신용 기록 제로에서 720+ 점수까지: 미국 거주 해외 주재원을 위한 신용 점수 구축 9가지 팁

2026년 업데이트: 이 글은 원래 2022년에 게시되었습니다. 최신 전략과 종합 가이드는 미국 해외 주재원을 위한 신용 구축: 2026 완전 가이드를 참조하세요.

저처럼 최근 미국으로 이주하셨다면, 아마 이 느낌을 아실 겁니다: 본국에서 수년간의 재정 기록이 있지만 미국에서는 기본적으로 재정적 유령입니다. 신용 점수가 제로입니다. 아무도 당신을 모릅니다. 정말 겸손해지는 경험입니다 :P 이 글에서는 신용 점수를 처음부터 구축하기 위해 제게 효과가 있었던 것을 공유하겠습니다. 시간과 좌절을 절약해 드리길 바랍니다.

저는 미국에서 살기 시작했을 때 신용 기록이 전혀 없었고(신용 점수 제로) 사회보장번호도 없었지만, 약 5개월 후 신용 점수가 **720+**로 올랐습니다. 이 글에서는 이전에 사회보장번호(SSN)가 없었고, 처음으로 사회보장번호를 신청/발급받는 것으로 가정합니다. 이것은 미국 이주의 가장 기본적인 단계 중 하나입니다. 아직 사회보장번호를 신청하지 않으셨다면, 이 글 읽기를 멈추고 그 과정을 먼저 시작하세요. 그만큼 중요합니다.

신용 점수와 그 개념에 익숙하지 않으시다면, FICO 점수에 대한 유용한 글이 있습니다(또는 기초를 Google에서 검색하세요). 저처럼, 최근 미국으로 이주한 후에는 결제 기록이 없을 가능성이 높습니다.

해외 주재원으로서 미국에서 신용 점수를 높이는 데 도움이 되는 팁을 소개합니다:

1. 가능한 한 빨리 City National Bank 신용카드를 발급받으세요

제 미국 이주 팁에서 언급했듯이, 이주하기 전에 City National Bank에 연락하여 신용카드를 신청하세요.

City National Bank는 미국으로 이주할 해외 주재원과 일하는 것을 전문으로 하므로, 당신이 갖고 있지 않다는 것을 아는 불필요한 서류를 요구하지 않습니다.

(네, 진짜 은행입니다. 가짜가 아닙니다. 이전에 그런 질문을 받은 적이 있습니다 :D) 아래는 LA 지점의 사진입니다.

제공하는 다양한 유형의 신용카드 중에서, 연회비가 없는 기본 카드를 추천합니다. 원하는 것은 혜택이 아니라 충분히 큰 신용 한도와 신용 기록을 쌓기 시작할 카드이기 때문입니다. 신용 기록은 카드를 활성화하고 구매를 시작할 때 시작됩니다. 예를 들어, 미국에 도착한 첫 주 이내에 신용카드를 배송 받도록 준비할 수 있습니다.

충분히 큰 신용 한도는 신용 이용률에 도움이 됩니다. 미국에서 신용 기록이 없으면, 일반적인 은행이나 제공업체(American Express, Chase, Capital One 등)는 시작 시 $5k 미만의 신용 한도만 줍니다. City National Bank는 그보다 높은 신용 한도(급여에 따라 $10k 이상)를 줄 수 있습니다.

2. Chase와 은행 관계를 설정하세요

처음 6-9개월 이내에 Chase에서 신용카드를 받으려고 할 것이라는 것을 알고, Chase에서 체킹 또는 저축 계좌를 개설하는 것을 추천합니다(참고로, 이것은 제 추천 링크이므로 사용하시면 양쪽 모두 보상을 받습니다). 이렇게 하면 시스템에 당신의 정보가 쌓이기 시작합니다. 이것은 Chase에서의 향후 다른 신용 신청에도 도움이 될 수 있습니다.

현재 고금리 상황을 고려하여, 다른 금융 기관에서 고수익 저축 계좌(HYSA)를 개설하는 것을 강력히 추천합니다. 이자율이 약 4%+ 정도입니다. 고수익 저축 계좌를 모르신다면, HYSA에 대한 제 블로그 글을 확인해 보세요.

3. 만기일보다 일찍 신용카드 잔액을 전액 결제하여 이용률을 낮게 유지하세요

결제 기록이 신용 점수에 가장 큰 영향을 미치고 당신에게는 신용 기록이 없으므로, 금융 기관에 신뢰할 수 있는 고객이라는 것을 보여주는 것이 중요합니다. 이것은 항상 신용카드 잔액을 전액 그리고 만기일 이전에 결제하는 것을 의미합니다.

명세서 날짜 이전에 결제하면 신용 이용률을 줄이는 데 도움이 되고 결제를 놓쳐 신용 점수를 손상시키는 것을 방지합니다. 이를 피하려면 자동 결제를 설정하거나 달력에 알림을 넣으세요. 이용률을 낮게 유지하는 더 많은 팁은 여기, 팁 #4 아래에 있습니다.

