De cero historial crediticio a una puntuación de 720+: 9 consejos para construir tu credit score como expat en EE. UU.

Actualizado para 2026: Este post se publicó originalmente en 2022. Para las estrategias más recientes y una guía completa, consulta Building Credit in the US as an Expat: The Complete 2026 Guide.

Si te mudaste recientemente a EE. UU. como yo, probablemente ya conoces esta sensación: llevas años de trayectoria financiera en casa, pero en EE. UU. eres básicamente un fantasma financiero. Tu credit score es cero. Nadie te conoce. Es una experiencia humillante, como mínimo :P En este post compartiré lo que funcionó para mí para construir mi credit score desde cero. Espero que te ahorre tiempo y frustración.

Tenía cero historial crediticio (puntuación de crédito de cero) y ningún número de la seguridad social cuando empecé a vivir en EE. UU., pero después de aproximadamente cinco meses, mi credit score aumentó a 720+. En este artículo también asumiré que no tenías número de la seguridad social (SSN) antes, y que es la primera vez que solicitas y obtienes un número de seguridad social. Este es uno de los pasos fundamentales de la mudanza a EE. UU. Si todavía no has empezado a solicitar el número de la seguridad social, deja de leer esto y empieza ese proceso primero. Es así de importante.

Si no estás familiarizado con los credit scores y su concepto, aquí tienes un artículo útil sobre el FICO score (o siéntete libre de buscar los conceptos básicos en Google). Como yo, probablemente no tienes ningún historial de pagos después de mudarte recientemente a EE. UU.

Aquí van algunos consejos para ayudarte a mejorar tu credit score como expat en EE. UU.:

1. Consigue una tarjeta de crédito de City National Bank cuanto antes

Como mencioné en mis consejos de mudanza a EE. UU., contacta con City National Bank antes de mudarte y solicita una tarjeta de crédito con ellos.

City National Bank se especializa en trabajar con expats que están a punto de mudarse a EE. UU., así que no pedirán documentación innecesaria que saben que no tienes.

(Sí, es un banco real, no uno falso. Yo también me hice esa pregunta :D) Abajo está la foto de la sucursal bancaria en Los Ángeles.

Entre los diferentes tipos de tarjetas de crédito que ofrecen, mi recomendación es una básica sin cuota anual. Porque lo que quieres no son los beneficios sino un límite de crédito suficientemente alto y una tarjeta pronto para empezar a construir historial crediticio. Tu historial crediticio empieza cuando activas tu tarjeta y empiezas a hacer compras. Por ejemplo, pueden gestionar que tus tarjetas de crédito te lleguen dentro de la primera semana de llegar a EE. UU.

Un límite de crédito suficientemente alto te ayudará con tu tasa de utilización del crédito. Sin ningún historial crediticio en EE. UU., los bancos o proveedores típicos (como American Express, Chase, Capital One, etc.) solo te darán un límite de crédito de menos de 5.000 $ para empezar. City National Bank puede darte un límite de crédito más alto (como 10.000 $ o más, dependiendo de tu salario).

2. Establece relación bancaria con Chase

Sabiendo que probablemente intentarás conseguir una tarjeta de crédito con Chase dentro de los primeros 6-9 meses, te recomiendo que abras una cuenta corriente o de ahorro con ellos (por cierto, este es mi enlace de referido, así que cuando lo uses, ambos somos recompensados). De este modo, empezarán a tener tu información en el sistema. Esto también puede ayudar con tus futuras solicitudes de crédito con Chase.

Dado el actual tipo de interés alto, te recomiendo encarecidamente que abras una cuenta de ahorro de alto rendimiento (HYSA) en otras instituciones financieras también. El interés que ofrecen puede ser de alrededor del 4% o más. Si no sabes nada sobre las cuentas de ahorro de alto rendimiento, echa un vistazo a mi blog post sobre HYSA aquí.

3. Mantén la tasa de utilización baja pagando tu saldo de tarjeta de crédito en su totalidad antes de la fecha de vencimiento

Dado que el historial de pagos tiene el mayor impacto en el credit score y no tienes ningún historial de crédito, es fundamental demostrar a las instituciones financieras que eres un cliente de confianza. Esto significa pagar siempre el saldo de tu tarjeta de crédito completamente y antes de la fecha de vencimiento.

Pagar antes de la fecha de tu extracto ayuda a reducir tu tasa de utilización del crédito y te evita perder un pago y dañar tu credit score. Para evitar esto, configura pagos automáticos o pon recordatorios en tu calendario. Más consejos sobre cómo mantener la tasa de utilización baja los tienes aquí, en el consejo #4.

