Construyendo crédito en los EE. UU. como expatriado: La guía completa 2026

Cuando llegué a los EE. UU. a finales de 2021, mi puntaje crediticio era... nada. No malo. No bueno. Literalmente no existía. Viniendo de Singapur, donde tenía un historial crediticio perfectamente válido, estaba empezando desde cero. Sin aprobaciones de tarjetas de crédito. Sin elegibilidad para préstamos de auto. Incluso rentar un apartamento era difícil — la oficina de arrendamiento me miró como si fuera de otro planeta cuando dije "no tengo puntaje crediticio." (Técnicamente era de otro país, pero igualmente.)

La experiencia completa fue humillante. Aquí estaba yo, un profesional con trabajo y ahorros en el banco, y el sistema financiero de los EE. UU. me trataba como si no existiera. Es una de esas cosas que nadie te advierte antes de mudarte.

Construir crédito como expatriado en los EE. UU. empieza por obtener un SSN o ITIN, abrir una tarjeta de crédito asegurada y hacer pagos puntuales consistentemente. La mayoría de los expatriados puede ir de ningún historial crediticio a un puntaje FICO de 700+ en 12-18 meses siguiendo los pasos correctos.

A lo largo de los últimos cuatro años, he escrito múltiples posts sobre construir crédito desde cero, entender los puntajes FICO, congelaciones de crédito, y tarjetas de crédito aseguradas. Esta guía consolida todo en un solo lugar con estrategias actualizadas para 2026.

La buena noticia: Construir crédito en los EE. UU. es muy factible — ¡y más rápido de lo que piensas! Con el enfoque correcto, puedes ir de cero a 720+ en aproximadamente 12 meses. Lo sé porque lo hice, y compartiré exactamente cómo.

Entendiendo los puntajes FICO

Tu puntaje FICO es el número que los prestamistas, arrendadores e incluso algunos empleadores usan para evaluar tu solvencia. Va de 300 a 850 y se calcula a partir de cinco factores:

Factor	Peso	Qué significa
Historial de pagos	35%	¿Pagas a tiempo? Este es el factor más importante.
Utilización de crédito	30%	¿Qué porcentaje de tu crédito disponible estás usando? Menos es mejor.
Duración del historial crediticio	15%	¿Cuánto tiempo llevan abiertas tus cuentas?
Mezcla de crédito	10%	¿Tienes diferentes tipos de crédito (tarjetas, préstamos, etc.)?
Nuevas consultas de crédito	10%	¿Para cuántas cuentas nuevas has solicitado recientemente?

¿Qué puntaje necesitas?

Propósito	Puntaje mínimo	Puntaje ideal
Rentar un apartamento	620-650	700+
Préstamo de auto (tasa decente)	660	720+
Hipoteca	580 (FHA) / 740 (mejores tasas)	760+
Tarjetas de crédito premium	700	750+

Dónde verificar tu puntaje de forma gratuita

• Credit Karma — VantageScore gratuito (actualizado semanalmente)
• Experian — Puntaje FICO gratuito
• AnnualCreditReport.com — Informes crediticios gratuitos de los 3 burós (Equifax, Experian, TransUnion) una vez al año
• El emisor de tu tarjeta de crédito — Muchos ahora muestran tu puntaje FICO en tu estado de cuenta mensual

Meses 1-3: Empezando desde cero

Obtén tu SSN primero

Tu Social Security Number (SSN) es la clave de tu identidad crediticia en los EE. UU. Solicítalo en tu oficina local de la Administración del Seguro Social tan pronto como llegues — es decir, dentro de la primera semana. Esperé un par de semanas y me arrepentí porque el SSN tarda 2-4 semanas en llegar por correo, y no puedes hacer mucho sin él. Cada día que demoras es un día que no estás construyendo crédito.

