クレジットカードのリワード：金銭的メリットか、借金の罠か？

2026年版に更新： この記事は2023年に公開されたものです。最新の戦略と包括的なガイドについては、駐在員のためのクレジットカードリワード：ポイント、マイル＆キャッシュバックを最大化する方法（2026年版）をご覧ください。

クレジットカードのリワードプログラムは、管理の仕方次第で恵みにも呪いにもなり得ます。大きなメリットを享受できる消費者がいる一方で、借金の罠に陥る人もいます。この記事では、クレジットカードリワードプログラムのさまざまなメリットとデメリットを、支持者と批評家の双方の視点を取り入れながら探ります。Dave Ramseyのいくつかの記事（例えばこちらやこちら）も参照しています。

1. クレジットカードリワードプログラムのメリット：

無料のフライト、ホテル宿泊などのリワードを享受

毎月クレジットカードの残高を全額支払う規律ある消費者にとって、リワードプログラムは金銭的メリットになり得ます。定期的な買い物をして利息を避けることで、キャッシュバック、旅行マイル、ポイントを活用し、どのみちするはずだった買い物で実質的にお金を節約できます。

ここで強調すべきは規律です。そう、規律です。「5つ目の浮き輪フラミンゴは必要ないから買わない、Karen！」というレベルの規律です。

そして自分（と家族）の実際の予算と実際の支出記録を見て、自分が規律ある消費者かどうかを判断する必要があります。

大きな買い物へのインセンティブ

クレジットカードのリワードは、大きな買い物をする消費者や高額な旅行を計画している人に大きなメリットを提供できます。旅行保険、購入保護、その他の価値あるPerksを提供するカードもあり、リワードカードの使用は賢い金融上の判断と言えるかもしれません。例えば、American Express Platinumの旅行保険についてはこちらで詳しく読めます。

クレジットヒストリーの構築

クレジットカードを責任を持って使い、毎月残高を全額支払うことで、良好なクレジットヒストリーを構築するのに役立ちます。良いクレジットヒストリーは、ローンのより良い条件、より低い金利、将来のより多くの金融上の機会やオプションにつながります。ここでDave Ramseyとそのチームは、借金をするつもりがなければそもそもクレジットスコアは必要ないと主張するかもしれません。クレジットスコアは非常に最近の「発明」だという事実もあります。

しかし私は彼らに同意しません。最近アメリカに引っ越してきた駐在員として、クレジットヒストリーもクレジットスコアもなく、シンプルな携帯電話プランの申し込みからアパートの賃貸まで、非常に多くの面倒を経験しました T.T だからクレジットヒストリーを構築しないというのは、最近アメリカに移住した駐在員にとって実行可能なアドバイスではありません。クレジットゼロからの構築の全戦略は駐在員としてのクレジット構築ガイドで紹介しています。

2. クレジットカードリワードプログラムのデメリット：

隠れたコスト

クレジットカードのリワードは魅力的かもしれませんが、これらのPerksの代金を最終的に誰が払っているのかを考えることが重要です。クレジットカード会社は、カード保有者が支払う手数料、加盟店が支払う取引手数料、残高を持ち越すカード保有者が支払う利息を通じて収益を上げています。

平均して、処理/取引手数料は通常1.5%〜3.5%で、クレジットカード会社が加盟店に請求します。加盟店はしばしば、商品やサービスの価格を上げるか、クレジットカード手数料を課すことでその手数料を消費者に転嫁します。つまり基本的に、これらのクレジットカードポイントに資金を供給しているのは私たち消費者なのです。

過剰消費の促進

クレジットカードのリワードプログラムは、消費者が本来するはずだった以上に消費することを促す場合があります。ポイントやキャッシュバックを貯めたいという魅力が不必要な買い物につながり、最終的にリワードプログラムのメリットを打ち消してしまうことがあります。

覚えておいてください、キャッシュバック率、またはポイントやマイル（相当額）は多くの場合3%未満です。計算はとてもシンプルです。使わなければ100%節約。使えば3%（またはそれ以下）節約。「確かに、このダイヤモンドで飾られたハムスターホイールを買わなければ100%節約できます。でも、3%節約した方がいいでしょう？」と言っているようなものです。

借金の連鎖

クレジットカードのリワードプログラムは、特に毎月残高を全額支払うことができない消費者にとって、借金の連鎖を生み出す可能性があります。高い金利（年間18%以上であることが多い）とリワードを稼ぐためにより多く消費する誘惑により、借金の下方スパイラルに陥る可能性があります。

ニューヨーク連銀によると、2022年第4四半期にアメリカの世帯のクレジットカード残高は$9,860億ドルでした。（はい、「億」の「B」です。）「2021年12月から2022年12月のクレジットカード残高の増加は1,300億ドルで、これも残高の年間増加としては過去最大でした。」NY Fedの記事「Younger Borrowers Are Struggling with Credit Card and Auto Loan Payments」で詳しく読めます。

借金は掘れば掘るほど深くなる穴のようなものです。底に宝物があるかと思いきや、「おめでとう！破産です」というメモが見つかるだけです。

一部のリワードプログラムの複雑さ：

一部（すべてではありません）のクレジットカードリワードプログラムには複雑な利用規約があり、消費者がそのメリットを完全に理解し最大化することを困難にしています。場合によっては、リワードに有効期限があったり、使えない日があったり、有用性を制限するその他の制約がある場合があります。

3. アメリカ出身でない者の視点

最近アジアからアメリカに移住した者として、以下のことが言えます：

• クレジットカードやデジタル決済は、一般的に単なるツールです。他のツールと同様に、良いものでも悪いものでもありません。
  • 原子力はクリーンエネルギー源として使えますし、核兵器は大量破壊兵器です。
• デジタル決済に関しては、アメリカは実は多くの国より遅れています。18ヶ月経っても、アメリカでの現金や実物の小切手の使用に家族で驚いています。多くの国では考えられないことです。
• アジア各国にはVisa/MasterやAmerican Express以外にも多くの決済手段があります。実際、1.5%〜3%の処理/取引手数料は特に中小企業にとって高すぎます。
  • シンガポールでは、Netsは無料です。はい、0%です。
  • 中国では、WeChat PayやAlipayは大幅に安い手数料（10倍以上安い）です。
  • American Expressはシンガポール、東南アジア、韓国、オーストラリア、中国などアジアの多くの国では広く受け入れられていません。取引手数料が高すぎて競争力がないからです。
• ただし、クレジットカード会社やリワードをアメリカの消費者ローン残高の原因として「非難」するのは簡単ではなく、正しくもありません。他の国でもクレジットカードを使いリワードを受け取っています。

4. 結論

クレジットカードのリワードプログラムは、消費を管理し毎月の残高を支払う規律ある消費者にとって価値あるメリットを提供できます。しかし、このツールを上手に使うには規律ある消費者である必要があるのも事実です。

どのカードをどの順番で取得すべきかの実践的なロードマップについては、別の記事で紹介しています。

賢くいきましょう。キラキラしたポイントを追いかける前に、自分の金融習慣を評価してください。なぜなら、バケーションがないことよりも悪いのは、支払えないバケーションだからです。信じてください、「無料」のカクテルは経済的な後悔が添えられていると、ずっと味が落ちます :D

クレジットカードのリワードにどうアプローチしていますか？「毎月全額支払ってポイントを楽しむ」チームですか？それとも「現金のみ」チームですか？皆さんの戦略をぜひ聞かせてください。

よろしくお願いします、Chandler