4. Solicita una tarjeta de crédito American Express

Las razones por las que lo recomiendo son:

• Las tarjetas American Express están entre las más codiciadas por sus beneficios, especialmente para viajes.
• Debido a tu falta de historial crediticio, es muy improbable que otros bancos o instituciones financieras te den una tarjeta de crédito dentro de los primeros meses de llegar a EE. UU.
• Los beneficios de la tarjeta de crédito de City National Bank no son geniales, así que cuanto antes puedas empezar a usar otra tarjeta de crédito con mejores beneficios, mejor para ti.

Esta opción no funcionará si no ya tienes una tarjeta American Express personal en tu país de origen. Amex evalúa si calificas para una tarjeta en EE. UU. usando tu historial crediticio de tu país de origen.

Puedes leer más sobre las diferentes opciones en el sitio web de Amex global card relationship. Es posible que necesites llamarles por teléfono en lugar de simplemente solicitarla online.

Lo que necesitas antes de poder llamar a Amex en EE. UU.:

• Número de la seguridad social: no les llames antes de recibir tu SSN.
• Ten tu tarjeta Amex existente/antigua de tu país de origen lista para poder darles el número de tarjeta cuando te lo pidan.
• Otros documentos personales, ya que pedirán alguna forma de identificación.

Qué tarjeta Amex conseguir depende de tus necesidades. Pero asumo que, como te mudas a EE. UU., puede que necesites volver a tu país a visitar a familia y amigos, así que conseguir una tarjeta Amex Platinum es buena idea. Tiene muchos beneficios de viaje. Y la bonificación de registro también es muy buena. Puedes solicitar una American Express Platinum card usando mi enlace de referido si quieres apoyarme.

Una vez que se active tu tarjeta de crédito Amex, tu límite de crédito Amex contará para tu límite de crédito total. Así que si pagas el saldo a tiempo o incluso antes de la fecha de vencimiento, ayudará a mantener baja tu tasa de utilización.

5. Consigue una tarjeta de crédito asegurada si no puedes solicitar las tarjetas de City National Bank y American Express

Por cualquier razón, si no puedes aprovechar las tácticas anteriores, es decir, conseguir tarjetas de crédito de City National Bank y American Express, puede que necesites empezar con una tarjeta de crédito asegurada. Es relativamente fácil obtener una. Puedes leer más sobre tarjetas de crédito aseguradas aquí, incluidos los pros y contras y lo demás que necesitas saber.

6. Pídele a tu arrendador que reporte tus pagos de alquiler a las agencias de crédito

Al decir esto, asumo que no eres propietario sino que alquilas un lugar. Alquilar ayuda a que tu historial de pagos sea más sólido y consistente cuando se reporta a las agencias de crédito. Muchas empresas de administración inmobiliaria hacen esto como parte de su servicio/contrato habitual, así que consulta con la tuya.

7. Configura pagos automáticos para las facturas de servicios, teléfono y otras facturas regulares

Los pagos automáticos tienen muchas ventajas para las facturas regulares, incluida la tranquilidad mental. En cuanto a la construcción de tu credit score, al usar una cuenta corriente consistente para pagar facturas, puedes empezar a usar Experian Boost u otros servicios similares después de unos meses. Estos servicios analizan el historial de tu cuenta corriente e identifican si has estado pagando facturas regularmente, lo que luego impulsa tu puntuación en consecuencia. Yo empecé a usar Experian Boost después de 4-5 meses y vi un aumento inmediato en mi credit score de 10 puntos.

8. No te apresures a abrir demasiadas tarjetas de crédito

Si buscas solicitar una tarjeta de crédito con una nueva institución financiera, recuerda que hacerlo resultará en una consulta dura de tu historial crediticio. Esto reducirá temporalmente tu puntuación unos pocos puntos. Además, si todavía no tienes mucho historial crediticio en EE. UU., hay muchas posibilidades de que no te aprueben la nueva tarjeta de todos modos. Por último, si maximizar los beneficios de usar tarjetas de crédito es algo que te interesa (como ganar bonificaciones de registro o puntos/millas para viajes), entonces investiga un poco más sobre qué tarjeta conseguir y cuándo antes de solicitarla.

