Từ không có lịch sử tín dụng đến điểm 720+: 9 mẹo xây dựng điểm tín dụng cho expat sống ở Mỹ

Cập nhật cho 2026: Bài viết này được đăng lần đầu vào năm 2022. Để xem các chiến lược mới nhất và hướng dẫn toàn diện, xem Xây dựng Tín dụng ở Mỹ với tư cách Expat: Hướng dẫn Toàn diện 2026.

Nếu bạn mới chuyển đến Mỹ như tôi, bạn có lẽ đã biết cảm giác này: bạn có nhiều năm lịch sử tài chính ở quê nhà, nhưng ở Mỹ, về cơ bản bạn là người vô hình về tài chính. Điểm tín dụng của bạn là không. Không ai biết bạn. Đó là trải nghiệm khiêm tốn, nhẹ nhàng mà nói :P Trong bài viết này, tôi sẽ chia sẻ những gì hiệu quả với tôi để xây dựng điểm tín dụng từ con số không. Hy vọng nó giúp bạn tiết kiệm thời gian và sự bực bội.

Tôi không có lịch sử tín dụng (điểm tín dụng bằng không) và không có số an sinh xã hội khi bắt đầu sống ở Mỹ, nhưng sau khoảng năm tháng, điểm tín dụng tăng lên 720+. Trong bài viết này, tôi cũng giả định bạn chưa có số an sinh xã hội (SSN) trước đây và đây là lần đầu tiên đăng ký/nhận SSN. Đây là một trong những bước cơ bản của việc di cư sang Mỹ. Nếu bạn chưa bắt đầu đăng ký SSN, hãy ngừng đọc bài này và bắt đầu quy trình đó trước. Nó quan trọng đến vậy.

Nếu bạn chưa quen với điểm tín dụng và khái niệm của nó, đây là bài viết hữu ích về điểm FICO (hoặc thoải mái Google những điều cơ bản). Giống tôi, bạn có thể không có lịch sử thanh toán nào sau khi mới chuyển đến Mỹ.

Đây là một số mẹo giúp bạn cải thiện điểm tín dụng với tư cách expat ở Mỹ:

1. Lấy thẻ tín dụng City National Bank càng sớm càng tốt

Như đã đề cập trong mẹo di cư sang Mỹ của tôi, liên hệ City National Bank trước khi bạn di cư và đăng ký thẻ tín dụng với họ.

City National Bank chuyên làm việc với expat sắp chuyển đến Mỹ, nên họ sẽ không yêu cầu giấy tờ không cần thiết mà họ biết bạn không có.

(Vâng, đây là ngân hàng thật, không phải giả. Tôi đã từng thắc mắc điều đó :D) Dưới đây là hình ảnh chi nhánh ngân hàng ở LA.

Trong số các loại thẻ tín dụng họ cung cấp, tôi khuyên loại cơ bản, không có phí hàng năm. Vì điều bạn muốn không phải lợi ích mà là hạn mức tín dụng đủ lớn và thẻ sớm để bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng. Lịch sử tín dụng bắt đầu khi bạn kích hoạt thẻ và bắt đầu chi tiêu. Ví dụ, họ có thể sắp xếp gửi thẻ tín dụng cho bạn trong tuần đầu sau khi đến Mỹ.

Hạn mức tín dụng đủ lớn sẽ giúp tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Không có lịch sử tín dụng ở Mỹ, các ngân hàng hoặc nhà cung cấp thông thường (như American Express, Chase, Capital One, v.v.) sẽ chỉ cho bạn hạn mức dưới $5k để bắt đầu. City National Bank có thể cho hạn mức cao hơn (như $10k hoặc hơn, tùy thuộc vào lương).

