Cập nhật bảo hiểm y tế cho expat ở Mỹ tháng 6/2022
Tôi học được bài học đắt giá rằng chi phí y tế Mỹ đắt gấp 5 lần Singapore — nhưng bạn có thể tiết kiệm hàng trăm đô bằng cách so sánh giá thuốc và không bao giờ trả hóa đơn đầu tiên.
Cập nhật cho 2026: Bài viết này được đăng lần đầu vào năm 2022. Để xem số liệu IRS mới nhất và hướng dẫn toàn diện, xem Quyền lợi Y tế cho Expat ở Mỹ: Hướng dẫn HSA, FSA & HDHP (2026).
Chi phí y tế ở Mỹ cực kỳ cao và đó không phải từ ngữ phóng đại. Gia đình chúng tôi chuyển từ Singapore sang Mỹ cuối năm ngoái và đã trải nghiệm trực tiếp chi phí hệ thống y tế Mỹ. Trong bài viết này, tôi sẽ chia sẻ mọi thứ tôi học được qua đọc sách, nghe podcast và trải nghiệm riêng. Hầu hết bài học bên dưới từ tập "hacking healthcare, prescriptions, and medical bills with Marshall Allen" trên podcast "All the hacks". Marshall là nhà báo đã điều tra ngành y tế Mỹ hơn 15 năm. Năm 2021, ông xuất bản sách "Never Pay the First Bill". Tôi rất khuyên nghe tập này.
Vì đây là chủ đề phức tạp, nếu tôi viết sai gì, hãy để lại bình luận và tôi sẽ sửa.
1. Bảo hiểm y tế, nha khoa và thị lực cực kỳ đắt
Mặc dù là sự thật ai cũng biết, phí bảo hiểm vẫn đắt hơn ít nhất 5 lần so với Singapore. Nhưng vì hóa đơn y tế không có bảo hiểm còn đắt hơn nên bạn không có lựa chọn nào ngoài đi theo chương trình bảo hiểm thông thường của công ty khi di cư. Có quá nhiều thứ khác phải lo.
2. Đảm bảo có bảo hiểm từ ngày 1
Nghĩa là ngày bạn và gia đình đáp xuống Mỹ, bạn bắt đầu có bảo hiểm. Lợi ích là nếu bạn hoặc thành viên gia đình cần gặp bác sĩ hoặc đến bệnh viện ngay sau khi đến, bạn được bảo hiểm. Nhược điểm là phải trả phí bảo hiểm sớm hơn. Tôi nghĩ nó đáng.
Trong trường hợp của chúng tôi, tiếc là con gái bị sốt và phát ban trên mặt vài ngày sau khi đến. Và chúng tôi phải đưa bé đến bệnh viện. Tình trạng không nghiêm trọng, nhờ trời, và bác sĩ dành khoảng 10 phút với chúng tôi. Hóa đơn không có bảo hiểm gần $400, tôi nghĩ là quá đáng.
3. Có sự chênh lệch giá cực lớn với thuốc
Tôi sốc khi phát hiện lúc đầu. Về cơ bản, ngay cả cùng một loại thuốc không kê đơn, giá khác biệt rất lớn giữa các nhà bán lẻ. Tôi tự phát hiện khi so sánh giá giữa CVS và Amazon cho cùng loại thuốc. Giá CVS đắt gấp 2 lần Amazon cho đúng cùng sản phẩm (cùng tên thương hiệu, cùng công thức, v.v.).
Rồi tôi tìm thấy bài viết này từ Consumer Report. Nó cho thấy chênh lệch giá có thể hơn 10 lần giữa các nhà bán lẻ. :(
Nên tiếc là bạn cần nghiên cứu một chút để tìm giá tốt nhất trước khi mua thuốc không kê đơn đơn giản. Thử các trang web như:
Nói chung, đừng mua từ CVS nếu có thể mua cùng sản phẩm từ Amazon hoặc nơi khác vì CVS thường đắt hơn theo kinh nghiệm tôi.
Nếu có thêm chút thời gian, tôi còn khuyên xem thành phần/công thức của thuốc thương hiệu rồi mua thuốc generic tương đương. Bạn có thể tiết kiệm hơn 50%. Tất nhiên, giả sử bạn thực sự đọc nhãn và so sánh thành phần. Và tôi không khuyên làm vậy cho bệnh nghiêm trọng.
