Actualización sobre el seguro médico para expats en EE. UU. (jun 2022)
Aprendí por las malas que la sanidad en EE. UU. cuesta 5 veces más que en Singapur, pero puedes ahorrar cientos de dólares comparando precios de medicamentos y nunca pagando la primera factura.
Actualizado para 2026: Este post se publicó originalmente en 2022. Para las cifras más recientes del IRS y una guía completa, consulta Expat Healthcare Benefits in the US: HSA, FSA & HDHP Guide (2026).
El coste sanitario en EE. UU. es astronómico y eso no es una exageración. Nuestra familia se mudó de Singapur a EE. UU. a finales del año pasado y hemos estado experimentando el coste del sistema sanitario estadounidense de primera mano. En este post compartiré todo lo que he aprendido leyendo, escuchando podcasts y por experiencia propia. La mayoría de los aprendizajes a continuación son del episodio "hacking healthcare, prescriptions, and medical bills with Marshall Allen" del podcast "All the hacks". Marshall es periodista, que ha investigado el sector sanitario en EE. UU. durante más de 15 años. En 2021 publicó el libro "Never Pay the First Bill". Recomiendo encarecidamente escuchar el episodio.
Como este es un tema complicado, si me equivoco en algo, por favor deja un comentario y lo corregiré.
1. Los planes de seguro médico, dental y de visión son extremadamente caros
Aunque esto es un hecho bien conocido, la prima del seguro sigue siendo al menos 5 veces más cara de lo que solíamos pagar en Singapur. Pero como las facturas médicas sin seguro son aún más caras, bueno, no hay nada que puedas hacer excepto aceptar el plan típico de seguro médico, dental y de visión de la empresa al mudarte. Hay demasiadas otras cosas de las que preocuparse.
2. Asegúrate de tener cobertura desde el primer día
Esto significa que el día que tú y tu familia lleguéis a EE. UU., empezáis a tener cobertura. La ventaja es que, pase lo que pase, si tú o un miembro de tu familia necesita ver a un médico o visitar el hospital poco después de llegar, estaréis cubiertos por el seguro. La desventaja es que necesitas pagar la prima del seguro un poco antes. Creo que merece la pena.
En nuestro caso, desafortunadamente, nuestra hija tuvo fiebre y sarpullidos en la cara unos días después de llegar. Y tuvimos que llevarla al hospital a ver a un médico. Su estado no era grave, lo cual fue un alivio, y el médico estuvo unos 10 minutos con nosotros. La factura sin seguro era de casi 400 $, lo cual me parece escandaloso.
3. Existe una variación de precios extrema con los medicamentos
Al principio me quedé pasmado. Básicamente, incluso para el mismo medicamento de venta libre, el precio varía mucho entre minoristas. Lo descubrí por mí mismo cuando comparé el precio entre CVS y Amazon para el mismo medicamento. El precio de CVS era 2 veces más caro que el precio de Amazon para el mismo artículo exacto (misma marca, misma fórmula, etc.).
Y luego me encontré con este artículo de Consumer Report. Muestra que la diferencia de precio puede ser de más de 10 veces entre minoristas. :(
Así que desafortunadamente esto significa que necesitas investigar un poco para encontrar el mejor precio antes de comprar medicamentos simples de venta libre. Prueba sitios web como:
En general, no compres en CVS si puedes comprar el mismo artículo en Amazon u otros lugares, ya que CVS es generalmente más caro en mi experiencia.
Si tienes un poco más de tiempo, incluso recomendaría mirar los ingredientes/fórmula del medicamento de marca y luego comprar un medicamento genérico equivalente en su lugar. Puedes ahorrar más del 50% de esta manera. Por supuesto, esto asume que realmente lees las etiquetas y puedes comparar los ingredientes. Y no recomiendo hacer esto para condiciones de salud graves.
