Thẻ tín dụng có bảo đảm: Mở ra cơ hội tài chính cho người có lịch sử tín dụng hạn chế hoặc kém

Cập nhật cho 2026: Bài viết này được đăng lần đầu vào năm 2023. Để biết các chiến lược mới nhất và hướng dẫn toàn diện, xem Xây dựng Tín dụng tại Mỹ với tư cách Expat: Hướng dẫn Đầy đủ 2026.

Khi tôi mới chuyển từ Singapore sang Mỹ, tôi không có lịch sử tín dụng nào ở đây. Mười lăm năm làm việc trong ngành quảng cáo, quản lý đội ngũ, xử lý ngân sách lớn — và đối với nước Mỹ, tôi là một bóng ma tài chính. Đó là một trải nghiệm khiến tôi khiêm tốn, nói nhẹ thì thế T.T

Secured credit card là bước đầu tiên của tôi để quay lại thế giới tài chính, và tôi nghĩ với hầu hết expat đến Mỹ mà không có lịch sử tín dụng, đây cũng sẽ là bước đầu tiên của bạn. Dưới đây là những gì tôi đã học về cách chúng hoạt động và cách tận dụng tối đa.

Cách secured credit card hoạt động

Secured credit card hoạt động giống hệt thẻ tín dụng thông thường — bạn mua sắm, nhận sao kê, và thanh toán. Điểm khác biệt chính là bạn cần đặt một khoản tiền gửi bảo đảm trước. Khoản tiền gửi này đóng vai trò tài sản thế chấp cho ngân hàng và thường trở thành hạn mức tín dụng của bạn. Vì vậy nếu bạn gửi $300, hạn mức tín dụng của bạn là $300.

Các ngân hàng như Bank of America và Citi cung cấp secured card với nhiều tùy chọn tiền gửi khác nhau. Cả hai yêu cầu tiền gửi tối thiểu $200 tính đến tháng 3 năm 2023.

Điều quan trọng cần hiểu là thẻ báo cáo cho các cơ quan tín dụng giống như bất kỳ thẻ tín dụng nào khác. Đây là toàn bộ mục đích — bạn đang xây dựng lịch sử tín dụng từ con số không. Mỗi lần thanh toán đúng hạn đều có giá trị.

Lãi suất trên secured card thường cao (khoảng 20% mỗi năm hoặc hơn), nên tôi rất khuyến khích thanh toán toàn bộ số dư mỗi tháng để tránh hoàn toàn phí lãi suất.

Chọn thẻ phù hợp

Khi tôi so sánh các lựa chọn, tôi xem xét vài điều:

Phí thường niên: Nhiều tổ chức không thu phí thường niên (Bank of America và Citi đều như vậy). Điều này quan trọng khi bạn mới bắt đầu và mỗi đồng đều quý giá.
Lãi suất: Như đã đề cập, lãi suất thường cao. Chiến lược tốt nhất là không bao giờ để nợ qua tháng.
Báo cáo cho cơ quan tín dụng: Đảm bảo thẻ báo cáo cho cả ba cơ quan tín dụng chính. Hầu hết thẻ uy tín đều làm điều này.
Theo dõi điểm FICO: Hầu hết các tổ chức uy tín cung cấp dịch vụ theo dõi điểm FICO miễn phí, điều tôi thấy rất hữu ích để theo dõi tiến trình.
Lộ trình nâng cấp: Một số thẻ cung cấp lộ trình rõ ràng lên thẻ không bảo đảm (unsecured card) sau khi bạn chứng minh sử dụng có trách nhiệm. Đây là mục tiêu bạn đang hướng đến.

Xây dựng tín dụng với secured card

Từ kinh nghiệm của tôi, chiến lược rất đơn giản (dù đòi hỏi kỷ luật):

Thanh toán đúng hạn. Mỗi tháng, không ngoại lệ. Thiết lập tự động thanh toán nếu cần.
Giữ số dư thấp. Nếu có thể, thanh toán toàn bộ số dư trước ngày kết sao kê. Điều này giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp, một yếu tố lớn trong điểm tín dụng.
Theo dõi báo cáo tín dụng. Kiểm tra thường xuyên để đảm bảo tính chính xác và theo dõi tiến trình.

Tôi đã viết bài chi tiết hơn về điểm FICO và các thành phần của nó nếu bạn muốn hiểu rõ hơn cơ chế. Và hướng dẫn của tôi về xây dựng tín dụng với tư cách expat bao gồm toàn bộ chiến lược đã giúp tôi đạt điểm 720+ trong khoảng năm tháng.

Nâng cấp lên thẻ không bảo đảm

Khi bạn đã chứng minh hành vi tín dụng có trách nhiệm — tôi nghĩ sáu đến mười hai tháng là thông thường — bạn có thể bắt đầu khám phá thẻ tín dụng không bảo đảm (unsecured credit card). Liên hệ trực tiếp với ngân hàng về việc nâng cấp. Vì họ đã có lịch sử thanh toán của bạn, đây thường là con đường dễ nhất.