Tu primera tarjeta de crédito: Tarjetas aseguradas

Una tarjeta de crédito asegurada es la forma más confiable de empezar. Depositas una cantidad (típicamente $200-$500), y eso se convierte en tu límite de crédito. La usas como una tarjeta de crédito normal y la pagas cada mes.

Por qué las tarjetas aseguradas funcionan para expatriados:

• No se requiere historial crediticio en los EE. UU.
• Tu depósito elimina el riesgo para el banco
• La mayoría reporta a los 3 burós de crédito
• Muchas pasan a tarjetas sin garantía después de 6-12 meses (recuperas tu depósito)

Consejos para elegir una tarjeta asegurada:

• Asegúrate de que reporte a los 3 burós (Equifax, Experian, TransUnion)
• Busca sin cuota anual (o cuota anual baja)
• Verifica si tiene una ruta de transición a una tarjeta sin garantía

Alternativa: Estrategia de usuario autorizado

Si tienes un familiar o amigo de confianza con buen crédito en los EE. UU., pídele que te agregue como usuario autorizado en su tarjeta de crédito. El historial de su cuenta aparecerá en tu informe crediticio, dándote un impulso instantáneo. Ni siquiera necesitas usar la tarjeta — el historial de crédito solo ya ayuda.

Importante: Asegúrate de que el emisor de la tarjeta reporte a los usuarios autorizados a los burós de crédito. No todos lo hacen.

Préstamos para construir crédito

Algunos bancos y empresas fintech ofrecen préstamos para construir crédito específicamente diseñados para establecer historial. El concepto: haces pagos mensuales a una cuenta de ahorros, y una vez que el préstamo está "pagado", recibes el dinero. Es esencialmente ahorro forzado que construye tu historial crediticio.

Meses 3-6: Construyendo impulso

Cuándo esperar tu primer puntaje

Después de unos 3-6 meses de actividad en tu tarjeta asegurada, deberías ver tu primer puntaje FICO. Recuerdo la emoción de revisar Credit Karma y finalmente ver un número en lugar de "datos insuficientes" :D No te asustes si está en el rango de 650-680 — eso es totalmente normal para un archivo de crédito nuevo.

La regla #1: Mantén la utilización baja

Utilización de crédito = (saldo / límite de crédito) x 100%

Meta: menos del 30%, idealmente menos del 10%.

Si tu tarjeta asegurada tiene un límite de $500, mantén tu saldo por debajo de $150 en cualquier momento dado (idealmente por debajo de $50). Págala varias veces al mes si es necesario. Este único factor representa el 30% de tu puntaje.

Configura el pago automático

Los pagos tardíos destruyen tu puntaje crediticio — un pago perdido puede bajar tu puntaje más de 100 puntos. Configura el pago automático para al menos el pago mínimo en cada cuenta. Luego paga el saldo completo manualmente cada mes.

Meses 6-12: Pasando a tarjetas regulares

Cuándo solicitar tu primera tarjeta sin garantía

Una vez que tu puntaje llegue a 670-680 (usualmente alrededor del mes 6-8), puedes empezar a solicitar tarjetas de crédito sin garantía de nivel inicial. Algunas buenas primeras tarjetas para construir crédito incluyen tarjetas de devolución de efectivo a tasa plana sin cuota anual.

Consulta dura vs consulta suave

• Consulta suave: Verificar tu propio puntaje, verificaciones de preaprobación. Sin impacto en tu puntaje.
• Consulta dura: Cuando solicitas formalmente crédito. Típicamente baja tu puntaje en menos de 5 puntos. Permanece en tu informe por 2 años.

Estrategia: No solicites múltiples tarjetas a la vez. Espacía las solicitudes al menos 3-6 meses. Cada consulta dura importa cuando tu archivo de crédito es delgado.

La estrategia de 2 tarjetas

Una vez aprobado para una tarjeta sin garantía, tienes una base sólida:

1. Tarjeta 1 (asegurada o graduada): Úsala para facturas recurrentes (suscripciones, servicios)
2. Tarjeta 2 (sin garantía): Úsala para gastos diarios

Esto te da una buena mezcla de crédito y mantiene la utilización baja en ambas tarjetas.