2. Thiết lập mối quan hệ ngân hàng với Chase

Biết rằng bạn có thể sẽ cố lấy thẻ tín dụng Chase trong 6-9 tháng đầu, tôi khuyên mở tài khoản checking hoặc savings với họ (FYI, đây là link giới thiệu của tôi nên khi dùng, cả hai đều được thưởng). Như vậy, họ bắt đầu có thông tin của bạn trong hệ thống. Điều này cũng giúp cho đơn tín dụng tương lai với Chase.

Với lãi suất cao hiện tại, tôi rất khuyên bạn mở tài khoản tiết kiệm lãi suất cao (HYSA) tại các tổ chức tài chính khác. Lãi suất có thể khoảng 4%+. Nếu bạn chưa biết về HYSA, xem bài viết về HYSA ở đây.

3. Giữ tỷ lệ sử dụng thấp bằng cách thanh toán đầy đủ số dư thẻ tín dụng sớm hơn ngày đến hạn

Vì lịch sử thanh toán có tác động lớn nhất đến điểm tín dụng và bạn không có lịch sử tín dụng, điều quan trọng là cho các tổ chức tài chính thấy bạn là khách hàng đáng tin cậy. Nghĩa là luôn thanh toán số dư thẻ tín dụng đầy đủ và trước ngày đến hạn.

Thanh toán trước ngày sao kê giúp giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng và tránh bỏ lỡ thanh toán gây hại điểm tín dụng. Để tránh, hãy thiết lập thanh toán tự động hoặc đặt nhắc nhở trong lịch. Thêm mẹo về giữ tỷ lệ sử dụng thấp ở đây, dưới mẹo #4

4. Đăng ký thẻ tín dụng American Express

Lý do tôi khuyên:

• Thẻ American Express nằm trong số được tìm kiếm nhiều nhất vì lợi ích, đặc biệt cho du lịch.
• Vì thiếu lịch sử tín dụng, rất không chắc các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác sẽ cấp thẻ tín dụng trong vài tháng đầu đến Mỹ.
• Lợi ích thẻ City National Bank không tốt, nên càng sớm dùng thẻ khác có lợi ích tốt hơn, càng tốt cho bạn.

Lựa chọn này không hiệu quả nếu bạn chưa có thẻ American Express cá nhân ở nước nhà. Amex đánh giá bạn có đủ điều kiện cho thẻ ở Mỹ bằng lịch sử tín dụng từ nước nhà.

Bạn có thể đọc thêm về các lựa chọn trên trang Amex global card relationship. Bạn có thể cần gọi điện thay vì chỉ đăng ký online.

Cần có trước khi gọi Amex ở Mỹ:

• Số an sinh xã hội: không gọi trước khi nhận SSN.
• Chuẩn bị thẻ Amex cũ từ nước nhà để cung cấp số thẻ khi được hỏi.
• Các giấy tờ cá nhân khác khi họ yêu cầu một số hình thức ID.

Nên lấy thẻ Amex nào tùy thuộc vào nhu cầu. Nhưng tôi giả định vì bạn chuyển đến Mỹ, bạn có thể cần bay về nước thăm gia đình bạn bè, nên lấy thẻ Amex Platinum là tốt. Nó có nhiều lợi ích du lịch. Và thưởng đăng ký cũng rất tốt. Bạn có thể đăng ký thẻ American Express Platinum bằng link giới thiệu của tôi nếu muốn ủng hộ.

Khi thẻ Amex được kích hoạt, hạn mức Amex sẽ tính vào tổng hạn mức tín dụng. Nên nếu thanh toán đúng hạn hoặc sớm hơn, nó giúp giữ tỷ lệ sử dụng thấp.

5. Lấy thẻ tín dụng có bảo đảm nếu không thể đăng ký City National Bank và American Express

Vì lý do nào đó, nếu bạn không thể tận dụng các chiến thuật trên, bạn có thể cần bắt đầu với thẻ tín dụng có bảo đảm. Khá dễ để lấy một thẻ. Bạn có thể đọc thêm về thẻ tín dụng có bảo đảm ở đây, bao gồm ưu nhược điểm và những gì cần biết.

