Recompensas de tarjetas de crédito para expats: Guía completa (2026)
Las recompensas de tarjetas de crédito pueden devolverte cientos —o miles— de dólares al año si las usas bien. Aquí tienes una estrategia por etapas para expats, desde tu primera tarjeta asegurada hasta las tarjetas premium de viaje.
Cuando me mudé por primera vez a EE. UU., las recompensas de tarjetas de crédito ni siquiera estaban en mi radar. Estaba enfocado en construir crédito desde cero — solo intentando que alguna tarjeta me aprobara. Pero una vez que mi puntuación cruzó los 700, se abrió un mundo completamente nuevo. Todavía recuerdo el momento en que reservé una estadía en un hotel completamente con puntos y pensé: "Espera... ¿esto es gratis?" :D Esa sensación nunca deja de ser especial.
Por supuesto, también cometí errores en el camino. Solicité demasiadas tarjetas en un año (hola, regla del 5/24), y una vez dejé vencer una pila de millas aéreas porque no leí la letra pequeña. Se aprende con la experiencia.
Las recompensas de tarjetas de crédito — incluyendo cashback, puntos de viaje y millas aéreas — pueden devolverte cientos o miles de dólares al año a los expats que las usan estratégicamente. La clave es adaptar tu estrategia de tarjetas a tu etapa de construcción de crédito: empieza con cashback a tasa fija y luego avanza hacia tarjetas por categorías y de viaje a medida que tu puntuación crece.
A lo largo de los últimos años, he escrito sobre programas de recompensas, la tarjeta de crédito Bilt y las tarjetas de viaje. Esta guía lo reúne todo con una estrategia clara para cada etapa de tu camino como expat — para que puedas saltarte mis errores e ir directo a lo bueno.
La regla de oro antes de empezar: Las recompensas de tarjetas de crédito solo tienen sentido si pagas tu saldo completo cada mes. Si llevas un saldo, los intereses (a menudo 20%+) destruirán cualquier recompensa que ganes. Punto.
¿De dónde vienen las recompensas?
Cada vez que pasas tu tarjeta, el comerciante paga una comisión de intercambio — típicamente entre el 1,5% y el 3,5% de la transacción. El emisor de la tarjeta toma su parte y te da una porción de eso como recompensas.
Por eso:
- Nunca debes gastar de más por puntos. Las recompensas son un pequeño porcentaje de lo que gastas. Comprar algo que no necesitas para ganar un 2% de vuelta significa que estás perdiendo el 98%.
- Las tarjetas premium tienen comisiones de intercambio más altas. Los comerciantes pagan más cuando usas una Amex Platinum versus una Visa básica — así es como Amex financia esos beneficios de viaje.
- Algunos comerciantes añaden recargos. Algunos comerciantes ahora añaden recargos por tarjeta de crédito (legal en la mayoría de los estados). En esos casos, usa efectivo o débito.
Tipos de programas de recompensas
Cashback
El tipo más sencillo. Ganas un porcentaje de vuelta en cada compra, depositado como crédito en el estado de cuenta o en tu cuenta bancaria.
- Tasa fija: 1,5% a 2% en todo (por ejemplo, Citi Double Cash, Wells Fargo Active Cash)
- Por categorías: Tasas más altas en categorías específicas (por ejemplo, 3% en restaurantes, 5% en supermercados)
- Ideal para: Principiantes, personas que no quieren pensar en optimización
Puntos y millas de viaje
Programas de puntos de los principales emisores que se pueden transferir a aerolíneas y hoteles asociados:
- Chase Ultimate Rewards: Cada punto vale entre 1 y 2 centavos. Transfiere a United, Hyatt, Southwest y más.
- Amex Membership Rewards: Cada punto vale entre 1 y 2 centavos. Transfiere a Delta, ANA, Hilton y más.
- Capital One Miles: Cada milla vale ~1 centavo. Transfiere a varios socios de aerolíneas.
Ideal para: Viajeros frecuentes, especialmente quienes viajan regularmente a Asia o Europa.
Tarjetas co-branded
Tarjetas vinculadas a una aerolínea u hotel específico (por ejemplo, United Explorer, Marriott Bonvoy). Ganas puntos directamente en ese programa de fidelización.
Ideal para: Personas leales a una aerolínea u hotel específico. No recomendadas como tu primera tarjeta de recompensas porque los puntos tienen flexibilidad limitada.