Ahora, si quieres algunos consejos rápidos, aquí están:

• Después de obtener tu tarjeta Amex Platinum, espera unos meses antes de abrir una tarjeta Chase adecuada como la Chase Sapphire Preferred (mi enlace de referido) o Chase Sapphire Reserve. Puedes elegir cualquiera de estas dependiendo de la bonificación de registro en el momento de la solicitud.
• Si alquilas, deberías conseguir una tarjeta de crédito Bilt. Es la única tarjeta actualmente que te permite ganar puntos en el alquiler sin pagar la comisión de transacción.
• Si compras en Amazon, considera registrarte en su tarjeta de tienda. Puedes ganar diferentes bonificaciones de registro dependiendo de la oferta de Amazon en ese momento, pero la tasa de cashback siempre es del 5%.
• La regla 5/24 es algo a considerar al solicitar una tarjeta de crédito de Chase. La regla implica que tu solicitud será automáticamente rechazada si has obtenido más de cinco nuevas tarjetas de crédito en 24 meses. Esta es una regla no oficial ya que hay excepciones. Yo mismo recibí una excepción.
• Antes de registrarte en una nueva tarjeta, mira las bonificaciones de registro y verifica si merece la pena.

9. Regístrate en cuentas gratuitas con las tres agencias de crédito

Entiendo tu confusión sobre las tres agencias de crédito en América. Para ahorrarte tiempo, te recomiendo:

• Regístrate en cuentas gratuitas con las tres: Experian, Equifax y TransUnion
  • Esto te permitirá monitorear tus credit scores en las tres agencias sin cargo.
  • Puedes revisar tus credit scores cada dos semanas o cada mes para ver cómo cambian, dependiendo de cada agencia de crédito.
• No te preocupes si ves que tu puntuación sube y baja (entre 15 y 20 puntos/mes) en los primeros meses. Creo que es normal debido a la falta de historial crediticio, así que el sistema necesita tiempo para monitorear y ajustar.
• Si quieres explorar más, también puedes registrarte en una cuenta gratuita con Credit Karma.
  • Puedes ver tanto tu TransUnion como tu Equifax credit score en un solo lugar. Y Credit Karma puede ayudar a estimar tu probabilidad de aprobación para diferentes productos financieros.
• Después de registrarte en las tres agencias de crédito, deberías congelar tus informes de crédito. Congelar tu informe de crédito no afectará a tu credit score. Sin embargo, tendrás que congelar tu informe individualmente para cada agencia de crédito, así que en total 3 veces.
• Escribo más sobre por qué todo expat debería congelar sus informes de crédito aquí.

10. Consejos adicionales

En el caso de que no pudieras trabajar con City National Bank ni American Express, he anotado algunos consejos adicionales para construir credit scores aquí. Encontrarás que algunos consejos son los mismos.

Puedes ganar más de un 4,5% APY sin impuestos estatales/locales hoy en día

No es una exageración. Los tipos de interés de las letras del Tesoro de EE. UU. a 4 semanas han sido más del 4,5%+ de rendimiento porcentual anual (APY). Puedes leer más aquí.

Entiende el FICO score

También, para quienes quieran entender mucho más sobre el FICO score, aquí está la guía del expat para entender el FICO score.

Tarjetas de crédito para beneficios de viaje

Si quieres saber más sobre qué tarjetas de crédito conseguir para beneficios de viaje, aquí tienes una guía.

Profundización en la tarjeta de crédito para el alquiler

Escribí un artículo en profundidad sobre la tarjeta de crédito Bilt aquí o el programa de recompensas Bilt.

Solicitar una tarjeta de crédito sin afectar tu credit score

Si te preguntas si puedes solicitar una tarjeta de crédito sin impactar en tu credit score, echa un vistazo a este artículo. Incluyo los pros y contras.

11. Preguntas frecuentes adicionales

¿Cuánto tiempo lleva construir crédito desde cero?

Por mi experiencia, no lleva mucho tiempo siempre y cuando puedas seguir los pasos anteriores. Mi puntuación estaba en el nivel de 680+ después de unos meses, y en 720+ después de aproximadamente 5 meses.

¿Tengo credit score como extranjero?

Como se explicó anteriormente, la respuesta es No. No tienes credit score si eres un extranjero que acaba de mudarse a EE. UU. o que solo ha visitado EE. UU. en viajes cortos de negocios/ocio en el pasado.

Eso es todo de mi parte. Construir crédito en EE. UU. como expat es definitivamente una maratón, no un sprint. Pero por mi experiencia, es muy factible si eres paciente y metódico al respecto.

Si eres un expat que ha pasado por este proceso, me encantaría escuchar tu experiencia. ¿Encontraste otros consejos que te funcionaron? O si estás empezando, no dudes en escribirme con preguntas :)

Un abrazo,

Chandler

P.S: Recientemente creé un grupo en Facebook llamado Asian Expats in the US para que podamos compartir y comentar más consejos directamente. ¡Únete cuando quieras!