4. Chênh lệch giá cực lớn tồn tại ở khắp nơi trong hệ thống y tế Mỹ
Ví dụ Marshall đưa ra trong podcast là về chụp hình như X-Ray, CT scan hoặc MRI scan. Chênh lệch giá có thể 50% hoặc hơn. Và tiếc là dịch vụ chụp hình tại bệnh viện bạn đến thường đắt hơn nơi khác. Tôi biết rất phiền! Nhưng giờ biết điều này, tôi sẽ nghiên cứu lần tới khi cần chụp.
5. Nhưng phần tôi tự trả nhỏ thôi thì sao phải quan tâm?
Không có bữa trưa miễn phí nên tiền đến từ đâu đó. Khi tổng hóa đơn cao và phần tự trả nhỏ, nghĩa là theo thời gian phí bảo hiểm hoặc khoản khấu trừ có thể tăng. Và dù bạn nghĩ vì đang dưới chương trình bảo hiểm công ty thì sao? Khi chi phí bảo hiểm y tế tăng, công ty cần chi nhiều hơn. Và nghĩa là ít tiền hơn để trả lương và quyền lợi khác.
6. Chi phí y tế đơn giản được bệnh viện hoặc nhà cung cấp tự đặt ra
Tôi thắc mắc tại sao các thủ tục đơn giản ở Mỹ đắt hơn nhiều so với Singapore? Ví dụ, trong khám sức khỏe hàng năm, chúng tôi xét nghiệm máu đơn giản. Nhưng chi phí cực kỳ cao so với giá trị nhận được. Cùng xét nghiệm máu (hoặc toàn diện hơn) ở Singapore rẻ hơn 50%+. Kỹ thuật viên/chuyên gia y tế Singapore có lương cao nên lý do không phải chi phí nhân công. Singapore dùng máy móc tương tự hoặc tiên tiến hơn nên cũng không phải chi phí máy móc.
Tất nhiên, với bảo hiểm, số tiền phải trả giảm nhưng vẫn không đáng đồng tiền. Marshall Allen giải thích chi phí hoàn toàn được tự đặt ra. Trong trò chơi này, bệnh viện/nhà cung cấp tự đặt giá rất cao để công ty bảo hiểm có thể cho bạn thấy qua chương trình, bạn được giá giảm nhiều. Nhưng điểm mấu chốt là giá ban đầu được tự đặt ra!
Điên đến mức nào là cả hệ thống?
7. Cần kiểm tra hóa đơn chi tiết cẩn thận
Tôi nghe về điều này từ podcast nhưng không tin cho đến khi xảy ra với mình. Công ty bảo hiểm thông báo tôi nợ phòng khám gia đình tiền. Tôi thắc mắc vì khám sức khỏe hàng năm nên được bao gồm trong gói và không phải trả gì. Nên tôi gọi công ty bảo hiểm, họ gọi lại phòng khám. Hóa ra họ dùng mã hóa đơn sai cho các lần khám khác nên có vẻ tôi đã khám sức khỏe hàng năm hai lần liên tiếp trong 2 tháng.
Nên may mà tôi kiểm tra hóa đơn chi tiết trước khi trả, nếu không mất tiền :D
8. Tìm hiểu về Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA)
Tôi không biết về Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) từ đầu (hay đúng hơn là không hiểu đủ để tận dụng). Nếu bạn đủ điều kiện qua Chương trình Bảo hiểm Khấu trừ Cao, bạn nên đọc kỹ vì có khả năng sẽ có lợi khi đóng tiền trước thuế vào HSA. Bạn cũng nên tìm hiểu về Tài khoản Chi tiêu Linh hoạt (FSA) như một cách khác để tiết kiệm chi phí y tế. Bạn có thể dùng tiền từ HSA để trả chi phí y tế đủ điều kiện như khoản khấu trừ, đơn thuốc, v.v. Và vì là tiền trước thuế, bạn tiết kiệm nhiều.
Đó là tất cả từ tôi. Hệ thống y tế Mỹ thật là... khác biệt, khi đến từ Singapore :P
Bạn có trải nghiệm bất ngờ nào khi điều hướng hệ thống y tế Mỹ không? Tôi rất muốn nghe câu chuyện của bạn — đặc biệt mẹo tiết kiệm tiền mà tôi có thể bỏ lỡ.
Thân mến,
Chandler
P.S. Tôi mới tạo nhóm trên Facebook gọi là Asian Expats in the US để chia sẻ/thảo luận thêm mẹo. Hãy tham gia nhé.