Para más información sobre cómo elegir tus próximas tarjetas, consulta mi lista de verificación para solicitar tu 2.ª o 3.ª tarjeta de crédito y mi guía sobre cómo solicitar sin afectar tu puntaje.

Cronograma de puntaje crediticio para expatriados

Aquí hay un cronograma realista basado en mi experiencia y lo que he visto en otros expatriados:

Cronograma	Acción	Puntaje esperado
Mes 0	Obtener SSN, solicitar tarjeta asegurada	Sin puntaje aún
Meses 1-3	Usar tarjeta asegurada, pagar en su totalidad mensualmente, mantener utilización baja	Sin puntaje aún (construyendo)
Meses 3-6	Aparece el primer puntaje FICO	650-680
Meses 6-8	Solicitar primera tarjeta sin garantía	680-710
Mes 12	2+ tarjetas, historial de pagos consistente	720+
Meses 18-24	Perfil crediticio sólido, elegible para tarjetas premium	740-770+

Protegiendo tu crédito: Por qué los expatriados deben congelarlo

Escribí sobre esto en 2022 y es aún más relevante ahora. Como expatriado con un archivo de crédito delgado, eres un objetivo atractivo para los ladrones de identidad. Una congelación de crédito evita que cualquiera (incluido tú) abra nuevas cuentas a tu nombre sin primero "descongelar" la congelación.

Cómo congelar tu crédito (gratis, tarda 10 minutos)

Congela en los 3 burós — es gratuito por ley federal:

1. Equifax: equifax.com/personal/credit-report-services/credit-freeze/
2. Experian: experian.com/freeze/center.html
3. TransUnion: transunion.com/credit-freeze

Crearás una cuenta en cada buró y recibirás un PIN o contraseña. Guárdalos en un lugar seguro — los necesitarás para levantar temporalmente la congelación cuando solicites crédito.

Cómo descongelar para solicitudes

Cuando necesites solicitar una tarjeta de crédito, préstamo o incluso rentar un apartamento:

1. Inicia sesión en el sitio web del buró correspondiente
2. Solicita un descongelamiento temporal (puedes establecer un rango de fechas específico)
3. Solicita crédito durante el período de descongelamiento
4. La congelación se reactiva automáticamente después de que vence el descongelamiento

Consejo profesional: Pregunta al prestamista qué buró revisan y solo descongela ese.

Errores comunes que cometen los expatriados

1. Mantener un saldo pensando que ayuda al crédito: ¡He escuchado este mito tantas veces de otros expatriados! No — mantener un saldo solo te cuesta intereses (típicamente 18-25% APR). Paga en su totalidad cada mes. Tu puntaje crediticio no le importa si mantienes un saldo; solo le importa que pagues a tiempo.

2. Solicitar demasiadas tarjetas a la vez: Lo entiendo — una vez que te das cuenta de cómo funcionan las recompensas de las tarjetas de crédito, es tentador registrarse en todo. Pero cada solicitud genera una consulta dura. Con un archivo delgado, múltiples consultas en un período corto pueden perjudicar significativamente tu puntaje. Paciencia, amigo.

3. No congelar su crédito: Con historial crediticio limitado en los EE. UU., eres un blanco fácil para el robo de identidad. No congelé el mío hasta que leí un artículo alarmante al respecto. No seas como yo — simplemente hazlo desde el primer día. (Tarda 10 minutos.)

4. Ignorar la utilización de crédito: Este me atrapó. Incluso si pagas en su totalidad, un saldo en el estado de cuenta alto (relativo a tu límite) puede perjudicar tu puntaje. El truco: paga tu saldo antes de que el estado de cuenta cierre, no solo antes de la fecha de vencimiento.

