Secured Credit Cards: Finanzielle Chancen für Menschen mit begrenzter oder schlechter Kreditgeschichte erschließen

Aktualisiert für 2026: Dieser Beitrag wurde ursprünglich 2023 veröffentlicht. Die neuesten Strategien und einen umfassenden Leitfaden findest du hier: Building Credit in the US as an Expat: The Complete 2026 Guide.

Als ich das erste Mal von Singapur in die USA zog, hatte ich hier null Kreditgeschichte. Fünfzehn Jahre Arbeit in der Werbung, Teamleitung, Verwaltung erheblicher Budgets – und für Amerika war ich ein finanzielles Gespenst. Eine ernüchternde Erfahrung, gelinde gesagt T.T

Eine Secured Credit Card war mein erster Schritt zurück in die Finanzwelt, und ich glaube, für die meisten Expats, die ohne Kreditgeschichte in die USA kommen, wird es auch ihrer sein. Hier ist, was ich darüber gelernt habe, wie sie funktionieren und wie man das Beste aus ihnen herausholt.

Wie Secured Credit Cards funktionieren

Eine Secured Credit Card funktioniert genau wie eine reguläre Kreditkarte – du tätigst Käufe, bekommst eine Abrechnung und zahlst sie ab. Der wichtigste Unterschied ist, dass du im Voraus eine Sicherheitskaution hinterlegen musst. Diese Kaution dient der Bank als Sicherheit und wird in der Regel zu deinem Kreditlimit. Wenn du also 300 $ hinterlegst, beträgt dein Kreditlimit 300 $.

Banken wie Bank of America und Citi bieten Secured Cards mit verschiedenen Einzahlungsoptionen an. Beide verlangten im März 2023 eine Mindesteinlage von 200 $.

Das Wichtigste ist zu verstehen, dass die Karte genau wie jede andere Kreditkarte an Kreditbüros gemeldet wird. Das ist der ganze Sinn – du baust von Grund auf eine Kreditgeschichte auf. Jede pünktliche Zahlung zählt.

Die Zinssätze bei Secured Cards sind tendenziell hoch (etwa 20 % pro Jahr oder mehr), daher empfehle ich dringend, den Saldo jeden Monat vollständig zu begleichen, um Zinsgebühren vollständig zu vermeiden.

Die richtige Karte auswählen

Als ich die Optionen verglich, habe ich auf einige Dinge geachtet:

• Jahresgebühren: Viele Institute bieten keine Jahresgebühren an (Bank of America und Citi beide). Das ist wichtig, wenn du gerade anfängst und jeder Dollar zählt.
• Zinssätze: Wie erwähnt, sind diese tendenziell hoch. Die beste Strategie ist, nie einen Saldo zu tragen.
• Meldung an Kreditbüros: Stelle sicher, dass die Karte an alle drei großen Büros meldet. Die meisten seriösen tun das.
• FICO Score-Überwachung: Die meisten seriösen Institute bieten kostenlose FICO Score-Überwachung an, die ich wirklich hilfreich fand, um meinen Fortschritt zu verfolgen.
• Upgrade-Pfad: Einige Karten bieten einen klaren Weg zu einer ungesicherten Karte, nachdem du verantwortungsbewusstes Verhalten nachgewiesen hast. Das ist das Ziel, auf das du hinarbeitest.

Kredit mit einer Secured Card aufbauen

Aus meiner Erfahrung ist die Strategie einfach (auch wenn sie Disziplin erfordert):

1. Pünktlich zahlen. Jeden einzelnen Monat, ohne Ausnahmen. Richte Autopay ein, wenn nötig.
2. Saldo niedrig halten. Wenn möglich, zahle den vollen Saldo vor dem Abrechnungsschlussdatum. Das hält deine Kreditauslastungsquote niedrig, was ein großer Faktor in deiner Bewertung ist.
3. Kreditberichte überwachen. Überprüfe regelmäßig auf Korrektheit und verfolge deinen Fortschritt.

Ich habe einen tieferen Einblick in FICO Credit Scores und ihre Komponenten geschrieben, wenn du die Mechanik besser verstehen möchtest. Und mein Leitfaden zum Kreditaufbau als Expat deckt die vollständige Strategie ab, die mir geholfen hat, meine Bewertung innerhalb von etwa fünf Monaten auf 720+ zu bringen.

Zur ungesicherten Karte aufsteigen

Sobald du verantwortungsvolles Kreditverhalten nachgewiesen hast – ich denke, sechs bis zwölf Monate sind typisch – kannst du beginnen, ungesicherte Kreditkarten zu erkunden. Frag direkt bei deiner Bank nach einem Upgrade. Da sie bereits deine Zahlungshistorie haben, ist das oft der einfachste Weg.

