Découvre les secrets des comptes épargne à haut rendement et transforme tes finances en tant qu'expatrié aux États-Unis

Mis à jour pour 2026 : Ce post a été publié initialement en 2022. Pour les taux les plus récents et un guide complet, consulte Where to Park Your Cash: T-Bills, HYSA & More for Expats (2026).

Depuis que la Fed a drastiquement augmenté les taux d'intérêt aux États-Unis à partir de mars 2022, le compte épargne à haut rendement (HYSA) est devenu incontournable pour les expatriés qui souhaitent économiser et bénéficier d'un taux d'intérêt élevé. Quand je suis arrivé aux États-Unis pour la première fois, je ne savais même pas que ce type de compte existait — je laissais mon argent dans un compte courant ordinaire qui ne rapportait quasiment rien T.T Ce type de compte se distingue de tes comptes courants ou d'épargne habituels par un taux d'intérêt beaucoup plus élevé (comme 2 % ou 3 % par an). Voyons ça de plus près.

Qu'est-ce qu'un compte épargne à haut rendement (HYSA) ?

Un compte épargne à haut rendement aux États-Unis est un compte d'épargne qui offre un taux d'intérêt plus élevé qu'un compte d'épargne traditionnel. Ces comptes sont généralement proposés par des banques en ligne et des coopératives de crédit, et ils exigent parfois un dépôt minimum et un solde minimum pour bénéficier d'un taux d'intérêt plus élevé. Le mot clé ici est « parfois ou souvent » et non « toujours ».

Qui propose des comptes épargne à haut rendement aux États-Unis ?

Plusieurs banques, coopératives de crédit et autres institutions financières proposent des comptes épargne à haut rendement. Leurs taux sont souvent compétitifs entre eux, avec des différences très faibles. Il peut donc être préférable d'opter pour une option plus connue, fiable et digne de confiance. Ne te retrouve pas dans une situation où tu pourrais perdre ton capital à cause d'un demi-pourcent d'intérêt supplémentaire par an.

Quoi vérifier lors du choix d'une banque ou institution financière pour ouvrir un HYSA ?

Couvert par la FDIC

Assure-toi que ta banque fait partie du système d'assurance FDIC. Clique ici pour en savoir plus sur la FDIC, ou utilise l'outil Electronic Deposit Insurance Estimator EDIE pour comprendre le montant approximatif assuré pour chaque titulaire de compte dans une banque donnée. « Le montant d'assurance standard est de 250 000 $ par déposant, par banque assurée, pour chaque catégorie de propriété. »

En termes simples, cela signifie que si quelque chose arrive à la banque, la FDIC te remboursera un certain montant selon les règles et réglementations du gouvernement américain.

Si le nom d'une institution financière ne te dit rien (ce qui arrive souvent pour les expatriés qui ne sont pas originaires des États-Unis), vérifie soigneusement sur le site web de la FDIC ici. Ne prends pas ce que la société affiche sur son propre site comme preuve.

Rien ne t'empêche d'ouvrir plusieurs comptes HYSA dans différentes banques

Si tu as peur de mettre tous tes œufs dans le même panier, rappelle-toi que rien ne t'empêche d'ouvrir différents HYSA dans différentes banques :). Bien sûr, tu devras répéter le processus d'ouverture de compte plusieurs fois, mais de nombreuses banques proposent désormais l'ouverture de compte en ligne, ce qui est très pratique.

Taux d'intérêt

Il est assez simple de connaître les taux d'intérêt typiques proposés par différentes institutions financières. Une simple recherche Google suffira. Par exemple, début décembre 2022, le taux d'intérêt annuel typique pour un compte épargne à haut rendement était d'environ 3 %. Quand une entreprise ou institution propose un taux nettement supérieur à 3 %, comme 4 % ou plus, méfie-toi, fais plus de recherches et lis les petits caractères. N'oublie pas que c'est un domaine très concurrentiel.

