Navegando el Open Enrollment: Lecturas esenciales para expatriados en EE. UU.
Navega el open enrollment de EE. UU. con confianza — he recopilado las guías esenciales sobre HSAs, HDHPs y FSAs para ayudar a los expatriados a descifrar el complejo sistema de beneficios americano.
Actualizado para 2026: Esta publicación fue escrita originalmente en 2023. Para las cifras más recientes del IRS y una guía completa, visita Expat Healthcare Benefits in the US: HSA, FSA & HDHP Guide (2026).
Si trabajas para una empresa en EE. UU., hay muchas posibilidades de que ahora mismo te estén bombardeando con emails sobre el open enrollment. Recuerdo mi primera temporada de open enrollment después de mudarme aquí — me quedé mirando el portal de beneficios durante aproximadamente una hora, completamente perdido. ¿HSA? ¿FSA? ¿HDHP? ¿PPO? Parecía un revoltijo de siglas diseñado para confundir a cualquiera que no haya crecido en este sistema T.T
El problema es que nadie te enseña esto. Tu departamento de RR. HH. asume que entiendes los conceptos básicos, y Google devuelve miles de artículos contradictorios. Así que a lo largo de los últimos dos años, he escrito varias publicaciones desglosando los conceptos clave que me resultaron complicados. Aquí están en un solo lugar, con un resumen rápido para que puedas decidir cuáles son relevantes para ti:
- Health Saving Accounts (HSA) — Explica cómo funcionan las HSAs como cuenta de ahorro con triple ventaja fiscal, por qué son una de las mejores herramientas para construir patrimonio en EE. UU., y quién califica.
- High Deductible Health Plan (HDHP) — Analiza el equilibrio entre primas más bajas y costes de bolsillo más altos, y te ayuda a decidir si un HDHP tiene sentido para la situación de salud de tu familia.
- FSA 101 — Cubre los fundamentos de las Flexible Spending Accounts, incluyendo la regla "úsalo o piérdelo" que sorprende a la mayoría de los recién llegados y cómo estimar el monto de contribución correcto.
Y si te preguntas por qué la atención médica en EE. UU. cuesta tanto en primer lugar (spoiler: es complicado y frustrante), estos pueden ayudar:
- Never Pay the First Bill — Una reseña de un libro que cambió cómo manejo las facturas médicas — la idea central es que los precios de los hospitales en EE. UU. son a menudo negociables y el primer número que ves raramente es el número final.
- Medical Insurance in the US — Una visión más amplia de cómo funciona el sistema de seguros en EE. UU., qué significan los diferentes tipos de planes y qué tener en cuenta como expatriado.
Aviso estándar: no soy planificador financiero — verifica siempre con tu propia investigación y con tu departamento de RR. HH.
¿Cómo estás manejando el open enrollment este año? ¿Tienes algún consejo o anécdota para compartir?
Un abrazo,
Chandler
