Kreditkarten-Prämien: Finanzieller Segen oder Schuldenfalle?

Aktualisiert für 2026: Dieser Beitrag wurde ursprünglich 2023 veröffentlicht. Für die neuesten Strategien und einen umfassenden Leitfaden, siehe Credit Card Rewards for Expats: Maximize Points, Miles & Cash Back (2026).

Kreditkarten-Prämienprogramme können je nach Verwaltung sowohl ein Segen als auch ein Fluch sein. Während einige Verbraucher erhebliche Vorteile aus diesen Programmen ziehen können, könnten andere in eine Schuldenfalle tappen. In diesem Artikel werden wir die verschiedenen Vor- und Nachteile von Kreditkarten-Prämienprogrammen untersuchen und dabei die Perspektiven von Befürwortern und Kritikern einbeziehen, einschließlich Dave Ramsey aus einigen Artikeln (wie diesem oder diesem.)

1. Vorteile von Kreditkarten-Prämienprogrammen:

Möglichkeit, Prämien wie kostenlose Flüge, Hotelnächte und mehr zu genießen

Für disziplinierte Verbraucher, die ihr Kreditkartenguthaben jeden Monat vollständig begleichen, können Prämienprogramme ein finanzieller Segen sein. Durch regelmäßige Einkäufe und das Vermeiden von Zinszahlungen können diese Verbraucher Cashback, Reisemeilen oder Punkte nutzen und so effektiv Geld bei Käufen sparen, die sie ohnehin getätigt hätten.

Die Betonung liegt hier auf diszipliniert. Genau, diszipliniert. Wie in: „Ich werde dieses fünfte aufblasbare Flamingo-Pool-Tier nicht kaufen, weil ich es nicht BRAUCHE, Karen!"

Und Du (und Deine Familienmitglieder) musst Dein tatsächliches Budget und Deine tatsächlichen Ausgaben prüfen, um zu wissen, ob Du ein disziplinierter Verbraucher bist oder nicht.

Anreize für große Anschaffungen

Kreditkarten-Prämien können erhebliche Vorteile für Verbraucher bieten, die große Anschaffungen tätigen oder teure Reisen planen. Da bestimmte Karten Reiseversicherungen, Kaufschutz und andere wertvolle Extras bieten, kann die Nutzung einer Prämienkarte ein kluger finanzieller Schachzug sein. Mehr darüber kannst Du zum Beispiel bei der American Express Platinum Reiseversicherung nachlesen.

Kredithistorie aufbauen

Die verantwortungsvolle Nutzung von Kreditkarten und das monatliche vollständige Begleichen des Guthabens können Verbrauchern helfen, eine gute Kredithistorie aufzubauen. Eine positive Kredithistorie kann zu besseren Kreditkonditionen, niedrigeren Zinssätzen und erweiterten finanziellen Möglichkeiten in der Zukunft führen. Hier könnten Dave Ramsey und sein Team argumentieren, dass man überhaupt keinen Kredit-Score braucht, wenn man nicht beabsichtigt, Schulden zu machen, und dass der Kredit-Score eine sehr moderne „Erfindung" ist.

Ich stimme ihnen nicht zu, denn als Expat, der kürzlich in die USA gezogen ist, hatte ich keine Kredithistorie / keinen Kredit-Score, und ich habe so viele Unannehmlichkeiten erlebt – angefangen von der Anmeldung für einfache Mobilfunktarife bis hin zur Miete einer Wohnung T.T. Also ist der Aufbau einer Kredithistorie für Expats, die kürzlich in die USA umgezogen sind, kein praktikabler Ratschlag. Meinen vollständigen Leitfaden habe ich in meinem Leitfaden zum Aufbau von Kreditwürdigkeit von Null als Expat geteilt.

2. Nachteile von Kreditkarten-Prämienprogrammen:

Die versteckten Kosten

Obwohl Kreditkarten-Prämien verlockend sein können, ist es wichtig zu bedenken, wer letztendlich für diese Extras bezahlt. Kreditkartenunternehmen generieren Einnahmen durch Gebühren der Karteninhaber, Transaktionsgebühren der Händler und Zinsen von Karteninhabern, die einen Saldo tragen.

Im Durchschnitt beträgt die Bearbeitungs-/Transaktionsgebühr typischerweise zwischen 1,5 % und 3,5 %, die von den Kreditkartenunternehmen den Händlern berechnet wird. Die Händler geben diese Gebühr oft an die Verbraucher weiter, indem sie die Preise ihrer Produkte/Dienstleistungen erhöhen oder eine Kreditkarten-Komfortgebühr verlangen. Im Grunde sind wir es also, die Verbraucher, die diese Kreditkartenpunkte finanzieren.

Ermutigung zu Überausgaben

Kreditkarten-Prämienprogramme können Verbraucher manchmal dazu verleiten, mehr auszugeben, als sie sonst würden. Der Reiz, Punkte oder Cashback zu verdienen, kann zu unnötigen Einkäufen führen und letztendlich die Vorteile des Prämienprogramms zunichte machen.

