurde vom Versicherungsanbieter darauf hingewiesen, dass ich dem Hausarzt Geld schuldete. Das verwirrte mich, weil die jährliche Gesundheitsuntersuchung als Teil des Pakets enthalten sein sollte und ich nichts aus eigener Tasche bezahlen sollte. Also rief ich die Versicherungsgesellschaft an, die dann das Hausarztbüro anrief. Es stellte sich heraus, dass sie den falschen Abrechnungscode für andere Besuche verwendet hatten, sodass es so aussah, als hätte ich innerhalb von 2 Monaten zwei aufeinanderfolgende jährliche Gesundheitsuntersuchungen gehabt.
Zum Glück habe ich die aufgeschlüsselte Rechnung geprüft, bevor ich bezahlt habe, sonst wäre Geld verloren gegangen :D
8. Informiere dich über das Health Saving Account (HSA)
Ich kannte das Health Saving Account (HSA) von Anfang an nicht (oder verstand es nicht gut genug, um es zu nutzen). Wenn du dich für einen High Deductible Health Plan qualifizierst, solltest du es ausgiebig lesen, denn es ist wahrscheinlich vorteilhaft für dich, Vorsteuergelder in ein HSA einzuzahlen. Du solltest auch Flexible Spending Accounts (FSA) als weitere Möglichkeit prüfen, Gesundheitskosten zu sparen. Du kannst Geld aus dem HSA verwenden, um qualifizierte Krankheitskosten wie Selbstbeteiligungen, Rezepte usw. zu bezahlen. Und da es Vorsteuer ist, sparst du auf diese Weise viel Geld.
Das war's von mir für jetzt. Das US-Gesundheitssystem ist... wirklich etwas ganz Besonderes, wenn man aus Singapur kommt :P
Hast du überraschende Erfahrungen beim Navigieren des US-Gesundheitssystems als Expat gemacht? Ich würde gerne deine Geschichten hören – besonders alle Spartipps, die ich vielleicht verpasst habe.
Viele Grüße,
Chandler
P.S. Ich habe kürzlich eine Gruppe auf Facebook namens Asian Expats in the US erstellt, damit wir Tipps direkt austauschen und besprechen können. Fühl dich frei, beizutreten.
