Mẹo bổ sung cho Expat mới ở Mỹ xây dựng điểm tín dụng nhanh
Nếu bạn đã ở Mỹ mà không có thẻ AMEX từ quê nhà hoặc tài khoản City National Bank, bạn vẫn có thể đạt điểm tín dụng 720+ nhanh — bắt đầu với thẻ secured và các bước chiến lược này.
Cập nhật cho 2026: Bài này được đăng lần đầu năm 2022. Để xem chiến lược mới nhất và hướng dẫn toàn diện, xem Xây dựng tín dụng ở Mỹ với tư cách Expat: Hướng dẫn đầy đủ 2026.
Sau khi tôi viết vài bài về xây dựng điểm tín dụng cho expat ở Mỹ, một số người liên hệ để chia sẻ rằng họ ước đọc bài trước khi đến Mỹ. Giờ họ ở đây rồi, không thể theo một số lời khuyên. Tôi hoàn toàn hiểu — tôi ước ai đó nói cho tôi nửa những điều này trước khi chuyển từ Singapore :D Nếu bạn trong tình huống này, bài này dành cho bạn.
Mấu chốt mẹo trước đó để đạt điểm tín dụng 720+ sau năm tháng là tận dụng thẻ tín dụng City National Bank ngay sau khi đến, cùng với thẻ American Express. Vấn đề với cách này là:
- City National Bank không nổi tiếng ở nước ngoài nên hầu hết bạn chưa nghe về ngân hàng này. Dù họ cho phép đăng ký thẻ tín dụng unsecured Mỹ ngay cả trước khi đến và nhận trong một tuần sau khi đến, nhiều bạn không biết lựa chọn này. Tất nhiên, bạn cần có giấy tờ đúng và loại visa làm việc đúng.
- Nhiều bạn không có thẻ tín dụng American Express cá nhân ở quê nhà; do đó không thể đăng ký ngay thẻ American Express cá nhân ở Mỹ.
Vậy đây là những gì bạn có thể làm
1. Mở vài tài khoản ngân hàng trong tuần đầu sau khi đến
Mở tài khoản saving hoặc checking với ít nhất một ngân hàng trong tuần đầu sau khi đến. Tùy mỗi bang nhưng có thể bạn không cần nhiều giấy tờ để mở tài khoản saving hoặc checking. Nếu muốn mở tài khoản checking Chase, đây là link giới thiệu của tôi.
Lợi ích của việc này là:
- Bạn có thể bắt đầu nhận lương qua direct deposit từ công ty thay vì phải đổi séc mỗi lần
- Bạn bắt đầu thiết lập lịch sử tín dụng với ngân hàng
2. Đăng ký thẻ tín dụng secured sớm nhất có thể
Kiểm tra với ngân hàng; họ có thể cho biết sớm nhất bao lâu bạn có thể đăng ký thẻ tín dụng secured. Tôi viết hướng dẫn chi tiết về thẻ tín dụng secured cho người có lịch sử tín dụng hạn chế. Khác biệt chính giữa thẻ tín dụng thường và thẻ secured là bạn phải trả tiền đặt cọc để lấy thẻ secured. Và hạn mức tín dụng thường bằng tiền đặt cọc. Tôi biết, hơi lạ — về cơ bản bạn cho ngân hàng vay tiền của bạn để họ cho bạn vay lại :P Nhưng logic là vì ngân hàng/tổ chức tài chính không có thông tin gì về bạn (vì bạn mới đến nước này), họ không thể cấp tín dụng cho bạn. Nhưng họ vẫn muốn kinh doanh vì sử dụng thẻ tín dụng nghĩa là doanh thu cho ngân hàng, nên họ cấp thẻ tín dụng secured.
Khi bạn bắt đầu dùng thẻ secured, ngân hàng bắt đầu báo cáo hoạt động cho ba credit bureau bình thường. Lịch sử tín dụng bắt đầu khi ngân hàng bắt đầu báo cáo.
Vài mẹo tiếp theo giống bài trước
3. Thiết lập thanh toán tự động để đảm bảo trả hóa đơn đúng hạn
Với lịch sử thanh toán là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng điểm tín dụng (khoảng 35% đóng góp), đảm bảo không bỏ lỡ một thanh toán nào rất quan trọng. Một trong những cách tốt nhất là thiết lập thanh toán tự động cho càng nhiều nghĩa vụ tài chính càng tốt, từ tiền thuê, hóa đơn tiện ích, hóa đơn điện thoại đến hóa đơn thẻ tín dụng, v.v...
Bạn có thể thiết lập thanh toán tự động online qua website hoặc app cho hầu hết dịch vụ.
4. Giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng dưới 10% (hoặc thấp hơn)
Tỷ lệ sử dụng tín dụng (hoặc số tiền nợ) là yếu tố quan trọng thứ hai ảnh hưởng điểm tín dụng. Nếu tổng hạn mức tín dụng revolving (aka hạn mức tín dụng khả dụng) là $10,000 qua tất cả thẻ, và bạn có số dư $3,000, tỷ lệ sử dụng là 30%. Giữ tỷ lệ này thấp nhất có thể, như dưới 10% hoặc thậm chí 5%.
Một mẹo là biết ngày nào trong tháng statement thẻ tín dụng hàng tháng được phát hành (aka statement closing date) và chủ động trả nhiều nhất có thể để giảm statement balance.
