Hướng dẫn hệ thống y tế Mỹ cho Expat: Cẩm nang giữ gìn sức khỏe tại Mỹ

Cập nhật 2026: Bài viết này được xuất bản lần đầu năm 2023. Để xem các số liệu IRS mới nhất và hướng dẫn toàn diện, xem Expat Healthcare Benefits in the US: HSA, FSA & HDHP Guide (2026).

Tôi phải thừa nhận — hệ thống y tế Mỹ có lẽ là điều khó hiểu nhất mà tôi gặp phải sau khi chuyển từ Singapore sang. Ở Singapore, y tế tương đối đơn giản: bạn có Medisave, MediShield Life và hệ thống bệnh viện công. Không hoàn hảo, nhưng bạn thường biết mình đang đối mặt với gì. Ở Mỹ? Tôi dành kỳ open enrollment đầu tiên nhìn chằm chằm vào tài liệu bảo hiểm như thể chúng được viết bằng ngoại ngữ. Mà theo một cách nào đó, đúng là vậy :P

Bài viết này là nỗ lực chia sẻ những gì tôi đã học được. Tôi chắc chắn không phải chuyên gia — xin hãy kiểm tra lại mọi thứ với thông tin mới nhất trước khi đưa ra quyết định — nhưng tôi hy vọng đây là điểm khởi đầu hợp lý cho các expat.

Hiểu hệ thống y tế Mỹ

Điều đầu tiên cần nắm: y tế ở Mỹ chủ yếu là tư nhân và do công ty tài trợ. Các chương trình chính phủ (Medicare cho người cao tuổi, Medicaid cho gia đình thu nhập thấp) có lẽ không áp dụng cho hầu hết expat. Vậy nên bạn sẽ phải làm việc với bảo hiểm tư nhân, thường thông qua công ty.

Bảng chữ cái khó hiểu: HMO, PPO, POS

Đây là các loại bảo hiểm tư nhân chính, và việc hiểu sự khác biệt rất quan trọng:

• HMO (Health Maintenance Organization) — Thường rẻ hơn, nhưng bạn phải chọn bác sĩ đa khoa (PCP) và chỉ được khám chuyên khoa trong mạng lưới HMO. Ít linh hoạt, chi phí thấp hơn.
• PPO (Preferred Provider Organization) — Đắt hơn, nhưng bạn tự do hơn trong việc chọn bác sĩ hoặc chuyên gia. Theo kinh nghiệm của tôi, đây là lựa chọn của hầu hết gia đình expat vì sự linh hoạt quen thuộc hơn.
• POS (Point of Service) — Kiểu kết hợp. Bạn trả ít hơn khi khám trong mạng lưới, nhưng cần giấy giới thiệu từ PCP để gặp chuyên gia. Coi như phương án trung gian.

Những chi phí bất ngờ

Đây là phần thực sự làm tôi ngạc nhiên. Ngoài phí bảo hiểm hàng tháng, còn có:

• Deductible — Số tiền bạn phải tự trả trước khi bảo hiểm bắt đầu chi trả. Con số này có thể lên tới hàng nghìn đô la.
• Co-pay — Khoản cố định bạn trả mỗi lần khám (ví dụ $30 cho một lần khám bác sĩ)
• Co-insurance — Phần trăm bạn trả sau khi đã đạt deductible (ví dụ 20% hóa đơn)

Đến từ Singapore nơi một lần khám bác sĩ tốn khoảng SGD 30-50, những con số này là cú sốc thực sự T.T

Tìm bảo hiểm phù hợp

Hầu hết expat có bảo hiểm qua công ty, điều này đơn giản hóa mọi thứ phần nào. Nhưng bạn vẫn cần đưa ra lựa chọn thông minh trong kỳ open enrollment. Một số câu hỏi tôi khuyên bạn nên tự hỏi:

• Bạn dự kiến cần loại chăm sóc sức khỏe nào? Chỉ khám định kỳ hàng năm, hay có bệnh mãn tính?
• Bạn có bệnh nền không? Đảm bảo bảo hiểm chi trả (và kiểm tra xem bảo hiểm công ty có bao cụ thể không).
• Bạn có khả năng chi trả bao nhiêu cho phí bảo hiểm so với chi phí tự trả?
• Bạn thích trả phí hàng tháng cao hơn để ít bất ngờ, hay thoải mái với bảo hiểm deductible cao chi phí trước thấp hơn?

Các chương trình chính phủ có lẽ không liên quan đến hầu hết chúng ta, nên tôi sẽ không đi sâu.

Để so sánh các gói bảo hiểm, tôi thấy hữu ích khi:

• Đọc tài liệu bảo hiểm HR cung cấp (nhàm chán, nhưng cần thiết)
• Hỏi các expat khác họ chọn gì và tại sao
• Tham vấn đại diện bảo hiểm nếu công ty có
• Sẵn sàng điều chỉnh khi nhu cầu thay đổi — gói phù hợp cho một người có thể không phù hợp khi có gia đình

Chọn nhà cung cấp dịch vụ y tế

Khi đã có bảo hiểm, bạn cần tìm bác sĩ. Hệ thống hoạt động đại khái như sau:

Bác sĩ đa khoa (PCP) — Bác sĩ chính, điều phối chăm sóc tổng thể. Họ xử lý khám định kỳ, các vấn đề thường gặp và giới thiệu bạn đến chuyên gia. Tìm được PCP mà bạn tin tưởng và thoải mái rất quan trọng. Tôi khuyên bạn nên hỏi các phụ huynh expat hoặc đồng nghiệp khác.