La estrategia de tarjetas de crédito del expat por etapas
Este es el marco que desearía haber tenido cuando empecé. Me habría ahorrado solicitar una tarjeta de viaje premium demasiado pronto (me rechazaron, aprendí la lección):
| Etapa | Periodo | Enfoque recomendado | Objetivo |
|---|---|---|---|
| Recién llegado | Mes 0-6 | Tarjeta asegurada o de construcción de crédito | Construir crédito, no recompensas |
| Construyendo | Mes 6-12 | Primera tarjeta de recompensas: cashback a tasa fija (1,5-2%) | Recompensas fáciles, sin complejidad |
| Establecido | Año 1-2 | Añadir tarjeta por categorías + considerar tarjeta de viaje sin cuota anual | Maximizar el gasto diario |
| Optimizando | Año 2+ | Tarjeta de viaje premium si el gasto justifica la cuota anual | Bonos de bienvenida, socios de transferencia |
Etapa 1: Recién llegado (Mes 0-6)
Sé que es difícil escucharlo, pero: no te preocupes por las recompensas todavía. En serio. Tu prioridad es construir crédito. Consigue una tarjeta de crédito asegurada, úsala para pequeñas compras y paga el saldo completo cada mes. Las recompensas llegarán — te lo prometo.
Etapa 2: Construyendo (Mes 6-12)
Una vez que tu puntuación FICO supere ~670, solicita una tarjeta de cashback a tasa fija. Algo como 1,5% o 2% de vuelta en todo. Sin categorías que rastrear, sin cuota anual. Solo cashback automático.
Lista de verificación clave antes de solicitar:
- Verifica tu estado 5/24 (especialmente importante si planeas obtener tarjetas Chase más adelante)
- Verifica primero las ofertas de pre-aprobación
- Compara los bonos de bienvenida — un bono típico vale $200-$500+
Etapa 3: Establecido (Año 1-2)
Ahora puedes empezar a optimizar. Añade una tarjeta con mayores recompensas en tus categorías de mayor gasto:
- Supermercados: Algunas tarjetas ofrecen entre 3% y 6% de vuelta en supermercados de EE. UU.
- Restaurantes: Muchas tarjetas ofrecen entre 3% y 4% de vuelta en restaurantes
- Gasolina: Las tarjetas por categorías suelen ofrecer entre 3% y 5% de vuelta en gasolineras
- Alquiler: Aquí es donde entra Bilt
Etapa 4: Optimizando (Año 2+)
Las tarjetas de viaje premium como Chase Sapphire Reserve ($795/año) o Amex Platinum ($895/año) pueden valer la pena si tu gasto anual en viajes justifica la cuota. Más sobre esto en la sección de "punto de equilibrio de la cuota anual" a continuación.
Ganar puntos sobre el alquiler: Bilt Rewards (Actualizado para Bilt 2.0)
El alquiler suele ser el gasto mensual más grande para los expats. Bilt Rewards es único porque te permite ganar puntos transferibles sobre los pagos de alquiler sin comisiones por transacción. Originalmente me encantó esta tarjeta y escribí sobre ella en 2023 — en ese entonces era una opción obvia para cualquiera que pagara alquiler.
Pero Bilt 2.0 cambió las cosas significativamente. En febrero de 2026, Bilt reformó todo su programa, y la reacción de la comunidad de puntos no fue buena. Necesito ser honesto sobre cómo están las cosas ahora.
Qué cambió: Bilt 1.0 vs Bilt 2.0
Bilt 1.0 (la tarjeta antigua, emitida por Wells Fargo):
- Una sola tarjeta, $0 de cuota anual
- 3x en restaurantes, 2x en viajes, 1x en alquiler, 1x en todo lo demás
- 1x en alquiler con solo 5 transacciones al mes (de cualquier monto)
- Puntos de alquiler limitados a 100.000/año
- Sin bono de bienvenida
Bilt 2.0 (lanzado en febrero de 2026, ahora emitido por Cardless):
- Tres nuevas tarjetas: Bilt Blue ($0/año), Bilt Obsidian ($95/año), Bilt Palladium ($495/año)
- La sencilla regla de las 5 transacciones desaparece
- Límite de puntos de alquiler eliminado (sin límite anual)
- Ahora también admite pagos hipotecarios (nuevo)
- Se introducen bonos de bienvenida por primera vez
- Socios de transferencia ampliados (Southwest añadido a 1:1)
¿La trampa? Ganar puntos sobre el alquiler ya no es gratis. Ahora necesitas un gasto diario significativo en la tarjeta para desbloquear las recompensas sobre el alquiler.