4. La variación extrema de precios existe en todo el sistema sanitario de EE. UU.
El ejemplo que Marshall dio en el podcast es con Imagenología como rayos X, tomografías computarizadas o resonancias magnéticas. La diferencia de precio puede ser del 50% o incluso más. Y desafortunadamente, el servicio de imágenes en el hospital al que vas suele ser más caro que en otro lugar. ¡Es una verdadera molestia, lo sé! Pero ahora que sé este hecho, haré algo de investigación la próxima vez que necesite un estudio.
5. Pero mi pago de bolsillo es pequeño, ¿entonces por qué me importa?
No hay almuerzo gratis, así que el dinero viene de algún lado. Cuando la factura total es alta y tu pago de bolsillo es pequeño, significa que con el tiempo tu prima o deducible probablemente subirá. Y por cierto, aunque pienses que como estás bajo el plan de seguro de la empresa, ¿qué importa? Bueno, cuando el coste del seguro médico sube, significa que la empresa necesita desembolsar una cantidad mayor para pagarlo. Y eso significa menos dinero para pagar tus salarios y otros beneficios.
6. El coste sanitario simplemente lo inventan los hospitales o proveedores
Me preguntaba por qué los procedimientos simples en EE. UU. cuestan mucho más de lo que solía pagar en Singapur. Por ejemplo, como parte del chequeo de salud anual, hicimos un simple análisis de sangre. Pero el coste es astronómico en comparación con el valor recibido. El mismo análisis de sangre (o incluso más completo) en Singapur cuesta más del 50% más barato. Los técnicos/profesionales sanitarios en Singapur tienen salarios altos, así que la razón del alto coste no puede ser el coste laboral. Singapur usa máquinas similares o incluso más avanzadas para proporcionar mejores análisis, así que tampoco es el coste de la maquinaria.
Por supuesto, con el seguro, la cantidad que tenemos que pagar se reduce, pero incluso eso no es una buena relación calidad-precio. Marshall Allen explicó que el coste es totalmente inventado. Como parte del juego, los hospitales/proveedores sanitarios se inventan un precio muy alto para que las compañías de seguros puedan mostrarte que a través de su plan de seguro médico, obtienes un precio mucho más descontado. ¡Pero la clave es que el precio inicial es inventado!
¿Qué locura de sistema, verdad?
7. Necesitas revisar la factura detallada cuidadosamente
Escuché sobre esto en el podcast pero no me lo creí hasta que me pasó a mí. Recibí una alerta del proveedor del seguro de que le debía dinero al consultorio del médico de familia. Me quedé desconcertado porque el chequeo de salud anual debería estar incluido como parte del paquete y no debería tener que pagar nada de mi bolsillo. Así que llamé a la compañía de seguros, que luego llamó al consultorio del médico de familia. Resultó que usaron el código de facturación incorrecto para otras visitas, por lo que parecía que había tenido dos chequeos anuales de salud consecutivos en un lapso de 2 meses.
Así que por suerte revisé la factura detallada antes de pagar; de lo contrario, ¡el dinero se habría perdido! :D
8. Investiga la Health Saving Account (HSA)
No sabía sobre la Health Saving Account (HSA) desde el principio (o más bien no la entendía suficientemente para aprovecharla). Si calificas a través de un High Deductible Health Plan, deberías leer sobre ello extensamente porque es probable que te beneficie poner dinero antes de impuestos en la HSA. También deberías explorar las Flexible Spending Accounts (FSA) como otra forma de ahorrar en costes médicos. Puedes usar el dinero de la HSA para pagar gastos médicos calificados como deducibles, recetas, etc. Y como es antes de impuestos, ahorras mucho dinero de esa manera.
Eso es todo de mi parte. El sistema sanitario de EE. UU. es... algo diferente, viniendo de Singapur :P
¿Has tenido alguna experiencia sorprendente navegando por el sistema sanitario de EE. UU. como expat? Me encantaría escuchar tus historias, especialmente cualquier consejo para ahorrar dinero que me haya podido perder.
Un abrazo,
Chandler
P.S. Recientemente creé un grupo en Facebook llamado Asian Expats in the US para que podamos compartir y comentar más consejos directamente. ¡Únete cuando quieras!