Statement closing date thẻ tín dụng thường là ngày cuối của chu kỳ thanh toán hàng tháng. Giao dịch sau statement closing date sẽ phản ánh trên statement tháng sau. Ngân hàng sẽ báo cáo tỷ lệ sử dụng tín dụng sau statement closing date.
Ví dụ, nếu bạn vừa mua $5,000 và tổng hạn mức tín dụng là $10,000. Bạn định trả hết $5,000 trong chu kỳ thanh toán bình thường. Sau statement closing date, ngân hàng sẽ báo cáo tỷ lệ sử dụng tín dụng 50%, rất xấu cho điểm tín dụng. Do đó khuyến nghị trả nhiều nhất có thể trước statement closing date để tỷ lệ sử dụng được báo cáo thấp hơn.
5. Theo dõi điểm tín dụng bằng cách đăng ký cả ba credit bureau
(Để tiện tham khảo, tôi copy và paste cùng nội dung từ bài trước)
- Đăng ký tài khoản miễn phí với cả ba: Experian, Equifax, và TransUnion
- Điều này cho phép theo dõi điểm tín dụng qua cả ba bureau miễn phí.
- Bạn có thể kiểm tra điểm mỗi hai tuần hoặc hàng tháng để xem thay đổi, tùy mỗi credit bureau.
- Đừng lo nếu thấy điểm nhảy lên xuống (15-20 điểm/tháng) trong vài tháng đầu. Tôi đoán bình thường vì thiếu lịch sử tín dụng, nên hệ thống cần thời gian theo dõi và điều chỉnh.
- Nếu muốn tìm hiểu thêm, bạn có thể đăng ký tài khoản miễn phí với credit karma.
- Bạn thấy cả điểm TransUnion và Equifax ở một nơi. Và Credit Karma giúp ước tính cơ hội được duyệt cho sản phẩm tài chính khác nhau.
- Sau khi đăng ký với ba credit bureau, bạn nên freeze báo cáo tín dụng. Freeze báo cáo tín dụng sẽ không ảnh hưởng điểm tín dụng. Bạn cần freeze báo cáo riêng cho mỗi credit bureau, tổng ba lần.
- Tôi viết thêm về lý do mọi expat nên freeze báo cáo tín dụng tại đây.
6. Đừng đóng tài khoản cũ nhất
Độ dài lịch sử tín dụng là yếu tố khác trong điểm tín dụng (khoảng 15% quan trọng). Và vì bạn mới chuyển đến Mỹ, độ dài lịch sử tín dụng rất ngắn. Không làm gì được ở đây. Đừng đóng tài khoản cũ nhất, dù bạn không thấy nhiều giá trị. Vì đó là tài khoản cũ nhất, nó đánh dấu điểm bắt đầu lịch sử tín dụng ở Mỹ.
7. Nghĩ về tỷ lệ sử dụng tín dụng trước khi đóng tài khoản
Ví dụ, bạn có hai thẻ tín dụng, mỗi thẻ hạn mức $2500. Tổng hạn mức tín dụng là $5,000. Bình thường, bạn mang tổng số dư $1,000 giữa hai thẻ nên tỷ lệ sử dụng tín dụng là 20%.
Vì lý do gì, nếu bạn quyết định đóng một thẻ, hạn mức tín dụng mới là $2,500. Với cùng số dư, tỷ lệ sử dụng mới là 40% ($1,000/$2,500), không tốt. Nên nghĩ kỹ trước khi đóng tài khoản. Đây là lý do tôi chưa đóng một trong những thẻ tín dụng, dù ít dùng vì lợi ích quá hạn chế.
8. Yêu cầu chủ nhà báo cáo thanh toán tiền thuê cho credit bureau
Nói vậy, tôi giả sử bạn không sở hữu nhà mà thuê. Thuê nhà giúp lịch sử thanh toán mạnh và nhất quán hơn khi được báo cáo cho credit bureau. Nhiều công ty quản lý bất động sản làm điều này như phần dịch vụ/hợp đồng thường, nên kiểm tra với công ty của bạn.
9. Đừng vội mở quá nhiều thẻ tín dụng, hoặc vay mua xe trong vài tháng đầu
Tín dụng mới (khoảng 10% quan trọng): theo FICO "Nghiên cứu cho thấy mở nhiều tài khoản tín dụng trong thời gian ngắn đại diện cho rủi ro lớn hơn, đặc biệt cho người không có lịch sử tín dụng dài." Nên cố đăng ký quá nhiều thẻ tín dụng hoặc vay xe, hoặc các loại vay khác trong vài tháng đầu sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng.
Bạn đọc thêm về điểm tín dụng FICO tại đây.
Khi điểm đủ mạnh, bạn có thể bắt đầu nghĩ về thẻ tín dụng nào cho phần thưởng du lịch — đó là nơi thành quả thực sự bắt đầu.
Đó là tất cả từ tôi. Xây dựng tín dụng ở nước mới là marathon, không phải sprint, và tôi nghĩ kiên nhẫn là phần khó nhất cho hầu hết chúng ta. Thách thức lớn nhất với hệ thống tín dụng ở đây là gì? Bạn có mẹo nào hiệu quả? Tôi rất muốn nghe.
Thân mến,
Chandler
P.S: Tôi gần đây tạo nhóm trên Facebook tên Asian Expats in the US để chúng ta có thể chia sẻ/thảo luận mẹo trực tiếp. Hãy tham gia.
