Phần thưởng thẻ tín dụng: Lợi ích tài chính hay bẫy nợ?

Cập nhật cho 2026: Bài viết này được xuất bản lần đầu năm 2023. Để có chiến lược mới nhất và hướng dẫn toàn diện, xem Credit Card Rewards for Expats: Maximize Points, Miles & Cash Back (2026).

Các chương trình phần thưởng thẻ tín dụng có thể vừa là phước lành vừa là lời nguyền, tùy thuộc vào cách quản lý. Trong khi một số người tiêu dùng có thể thu được lợi ích đáng kể từ các chương trình này, những người khác có thể thấy mình rơi vào bẫy nợ. Trong bài viết này, chúng ta sẽ khám phá các ưu và nhược điểm khác nhau của chương trình phần thưởng thẻ tín dụng, kết hợp quan điểm của cả người ủng hộ và phê bình, bao gồm Dave Ramsey từ một số bài viết (như bài này hoặc bài này.)

1. Lợi ích của chương trình phần thưởng thẻ tín dụng:

Khả năng tận hưởng phần thưởng từ vé máy bay miễn phí, đêm khách sạn và hơn thế nữa

Đối với người tiêu dùng có kỷ luật thanh toán hết số dư thẻ tín dụng mỗi tháng, chương trình phần thưởng có thể là một lợi ích tài chính thực sự. Bằng cách mua sắm thường xuyên và tránh phí lãi suất, những người này có thể tận dụng cashback, dặm bay hoặc điểm, tiết kiệm hiệu quả cho những giao dịch họ vẫn sẽ thực hiện.

Điểm nhấn ở đây là có kỷ luật. Đúng vậy, có kỷ luật. Nghĩa là, 'Tôi sẽ không mua con hạc bơm hơi thứ 5 cho hồ bơi vì tôi không CẦN nó, Karen!'"

Và bạn (cùng các thành viên gia đình) cần nhìn vào ngân sách thực tế và lịch sử chi tiêu thực tế để biết bạn có phải người tiêu dùng có kỷ luật hay không.

Ưu đãi cho giao dịch lớn

Phần thưởng thẻ tín dụng có thể mang lại lợi ích đáng kể cho người tiêu dùng thực hiện giao dịch lớn hoặc lên kế hoạch cho chuyến đi đắt tiền. Với một số thẻ cung cấp bảo hiểm du lịch, bảo vệ giao dịch và các ưu đãi giá trị khác, người tiêu dùng có thể thấy việc sử dụng thẻ phần thưởng là quyết định tài chính thông minh. Ví dụ, bạn có thể đọc thêm về bảo hiểm du lịch American Express Platinum ở đây.

Xây dựng lịch sử tín dụng

Sử dụng thẻ tín dụng có trách nhiệm và thanh toán hết số dư mỗi tháng có thể giúp người tiêu dùng xây dựng lịch sử tín dụng tốt. Lịch sử tín dụng tích cực có thể dẫn đến điều kiện vay tốt hơn, lãi suất thấp hơn và nhiều cơ hội/lựa chọn tài chính hơn trong tương lai. Ở đây Dave Ramsey và đội ngũ có thể lập luận rằng bạn không cần điểm tín dụng ngay từ đầu nếu bạn không có ý định vay nợ và việc điểm tín dụng là một "phát minh" rất gần đây.

Tôi không đồng ý với họ vì là expat mới chuyển đến Mỹ, tôi không có lịch sử tín dụng/điểm tín dụng nào, và tôi đã trải qua rất nhiều phiền phức từ đăng ký gói điện thoại đơn giản đến thuê căn hộ T.T Nên không xây dựng lịch sử tín dụng không phải lời khuyên khả thi cho expat mới chuyển đến Mỹ. Tôi chia sẻ toàn bộ chiến lược trong hướng dẫn xây dựng tín dụng từ con số 0 dành cho expat.

2. Nhược điểm của chương trình phần thưởng thẻ tín dụng:

Chi phí ẩn

Mặc dù phần thưởng thẻ tín dụng có thể hấp dẫn, điều cốt yếu là xem xét ai cuối cùng đang trả cho các ưu đãi này. Các công ty thẻ tín dụng tạo doanh thu thông qua phí do chủ thẻ trả, phí giao dịch do doanh nghiệp trả và lãi suất do chủ thẻ mang dư nợ trả.

Trung bình, phí xử lý/giao dịch thường từ 1,5% đến 3,5%, được các công ty thẻ tín dụng tính cho người bán. Người bán thường chuyển phí đó cho người tiêu dùng bằng cách tăng giá sản phẩm/dịch vụ hoặc tính phí tiện lợi thẻ tín dụng. Nên cơ bản, chính chúng ta, người tiêu dùng, tài trợ cho các điểm thẻ tín dụng này.

Khuyến khích chi tiêu quá mức

Chương trình phần thưởng thẻ tín dụng đôi khi có thể khuyến khích người tiêu dùng chi tiêu nhiều hơn bình thường. Sức hấp dẫn của việc tích điểm hoặc cashback có thể dẫn đến những giao dịch không cần thiết, cuối cùng triệt tiêu lợi ích của chương trình phần thưởng.