4. American Express 신용카드를 신청하세요

이것을 추천하는 이유는 다음과 같습니다:

American Express 카드는 혜택, 특히 여행 혜택 때문에 가장 많이 원하는 카드 중 하나입니다.
신용 기록이 부족하기 때문에, 미국 도착 후 처음 몇 달 동안 다른 은행이나 금융 기관이 신용카드를 줄 가능성이 매우 낮습니다.
City National Bank 신용카드 혜택은 그다지 좋지 않으므로, 더 나은 혜택을 가진 다른 신용카드를 빨리 사용하기 시작할수록 좋습니다.

본국에서 이미 개인 American Express 카드를 가지고 있지 않다면 이 옵션은 작동하지 않습니다. Amex는 본국에서의 신용 기록을 사용하여 미국에서 카드 자격이 되는지 평가합니다.

Amex 글로벌 카드 관계 웹사이트에서 다양한 옵션에 대해 더 읽을 수 있습니다. 온라인으로만 신청하는 것보다 전화를 해야 할 수 있습니다.

미국 Amex에 전화하기 전에 필요한 것:

사회보장번호: SSN을 받기 전에는 전화하지 마세요.
본국의 기존/이전 Amex 카드를 준비하여 요청 시 카드 번호를 알려줄 수 있도록 하세요.
기타 개인 서류 — 일부 형태의 신분증을 요구합니다.

어떤 Amex 카드를 받을지는 필요에 따라 다릅니다. 하지만 미국으로 이주하셨으므로, 가족과 친구를 방문하기 위해 본국으로 여행해야 할 수 있으므로, Amex 플래티넘 카드가 좋습니다. 여행 혜택이 많고 가입 보너스도 매우 좋습니다. 저를 지원하고 싶으시다면 제 추천 링크를 사용하여 American Express 플래티넘 카드에 가입할 수 있습니다.

Amex 신용카드가 활성화되면, Amex 신용 한도가 전체 신용 한도에 포함됩니다. 따라서 잔액을 정시에 또는 만기일 이전에 결제하면 이용률을 낮게 유지하는 데 도움이 됩니다.

5. City National Bank와 American Express 카드를 신청할 수 없다면 담보 신용카드를 발급받으세요

어떤 이유로든 위의 전략을 활용할 수 없다면, 즉 City National Bank와 American Express에서 신용카드를 받을 수 없다면, 담보 신용카드(secured credit card)로 시작해야 할 수 있습니다. 비교적 발급받기 쉽습니다. 장단점과 알아야 할 것들을 포함한 담보 신용카드에 대해 더 읽어보세요.

6. 집주인에게 임대료 납부를 신용 기관에 보고해 달라고 요청하세요

이것은 부동산을 소유하지 않고 임대하고 있다고 가정합니다. 임대료가 신용 기관에 보고되면 결제 기록이 더 강하고 일관성 있게 됩니다. 많은 부동산 관리 회사가 정규 서비스/계약의 일부로 이를 수행하므로, 확인해 보세요.

7. 공과금, 전화요금 및 기타 정기 청구서에 자동 결제를 설정하세요

자동 결제는 정기 청구서에 대해 마음의 평화를 포함한 많은 이점이 있습니다. 신용 점수 구축과 관련하여, 일관된 체킹 계좌를 사용하여 청구서를 납부하면, 몇 달 후에 Experian Boost나 유사한 서비스를 사용할 수 있습니다. 이러한 서비스는 체킹 계좌 기록을 확인하여 정기적으로 청구서를 납부했는지 식별하고, 그에 따라 점수를 올려줍니다. 저는 4-5개월 후에 Experian Boost를 사용하기 시작했고 신용 점수가 10점 즉시 올랐습니다.

8. 너무 서둘러 많은 신용카드를 개설하지 마세요

새로운 금융 기관에서 신용카드를 신청하려는 경우, 그렇게 하면 신용 기록에 대한 경성 조회(hard inquiry)가 발생한다는 것을 기억하세요. 이로 인해 점수가 일시적으로 몇 점 떨어집니다. 또한, 미국에서 아직 신용 기록이 많지 않다면 새 카드가 승인될 가능성이 높지 않습니다. 마지막으로, 신용카드 사용의 혜택을 극대화하는 데 관심이 있다면(가입 보너스나 여행을 위한 포인트/마일리지 적립 등), 신청하기 전에 어떤 카드를 언제 받을지 추가 조사를 하세요.

