शून्य क्रेडिट इतिहास से 720+ स्कोर तक: अमेरिका में रहने वाले expats के लिए क्रेडिट स्कोर बनाने के 9 सुझाव

2026 के लिए अपडेट: यह पोस्ट मूल रूप से 2022 में प्रकाशित हुई थी। नवीनतम रणनीतियों और एक व्यापक गाइड के लिए, देखें Building Credit in the US as an Expat: The Complete 2026 Guide।

यदि आप हाल ही में मेरी तरह अमेरिका आए हैं, तो आप शायद यह भावना पहले से जानते हैं: आपके पास घर पर वर्षों का वित्तीय ट्रैक रिकॉर्ड है, लेकिन अमेरिका में, आप मूल रूप से एक वित्तीय भूत हैं। आपका क्रेडिट स्कोर शून्य है। कोई आपको नहीं जानता। यह एक विनम्र करने वाला अनुभव है, कम से कम :P इस पोस्ट में, मैं साझा करूंगा कि मेरे लिए अपना क्रेडिट स्कोर शुरू से बनाने में क्या काम किया। मुझे उम्मीद है कि यह आपका कुछ समय और निराशा बचाएगा।

जब मैं अमेरिका में रहना शुरू हुआ तो मेरे पास शून्य क्रेडिट इतिहास (क्रेडिट स्कोर शून्य) था और कोई सामाजिक सुरक्षा नंबर नहीं था, लेकिन लगभग पांच महीनों के बाद, मेरा क्रेडिट स्कोर 720+ तक पहुंच गया। इस लेख में, मैं यह भी मान लूंगा कि आपके पास पहले सामाजिक सुरक्षा नंबर (SSN) नहीं था, और यह आपकी पहली बार SSN के लिए आवेदन/प्राप्त करने का अनुभव है।

यदि आप credit scores और उनकी अवधारणा से अपरिचित हैं, तो यहां FICO score के बारे में एक सहायक लेख है।

अमेरिका में एक expat के रूप में अपना क्रेडिट स्कोर सुधारने में आपकी मदद करने के लिए यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं:

1. जल्द से जल्द City National Bank क्रेडिट कार्ड प्राप्त करें

जैसा कि अमेरिका relocation सुझावों में उल्लेख किया गया है, relocate करने से पहले City National Bank से संपर्क करें और उनके साथ क्रेडिट कार्ड के लिए साइन अप करें।

City National Bank expats के साथ काम करने में विशेषज्ञ है, इसलिए वे अनावश्यक paperwork नहीं मांगेंगे जो वे जानते हैं आपके पास नहीं है।

(हां यह एक असली बैंक है, नकली नहीं। मेरे मन में पहले यह सवाल था :D) नीचे LA में बैंक शाखा की तस्वीर है।

वे जो अलग-अलग प्रकार के क्रेडिट कार्ड offer करते हैं उनमें से, मेरी सिफारिश एक बुनियादी कार्ड है, बिना annual fee के। क्योंकि आप जो चाहते हैं वह benefits नहीं बल्कि एक पर्याप्त बड़ी credit limit और क्रेडिट इतिहास बनाना शुरू करने के लिए जल्द ही एक कार्ड है।

एक बड़ी enough credit limit आपकी credit utilization rate में मदद करेगी। अमेरिका में किसी भी क्रेडिट इतिहास के बिना, विशिष्ट बैंक या providers (जैसे American Express, Chase, Capital One आदि) आपको शुरू करने के लिए $5k से कम की credit limit देंगे। City National Bank आपको उससे अधिक credit limit दे सकता है (जैसे $10k या अधिक, आपके वेतन के आधार पर)।

2. Chase के साथ banking relationships स्थापित करें

यह जानते हुए कि आप संभवतः पहले 6-9 महीनों में Chase के साथ क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने की कोशिश करेंगे, मैं उनके साथ एक checking या saving account स्थापित करने की सलाह देता हूं (FYI, यह मेरा referral link है इसलिए जब आप इसका उपयोग करते हैं, तो हम दोनों को reward मिलता है)।

वर्तमान उच्च-ब्याज दर को देखते हुए, मैं दृढ़ता से आपको अन्य वित्तीय संस्थानों में high-yield saving account (HYSA — उच्च-ब्याज बचत खाता) भी खोलने की सलाह देता हूं। वे जो interest offer कर सकते हैं वह 4%+ के आसपास हो सकती है। यदि आप high-yield saving accounts के बारे में नहीं जानते, तो HYSA के बारे में मेरी blog post देखें।

