Expat 在美国建立信用分：2026 完整指南
从零信用记录到一年内 720+：这是我作为 Expat 亲自走过的路径。包含 2026 最新策略，覆盖建立信用、保护信用与用好信用分的完整步骤。
我 2021 年底落地美国时，我的信用分是……不存在。不是差，也不是好，是完全没有。来自新加坡、在本地本来有正常信用历史，但在美国必须从头开始。信用卡批不下来，车贷资格没有，连租公寓都很吃力——租赁办公室听到我说“我没有 credit score”时看我的眼神，像我刚从外星球下来。（严格来说我确实来自另一个国家，但你懂我意思。）
这个过程很磨人。你明明有稳定工作，也有储蓄，但美国金融系统仍把你当“未定义用户”。这是很多人搬来前没人提醒你的现实。
Expat 在美国建立信用，起点是拿到 SSN 或 ITIN、开一张 secured credit card、并稳定按时还款。按正确步骤走，大多数 Expat 在 12-18 个月内可从零信用记录走到 700+ FICO。
过去四年我写过多篇相关文章，包括从零建信用、理解 FICO 分数、信用冻结和secured credit card。这篇会把它们整合成 2026 可直接执行的一版。
好消息是： 在美国建信用是可做成的，而且比你想象快。路径对了，大约 12 个月能从 0 到 720+。我自己就是这样过来的，下面把关键步骤完整给你。
先理解 FICO 分数
FICO score 是放贷机构、房东、甚至部分雇主评估你信用可靠性的核心分数。范围是 300-850，由 5 个维度构成：
| 因素 | 权重 | 含义 |
|---|---|---|
| Payment history | 35% | 你是否按时还款？这是单一最大项。 |
| Credit utilization | 30% | 你用了多少可用额度？越低越好。 |
| Length of credit history | 15% | 账户开了多久？ |
| Credit mix | 10% | 你是否有不同类型信用（卡、贷款等）？ |
| New credit inquiries | 10% | 最近申了多少新账户？ |
你需要多少分？
| 目标 | 最低分 | 理想分 |
|---|---|---|
| 租公寓 | 620-650 | 700+ |
| 车贷（较好利率） | 660 | 720+ |
| 房贷 | 580 (FHA) / 740（更优利率） | 760+ |
| 高端信用卡 | 700 | 750+ |
免费查分渠道
- Credit Karma — 免费 VantageScore（每周更新）
- Experian — 免费 FICO 分
- AnnualCreditReport.com — 三大征信局（Equifax/Experian/TransUnion）免费报告（每年）
- 你的信用卡发卡行 — 现在很多月账单都直接附 FICO 分
第 1-3 个月：从 0 起步
先拿 SSN
Social Security Number（SSN）是你在美国的信用身份入口。建议到达后第一周就去最近的 Social Security Administration office 申请。我当年拖了几周，后来很后悔，因为 SSN 邮寄通常要 2-4 周，没有它很多步骤根本动不了。你每延迟一天，信用建设就晚一天开始。
第一张卡：secured credit card
secured credit card 是最稳的起步方式。你先存押金（常见 $200-$500），押金额度基本就是你的信用额度。用法和普通信用卡一样，每月按时还款。
为什么它对 Expat 有效：
- 不要求美国信用历史
- 你押金在先，银行风险小
- 多数会向三大征信局报送数据
- 很多产品 6-12 个月后可升级为 unsecured（押金退回）
选 secured card 时看这几点：
- 必须确认报送到三大征信局（Equifax、Experian、TransUnion）
- 尽量选无年费或低年费
- 看是否有升级为 unsecured 的路径
备选：authorized user 策略
如果你在美国有家人或可信朋友且信用良好，可请对方把你加为其信用卡 authorized user。对方的账户历史会出现在你的信用报告里，能给你快速加成。你甚至不一定要实际使用那张卡，单纯历史映射就有帮助。
重要： 先确认发卡行会把 authorized user 上报征信。并非全部发卡行都做。
Credit-builder loans
部分银行和 fintech 提供专门用于建信用的 credit-builder loan。逻辑是：你按月还款到一个储蓄账户里，等贷款“还清”后资金返还给你。它本质上是“强制储蓄 + 信用历史构建”。
第 3-6 个月：拉起动能
什么时候会出现第一份分数？
一般在 secured card 连续运行约 3-6 个月后，会看到第一份 FICO。我还记得第一次在 Credit Karma 里看到不再是 “insufficient data” 而是一个数字时的兴奋感 :D 如果你初始落在 650-680，不要慌，这对新信用档案非常正常。
头号规则：utilization 要低
Credit utilization =（当前余额 ÷ 总额度）× 100%
目标：低于 30%，理想低于 10%。
如果你额度是 $500，任意时点余额尽量低于 $150（理想低于 $50）。必要时一个月内多次还款。这一项占分数 30%，影响很大。
一定开 autopay
逾期还款对分数打击很重，一次漏还可能掉 100+ 分。所有账户至少设置最低还款 autopay，再手动每月全额还清。
第 6-12 个月：从 secured 过渡到常规卡
何时申请第一张 unsecured card
当分数到 670-680（通常第 6-8 个月）后，可开始申请入门级 unsecured card。第一张常见选项是无年费、固定返现类。
Hard inquiry vs Soft inquiry
- Soft inquiry：查自己分数、预审批等。不影响分数。
- Hard inquiry：正式申请信用产品。通常会让分数下降 少于 5 分，并在报告里保留 2 年。
策略： 不要同时申请多张卡。申请间隔至少拉到 3-6 个月。对薄信用档案来说，每一次 hard inquiry 都要算。
2 卡策略
当你批下第一张 unsecured card 后，你就有一个很稳的基础组合：
- 卡 1（secured 或已升级）：放 recurring bills（订阅、水电等）
- 卡 2（unsecured）：覆盖日常消费
这样既有信用结构，又能把整体 utilization 控在低位。
关于第二、第三张卡如何选，可看我的这两篇：
Expat 的信用分时间线（现实版）
这是结合我自己和身边 Expat 的常见路径：
