Tarjetas de crédito aseguradas: abriendo oportunidades financieras para quienes tienen historial crediticio limitado o negativo

Actualizado para 2026: Este artículo fue publicado originalmente en 2023. Para conocer las últimas estrategias y una guía completa, consulta Cómo construir crédito en EE.UU. como expatriado: la guía completa 2026.

Cuando me mudé de Singapur a EE.UU., no tenía ningún historial crediticio aquí. Quince años trabajando en publicidad, gestionando equipos y manejando presupuestos importantes, y para América yo era simplemente un fantasma financiero. Fue una experiencia humillante, por decirlo suave T.T

Una tarjeta de crédito asegurada fue mi primer paso de vuelta al mundo financiero, y creo que para la mayoría de los expatriados que llegan a EE.UU. sin historial crediticio, también lo será para ustedes. Aquí está lo que aprendí sobre cómo funcionan y cómo sacarles el máximo partido.

Cómo funcionan las tarjetas de crédito aseguradas

Una tarjeta de crédito asegurada funciona igual que una tarjeta de crédito normal: haces compras, recibes un estado de cuenta y lo pagas. La diferencia clave es que tienes que depositar un depósito de seguridad por adelantado. Este depósito sirve como garantía para el banco y generalmente se convierte en tu límite de crédito. Entonces, si depositas $300, tu límite de crédito es $300.

Bancos como Bank of America y Citi ofrecen tarjetas aseguradas con diversas opciones de depósito. Ambas requerían un depósito mínimo de $200 en marzo de 2023.

Lo importante que hay que entender es que la tarjeta reporta a las agencias de crédito igual que cualquier otra tarjeta de crédito. Ese es todo el punto: estás construyendo un historial crediticio desde cero. Cada pago a tiempo cuenta.

Las tasas de interés de las tarjetas aseguradas tienden a ser altas (alrededor del 20% anual o más), por lo que recomiendo firmemente pagar tu saldo completo cada mes para evitar cargos por intereses por completo.

Elegir la tarjeta correcta

Cuando estaba comparando opciones, consideré algunas cosas:

Cuotas anuales: Muchas instituciones ofrecen cero cuotas anuales (Bank of America y Citi las tienen). Esto importa cuando estás empezando y cada dólar cuenta.
Tasas de interés: Como mencioné, estas tienden a ser altas. La mejor estrategia es nunca cargar un saldo.
Reporte a las agencias de crédito: Asegúrate de que la tarjeta reporte a las tres principales agencias. La mayoría de las reputadas lo hacen.
Monitoreo de puntuación FICO: La mayoría de las instituciones reputadas ofrecen monitoreo gratuito de la puntuación FICO, lo que me resultó muy útil para seguir mi progreso.
Camino hacia una tarjeta no asegurada: Algunas tarjetas ofrecen un camino claro hacia una tarjeta no asegurada después de demostrar un uso responsable. Hacia eso es lo que estás trabajando.

Construyendo crédito con una tarjeta asegurada

Por mi experiencia, la estrategia es simple (aunque requiere disciplina):

Paga a tiempo. Cada mes, sin excepciones. Configura el pago automático si es necesario.
Mantén tu saldo bajo. Si es posible, paga el saldo completo antes de la fecha de cierre del estado de cuenta. Esto mantiene baja tu tasa de utilización de crédito, que es un factor importante en tu puntuación.
Monitorea tus informes de crédito. Revísalos regularmente para verificar su exactitud y seguir tu progreso.

Escribí un análisis más profundo sobre las puntuaciones de crédito FICO y sus componentes si quieres entender mejor la mecánica. Y mi guía sobre cómo construir crédito como expatriado cubre la estrategia completa que me ayudó a llevar mi puntuación a 720+ en aproximadamente cinco meses.

Pasar a una tarjeta no asegurada

Una vez que hayas demostrado un comportamiento crediticio responsable —creo que entre seis y doce meses es lo habitual—, puedes empezar a explorar tarjetas de crédito no aseguradas. Consulta directamente con tu banco sobre cómo actualizar. Como ya tienen tu historial de pagos, este suele ser el camino más fácil.