Bác sĩ chuyên khoa — Tim mạch, da liễu, v.v. Thường cần giấy giới thiệu từ PCP, đặc biệt với gói HMO.

Bệnh viện — Cho trường hợp cấp cứu, phẫu thuật và bệnh nặng. Chọn bệnh viện tiện vị trí và trong mạng lưới bảo hiểm.

Mẹo thực tế: hầu hết công ty bảo hiểm có danh mục nhà cung cấp trên website. Hãy sử dụng nó. Khám trong mạng lưới có thể tiết kiệm rất nhiều tiền. Tôi đã học được bài này khi suýt đặt lịch với chuyên gia ngoài mạng lưới mà không nhận ra.

Nếu bạn là expat muốn tìm nhà cung cấp nói ngôn ngữ của mình hoặc hiểu nền tảng văn hóa, điều đó hoàn toàn hợp lý — và đáng để tìm kiếm. Nhiều khu vực có cộng đồng nhập cư lớn có các nhà cung cấp phục vụ cộng đồng cụ thể.

Điều hướng lịch hẹn và thủ tục

Một vài điều làm tôi bỡ ngỡ:

• Đặt lịch hẹn sớm. Không giống Singapore nơi bạn thường gặp bác sĩ trong ngày, thời gian chờ chuyên khoa ở Mỹ có thể là hàng tuần hoặc hàng tháng.
• Mang theo mọi thứ. Thẻ bảo hiểm, danh sách thuốc đang dùng, lịch sử bệnh. Càng chuẩn bị kỹ, mọi thứ càng suôn sẻ.
• Đừng ngại hỏi. Nếu điều gì không rõ, hãy yêu cầu bác sĩ giải thích. Đây là sức khỏe của bạn — và tiền của bạn.
• Cấp cứu (911) hoạt động 24/7 cho các tình huống đe dọa tính mạng. Nhưng hãy chuẩn bị tinh thần cho hóa đơn — khám cấp cứu rất đắt, ngay cả khi có bảo hiểm.

Thuốc kê đơn

Thuốc có thể rất đắt. Luôn hỏi về thuốc generic (cùng hoạt chất, giá rẻ hơn nhiều). Một số gói bảo hiểm có giá tốt hơn qua nhà thuốc giao hàng, đáng để tìm hiểu.

Sức khỏe tâm thần

Tôi nghĩ đây là điều cộng đồng expat chưa nói đủ. Chuyển đến một nơi mới trên thế giới thực sự căng thẳng, và dịch vụ sức khỏe tâm thần được bao gồm trong hầu hết các gói bảo hiểm. Tư vấn, trị liệu, quản lý thuốc — tất cả đều có sẵn, và không có gì phải xấu hổ khi sử dụng.

Quản lý chi phí

Chi phí y tế ở Mỹ có thể gây sốc. Một số điều đã giúp tôi:

• Hiểu gói bảo hiểm. Nắm rõ những gì được chi trả và mức tự trả tối đa.
• Cân nhắc HSA hoặc FSA để dành tiền trước thuế cho chi phí y tế.
• So sánh giá. Giá cho cùng một thủ tục có thể khác nhau rất nhiều giữa các nhà cung cấp.
• Luôn hỏi về chi phí trước bất kỳ thủ tục nào.
• Lấy ý kiến thứ hai cho bất kỳ vấn đề lớn nào.

Tôi cũng rất khuyến khích cuốn sách "The Price We Pay" của Marty Makary, MD. Nó mở mắt tôi về cách định giá y tế hoạt động (hoặc không hoạt động) ở đất nước này. Đây là bài đánh giá sách của tôi.

Chăm sóc nhi khoa

Nếu bạn có con (như Sophie), bạn sẽ cần bác sĩ nhi — bác sĩ chuyên về trẻ em từ sơ sinh đến 18 tuổi. Một số điều cần biết:

• Khám định kỳ, tiêm chủng và sàng lọc phát triển là tiêu chuẩn và quan trọng.
• Nhiều trường học và chương trình thể thao yêu cầu khám sức khỏe trước khi trẻ tham gia.
• Khi chọn bác sĩ nhi, hãy xin gợi ý từ các phụ huynh khác. Vị trí và lịch khám quan trọng khi bạn có con bị ốm ở nhà.

Xử lý rào cản ngôn ngữ và văn hóa

Nếu tiếng Anh không phải ngôn ngữ đầu tiên, hãy hỏi về dịch vụ phiên dịch — nhiều nhà cung cấp cung cấp dịch vụ này trực tiếp hoặc qua điện thoại. Một số công ty bảo hiểm cũng có nhân viên đa ngôn ngữ. Và các tổ chức cộng đồng ở những khu vực có đông người nhập cư thường hỗ trợ điều hướng hệ thống.

---

Tôi biết đây là rất nhiều thông tin, và thành thật mà nói, tôi vẫn đang tìm hiểu một số phần. Hệ thống y tế Mỹ là kiểu bạn học bằng cách làm (và đôi khi bằng cách mắc sai lầm). Chìa khóa là chủ động, đặt câu hỏi và đừng ngại tìm kiếm sự giúp đỡ.

Điều gì khiến bạn ngạc nhiên hoặc thách thức nhất với hệ thống y tế Mỹ khi là expat? Tôi rất muốn nghe về trải nghiệm của bạn.

Thân mến,

Chandler