Treasury bill: kamu bisa mendapat lebih dari 4,5% APY tanpa pajak negara bagian/lokal hari ini

Diperbarui untuk 2026: Postingan ini awalnya diterbitkan tahun 2023. Untuk suku bunga terbaru dan panduan komprehensif, lihat Where to Park Your Cash: T-Bills, HYSA & More for Expats (2026).

Judulnya tidak dimaksudkan untuk berlebihan. Ketika pertama kali menemukan ini, saya kaget kenapa saya tidak menyelidikinya lebih awal. Suku bunga untuk US Treasury bills untuk jangka waktu 4 minggu sudah lebih dari 4,5% annual percentage yield (APY). Kamu bisa cek suku bunganya dari website resmi Treasury Direct di sini.

Ada yang salah kalau kamu tidak mendapat setidaknya 3% APY dari tabunganmu

Banyak akun tabungan bunga tinggi sekarang menawarkan APY 3%+ atau 3,5%. Jadi manfaatkan itu untuk uang tabunganmu. (Saya menulis artikel lain tentang akun tabungan bunga tinggi untuk ekspatriat di sini.)

Sebagian uang bisa digunakan untuk membeli Treasury Bills untuk mendapat bunga lebih tinggi. Untuk Treasury Bills, "bunga ini dikenakan pajak pendapatan federal, tapi bebas dari semua pajak pendapatan negara bagian dan lokal." menurut website IRS. Karena pembebasan ini, jika kamu tinggal di negara bagian dengan pajak pendapatan negara bagian yang tinggi (seperti California — tempat saya tinggal), bunga yang diperoleh dari Treasury bills jauh lebih baik dari akun tabungan bunga tinggi. Ini sangat berarti bagi saya ketika saya mengetahuinya :D

Kamu bisa lihat dari hasil lelang di atas bahwa, dengan Treasury Bills berdurasi lebih panjang, APY bisa 4,7% atau 4,8%.

Di bulan Desember 2022, saya menulis tentang informasi dasar Treasury Bills untuk ekspatriat di AS. Jadi kalau kamu belum pernah membeli US Treasury Bills di masa lalu (langsung atau lewat broker), saya mendorongmu untuk membaca artikel itu dulu.

Kamu bisa berinvestasi sesedikit $100 menggunakan Treasury Direct

Pada saat penulisan ini (Feb 2023), jumlah minimum untuk setiap pembelian Treasury Bills dengan Treasury Direct adalah $100. Jadi ini cukup ramah untuk investor ritel seperti saya.

Kalau kamu membeli melalui brokermu, banyak dari mereka punya jumlah pembelian minimum $1000 untuk Treasury Bills, jadi silakan cek dengan brokermu langsung di website mereka.

Fitur lain yang saya suka adalah auto reinvest saat jatuh tempo. Fitur ini ditawarkan oleh banyak broker dan juga oleh Treasury Direct. Ini nyaman karena kamu tidak perlu memikirkannya dengan pot uang ini.

Tapi apa kekurangannya?

Pertama-tama, dengan inflasi di 6,4% untuk bulan Januari 2023, APY 4,5% berarti kamu kehilangan daya beli. Suku bunga riil kamu adalah -1,9%, jadi itu kekurangan terbesarnya.

Kedua, mungkin ada periode minimum holding tergantung di mana kamu membeli Treasury Bills (atau Bonds). Misalnya, "Di Treasury Direct, ketika kamu membeli Treasury marketable security, kamu harus menahannya di akun TreasuryDirect-mu selama 45 hari sebelum menjual atau mentransfernya. Ini berarti kamu tidak bisa menjual atau mentransfer bill 4 minggu dari TreasuryDirect karena jatuh tempo dalam kurang dari 45 hari. Hold ini juga berlaku untuk reinvestasi ketika dana baru ditambahkan untuk membayar security baru." Jadi hanya gunakan jumlah tabungan yang kamu mampu untuk ditahan setidaknya empat minggu, jika kamu membeli dari Treasury Direct. Untuk pembelian Treasury Bills lewat broker, silakan cek website mereka.

Ketiga, kalau kamu punya pertanyaan apakah harus membeli treasury bill/bond 4 minggu, 26 minggu, 52 minggu atau berdurasi lebih panjang, itu benar-benar tergantung pada situasi dan preferensi pribadi masing-masing. Jadi saya tidak bisa berkomentar tentang itu. Kecuali kamu punya jutaan dolar untuk diinvestasikan, perbedaan 0,2 atau 0,3% APY tidak terlalu penting, jadi saya sering mengambil keputusan berdasarkan preferensi saya.

Keempat, haruskah kamu membeli Treasury Bills lewat Treasury Direct atau akun broker? Sekali lagi, maaf, kamu perlu melakukan riset sendiri karena situasi setiap orang sangat berbeda sehingga sulit menulis sesuatu yang bermakna di sini. Saya pribadi menggunakan keduanya, tapi saya tidak menyarankan itu pendekatan yang tepat untuk semua orang :)

Kesimpulan

Kalau kamu saat ini belum punya uang di akun tabungan bunga tinggi, maka, tentu saja, buka akun tabungan bunga tinggi. Memprioritaskan keamanan dulu adalah rekomendasi saya saat memilih lembaga keuangan mana yang digunakan.

Lalu jangan simpan semua uang tabunganmu di akun tabungan bunga tinggi, gunakan sebagian untuk Treasury Bills — ini bisa memberimu imbal hasil yang lebih baik.

Seperti biasa, pajak di AS itu rumit, jadi lakukan risetmu sendiri dengan cermat atau libatkan profesional. Saya bukan penasihat keuangan — hanya sesama ekspatriat yang mencoba memahami sistem keuangan AS :P

Apakah kamu saat ini menggunakan Treasury Bills atau akun tabungan bunga tinggi? Saya penasaran bagaimana ekspatriat lain mengelola strategi tabungan mereka di AS. Beri tahu saya!

Salam,

Chandler