5. Cerrar cuentas antiguas: La duración del historial crediticio importa. Mantén tu tarjeta más antigua abierta, incluso si no la usas mucho. Pon un cargo recurrente pequeño en ella (como una suscripción de $5) y configura el pago automático.

6. No revisar su informe crediticio: Los errores ocurren más de lo que crees. Revisa tu informe en AnnualCreditReport.com al menos una vez al año y disputa cualquier error.

Lo que viene después

Una vez que tienes un puntaje crediticio sólido (720+), se abre todo un mundo de oportunidades financieras — y se siente genial después de la frustración de empezar desde cero:

• Recompensas de tarjetas de crédito: Convierte el gasto diario en vuelos, devolución de efectivo y más
• Mejores tasas de préstamos: Ahorra miles en préstamos de auto e hipotecas
• Dónde aparcar tus ahorros: T-bills, HYSA y más

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Preguntas frecuentes

¿Mi puntaje crediticio de mi país de origen se transfiere a los EE. UU.?

No. Los burós de crédito de los EE. UU. (Equifax, Experian, TransUnion) mantienen sus propias bases de datos que son independientes de las agencias de crédito en otros países. Empiezas desde cero en los EE. UU. Algunos programas como Amex Global Transfer o Nova Credit pueden ayudar a traducir tu historial crediticio extranjero para ciertas solicitudes de tarjetas en los EE. UU., pero no son universalmente aceptados.

¿Puedo construir crédito sin SSN?

Sí, pero es más difícil. Puedes solicitar un Individual Taxpayer Identification Number (ITIN) del IRS y usarlo para solicitar tarjetas de crédito en ciertos bancos. Algunas aplicaciones para construir crédito también funcionan sin SSN. Sin embargo, obtener un SSN debe ser tu primera prioridad si eres elegible.

¿Cuántas tarjetas de crédito debería tener?

No hay un número mágico, pero 2-3 tarjetas es un buen objetivo para los primeros 1-2 años. Esto te da una mezcla de crédito saludable y mantiene la utilización manejable. Después de que tu crédito esté establecido, puedes agregar más según tus necesidades (optimización de recompensas, categorías específicas, etc.).

¿Cuál es la diferencia entre una consulta dura y una suave?

Una consulta suave (verificar tu propio puntaje, ofertas de preaprobación) no afecta tu puntaje en absoluto. Una consulta dura (solicitud formal de crédito) típicamente baja tu puntaje en menos de 5 puntos y permanece en tu informe por 2 años. El impacto se desvanece después de unos meses.

Perdí un pago. ¿Mi crédito está arruinado?

No necesariamente. Contacta al acreedor de inmediato y realiza el pago. Si tiene menos de 30 días de retraso, generalmente no se reportará a los burós. Si ha sido reportado, el impacto negativo disminuye con el tiempo — después de 12-24 meses de pagos puntuales, tu puntaje debería recuperarse significativamente. Lo clave es que nunca vuelva a ocurrir: configura el pago automático.

Construir crédito desde cero es una de las partes más frustrantes de ser expatriado en los EE. UU., pero también es una de las más gratificantes una vez que ves ese puntaje subir. Si estás en medio de ello ahora mismo — ¡sigue adelante! Mejora, y mejora más rápido de lo que esperas.

¿Tienes preguntas o quieres compartir tu historia de construcción de crédito? ¡Me encantaría escucharla!

Un abrazo,

Chandler

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Descargo de responsabilidad: Este contenido es solo para fines educativos y de entretenimiento. No constituye asesoramiento financiero, orientación de asesoramiento crediticio ni recomendaciones de préstamos. Los modelos de puntaje crediticio, los términos de las tarjetas y los criterios de préstamo cambian con frecuencia. Siempre revisa los últimos términos y condiciones de cualquier institución financiera antes de solicitar. Consulta con un asesor financiero calificado o consejero de crédito para obtener orientación específica a tu situación. Tus circunstancias individuales pueden variar significativamente de los ejemplos discutidos aquí.