6. Yêu cầu chủ nhà báo cáo thanh toán tiền thuê cho các cục tín dụng

Nói điều này, tôi giả định bạn không sở hữu bất động sản mà đang thuê. Việc thuê giúp lịch sử thanh toán mạnh hơn và nhất quán hơn khi được báo cáo cho các cục tín dụng. Nhiều công ty quản lý bất động sản làm điều này như phần dịch vụ/hợp đồng thường xuyên, nên hãy kiểm tra với bên bạn.

7. Thiết lập thanh toán tự động cho hóa đơn tiện ích, điện thoại và các hóa đơn thường xuyên khác

Thanh toán tự động có nhiều lợi ích cho hóa đơn thường xuyên, bao gồm sự an tâm. Về xây dựng điểm tín dụng, bằng cách dùng tài khoản checking nhất quán để trả hóa đơn, bạn có thể bắt đầu sử dụng Experian Boost hoặc dịch vụ tương tự sau vài tháng. Các dịch vụ này xem lịch sử tài khoản checking và xác định bạn có trả hóa đơn đều đặn không, rồi tăng điểm tương ứng. Tôi bắt đầu dùng Experian Boost sau 4-5 tháng và thấy điểm tín dụng tăng ngay 10 điểm.

8. Đừng vội mở quá nhiều thẻ tín dụng

Nếu bạn muốn đăng ký thẻ tín dụng với tổ chức tài chính mới, nhớ rằng việc này sẽ dẫn đến hard inquiry vào lịch sử tín dụng. Điều này sẽ giảm điểm vài điểm tạm thời. Ngoài ra, nếu chưa có nhiều lịch sử tín dụng ở Mỹ, khả năng cao bạn sẽ không được duyệt. Cuối cùng, nếu tối đa hóa lợi ích thẻ tín dụng (như thưởng đăng ký hoặc điểm/dặm du lịch) là điều bạn quan tâm, hãy nghiên cứu thêm về thẻ nào nên lấy và khi nào trước khi đăng ký.

Nếu bạn muốn vài mẹo nhanh:

• Sau khi lấy thẻ Amex Platinum, đợi vài tháng trước khi mở thẻ Chase phù hợp như Chase Sapphire Preferred (link giới thiệu) hoặc Chase Sapphire Reserve. Bạn có thể chọn dựa trên thưởng đăng ký tại thời điểm đăng ký.
• Nếu bạn thuê nhà, nên lấy thẻ Bilt. Đây là thẻ duy nhất hiện tại cho phép tích điểm khi trả tiền thuê mà không phải trả phí giao dịch.
• Nếu bạn mua sắm Amazon, xem xét đăng ký thẻ cửa hàng Amazon. Bạn có thể nhận thưởng đăng ký khác nhau tùy theo ưu đãi của Amazon lúc đó, nhưng tỷ lệ hoàn tiền luôn là 5%.
• Quy tắc 5/24 là điều cần xem xét khi đăng ký thẻ Chase. Quy tắc nói rằng đơn của bạn sẽ tự động bị từ chối nếu bạn đã mở hơn năm thẻ tín dụng mới trong 24 tháng. Đây là quy tắc không chính thức vì có ngoại lệ. Bản thân tôi đã nhận ngoại lệ.
• Trước khi đăng ký thẻ mới, xem thưởng đăng ký và đánh giá xem có đáng không.