Trước khi nộp đơn ở nơi khác, kiểm tra báo cáo tín dụng để đảm bảo nó phản ánh tiến trình của bạn. Bạn đã nỗ lực rất nhiều cho những lần thanh toán đúng hạn đó — hãy chắc chắn chúng được hiển thị :)

Những sai lầm cần tránh

Tôi đã mắc vài lỗi trong số này (hoặc suýt mắc), nên hãy học từ kinh nghiệm của tôi:

Không sử dụng hết hạn mức thẻ. Dù hạn mức là "tiền của bạn" qua khoản tiền gửi, tỷ lệ sử dụng cao ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng.
Không bao giờ bỏ lỡ thanh toán. Chỉ một lần bỏ lỡ có thể khiến bạn bị tụt lùi đáng kể.
Không bỏ qua lãi suất và phí. Đọc kỹ điều khoản.
Kiểm tra báo cáo tín dụng thường xuyên. Sai sót có thể xảy ra.
Không nộp đơn quá nhiều thẻ cùng lúc. Mỗi đơn có thể kích hoạt một hard inquiry.
Không đóng secured card quá sớm. Độ dài lịch sử tín dụng rất quan trọng. Giữ thẻ mở ngay cả sau khi bạn có unsecured card.

Lựa chọn thay thế nếu secured card không phù hợp

Nếu secured credit card không phải lựa chọn đúng, có những phương án khác:

Authorized user trên thẻ tín dụng của thành viên gia đình (nếu họ có tín dụng Mỹ tốt)
Co-signed credit card (dù những thẻ này khó tìm hơn)
Debit card (không xây dựng tín dụng, nhưng cho phép bạn tham gia vào hệ thống tài chính)

Câu hỏi thường gặp

Secured card có thực sự xây dựng tín dụng không?

Có — miễn là ngân hàng báo cáo lịch sử thanh toán của bạn cho các cơ quan tín dụng. Đây là toàn bộ mục đích của việc có một thẻ.

Secured card xây dựng tín dụng nhanh đến mức nào?

Tùy trường hợp, nhưng từ kinh nghiệm của tôi và những gì tôi nghe từ các expat khác, thanh toán đúng hạn đều đặn và số dư thấp thường cho thấy kết quả trong vòng 6 đến 12 tháng.

Nhược điểm là gì?

Lãi suất cao hơn (giảm thiểu bằng cách thanh toán đầy đủ mỗi tháng)
Tiền gửi bị giữ tại công ty thẻ tín dụng
Hạn mức tín dụng thấp (vì tiền gửi bằng hạn mức)

Secured card có thể ảnh hưởng xấu đến tín dụng không?

Có, nếu bạn sử dụng sai — thanh toán trễ, tỷ lệ sử dụng cao, hoặc bỏ lỡ thanh toán đều ảnh hưởng tiêu cực đến điểm. Bản thân thẻ không phải vấn đề; hành vi của bạn với nó mới là điều quan trọng.

Chase có cung cấp secured credit card không?

Tính đến tháng 3 năm 2023, Chase không cung cấp secured credit card. Bạn có thể xem tất cả sản phẩm của Chase tại đây.

Bank of America có cung cấp không?

Có. Chi tiết tại đây.

Citigroup có cung cấp không?

Có. Citi Secured MasterCard đang có sẵn. Chi tiết tại đây.

Secured card cho bạn bao nhiêu hạn mức tín dụng?

Khoản tiền gửi bảo đảm thường trở thành hạn mức tín dụng. Gửi $500, được hạn mức $500. Kiểm tra với ngân hàng cụ thể của bạn về điều khoản chính xác.

Tôi nên chi bao nhiêu trên hạn mức $200?

Cố gắng giữ số dư dưới 30% hạn mức — tức dưới $60 trên hạn mức $200. Tôi biết, đó là số tiền cực kỳ nhỏ, đặc biệt khi mọi thứ đắt đỏ như bây giờ. Cách giải quyết: thanh toán số dư nhiều lần trong tháng để giữ tỷ lệ sử dụng thấp.

Nhận xét thành thật của tôi

Lấy secured credit card ban đầu cảm giác như đi lùi. Sau nhiều năm có thẻ premium ở Singapore, đặt khoản tiền gửi $200 cho một thẻ cơ bản với hạn mức nhỏ xíu... không tốt cho cái tôi lắm :P

Nhưng nó hiệu quả. Đây là cách hợp pháp nhanh nhất để bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng Mỹ từ con số không. Trong vòng sáu tháng, tôi đã có điểm tín dụng mở ra cánh cửa cho thẻ tốt hơn, điều khoản vay tốt hơn và sự linh hoạt tài chính hơn. Tổn thương ban đầu cho lòng tự hào hoàn toàn xứng đáng.

Bạn đã sử dụng secured credit card để xây dựng tín dụng Mỹ chưa? Bao lâu trước khi bạn nâng cấp lên unsecured card?

Thân mến,

Chandler

P.S. Tôi gần đây đã tạo một nhóm trên Facebook tên Asian Expats in the US để chúng ta có thể chia sẻ và thảo luận thêm các mẹo trực tiếp. Bạn thoải mái tham gia nhé.