Bevor du dich woanders bewirbst, überprüfe deinen Kreditbericht, um sicherzustellen, dass er deinen Fortschritt widerspiegelt. Du hast hart für diese pünktlichen Zahlungen gearbeitet – stelle sicher, dass sie angezeigt werden :)

Fehler, die du vermeiden solltest

Ich habe einige davon selbst gemacht (oder war knapp dran), also lerne aus meiner Erfahrung:

1. Karte nicht maximal auslasten. Auch wenn das Limit „dein Geld" über die Kaution ist, schadet hohe Auslastung deiner Bewertung.
2. Niemals eine Zahlung verpassen. Selbst eine versäumte Zahlung kann dich erheblich zurückwerfen.
3. Zinssätze und Gebühren nicht ignorieren. Lies das Kleingedruckte.
4. Kreditberichte regelmäßig überprüfen. Fehler passieren.
5. Nicht für zu viele Karten auf einmal bewerben. Jede Bewerbung kann eine harte Anfrage auslösen.
6. Die Secured Card nicht zu früh kündigen. Die Länge der Kreditgeschichte ist wichtig. Behalte sie offen, auch nachdem du eine ungesicherte Karte bekommen hast.

Alternativen, wenn Secured Cards nichts für dich sind

Wenn eine Secured Credit Card nicht die richtige Wahl ist, gibt es andere Optionen:

• Autorisierter Nutzer-Status auf der Kreditkarte eines Familienmitglieds (wenn dieses gute US-Kredithistorie hat)
• Mitunterzeichnete Kreditkarten (obwohl diese schwerer zu finden sind)
• Debitkarten (diese bauen kein Kredit auf, lassen dich aber am Finanzsystem teilnehmen)

FAQs

Bauen Secured Cards wirklich Kredit auf?

Ja – solange deine Bank deine Zahlungshistorie an die Kreditbüros meldet. Das ist der ganze Zweck, eine zu bekommen.

Wie schnell baut eine Secured Card Kredit auf?

Es variiert, aber aus meiner Erfahrung und was ich von anderen Expats gehört habe, zeigen konsistente pünktliche Zahlungen und niedrige Salden typischerweise innerhalb von 6 bis 12 Monaten Ergebnisse.

Was sind die Nachteile?

• Höhere Zinssätze (minimieren, indem du jeden Monat vollständig zahlst)
• Dein Kautionsgeld ist beim Kreditkartenunternehmen gebunden
• Niedrige Kreditlimits (da deine Kaution deinem Limit entspricht)

Kann eine Secured Card meinen Kredit schädigen?

Ja, wenn du sie falsch verwendest – verspätete Zahlungen, hohe Auslastung oder verpasste Zahlungen wirken sich alle negativ auf deine Bewertung aus. Die Karte selbst ist nicht das Problem; dein Verhalten damit ist das, was zählt.

Bietet Chase eine Secured Credit Card an?

Stand März 2023 bietet Chase keine Secured Credit Card an. Du kannst alle Angebote von Chase hier prüfen.

Bietet Bank of America eine an?

Ja. Details hier.

Bietet Citigroup eine an?

Ja. Die Citi Secured MasterCard ist erhältlich. Details hier.

Wie viel Kredit gibt dir eine Secured Card?

Deine Sicherheitskaution wird in der Regel zu deinem Kreditlimit. Hinterlegst du 500 $, erhältst du ein Limit von 500 $. Erkundige dich bei deiner spezifischen Bank nach deren genauen Konditionen.

Wie viel sollte ich bei einem Kreditlimit von 200 $ ausgeben?

Versuche, deinen Saldo unter 30 % deines Limits zu halten – also unter 60 $ bei einem Limit von 200 $. Ich weiß, das ist ein unglaublich kleiner Betrag, besonders angesichts der aktuellen Teuerung. Der Ausweg: Zahle deinen Saldo mehrmals pro Monat ab, um die Auslastungsquote niedrig zu halten.

Mein ehrliches Fazit

Eine Secured Credit Card zu beantragen fühlte sich zunächst wie einen Rückschritt an. Nach Jahren mit Premium-Karten in Singapur eine Kaution von 200 $ für eine Basiskarte mit einem winzigen Limit zu hinterlegen war... nicht unbedingt schmeichelhaft für das Ego :P

Aber es funktioniert. Es ist der schnellste legitime Weg, von Null eine US-Kreditgeschichte aufzubauen. Innerhalb von sechs Monaten hatte ich eine Kreditbewertung, die Türen zu besseren Karten, besseren Kreditkonditionen und mehr finanzieller Flexibilität öffnete. Der anfängliche Schlag für meinen Stolz war es absolut wert.

Hast du eine Secured Credit Card verwendet, um dein US-Kredit aufzubauen? Wie lange hat es gedauert, bis du zur ungesicherten Karte aufgestiegen bist?

Viele Grüße,

Chandler

P.S. Ich habe kürzlich eine Gruppe auf Facebook namens Asian Expats in the US gegründet, damit wir mehr Tipps direkt teilen und besprechen können. Schau gerne vorbei.