9. Đăng ký tài khoản miễn phí với cả ba cục tín dụng

Tôi hiểu sự bối rối về ba cục tín dụng ở Mỹ. Để tiết kiệm thời gian, tôi khuyên:

• Đăng ký tài khoản miễn phí với cả ba: Experian, Equifax và TransUnion
  • Điều này cho phép bạn theo dõi điểm tín dụng trên cả ba cục miễn phí.
  • Bạn có thể kiểm tra điểm hai tuần một lần hoặc hàng tháng để xem thay đổi, tùy thuộc vào mỗi cục tín dụng.
• Đừng lo nếu thấy điểm nhảy lên xuống (15-20 điểm/tháng) trong vài tháng đầu. Tôi đoán là bình thường vì thiếu lịch sử tín dụng, nên hệ thống cần thời gian để theo dõi và điều chỉnh.
• Nếu muốn khám phá thêm, bạn cũng có thể đăng ký tài khoản miễn phí với Credit Karma.
  • Bạn có thể xem cả điểm TransUnion và Equifax ở một nơi. Và Credit Karma giúp ước tính cơ hội được duyệt cho các sản phẩm tài chính khác nhau.
• Sau khi đăng ký với ba cục tín dụng, bạn nên đóng băng báo cáo tín dụng. Đóng băng không ảnh hưởng đến điểm tín dụng. Bạn cần đóng băng riêng cho mỗi cục nên tổng cộng 3 lần.
• Tôi viết thêm về tại sao mọi expat nên đóng băng báo cáo tín dụng ở đây.

10. Mẹo bổ sung

Trong trường hợp bạn không thể làm việc với City National Bank hoặc American Express, tôi ghi lại thêm mẹo xây dựng điểm tín dụng ở đây. Bạn sẽ thấy một số mẹo giống nhau.

Bạn có thể kiếm hơn 4,5% APY mà không bị thuế bang/địa phương

Không phóng đại. Lãi suất cho trái phiếu kho bạc Mỹ kỳ hạn 4 tuần đã hơn 4,5%+ APY. Đọc thêm ở đây.

Hiểu điểm FICO

Cho những ai muốn hiểu nhiều hơn về điểm FICO, đây là hướng dẫn expat để hiểu điểm FICO.

Thẻ tín dụng cho lợi ích du lịch

Nếu muốn biết thêm về thẻ tín dụng nào nên lấy cho lợi ích du lịch, đây là hướng dẫn.

Tìm hiểu sâu về thẻ tín dụng trả tiền thuê

Tôi viết bài chi tiết về thẻ Bilt ở đây hoặc chương trình thưởng Bilt.

Đăng ký thẻ tín dụng mà không ảnh hưởng điểm tín dụng

Nếu bạn thắc mắc liệu có thể đăng ký thẻ mà không ảnh hưởng điểm tín dụng, hãy xem bài viết này. Tôi bao gồm ưu và nhược điểm.

11. Câu hỏi thường gặp

Mất bao lâu để xây dựng tín dụng từ con số không?

Từ kinh nghiệm của tôi, không lâu nếu bạn có thể làm theo các bước trên. Điểm của tôi ở mức 680+ sau vài tháng, và 720+ sau khoảng 5 tháng.

Tôi có điểm tín dụng khi là người nước ngoài không?

Như giải thích ở trên, câu trả lời là Không. Bạn không có điểm tín dụng nếu là người nước ngoài vừa chuyển đến Mỹ hoặc chỉ đến Mỹ cho các chuyến công tác/du lịch ngắn trước đây.

Đó là tất cả từ tôi. Xây dựng tín dụng ở Mỹ với tư cách expat chắc chắn là cuộc marathon, không phải sprint. Nhưng từ kinh nghiệm, hoàn toàn khả thi nếu bạn kiên nhẫn và có phương pháp.

Nếu bạn là expat đã trải qua quá trình này, tôi rất muốn nghe trải nghiệm của bạn. Bạn có tìm được mẹo nào khác hiệu quả không? Hoặc nếu bạn mới bắt đầu, hãy thoải mái liên hệ với câu hỏi :)

Thân mến,

Chandler

P.S: Tôi mới tạo nhóm trên Facebook gọi là Asian Expats in the US để chúng ta có thể chia sẻ/thảo luận thêm mẹo. Hãy tham gia nhé.