Antes de solicitarla en otro lugar, revisa tu informe de crédito para asegurarte de que refleje tu progreso. Has trabajado duro para esos pagos a tiempo: asegúrate de que estén apareciendo :)

Errores que hay que evitar

Yo cometí algunos de estos (o estuve a punto), así que aprende de mi experiencia:

No agotes la tarjeta. Aunque el límite es "tu dinero" a través del depósito, una alta utilización perjudica tu puntuación.
Nunca pierdas un pago. Incluso un pago perdido puede retrasarte significativamente.
No ignores las tasas de interés y las comisiones. Lee la letra pequeña.
Revisa tus informes de crédito regularmente. Los errores ocurren.
No solicites demasiadas tarjetas a la vez. Cada solicitud puede activar una consulta exhaustiva.
No cierres la tarjeta asegurada demasiado pronto. La antigüedad del historial crediticio importa. Mantenla abierta incluso después de obtener una tarjeta no asegurada.

Alternativas si las tarjetas aseguradas no son para ti

Si una tarjeta de crédito asegurada no es la opción correcta, existen otras alternativas:

Estado de usuario autorizado en la tarjeta de crédito de un familiar (si tiene buen crédito en EE.UU.)
Tarjetas de crédito con co-firmante (aunque son más difíciles de encontrar)
Tarjetas de débito (no construyen crédito, pero te permiten participar en el sistema financiero)

Preguntas frecuentes

¿Las tarjetas aseguradas realmente construyen crédito?

Sí, siempre y cuando tu banco reporte tu historial de pagos a las agencias de crédito. Ese es todo el propósito de obtener una.

¿Qué tan rápido construye crédito una tarjeta asegurada?

Varía, pero por mi experiencia y lo que he escuchado de otros expatriados, los pagos consistentes a tiempo y los saldos bajos generalmente muestran resultados en 6 a 12 meses.

¿Cuáles son las desventajas?

Tasas de interés más altas (mitígalas pagando el total cada mes)
Tu dinero del depósito está retenido en la compañía de la tarjeta de crédito
Límites de crédito bajos (ya que tu depósito equivale a tu límite)

¿Puede una tarjeta asegurada perjudicar mi crédito?

Sí, si la usas mal: los pagos tardíos, la alta utilización o los pagos perdidos impactarán negativamente en tu puntuación. La tarjeta en sí no es el problema; lo que importa es tu comportamiento con ella.

¿Ofrece Chase una tarjeta de crédito asegurada?

A partir de marzo de 2023, Chase no ofrece una tarjeta de crédito asegurada. Puedes ver todas las ofertas de Chase aquí.

¿Ofrece Bank of America una?

Sí. Detalles aquí.

¿Ofrece Citigroup una?

Sí. La Citi Secured MasterCard está disponible. Detalles aquí.

¿Cuánto crédito te da una tarjeta asegurada?

Tu depósito de seguridad generalmente se convierte en tu límite de crédito. Deposita $500, obtén un límite de $500. Consulta con tu banco específico para conocer sus términos exactos.

¿Cuánto debo gastar con un límite de crédito de $200?

Intenta mantener tu saldo por debajo del 30% de tu límite: es decir, menos de $60 en un límite de $200. Lo sé, es una cantidad increíblemente pequeña, especialmente con lo cara que está todo en este momento. La solución: paga tu saldo varias veces al mes para mantener baja la tasa de utilización.

Mi opinión honesta

Obtener una tarjeta de crédito asegurada se sintió como un paso atrás cuando lo hice por primera vez. Después de años de tener tarjetas premium en Singapur, depositar $200 para una tarjeta básica con un límite mínimo fue... no muy halagador para el ego :P

Pero funciona. Es la forma legítima más rápida de empezar a construir historial crediticio en EE.UU. desde cero. En seis meses, tenía una puntuación de crédito que abrió puertas a mejores tarjetas, mejores condiciones de préstamo y más flexibilidad financiera. El golpe inicial al orgullo valió absolutamente la pena.

¿Has usado una tarjeta de crédito asegurada para construir tu crédito en EE.UU.? ¿Cuánto tiempo tardaste antes de pasar a una tarjeta no asegurada?

Un abrazo,

Chandler

P.D. Recientemente creé un grupo en Facebook llamado Asian Expats in the US para que podamos compartir y discutir más consejos directamente. Siéntete libre de unirte.