Recompensas de tarjetas de crédito: ¿bendición financiera o trampa de deuda?

Actualizado para 2026: Este post fue publicado originalmente en 2023. Para las últimas estrategias y una guía completa, consulta Credit Card Rewards for Expats: Maximize Points, Miles & Cash Back (2026).

Los programas de recompensas de tarjetas de crédito pueden ser tanto una bendición como una maldición, dependiendo de cómo se gestionen. Si bien algunos consumidores pueden obtener beneficios significativos de estos programas, otros pueden encontrarse cayendo en una trampa de deuda. En este artículo, exploraremos las diversas ventajas y desventajas de los programas de recompensas de tarjetas de crédito, incorporando las perspectivas tanto de sus defensores como de sus críticos, incluido Dave Ramsey en algunos artículos (como este uno o este otro.)

1. Beneficios de los programas de recompensas de tarjetas de crédito:

La posibilidad de disfrutar de vuelos gratis, noches de hotel y más

Para los consumidores disciplinados que pagan el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, los programas de recompensas pueden ser una bendición financiera. Al realizar compras habituales y evitar los cargos por intereses, estos consumidores pueden aprovechar el cashback, las millas de viaje o los puntos, ahorrando efectivamente dinero en compras que habrían realizado de todas formas.

El énfasis aquí está en disciplinado. Así es, disciplinado. Como en, "No voy a comprar ese 5.º flamenco inflable de piscina porque no lo NECESITO, Karen!"

Y tú (y los miembros de tu familia) necesitan mirar su presupuesto real y su historial de gastos real para saber si son consumidores disciplinados o no.

Incentivos para compras grandes

Las recompensas de tarjetas de crédito pueden proporcionar beneficios sustanciales para los consumidores que realizan compras grandes o planean viajes costosos. Con ciertas tarjetas que ofrecen seguro de viaje, protección de compras y otros beneficios valiosos, los consumidores pueden encontrar que usar una tarjeta de recompensas es una decisión financiera inteligente. Por ejemplo, puedes leer más sobre el seguro de viaje de American Express Platinum aquí.

Construir historial crediticio

Usar tarjetas de crédito de manera responsable y pagar el saldo en su totalidad cada mes puede ayudar a los consumidores a establecer un buen historial crediticio. Un historial crediticio positivo puede conducir a mejores condiciones en préstamos, tasas de interés más bajas y mayores oportunidades/opciones financieras en el futuro. Aquí Dave Ramsey y su equipo pueden argumentar que no necesitas un puntaje crediticio en primer lugar si no tienes la intención de endeudarte y que el puntaje crediticio es una "invención" muy reciente.

No estoy de acuerdo con ellos porque como expatriado que se mudó recientemente a EE.UU., no tenía historial crediticio ni puntaje, y he experimentado muchos inconvenientes desde registrarme en planes de móvil básicos hasta alquilar un apartamento T.T Así que no construir tu historial crediticio no es un consejo viable para los expatriados que se han mudado recientemente a EE.UU. Compartí mi guía completa en mi guía para construir crédito desde cero como expatriado.

2. Desventajas de los programas de recompensas de tarjetas de crédito:

Los costos ocultos

Aunque las recompensas de las tarjetas de crédito pueden ser tentadoras, es esencial considerar quién está pagando en última instancia por estos beneficios. Las compañías de tarjetas de crédito generan ingresos a través de las comisiones pagadas por los titulares de tarjetas, las comisiones de transacción pagadas por las empresas y los intereses pagados por los titulares de tarjetas que tienen un saldo.

En promedio, la comisión de procesamiento/transacción es típicamente entre el 1,5% y el 3,5%, cobrada por las compañías de tarjetas de crédito a los comerciantes. Los comerciantes a menudo trasladan esa comisión a los consumidores aumentando el precio de sus productos/servicios o cobrando una tarifa de conveniencia por tarjeta de crédito. Básicamente, somos nosotros, los consumidores, quienes financiamos estos puntos de tarjetas de crédito.

Fomentar el gasto excesivo

Los programas de recompensas de tarjetas de crédito a veces pueden animar a los consumidores a gastar más de lo que gastarían de otra manera. El atractivo de ganar puntos o cashback puede llevar a compras innecesarias, negando en última instancia los beneficios del programa de recompensas.

