2026 के लिए अपडेट: यह पोस्ट मूल रूप से 2022 में प्रकाशित हुई थी। नवीनतम दरों और व्यापक गाइड के लिए देखें एक्सपैट्स के लिए अपना पैसा कहाँ रखें: T-Bills, HYSA और अधिक (2026)।
जैसे ही FED ने मार्च 2022 से अमेरिका में ब्याज दरों में तेज़ी से वृद्धि की, high-yield saving account (HYSA — उच्च-ब्याज बचत खाता) अमेरिका में एक्सपैट्स के लिए पैसे बचाने और उच्च ब्याज दर कमाने के लिए एक आवश्यकता बन गया। जब मैं पहली बार अमेरिका आया, तो मुझे इन खातों के अस्तित्व के बारे में कोई जानकारी नहीं थी — मैं एक सामान्य checking account में पैसे छोड़ रहा था जो लगभग कुछ भी नहीं कमा रहा था T.T इस प्रकार का खाता आपके सामान्य checking या savings accounts से इस मायने में अलग है कि यह बहुत अधिक ब्याज दर (जैसे करीब 4% प्रति वर्ष, अक्टूबर 2026 तक) देता है। आइए गहराई से जानते हैं।
High-Yield Saving Account (HYSA) क्या है?
अमेरिका में एक high-yield savings account एक बचत खाता है जो पारंपरिक बचत खाते की तुलना में अधिक ब्याज दर प्रदान करता है। ये खाते आमतौर पर ऑनलाइन बैंकों और credit unions द्वारा पेश किए जाते हैं, और वे कभी-कभी उच्च ब्याज दर अर्जित करने के लिए न्यूनतम जमा और न्यूनतम शेष की आवश्यकता रखते हैं। यहाँ मुख्य शब्द "कभी-कभी या अक्सर" है, "हमेशा" नहीं।
अमेरिका में high-yield saving accounts कौन प्रदान करता है?
कई अलग-अलग बैंक, credit unions और अन्य वित्तीय संस्थान high yield saving accounts प्रदान करते हैं। और उनकी दरें अक्सर एक-दूसरे के साथ प्रतिस्पर्धी होती हैं, बहुत छोटे अंतर के साथ। इसका मतलब यह है कि शायद आपके लिए किसी अधिक प्रसिद्ध, विश्वसनीय और भरोसेमंद विकल्प के साथ जाना बेहतर होगा। ऐसी स्थिति में मत पड़ें जहाँ आपका मूलधन 0.5%/वर्ष अतिरिक्त ब्याज के लिए जोखिम में हो।
HYSA के लिए बैंक/वित्तीय संस्थान चुनते समय क्या देखें?
FDIC बीमित
सुनिश्चित करें कि आपका बैंक FDIC बीमा योजना का हिस्सा है। FDIC के बारे में अधिक जानने के लिए यहाँ क्लिक करें, या Electronic Deposit Insurance Estimator EDIE उपकरण का उपयोग करें। "मानक बीमा राशि $250,000 प्रति जमाकर्ता, प्रति बीमित बैंक, प्रत्येक ownership category के लिए है।"
सरल भाषा में, इसका अर्थ है कि अगर बैंक के साथ कुछ होता है, तो FDIC आपको US सरकार के नियमों के अनुसार एक निश्चित राशि वापस देगा।
अगर किसी वित्तीय संस्थान का नाम आपको परिचित नहीं है (जो एक्सपैट्स के साथ अक्सर होता है क्योंकि हम US से नहीं हैं), तो FDIC वेबसाइट यहाँ से उन्हें ध्यान से जाँचें। कंपनी की वेबसाइट पर जो है उसे प्रमाण के रूप में न लें।
विभिन्न बैंकों में कई HYSA खोलने से कोई नहीं रोकता
अगर आप अपना सारा पैसा एक जगह रखने से डरते हैं, तो याद रखें कि विभिन्न बैंकों में अलग-अलग HYSA खोलने से कोई नहीं रोकता :)। बेशक, आपको account खोलने की प्रक्रिया कई बार दोहरानी होगी, लेकिन कई बैंक अब ऑनलाइन account खोलने की सुविधा देते हैं, इसलिए यह काफी सुविधाजनक है।
ब्याज दरें
विभिन्न वित्तीय संस्थानों द्वारा दी जाने वाली सामान्य ब्याज दरें पता करना काफी सीधा है। एक साधारण Google खोज काम करेगी। अक्टूबर 2026 तक, एक top high-yield saving account करीब 4.3% APY देता है, जबकि national average करीब 0.65% है। जब कोई कंपनी/संस्था इससे कहीं अधिक दर प्रदान करे, तो सावधान रहें, अधिक शोध करें और fine print पढ़ें।
Variable rates बनाम Fixed rates
2022 के अंत में FED ने और बढ़ोतरी का संकेत दिया था, इसलिए तब उम्मीद थी कि 2023 में दरें बढ़ती रहेंगी। तंत्र आज भी मायने रखता है: risk-free rate (US सरकार द्वारा T bills/T bonds या savings bonds के माध्यम से दी जाने वाली) market के साथ reset होती है, और HYSA ब्याज दर आम तौर पर उसका पीछा करती है। अन्यथा, लोग idle cash रखने के तरीके के रूप में short-term treasury bills (जैसे 4 सप्ताह की maturity वाले) खरीदेंगे।
इस संदर्भ में, ध्यान से जाँचें कि बैंक जो HYSA दर प्रदान करता है वह variable है या fixed। और देखें कि आपके लिए कौन सा विकल्प बेहतर है।
शुल्क
हम में से कोई भी शुल्क पसंद नहीं करता! इसलिए जाँचें कि संभावित बैंक में:
- न्यूनतम शेष आवश्यकता। इस राशि से कम होने पर वे शुल्क लगाना शुरू करेंगे
- मासिक रखरखाव शुल्क
- Transaction fee जैसे account से fund transfer करना
- आदि...