Cómo funcionan ahora los puntos de alquiler
Eliges una de dos opciones cada mes (fuente):
Opción A: Gasto por niveles — tu gasto diario desbloquea un multiplicador sobre el alquiler:
| Gasto diario (% del alquiler) | Puntos ganados sobre alquiler |
|---|---|
| Menos del 25% | 250 puntos fijos |
| 25% del alquiler | 0,5x |
| 50% del alquiler | 0,75x |
| 75% del alquiler | 1,0x |
| 100%+ del alquiler | 1,25x |
Opción B: Bilt Cash — ganas 4% de Bilt Cash en el gasto diario y luego canjeas $30 de Bilt Cash por 1.000 puntos de alquiler.
Ambas opciones requieren que seas un gran gastador diario en la tarjeta Bilt. Para un alquiler de $2.500/mes, necesitarías gastar $1.875/mes en la tarjeta solo para volver a la antigua tasa de 1x en alquiler. Es mucho pedir.
Las tres nuevas tarjetas
| Bilt Blue | Bilt Obsidian | Bilt Palladium | |
|---|---|---|---|
| Cuota anual | $0 | $95 | $495 |
| Ganancias diarias | 1x en todo | 3x en restaurantes O supermercados, 1x en el resto | 2x en todo |
| Bilt Cash | 4% en gasto diario | 4% en gasto diario | 4% en gasto diario |
| Alquiler/hipoteca | Sin comisión | Sin comisión | Sin comisión |
| Beneficios | Básicos | Crédito de hotel de $100 | Priority Pass, créditos de $1.000+ |
¿Por qué la controversia?
La reacción fue rápida y generalizada:
- NerdWallet tituló su análisis "Bilt 2.0 Promises Rewards, Delivers Confusion"
- Thrifty Traveler lo llamó el paso de "No-Brainer a Head-Scratcher"
- La transición de Wells Fargo a Cardless resultó en rechazos inesperados y límites de crédito reducidos para titulares de tarjetas de larga data
- El CEO de Bilt, Ankur Jain, tuvo que publicar una carta de corrección de rumbo solo dos días después del lanzamiento
El problema central: la propuesta de valor de Bilt 1.0 era hermosamente simple — "gana puntos sobre el alquiler con 5 pequeñas transacciones". Eso ya no existe. El nuevo sistema requiere que hagas de Bilt tu tarjeta principal para el gasto diario y que gastes de forma proporcional a tu alquiler. Para muchas personas (incluido yo), eso no tiene sentido cuando tienes otras tarjetas optimizadas para restaurantes, supermercados y viajes.
Mi opinión honesta: ¿Sigue valiendo la pena Bilt?
Para la mayoría de los expats, Bilt ya no es la opción obvia que solía ser. Aquí está mi análisis:
- Sigue valiendo la pena considerar si eres un gran gastador que usaría Bilt como tu tarjeta principal Y pagas alquiler. Si naturalmente gastas entre el 75% y el 100% de tu alquiler en compras diarias, los números funcionan — puedes ganar hasta 1,25x en alquiler sin límite.
- No vale la pena si eras un usuario de "solo alquiler" que hacía 5 pequeñas transacciones y coleccionaba puntos gratis. Ese caso de uso está efectivamente muerto.
- Los socios de transferencia siguen siendo excelentes: 18 aerolíneas y 5 hoteles, todos a razones 1:1. Las transferencias a Hyatt siguen siendo una de las mejores propuestas de valor en el mundo de los puntos. Southwest fue añadido como socio 1:1.
- La complejidad es real: Pasé una hora leyendo sobre la matemática de conversión de Bilt Cash, y todavía tuve que usar una calculadora de terceros para ver si tenía sentido para mi situación. Eso no es buena señal.
Para más contexto sobre el programa original, consulta mi guía de la tarjeta de crédito Bilt y la descripción general del programa Bilt Rewards — aunque ten en cuenta que reflejan la estructura de Bilt 1.0.