| 时间 | 动作 | 预期分数 |
|---|---|---|
| Month 0 | 拿 SSN，申请 secured card | 还没分数 |
| Month 1-3 | 使用 secured card、每月全额还、低 utilization | 仍未出分（在建档） |
| Month 3-6 | 第一份 FICO 出现 | 650-680 |
| Month 6-8 | 申请第一张 unsecured card | 680-710 |
| Month 12 | 2+ 张卡、稳定按时还款记录 | 720+ |
| Month 18-24 | 信用档案成熟，可申高端卡 | 740-770+ |
保护信用：为什么 Expat 必须做信用冻结
我在 2022 年写过这件事，现在只会更重要。作为薄信用档案 Expat，你对身份盗用者很有吸引力。信用冻结能阻止任何人（包括你自己）在未“解冻”前以你名义开新账户。
怎么冻结（免费，10 分钟）
按联邦法规，在三大征信局冻结都免费：
- Equifax：equifax.com/personal/credit-report-services/credit-freeze/
- Experian：experian.com/freeze/center.html
- TransUnion：transunion.com/credit-freeze
每家你都要单独创建账户，并拿到 PIN 或密码。请妥善保存，后续临时解冻会用到。
申请信用产品时怎么临时解冻
当你要申请信用卡、贷款甚至租房时：
- 登录对应征信局网站
- 发起临时解冻（可设置具体日期区间）
- 在解冻窗口内提交申请
- 解冻到期后会自动恢复冻结
Pro tip： 先问放贷方会拉哪家征信，只解冻那一家即可。
Expat 最常犯的 6 个错误
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以为“滚动余额有助提分”：这条误解非常常见。错。滚动余额只会让你付高利息（常见 18-25% APR）。每月全额还。评分模型看重的是“按时还款”，不是“你有没有背余额”。
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短期内连申多张卡：我懂，一旦看懂信用卡奖励机制，很容易想把所有好卡都拿下。但每次申请都有 hard inquiry。对薄档案而言，短期多次 inquiry 会明显拉低分数。耐心非常值钱。
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不做信用冻结：薄信用档案是身份盗用高风险目标。我也是看过一篇吓人的案例后才做冻结。别学我，第一天就做，10 分钟搞定。
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忽略 utilization：就算你每月全额还，只要 statement balance（相对额度）太高，也会拖分。诀窍是：在账单日之前先把余额压下去，而不是只在到期日前还。
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关掉老账户：信用历史长度很重要。最老那张卡尽量保留，即使不用也别关。挂一个小额 recurring charge（例如 $5 订阅），并设 autopay。
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不查信用报告：错误比你想象多。至少每年到 AnnualCreditReport.com 查一次，发现问题及时 dispute。
之后会发生什么
当你分数稳定到 720+ 后，金融选择会明显变多，而且这种“终于被系统认可”的感觉真的很好：
常见问题（FAQ）
我母国的信用分可以转到美国吗？
不行。美国三大征信局（Equifax、Experian、TransUnion）数据库与其他国家系统分离，你在美国默认从零开始。某些计划如 Amex Global Transfer 或 Nova Credit 可以帮助部分卡申请场景翻译海外信用历史，但并非普适。
没有 SSN 可以建信用吗？
可以，但更难。你可向 IRS 申请 ITIN，并在部分银行用 ITIN 申请信用卡。也有一些 credit-builder app 不要求 SSN。但如果你有资格拿 SSN，仍应把它放在第一优先。
我应该持有几张信用卡？
没有绝对魔法数字，但前 1-2 年目标放在 2-3 张很合理。这样可形成健康 credit mix，同时保持 utilization 易管理。信用档案稳定后，再按需求增加（奖励优化、特定分类等）。
Hard inquiry 和 soft inquiry 的区别？
soft inquiry（查自己分数、看预审批）对分数零影响。hard inquiry（正式申请信用）通常会降低 少于 5 分，并保留 2 年；影响通常几个月后逐步减弱。
我漏还了一次，信用是不是毁了？
不一定。立刻联系发卡机构并补款。如果逾期未超过 30 天，通常还不会被上报征信；如果已上报，负面影响也会随时间衰减。连续 12-24 个月按时还款后，分数通常会明显恢复。关键是别再发生第二次：把 autopay 配好。
从零建信用是 Expat 在美国最容易挫败的一关之一，但当你看到分数一路往上，它也是最有成就感的一关之一。如果你现在正卡在这个阶段，先撑住。它会变容易，而且通常比你以为的更快。
如果你有问题，或想分享你的建信用路径，欢迎告诉我。
致敬，
Chandler
Disclaimer: This content is for educational and entertainment purposes only. It does not constitute financial advice, credit counseling, or lending recommendations. Credit scoring models, card terms, and lending criteria change frequently. Always review the latest terms and conditions from any financial institution before applying. Consult with a qualified financial advisor or credit counselor for guidance specific to your situation. Your individual circumstances may vary significantly from the examples discussed here.