अगर वे कुछ शुल्क लेते हैं, तो इसे ध्यान से विचार करें क्योंकि हो सकता है कि उनके साथ HYSA खोलना उचित न हो।
सुलभता
यह इस बारे में है कि आप अपने पैसे तक कैसे पहुँच सकते हैं, account में पैसे जमा कर सकते हैं, उसमें से पैसे निकाल सकते हैं, आदि।
सामान्यतः, अधिकांश बैंकों को वेबसाइट या mobile app का उपयोग करके ऑनलाइन पहुँच प्रदान करनी चाहिए। Physical branches वाले कुछ बैंक आपको उनकी शाखाओं पर भी अपने पैसे तक पहुँचने की अनुमति देंगे। मुझे ATM card या ATM से HYSA से पैसे निकालने की ज़रूरत नहीं है, इसलिए यह मेरे लिए कोई समस्या नहीं है। लेकिन अगर यह आपके लिए महत्वपूर्ण है, तो बैंक से विशिष्ट पेशकश जाँचें।
निकासी प्रतिबंध
कोई प्रतिबंध नहीं होना चाहिए, लेकिन सिर्फ मामले में जाँचें।
अन्य account सुविधाएँ
automatic savings, daily बनाम monthly interest compounding जैसी सुविधाएँ अतिरिक्त विचार हैं। Daily compounding अच्छा लगता है लेकिन केवल तभी जब आपके पास बड़ी राशि हो और एक लंबी अवधि (वर्षों) में हो, इसलिए मैं इसके बारे में बहुत चिंता नहीं करता।
मेरे लिए मूलधन की सुरक्षा अभी भी सर्वोच्च प्राथमिकता है।
कर निहितार्थ
सामान्यतः, savings account पर अर्जित ब्याज taxable income है। लेकिन चूँकि प्रत्येक व्यक्ति की स्थिति अनोखी है, आपको इस क्षेत्र में अपना शोध करना होगा।
निष्कर्ष में
बढ़ती ब्याज दर के माहौल में, मुझे लगता है कि एक्सपैट्स को समग्र वित्तीय toolbox के हिस्से के रूप में High yield saving account (HYSA) का उपयोग करने पर विचार करना चाहिए। HYSA एक पारंपरिक savings account की तुलना में पैसे बचाने और अधिक ब्याज कमाने का एक अच्छा तरीका हो सकता है, लेकिन वे एकमात्र विकल्प नहीं हैं। Short term treasury bills, bonds आदि भी अन्य विकल्प हो सकते हैं। अगर आप रुचि रखते हैं तो मैंने US Treasury Bills के बारे में अलग से लिखा है।
मुख्य बातें जाँचें: FDIC बीमा (मेरी राय में non-negotiable), ब्याज दरें, शुल्क, सुलभता और निकासी प्रतिबंध। और याद रखें, मूलधन की सुरक्षा अभी भी सर्वोच्च प्राथमिकता है। अतिरिक्त 0.5% के पीछे न भागें अगर इसका मतलब है कि आप अपना पैसा कहीं ऐसी जगह रखें जहाँ आप सहज न हों।
क्या आपने अभी HYSA खोला है? आप किस बैंक के साथ गए और आपका अनुभव कैसा रहा? मुझे साथी एक्सपैट्स से सुनना अच्छा लगेगा :)
शुभकामनाओं सहित,
Chandler
P.S. मैंने हाल ही में Facebook पर Asian Expats in the US नाम से एक ग्रुप बनाया है ताकि हम सीधे अधिक टिप्स साझा/चर्चा कर सकें। बेझिझक जुड़ें।
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