Denk daran, dass die Cashback-Rate oder die Punkte oder Meilen (oder das Äquivalent) oft unter 3 % liegen. Die Mathematik ist also ziemlich einfach. Wenn Du nicht ausgibst, sparst Du 100 %. Wenn Du ausgibst, sparst Du vielleicht 3 % (oder weniger). Es ist, als würde man sagen: „Sicher, Du könntest 100 % Deines Geldes sparen, indem Du dieses mit Diamanten besetzte Hamsterrad nicht kaufst. Aber würdest Du nicht lieber 3 % sparen?"

Schulden perpetuieren

Kreditkarten-Prämienprogramme können für manche Verbraucher einen Schuldenkreislauf erzeugen, insbesondere für diejenigen, die ihr Guthaben nicht jeden Monat vollständig begleichen können. Mit hohen Zinssätzen (oft mehr als 18 %/Jahr) und der Versuchung, mehr auszugeben, um Prämien zu verdienen, könnten diese Verbraucher in eine Abwärtsspirale der Schulden geraten.

Laut der New York Fed hatten amerikanische Haushalte im 4. Quartal 2022 ein Kreditkartenguthaben von $986 Milliarden. (Ja, das ist der Buchstabe B). „Der Anstieg der Kreditkartensalden zwischen Dezember 2021 und Dezember 2022 betrug $130 Milliarden, auch das größte jährliche Wachstum der Salden." Mehr dazu kannst Du in diesem Artikel lesen: „Younger Borrowers Are Struggling with Credit Card and Auto Loan Payments" von der NY Fed.

Schulden sind wie ein Loch, das immer tiefer wird, je mehr man gräbt. Außer dass man am Boden statt Schätzen einen Zettel findet, der sagt: „Glückwunsch! Du bist pleite."

Die Komplexität mancher Prämienprogramme:

Einige (sicherlich nicht alle) Kreditkarten-Prämienprogramme kommen mit komplexen Geschäftsbedingungen, was es für Verbraucher schwierig macht, ihre Vorteile vollständig zu verstehen und zu maximieren. In einigen Fällen können Prämien ablaufen, Sperrdaten unterliegen oder andere Einschränkungen haben, die ihre Nützlichkeit einschränken.

3. Perspektive von jemandem, der nicht aus den USA stammt

Als jemand, der kürzlich aus Asien in die USA umgezogen ist, kann ich folgendes sagen:

• Kreditkarten oder digitale Zahlungen sind allgemein nur ein Werkzeug. Es ist nicht gut oder schlecht, wie jedes andere Werkzeug auch.
  • Kernenergie kann als grüne Energiequelle genutzt werden, und eine Atombombe ist eine Massenvernichtungswaffe.
• Die USA hinken vielen Ländern beim digitalen Zahlungsverkehr hinterher. Nach 18 Monaten werden meine Familie und ich immer noch überrascht von der Nutzung von Bargeld, physischen Schecks und Ähnlichem in den USA.
• Es gibt viele andere Zahlungsoptionen in asiatischen Ländern außer Visa/Master oder American Express. Tatsächlich ist die Bearbeitungs-/Transaktionsgebühr von 1,5 % - 3 % zu hoch, besonders für kleine Unternehmen.
  • In Singapur ist Nets kostenlos zu nutzen. Ja, 0 %
  • In China berechnet WeChat Pay oder Alipay erheblich weniger (etwa 10-mal weniger oder mehr).
  • American Express wird in vielen Ländern Asiens wie Singapur, Südostasien, Südkorea, Australien, China usw. nicht weitgehend akzeptiert, weil die Transaktionsgebühr zu hoch ist. Sie sind nicht wettbewerbsfähig.
• Es ist jedoch nicht einfach oder richtig, Kreditkartenunternehmen und Prämien für ausstehende Verbraucherkredite in den USA „die Schuld zu geben". Menschen nutzen Kreditkarten und erhalten Prämien auch in anderen Ländern.

4. Fazit

Kreditkarten-Prämienprogramme können disziplinierten Verbrauchern, die ihre Ausgaben verwalten und ihre monatlichen Salden begleichen, wertvolle Vorteile bieten. Es ist jedoch auch wahr, dass man ein disziplinierter Verbraucher sein muss, um dieses Werkzeug gut zu nutzen.

Wenn Du einen praktischen Fahrplan möchtest, welche Karten Du in welcher Reihenfolge beantragen solltest, habe ich das in einem separaten Beitrag behandelt.

Also sei klug, Leute. Bewertet Eure finanziellen Gewohnheiten, bevor ihr anfangt, diesen glänzenden Punkten nachzujagen. Denn das Einzige, was schlimmer ist als kein Urlaub, ist ein Urlaub, den man sich nicht leisten kann. Glaubt mir, der „kostenlose" Cocktail schmeckt viel weniger süß, wenn er mit finanzieller Reue garniert ist :D

Wie gehst Du mit Kreditkarten-Prämien um? Bist Du Team „jeden Monat abbezahlen und Punkte genießen" oder Team „nur Bargeld"? Ich würde Deine Strategie gerne hören.

Viele Grüße,

Chandler