Recuerda, la tasa de cashback, o los puntos o millas (o equivalente) suele ser inferior al 3%. Entonces la matemática es bastante simple. Si no gastas, ahorras el 100%. Si gastas, puedes ahorrar el 3% (o menos). Es como decir, "Claro, podrías ahorrar el 100% de tu dinero sin comprar esa rueda de hámster incrustada de diamantes. Pero ¿no preferirías ahorrar el 3%?"

Perpetuar la deuda

Los programas de recompensas de tarjetas de crédito pueden crear un ciclo de deuda para algunos consumidores, particularmente aquellos que no pueden pagar sus saldos en su totalidad cada mes. Con altas tasas de interés (a menudo más del 18%/año) y la tentación de gastar más para ganar recompensas, estos consumidores pueden encontrarse en una espiral descendente de deuda.

Según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York, en el cuarto trimestre de 2022, los hogares americanos tenían un saldo de tarjeta de crédito de $986 mil millones. (Sí, es la letra B de billions). "El aumento en los saldos de tarjetas de crédito entre diciembre de 2021 y diciembre de 2022 fue de $130 mil millones, también el mayor crecimiento anual de saldos." Puedes leer más en este artículo "Younger Borrowers Are Struggling with Credit Card and Auto Loan Payments" del NY Fed.

La deuda es como un agujero que se hace más profundo cuanto más cavas. Excepto que en lugar de encontrar un tesoro al fondo, encuentras una nota que dice: "¡Felicitaciones! Estás en la ruina."

La complejidad de algunos programas de recompensas:

Algunos (ciertamente no todos) programas de recompensas de tarjetas de crédito vienen con términos y condiciones complejos, lo que dificulta que los consumidores comprendan y maximicen completamente sus beneficios. En algunos casos, las recompensas pueden vencer, estar sujetas a fechas de bloqueo u tener otras restricciones que limiten su utilidad.

3. La perspectiva de alguien que no es de EE.UU.

Como alguien que se mudó recientemente a EE.UU. desde Asia, puedo decir lo siguiente:

• Las tarjetas de crédito o los pagos digitales, en general, son solo una herramienta. No son ni buenas ni malas, como cualquier otra herramienta.
  • La energía nuclear puede usarse como fuente de energía verde, y una bomba nuclear es un arma de destrucción masiva.
• EE.UU. está en realidad por detrás de muchos países en lo que respecta al pago digital. Después de 18 meses, nuestra familia sigue sorprendiéndose por el uso del efectivo, de cheques físicos y similares en EE.UU. En muchos países.
• Hay muchas otras opciones de pago en los países asiáticos más allá de Visa/Master o American Express. De hecho, la comisión de procesamiento/transacción del 1,5% - 3% es demasiado alta, especialmente para las pequeñas empresas.
  • En Singapur, Nets es de uso gratuito. Sí, 0%.
  • En China, WeChat Pay o Alipay cobran sustancialmente menos (como 10 veces menos o más).
  • American Express no está ampliamente aceptado en muchos países de Asia como Singapur, el Sudeste Asiático, Corea del Sur, Australia, China, etc... porque la tarifa de transacción es demasiado alta. No son competitivos.
• Sin embargo, no es sencillo ni correcto "culpar" a las compañías de tarjetas de crédito y a las recompensas por el préstamo al consumo pendiente en EE.UU. Las personas usan tarjetas de crédito y reciben recompensas en otros países también.

4. Conclusión

Los programas de recompensas de tarjetas de crédito pueden proporcionar beneficios valiosos a los consumidores disciplinados que gestionan sus gastos y pagan sus saldos mensuales. Sin embargo, también es cierto que necesitas ser un consumidor disciplinado para usar bien esta herramienta.

Si quieres una hoja de ruta práctica sobre qué tarjetas obtener y en qué orden, lo cubrí en un post separado.

Así que sé inteligente. Evalúa tus hábitos financieros antes de empezar a perseguir esos brillantes puntos. Porque lo único peor que no tener vacaciones es unas vacaciones que no puedes permitirte. Créeme, el cóctel "gratis" sabe mucho menos dulce cuando viene adornado con arrepentimiento financiero :D

¿Cómo te enfrentas a las recompensas de tarjetas de crédito? ¿Eres del equipo "pago todo cada mes y disfruto los puntos" o del equipo "solo efectivo"? Me encantaría escuchar tu estrategia.

Un abrazo,

Chandler