Cómo comparar tarjetas
Tasa de ganancia efectiva
No te limites a comparar el "puntos por dólar" anunciado. Calcula la tasa de cashback efectiva:
Tasa efectiva = (puntos ganados × valor del punto) ÷ monto gastado
Ejemplo: Una tarjeta que gana 3x puntos Chase en restaurantes:
- 3 puntos × ~1,5 centavos por punto = 4,5% de retorno efectivo en restaurantes
Punto de equilibrio de la cuota anual
Para tarjetas con cuotas anuales, calcula cuánto valor necesitas extraer:
Gasto para alcanzar equilibrio = Cuota anual ÷ Tasa de ganancia efectiva
Ejemplo: Chase Sapphire Reserve ($795/año, pero incluye crédito de viaje de $300):
- Cuota neta: $795 - $300 = $495
- Al 3x en restaurantes/viajes (~4,5% efectivo): $495 ÷ 0,045 = $11.000 en gasto en restaurantes/viajes para alcanzar el equilibrio
- Más el bono de bienvenida (a menudo más de 60.000 puntos con valor ~$900+) cubre fácilmente el primer año
Comisiones por transacciones en el extranjero
Crítico para expats que viajan a casa o envían dinero al exterior. Muchas tarjetas cobran una comisión del 3% por transacciones en el extranjero. Tarjetas que hay que buscar sin comisión por transacciones en el extranjero:
- La mayoría de las tarjetas Chase Sapphire y Amex
- Tarjetas Capital One (todas las tarjetas, sin FTF)
- Bilt Mastercard
Siempre verifica el calendario de comisiones de la tarjeta antes de solicitar.
Valoración del bono de bienvenida
Un bono de bienvenida sólido suele valer $500 o más. Por ejemplo:
| Tarjeta | Bono de bienvenida típico | Valor estimado |
|---|---|---|
| Chase Sapphire Preferred | 60.000-75.000 puntos | $750-$1.125 |
| Amex Gold | 60.000-100.000 puntos | $600-$2.000 |
| Amex Platinum | 80.000-175.000 puntos | $800-$3.500 |
| Capital One Venture X | 75.000-100.000 millas | $750-$1.000 |
Los valores dependen del método de canje. La transferencia a socios suele ofrecer el mayor valor.
Importante: Los bonos de bienvenida normalmente requieren un gasto mínimo (por ejemplo, $4.000 en 3 meses). Solo ve por un bono si puedes cumplir el requisito de gasto a través de compras normales — nunca gastes de más solo por un bono.
Maximizar el valor del canje
Aquí hay algo que aprendí por las malas: la forma en que canjeas tus puntos importa tanto como la forma en que los ganas. ¿Canjear 60.000 puntos por un crédito de $600 en el estado de cuenta versus un vuelo en clase ejecutiva de $2.000? Eso es más de 3 veces el valor por los mismos puntos.
Menor valor: Créditos en el estado de cuenta
Usar puntos para créditos en el estado de cuenta típicamente te da 1 centavo por punto. Este es el piso.
Valor medio: Reservas a través del portal de viajes
Chase y Amex tienen sus propios portales de viajes donde los puntos valen entre 1,25 y 1,5 centavos cada uno. Mejor que efectivo, pero no lo mejor.
Mayor valor: Transferencia a socios
Transferir puntos a aerolíneas y hoteles socios a menudo rinde entre 1,5 y 2+ centavos por punto. Los puntos dulces:
- Hyatt: Constantemente el mejor hotel para transferir. Una estadía en Hyatt de $300/noche podría costar 15.000 puntos (2 centavos por punto).
- Aerolíneas para cabinas premium: 60.000 puntos Chase pueden conseguirte un vuelo en clase ejecutiva a Asia con valor de $2.000+ a través de United o aerolíneas asociadas (~3,3 centavos por punto). (Así fue como mi familia viajó a visitar a parientes sin gastar una fortuna.)
- Razones de transferencia: Chase, Amex y Bilt ofrecen razones de transferencia 1:1 a sus mejores socios.
También he usado puntos para estadías en hoteles cerca de Yellowstone y Zion, y para financiar viajes por carretera por el suroeste. Aquí es donde las recompensas de viaje realmente brillan — convirtiendo el gasto diario en supermercados y restaurantes en aventuras familiares.
La clave es investigar disponibilidad y transferir antes de reservar. The Points Guy publica valoraciones mensuales de puntos si quieres las últimas estimaciones.
Errores comunes que debes evitar
- Llevar un saldo por las recompensas: Con una TAE del 20%+, un saldo de $1.000 te cuesta $200/año en intereses. Ningún programa de recompensas devuelve esa cantidad.
- Perseguir cada tarjeta nueva: Enfócate en 2-3 tarjetas que complementen tu gasto. Más tarjetas significa más complejidad y potencial impacto en la puntuación de crédito.
- Ignorar la regla del 5/24: Chase te denegará si has abierto 5+ tarjetas en 24 meses. Planifica tus solicitudes de Chase estratégicamente.
- Dejar que los puntos venzan: Algunos programas tienen políticas de vencimiento. Mantén tus cuentas activas con al menos una transacción cada 12-18 meses.