빠른 팁을 원하시면 여기 있습니다:

Amex 플래티넘 카드를 받은 후, Chase Sapphire Preferred(제 추천 링크)나 Chase Sapphire Reserve 같은 적절한 Chase 카드를 개설하기까지 몇 달을 기다리세요. 신청 시점의 가입 보너스에 따라 둘 중 하나를 선택할 수 있습니다.
임대 중이라면, Bilt 신용카드를 받으셔야 합니다. 현재 거래 수수료 없이 임대료에서 포인트를 적립할 수 있는 유일한 카드입니다.
Amazon 쇼핑을 많이 하신다면, Amazon 스토어 카드 가입을 고려하세요. Amazon의 시점별 제안에 따라 다른 가입 보너스를 받을 수 있지만, 캐시백 비율은 항상 5%입니다.
5/24 규칙은 Chase 신용카드를 신청할 때 고려해야 합니다. 이 규칙은 24개월 이내에 5개 이상의 새 신용카드를 개설했다면 신청이 자동으로 거절된다는 것입니다. 예외가 있는 비공식 규칙입니다. 저 자신도 예외를 받았습니다.
새 카드에 가입하기 전에, 가입 보너스를 확인하고 가치가 있는지 확인하세요.

9. 3개 신용 기관 모두에 무료 계정을 가입하세요

미국의 3개 신용 기관에 대해 혼란스러우실 것을 이해합니다. 시간을 절약해 드리기 위해 추천합니다:

3개 기관 모두에 무료 계정을 가입하세요: Experian, Equifax, TransUnion
- 이렇게 하면 3개 기관 전체에서 신용 점수를 무료로 모니터링할 수 있습니다.
- 각 신용 기관에 따라 격주 또는 매월 신용 점수가 어떻게 변하는지 확인할 수 있습니다.
처음 몇 달 동안 점수가 오르락내리락(월 15-20점 사이)하더라도 걱정하지 마세요. 신용 기록이 부족하기 때문에 정상인 것 같으며, 시스템이 모니터링하고 조정하는 데 시간이 필요합니다.
더 탐색하고 싶으시면, Credit Karma에도 무료 계정을 가입할 수 있습니다.
- 한 곳에서 TransUnion과 Equifax 신용 점수를 모두 볼 수 있습니다. 그리고 Credit Karma는 다양한 금융 상품의 승인 가능성을 추정하는 데 도움이 됩니다.
3개 신용 기관에 가입한 후, 신용 보고서를 동결해야 합니다. 신용 보고서를 동결해도 신용 점수에 영향을 미치지 않습니다. 각 신용 기관에 대해 개별적으로 동결해야 하므로 총 3번입니다.
해외 주재원이 신용 보고서를 동결해야 하는 이유에 대해 여기에 더 자세히 썼습니다.

10. 추가 팁

City National Bank나 American Express와 함께 할 수 없는 경우를 위해, 신용 점수를 구축하는 추가 팁을 여기에 적어두었습니다. 일부 팁은 동일한 것을 발견하실 겁니다.

주/지방세 없이 4.5% APY 이상을 벌 수 있습니다

과장이 아닙니다. 4주 만기 미국 국채의 이자율이 연 4.5%+ 이상이었습니다. 여기에서 더 읽을 수 있습니다.

FICO 점수 이해하기

또한, FICO 점수에 대해 훨씬 더 알고 싶은 분들을 위해, 여기에 FICO 점수 이해를 위한 해외 주재원 가이드가 있습니다.

여행 혜택을 위한 신용카드

여행 혜택을 위해 어떤 신용카드를 받을지 더 알고 싶으시면, 여기에 가이드가 있습니다.

임대료를 위한 신용카드 심층 분석

Bilt 신용카드에 대한 심층 분석 글이나 Bilt 리워드 프로그램을 썼습니다.

신용 점수에 영향을 주지 않고 신용카드 신청하기

신용 점수에 영향을 주지 않고 신용카드를 신청할 수 있는지 궁금하시다면, 이 글을 살펴보세요. 장단점을 포함했습니다.

11. 추가 FAQ

신용을 제로에서 구축하는 데 얼마나 걸리나요?

제 경험상, 위의 단계를 따를 수 있다면 오래 걸리지 않습니다. 제 점수는 몇 달 후에 680+ 수준이었고, 약 5개월 후에 720+였습니다.

외국인으로서 신용 점수가 있나요?

위에서 설명한 대로, 답은 아니오입니다. 미국에 막 이주했거나 과거에 짧은 출장/여행으로만 미국을 방문한 외국인이라면 신용 점수가 없습니다.

지금은 여기까지입니다. 해외 주재원으로서 미국에서 신용을 쌓는 것은 단거리 경주가 아닌 마라톤입니다. 하지만 제 경험상 인내심을 갖고 체계적으로 접근하면 충분히 가능합니다.

이 과정을 겪으신 해외 주재원이시라면, 여러분의 경험에 대해 듣고 싶습니다. 효과가 있었던 다른 팁을 발견하셨나요? 또는 막 시작하시는 중이라면, 질문이 있으시면 편하게 연락주세요 :)

감사합니다,

Chandler

추신: 최근에 Facebook에 Asian Expats in the US라는 그룹을 만들었습니다. 더 많은 팁을 직접 공유하고 토론할 수 있도록 말입니다. 자유롭게 가입해 주세요.