Nhớ nhé, tỷ lệ cashback, hoặc điểm hay dặm (hoặc tương đương) thường dưới 3%. Nên phép tính khá đơn giản. Nếu bạn không chi, bạn tiết kiệm 100%. Nếu bạn chi, bạn có thể tiết kiệm 3% (hoặc ít hơn). Giống như nói, 'Đúng, bạn có thể tiết kiệm 100% tiền bằng cách không mua cái bánh xe chạy cho chuột hamster nạm kim cương này. Nhưng bạn có muốn tiết kiệm 3% hơn không?'"

Duy trì vòng xoáy nợ

Chương trình phần thưởng thẻ tín dụng có thể tạo ra vòng xoáy nợ cho một số người tiêu dùng, đặc biệt những người không thể thanh toán hết số dư mỗi tháng. Với lãi suất cao (thường hơn 18%/năm) và sự cám dỗ chi tiêu nhiều hơn để tích phần thưởng, những người này có thể thấy mình trong vòng xoáy nợ đi xuống.

Theo New York Fed, trong Q4 2022, hộ gia đình Mỹ có dư nợ thẻ tín dụng $986 tỷ. (Đúng vậy, đó là chữ T hàng tỷ). "Mức tăng dư nợ thẻ tín dụng giữa tháng 12 năm 2021 và tháng 12 năm 2022 là $130 tỷ, cũng là mức tăng trưởng hàng năm lớn nhất về dư nợ." Bạn có thể đọc thêm từ bài viết "Younger Borrowers Are Struggling with Credit Card and Auto Loan Payments" của NY Fed.

Nợ giống như một cái hố ngày càng sâu khi bạn đào. Ngoại trừ thay vì tìm thấy kho báu ở dưới đáy, bạn tìm thấy tờ giấy ghi, 'Xin chúc mừng! Bạn cháy túi rồi.'"

Sự phức tạp của một số chương trình phần thưởng:

Một số (chắc chắn không phải tất cả) chương trình phần thưởng thẻ tín dụng có điều khoản và điều kiện phức tạp, khiến người tiêu dùng khó hiểu đầy đủ và tối đa hóa lợi ích. Trong một số trường hợp, phần thưởng có thể hết hạn, bị giới hạn bởi ngày blackout, hoặc có hạn chế khác giảm tính hữu dụng.

3. Góc nhìn của người không đến từ Mỹ

Là người mới chuyển đến Mỹ từ châu Á, tôi có thể nói những điều sau:

• Thẻ tín dụng hay thanh toán kỹ thuật số nói chung chỉ là công cụ. Nó không tốt hay xấu, giống như bất kỳ công cụ nào khác.
  • Năng lượng hạt nhân có thể là nguồn năng lượng xanh, và bom hạt nhân là vũ khí hủy diệt hàng loạt.
• Mỹ thực ra đi sau nhiều quốc gia về thanh toán kỹ thuật số. Sau 18 tháng, gia đình chúng tôi vẫn ngạc nhiên về việc sử dụng tiền mặt, séc giấy và tương tự ở Mỹ. Ở nhiều quốc gia khác.
• Có nhiều lựa chọn thanh toán khác ở các nước châu Á ngoài Visa/Master hay American Express. Thực tế, phí xử lý/giao dịch 1,5% - 3% là quá cao, đặc biệt cho doanh nghiệp nhỏ.
  • Ở Singapore, Nets miễn phí sử dụng. Đúng vậy 0%
  • Ở Trung Quốc, WeChat Pay hoặc Alipay tính phí thấp hơn đáng kể (gấp 10 lần hoặc hơn).
  • American Express không được chấp nhận rộng rãi ở nhiều nước châu Á như Singapore, Đông Nam Á, Hàn Quốc, Úc, Trung Quốc, v.v... vì phí giao dịch quá cao. Họ không cạnh tranh được.
• Tuy nhiên, không nên và không đúng khi "đổ lỗi" cho các công ty thẻ tín dụng và phần thưởng về nợ tiêu dùng tồn đọng ở Mỹ. Mọi người sử dụng thẻ tín dụng và nhận phần thưởng ở các nước khác cũng vậy.

4. Kết luận

Chương trình phần thưởng thẻ tín dụng có thể mang lại lợi ích giá trị cho người tiêu dùng có kỷ luật biết quản lý chi tiêu và thanh toán hết dư nợ hàng tháng. Tuy nhiên, cũng đúng là bạn cần phải là người tiêu dùng có kỷ luật để sử dụng công cụ này tốt.

Nếu bạn muốn lộ trình thực tế cho thẻ nào nên làm và theo thứ tự nào, tôi đã viết riêng một bài.

Nên hãy thông minh nhé mọi người. Đánh giá thói quen tài chính trước khi bắt đầu săn những điểm thưởng hào nhoáng. Vì thứ duy nhất tệ hơn không có kỳ nghỉ là kỳ nghỉ bạn không đủ khả năng chi trả. Tin tôi đi, cocktail "miễn phí" bớt ngon hẳn khi được trang trí bằng sự hối hận tài chính :D

Bạn tiếp cận phần thưởng thẻ tín dụng như thế nào? Bạn thuộc team "trả hết mỗi tháng và tận hưởng điểm" hay team "chỉ dùng tiền mặt"? Tôi rất muốn nghe chiến lược của bạn.

Thân mến,

Chandler