- Gastar de más por un bono de bienvenida: Si el gasto mínimo es $4.000 en 3 meses y tu gasto normal es $1.000/mes, esta tarjeta no es para ti en este momento.
Si todavía estás construyendo tu base de crédito, empieza con mi Guía de Construcción de Crédito — las recompensas te esperarán. Para administrar el efectivo que ganas (¡y ahorras gracias a las recompensas!), consulta mi Guía de Ahorro e Inversión.
Preguntas frecuentes
¿Puedo obtener una tarjeta de recompensas con historial de crédito limitado?
La mayoría de las tarjetas de recompensas premium requieren una puntuación FICO de 670+ y al menos 6-12 meses de historial de crédito en EE. UU. Empieza con una tarjeta asegurada o de construcción de crédito, luego avanza a una tarjeta de cashback a tasa fija. Consulta mi cronograma de construcción de crédito para el mapa completo.
¿Vale la pena una tarjeta con cuota anual?
Depende completamente de tus patrones de gasto. Calcula el punto de equilibrio: resta cualquier crédito fijo (como el crédito de viaje de $300 en Chase Sapphire Reserve) de la cuota anual, luego divide por tu tasa de ganancia efectiva. Si viajas con frecuencia y gastas $10.000+ al año en restaurantes/viajes, una tarjeta premium a menudo se paga sola. Si no, quédate con tarjetas sin cuota anual.
¿Cómo puedo ganar puntos sobre el alquiler?
Las tarjetas Bilt Rewards son la principal opción para ganar puntos sobre el alquiler sin comisiones por transacción. Sin embargo, a partir de Bilt 2.0 (febrero de 2026), ganar puntos sobre el alquiler ahora requiere un gasto diario significativo en la tarjeta — la antigua regla de "5 transacciones al mes" ha desaparecido. Necesitas gastar entre el 75% y el 100% de tu alquiler mensual en compras diarias para ganar 1x-1,25x en alquiler. Los socios de transferencia (Hyatt, United, American Airlines, Southwest y más) siguen siendo excelentes a razones 1:1. Consulta el análisis completo de Bilt 2.0 arriba para detalles sobre si todavía tiene sentido para tu situación.
¿Qué pasa con mis puntos si me voy de EE. UU.?
Varía según el programa. Los puntos de Chase Ultimate Rewards están vinculados a tu tarjeta — si cierras la tarjeta, los puntos no utilizados pueden confiscarse (o puedes transferirlos a un programa asociado primero). Los puntos de Amex Membership Rewards se pueden conservar mientras tengas al menos una tarjeta Amex activa inscrita en el programa. Los puntos de fidelización de aerolíneas y hoteles (una vez transferidos) generalmente están seguros en tu cuenta de fidelización independientemente de tu ubicación.
¿Debería obtener tarjetas Chase primero por la regla del 5/24?
Muchos entusiastas de puntos experimentados recomiendan priorizar las tarjetas Chase desde el principio por la regla del 5/24 — Chase generalmente deniega solicitudes si has abierto 5 o más tarjetas en todos los bancos en los últimos 24 meses. Sin embargo, esto solo importa si planeas solicitar múltiples tarjetas. Si estás empezando, enfócate en construir crédito primero y no te estreses con el 5/24 hasta que estés listo para tu segunda o tercera tarjeta.
Las recompensas de tarjetas de crédito pueden parecer abrumadoras al principio — confía en mí, lo sé. Pero una vez que entiendes los conceptos básicos, se vuelve algo natural. Empieza con lo simple (cashback a tasa fija), aprende sobre la marcha, y antes de que te des cuenta, estarás reservando vuelos con puntos y preguntándote por qué no empezaste antes.
¡Si tienes algún truco favorito de recompensas o quieres compartir tu experiencia con los puntos, me encantaría escucharlo!
Un abrazo,
Chandler
Aviso legal: Este contenido es solo para fines educativos y de entretenimiento. No constituye asesoramiento financiero ni recomendaciones de tarjetas de crédito. Los términos de las tarjetas de crédito, las tasas de recompensas, los bonos de bienvenida y las cuotas anuales cambian con frecuencia. Siempre revisa los términos y condiciones más recientes del emisor de la tarjeta antes de solicitar. Este sitio puede hacer referencia a productos financieros específicos, pero no está afiliado ni respaldado por ningún emisor de tarjetas. Tus circunstancias financieras individuales pueden variar significativamente de los ejemplos discutidos aquí.