Taux variables versus taux fixes

Dans le contexte macro actuel et compte tenu des communications constantes de la Fed, on peut s'attendre à ce que le taux d'intérêt continue d'augmenter en 2023. Cela signifie que le taux sans risque (proposé par le gouvernement américain via les bons du Trésor ou les obligations d'épargne) devrait également augmenter en 2023. Il est donc raisonnable de s'attendre à ce que le taux d'intérêt des HYSA suive. Dans le cas contraire, les gens achèteraient des bons du Trésor à court terme (comme ceux à échéance de 4 semaines) pour placer leurs liquidités inactives.

Dans ce contexte, vérifie attentivement si le taux que la banque te propose pour le HYSA est variable ou fixe. Et vois quelle option est la mieux adaptée à ta situation.

Frais

Personne n'aime les frais ! Vérifie donc si la banque envisagée applique :

• Un solde minimum requis. En dessous de ce montant, des frais commenceront à être facturés
• Des frais de maintenance mensuels
• Des frais de transaction comme le virement de fonds hors du compte
• Etc.

Si des frais sont appliqués, réfléchis-y soigneusement car il peut ne pas être judicieux d'ouvrir un HYSA chez eux.

Accessibilité

Il s'agit de la façon dont tu peux accéder à ton argent, déposer de l'argent sur le compte, le retirer, etc.

En général, la plupart des banques devraient proposer un accès en ligne via leur site web ou leur application mobile. Certaines banques avec des agences physiques te permettront également d'accéder à ton argent en agence. Renseigne-toi directement auprès de chaque banque ou consulte leur site web. Je n'ai pas besoin d'une carte de retrait ou de pouvoir retirer de l'argent d'un HYSA via un distributeur automatique, donc ce n'est pas un problème pour moi. Mais si c'est important pour toi, vérifie l'offre spécifique de la banque.

Restrictions de retrait

Il ne devrait pas y avoir de restrictions, mais vérifie quand même pour être sûr.

Autres caractéristiques du compte

Des fonctionnalités comme l'épargne automatique, la capitalisation des intérêts quotidienne ou mensuelle, etc. sont des considérations supplémentaires. La capitalisation quotidienne des intérêts semble intéressante, mais seulement si tu as un montant important sur une longue période (des années), donc je n'y accorde pas trop d'importance.

La sécurité du capital reste ma priorité absolue numéro un.

Implications fiscales

En général, les intérêts perçus sur un compte d'épargne constituent un revenu imposable. Mais comme chaque situation personnelle est unique, tu devras faire tes propres recherches dans ce domaine.

En conclusion

Dans un contexte de hausse des taux d'intérêt, je pense que les expatriés devraient envisager d'utiliser le compte épargne à haut rendement (HYSA) comme outil financier complémentaire. Si les HYSA peuvent être un excellent moyen d'économiser et de gagner plus d'intérêts qu'un compte d'épargne traditionnel, ils ne sont pas la seule option. Les bons du Trésor à court terme, les obligations, etc. peuvent également être des alternatives. J'ai écrit séparément sur les bons du Trésor américains si tu es intéressé.

Les points clés à vérifier : l'assurance FDIC (non négociable à mon avis), les taux d'intérêt, les frais, l'accessibilité et les restrictions de retrait. Et rappelle-toi, la sécurité du capital reste la priorité numéro un. Ne cours pas après un demi-pourcent supplémentaire si cela signifie placer ton argent quelque part qui ne te convient pas.

As-tu déjà ouvert un HYSA ? Quelle banque as-tu choisie et quelle a été ton expérience ? J'adorerais entendre d'autres expatriés partager leur vécu :)

Cordialement,

Chandler

P.S. J'ai récemment créé un groupe sur Facebook appelé Asian Expats in the US pour que nous puissions partager et discuter directement de plus de conseils. N'hésite pas à nous rejoindre.