3. due date से पहले अपना क्रेडिट कार्ड balance पूरा भुगतान करके utilization rate कम रखें

चूंकि payment history का credit score पर सबसे बड़ा प्रभाव होता है और आपके पास कोई credit history नहीं है, इसलिए वित्तीय संस्थानों को यह दिखाना महत्वपूर्ण है कि आप एक विश्वसनीय ग्राहक हैं। इसका मतलब है हमेशा अपना क्रेडिट कार्ड balance पूरा और due date से पहले भुगतान करना।

4. American Express क्रेडिट कार्ड के लिए साइन अप करें

मैं इसकी सिफारिश क्यों करता हूं इसके कारण:

• American Express cards सबसे अधिक sought-after हैं क्योंकि benefits, विशेष रूप से travel के लिए बहुत अच्छे हैं।
• आपके credit history की कमी के कारण, अमेरिका में पहले कुछ महीनों में अन्य बैंकों या वित्तीय संस्थानों से क्रेडिट कार्ड मिलने की संभावना बहुत कम है।
• City National Bank credit card benefits अच्छे नहीं हैं, इसलिए जितनी जल्दी हो सके बेहतर benefits वाले दूसरे क्रेडिट कार्ड का उपयोग शुरू करना आपके लिए बेहतर है।

यह विकल्प काम नहीं करेगा यदि आपके पास अपने गृह देश में पहले से कोई personal American Express card नहीं है। Amex आपके गृह देश से आपके credit history का उपयोग करके मूल्यांकन करता है।

आप Amex global card relationship website पर विभिन्न विकल्पों के बारे में अधिक पढ़ सकते हैं।

Amex card को get करने के लिए क्या चाहिए:

• सामाजिक सुरक्षा नंबर: SSN मिलने से पहले उन्हें call न करें।
• अपने घर के देश से अपना existing/old Amex card तैयार रखें।
• अन्य personal documents क्योंकि वे ID के कुछ forms मांगेंगे।

कौन सा Amex card लेना है यह आपकी जरूरतों पर निर्भर करता है। लेकिन मेरा अनुमान है कि चूंकि आप अमेरिका जा रहे हैं, आपको परिवार और दोस्तों से मिलने के लिए वापस जाना पड़ सकता है, इसलिए Amex platinum card लेना अच्छा है। यदि आप मुझे support करना चाहते हैं, तो आप मेरे referral link का उपयोग करके American Express Platinum card के लिए sign up कर सकते हैं।

5. Secured credit card लें यदि आप City National Bank और American Express cards के लिए apply नहीं कर सकते

किसी भी कारण से, यदि आप उपरोक्त tactics का लाभ नहीं उठा सकते यानी City National Bank और American Express से credit cards नहीं मिल सकते, तो आपको एक secured credit card से शुरुआत करनी पड़ सकती है। आप secured credit cards के बारे में pros, cons और अन्य जानकारी यहां पढ़ सकते हैं।

6. अपने landlord से credit bureaus को किराया भुगतान रिपोर्ट करने के लिए कहें

यह कहते हुए, मैं मान लेता हूं कि आप property के मालिक नहीं हैं बल्कि कहीं किराए पर रहते हैं। किराया देना आपके payment history को मजबूत और अधिक consistent बनाता है जब credit bureaus को रिपोर्ट किया जाता है।

7. utility bills, phone bills और अन्य नियमित bills के लिए auto payment सेट करें

Auto payment के नियमित bills के लिए कई फायदे हैं। Credit score बनाने के संदर्भ में, bills भुगतान के लिए एक consistent checking account का उपयोग करने से, आप कुछ महीनों के बाद Experian Boost या अन्य समान services का उपयोग शुरू कर सकते हैं। मैंने 4-5 महीनों के बाद खुद Experian Boost का उपयोग शुरू किया और अपने credit score में तत्काल 10 points की वृद्धि देखी।

8. बहुत सारे credit cards जल्दी खोलने की जल्दबाजी न करें

यदि आप किसी नए वित्तीय संस्थान के साथ credit card के लिए apply करना चाहते हैं, तो याद रखें कि ऐसा करने से आपके credit history में एक hard inquiry होगी। इससे आपका score कुछ points अस्थायी रूप से कम होगा।

यहां कुछ quick tips हैं:

• अपना Amex platinum card मिलने के बाद, Chase Sapphire Preferred (मेरा referral link) या Chase Sapphire Reserve जैसे suitable Chase card खोलने से पहले कुछ महीने प्रतीक्षा करें।
• यदि आप rent करते हैं, तो आपको Bilt credit card मिलना चाहिए। यह अभी एकमात्र कार्ड है जो आपको transaction fee का भुगतान किए बिना rent पर points earn करने देता है।
• यदि आप Amazon पर खरीदारी करते हैं, तो उनके store card के लिए sign up करने पर विचार करें। Cashback rate हमेशा 5% है।
• Chase credit card के लिए apply करते समय 5/24 rule पर विचार करना कुछ ऐसा है। Rule यह है कि यदि आपने 24 महीनों के भीतर 5 से अधिक नए credit cards प्राप्त किए हैं तो आपका application automatically अस्वीकार कर दिया जाएगा।

9. तीनों credit bureaus के साथ free accounts के लिए sign up करें

मैं अमेरिका में तीन credit bureaus के बारे में आपकी उलझन समझता हूं। आपका समय बचाने के लिए, मैं recommend करता हूं:

• तीनों के साथ free accounts के लिए sign up करें: Experian, Equifax, और TransUnion
  • यह आपको सभी तीन bureaus में अपने credit scores को मुफ्त में monitor करने में सक्षम करेगा।
• पहले कुछ महीनों में अपना score ऊपर-नीचे (15-20 points/month के बीच) उछलते देखने से चिंतित न हों। मुझे लगता है कि credit history की कमी के कारण यह सामान्य है।
• यदि आप और explore करना चाहते हैं, तो credit karma के साथ भी एक free account के लिए sign up कर सकते हैं।
• तीन credit bureaus के साथ sign up करने के बाद, आपको अपनी credit reports freeze करनी चाहिए। Credit report freeze करने से आपका credit score प्रभावित नहीं होगा।
• मैं यहां हर expat को अपनी credit reports क्यों freeze करनी चाहिए के बारे में और लिखता हूं।

10. अतिरिक्त सुझाव

आप आज बिना state/local tax के 4.5%+ APY कमा सकते हैं

US Treasury bills (सरकारी बिल) के interest rates 4-सप्ताह के लिए 4.5%+ annual percentage yield (APY) से अधिक रहे हैं। आप यहां और पढ़ सकते हैं।

FICO score को समझें

साथ ही, जो लोग FICO score के बारे में बहुत अधिक समझना चाहते हैं, उनके लिए FICO score को समझने की expat गाइड यहां है।

Travel benefits के लिए Credit card

यदि आप जानना चाहते हैं कि travel benefits के लिए कौन से credit cards मिलने चाहिए, तो यहां एक गाइड है।

Rent के लिए Credit card में गहराई से जाएं

मैंने Bilt credit card या Bilt rewards program के बारे में एक deep-dive लेख लिखा है।

अपने Credit Score को प्रभावित किए बिना Credit Card के लिए Apply करना

यदि आप सोच रहे हैं कि क्या आप अपने credit score को प्रभावित किए बिना credit card के लिए apply कर सकते हैं, तो इस लेख पर एक नजर डालें।

11. अतिरिक्त FAQs

शून्य से credit बनाने में कितना समय लगता है?

मेरे अनुभव में, इसमें अधिक समय नहीं लगता जब तक आप ऊपर दिए गए steps का पालन कर सकें। कुछ महीनों के बाद मेरा score 680+ level पर था, और लगभग 5 महीनों के बाद 720+ पर।

क्या एक विदेशी के रूप में मेरा credit score है?

जैसा कि ऊपर समझाया गया है, उत्तर नहीं है। यदि आप एक विदेशी हैं जो अभी अमेरिका चले गए हैं या केवल अतीत में short business/leisure trips के लिए अमेरिका गए थे, तो आपका कोई credit score नहीं है।

अभी के लिए बस इतना। एक expat के रूप में अमेरिका में credit बनाना निश्चित रूप से एक marathon है, sprint नहीं। लेकिन मेरे अनुभव में, यदि आप इसके बारे में धैर्यवान और व्यवस्थित हैं तो यह बहुत संभव है।

यदि आप एक expat हैं जो इस प्रक्रिया से गुजरे हैं, तो मुझे आपका अनुभव सुनना अच्छा लगेगा। क्या आपको अन्य सुझाव मिले जो आपके काम आए? या यदि आप अभी शुरुआत कर रहे हैं, तो प्रश्नों के साथ बेझिझक संपर्क करें :)

शुभकामनाओं सहित, Chandler

P.S: मैंने हाल ही में Facebook पर Asian Expats in the US नाम का एक समूह बनाया है ताकि हम सीधे और सुझाव साझा/चर्चा कर सकें। शामिल होने के लिए आमंत्रित हैं।